城市商業銀行與中小企業融資“雙贏”模式的探討

　　摘要：中小企業日益成為推動中國經濟發展的生力軍，在國民經濟中處于舉足輕重的地位。但中小企業長期存在融資難的問題，這已成為制約中小企業發展的“瓶頸”。城市商業銀行作為中小銀行在激烈的競爭中也要尋找符合自身特點的發展之路。本文試圖找出作為中小銀行的城市商業銀行與中小企業貸款融資的最佳結合點，實現兩者的 “雙贏”。
　　關鍵詞：城市商業銀行；中小企業融資；中小企業主辦行
　　
　　隨著市場經濟的發展，中小企業已成為中國經濟發展的熱點和支點，據統計，中小企業在全國企業總量中，五分天下有其四，在全國GDP中中小企業占六成，解決城鎮人口就業四分之三?？梢?，中小企業日益成為推動中國經濟發展的生力軍，在國民經濟中處于舉足輕重的地位。但與其發展不相適應的是，中小企業長期存在融資難的問題，這一問題已成為制約中小企業發展的“瓶頸”。
　　中小企業融資渠道主要有上市和取得銀行貸款等，其中受中小企業自身發展規模和我國資本市場發展的限制，近期內通過上市融資暫不能成為中小企業的最佳以及最廣泛的選擇。所以，當前乃至今后一段時期，銀行貸款仍是中小企業所能選擇的最適合的融資方式。本文將就中小企業和銀行貸款之間的矛盾問題加以研究，試圖找出作為中小銀行的城市商業銀行與中小企業貸款融資的最佳結合點，實現城市商業銀行發展與中小企業融資的“雙贏”。
　　
　　 一、中小企業貸款難的現狀
　　
　　如前所述，銀行貸款是當前中小企業所能選擇的最佳融資方式，但眾所周知，長期以來，中小企業貸款難的問題一直存在。盡管國家把中小企業列入重點扶持對象，并相繼出臺一系列的關于金融支持中小企業發展的指導性意見和某些優惠政策，但始終沒有從根本上解決中小企業貸款難的問題。分析中小企業貸款難的原因主要有：
　　 1.自身因素。中小企業相對于國有大中型企業而言，在管理、效益、信譽、實力等各方面都存在較大差距，所以為中小企業貸款風險較大，加之中小企業往往技術含量不高、產品缺乏競爭力、資產負債率較高，且項目存在不穩定因素，所以銀行對中小企業貸款成本高，利潤少，風險大，必然 會出現“慎貸”、“惜貸”的現象。
　　2.銀行經營因素。眾所周知，利潤最大化并實現安全性經營，是商業銀行經營活動的原則及指導思想，為降低經營成本，減少經營風險，獲取最大利益，商業銀行往往把眼光放在高中段客戶上，而將中小企業拒之門外。
　　3.擔保體系不完善。中小企業往往缺乏符合金融機構要求的有效的擔保和抵押資產，商業擔保機構為了規避風險也不愿為中小企業提供擔保。目前我國又沒有政策性擔保機構，這就進一步增加了中小企業取得銀行貸款的難度。
　　
　　二、城市商業銀行是中小企業貸款的最佳“拍檔”
　　
　　1.城市商業銀行作為中小銀行的特點。城市商業銀行屬于中小銀行，與國有商業銀行及其他股份制商業銀行相比，競爭優勢并不明顯，網點與客戶資源、創新與科技支撐、資產規模與業務品種等均落后于大銀行，有很多屬先天不足。所以，中小銀行要發掘自身特點和優勢，合理定位，與大銀行錯位經營，才能揚長避短，更好的在競爭中立足和發展。
　　2.城市商業銀行與中小企業應做到良性銜接。如前所述，作為中小銀行機構，城市商業銀行應實現與大銀行錯位經營，做到客戶定位差異化，即將自己的服務對象集中于某一類或某幾類適合自己的客戶身上，以達到與大銀行錯位經營的目標。根據大型商業銀行多數追逐高中端客戶的實際，城市商業銀行應把自己的服務對象定位于中低端的客戶群，即中小企業客戶，發揮自身管理層次少、信息溝通快、決策靈活、與企業溝通便利的優勢，把同樣具有經營項目靈活、決策靈活、容易溝通的中小企業作為自身利潤增長的最大源泉，實現中小銀行與中小企業的優勢互補和良性銜接，最終實現二者的“雙贏”。
