臺灣中小企業銀行副行長李俊升：給中小企業貸款并不可怕

　　自2006年12月11日，中國銀行業對外資全面放開以來，中小企業貸款業務便成為中外銀行業競爭的戰場。與外資銀行相比，內地商業銀行的中小企業服務經驗尚顯不足。而且中小企業規模小、經營風險大、財務報表不合規范等問題，也讓對其提供服務的銀行“提心吊膽”，也讓很多商業銀行寧愿放棄這塊市場以規避風險，從而造成了中小企業“貸款難”的現實問題。
　　對于銀行業來說，為中小企業提供服務是否永遠是“得到的比失去的多”？就此問題，《中國經濟周刊》記者6月19日在福州專訪了前來參加“6·18中國·海峽項目成果交易會”嘉賓，有近百年歷史的臺灣中小企業銀行的副行長李俊升，以下為采訪實錄。
　　
　　防范“不規范報表”風險有“三招”
　　
　　《中國經濟周刊》：很多內地銀行業人士認為，很多中小企業財務報表不實，讓銀行最為頭痛。作為一家專業的中小企業銀行，你們如何處理這個問題呢？
　　李俊升：為中小企業提供金融服務，協助其成長是我們這家銀行的使命，這就意味著我們不得不面對中小企業財務報表的問題。經過多年實踐，我們有一些經驗性的做法。
　　要了解中小企業的財務狀況，我們不能僅僅依賴于他們的財務報表。譬如，有些企業年年報虧損，但卻年年在發展，而有些企業報盈利，但卻很快就倒閉了。
　　首先，我們會實行“走動營銷”。銀行工作人員走出辦公室，走到企業，實地了解、考察企業的運行狀況。
　　
　　其次，我們推動在中小企業中實行“主力銀行”