　　3.城市商業銀行可嘗試定位于“中小企業主辦行”。借助于城市商業銀行和中小企業的優勢互補，城市商業銀行可逐步提高中小企業的貸款比重，努力實現以小客戶為主、中小客戶并重的客戶結構，并對優質客戶和成長型客戶加大扶持力度，培育中小企業核心客戶群，使中小企業成為城市商業銀行的長期利潤增長點。
　　
　　三、實現城市商業銀行和中小企業“雙贏”的對策建議
　　
　　1.城市商業銀行應建立適合中小企業貸款的制度和機制。制定特殊的貸款管理制度，針對中小企業管理制度不健全、財務信息不透明等實際情況，適當降低這類企業貸款的準入門檻，實行特殊的、相對寬松的貸款管理制度。實行特殊的信用等級評定標準，針對中小企業資金實力弱、經營規模小等特點，制定適應中小企業經濟規模的信用等級評定標準，以利于中小企業順利通過貸款的信用評級。實行分類評級授信管理制度，按照中小企業發展的不同時期的不同情況，把中小企業劃分為發展初期的、生產經營未滿一年的、融資量在1000萬元以下的、財務管理暫時還不健全或者由于特殊情況難以按照一般法人客戶信用評級標準進行評級的等等各種類型，按小企業的標準實行分類授信，以增強貸款的可操作性。根據中小企業的特點和隨時出現的新情況，進行不斷的業務創新，以發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次中小企業客戶的生產經營需要。
　　2.城市商業銀行可采取的保證中小企業貸款順利實施的具體措施。發揮中小企業經營鏈條短的優勢，對認定的黃金客戶實行貸款“綠色通道”，在授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦，以便更好的滿足客戶需求。實行首席客戶經理制，加強與中小企業的聯系與溝通，并為中小企業客戶提供信息咨詢、投資理財、融資服務、財務顧問等全面服務，提高客戶的經營水平及忠誠度和滿意度。對中小企業貸款實行靈活擔保，可不以抵押擔保為貸款方式的唯一選擇，逐步從單一化走向多元化擔保。可嘗試允許具備主體資格和經濟實力的企業或個人作為擔保，在單個擔保人保證不足的情況下，可實行多個擔保人共同擔保等。
　　3.用足國家對中小企業貸款的各項政策。一直以來，國家高度重視中小企業的發展，為推進商業銀行對中小企業貸款的支持，中國銀監會出臺了多項促進中小企業健康發展的措施，制定了《銀行開展小企業貸款工作指導意見》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引》，下發了《進一步做好小企業貸款工作的通知》，并要求商業銀行建立和完善有關中小企業貸款的“六項機制”，轉變經營理念，研發適合中小企業發展的金融產品等。城市商業銀行應充分運用這些政策，更好的推動自身的中小企業貸款工作。
　　4.中小企業應對城市商業銀行有所配合和回報。中小企業應積極配合城市商業銀行的貸款優惠政策和舉措，一方面用好貸款，提高自身效益及發展水平，減少風險，不斷提高信用等級；另一方面，努力成為城市商業銀行忠誠的黃金客戶，成為城市商業銀行穩定的利潤增長源，真正實現城市商業銀行與中小企業的互利雙贏。
　　作者單位：吉林工商學院
　　
　　參考文獻：
　　[1]王慶新.專業化與差異化：中小銀行競爭策略[J].金融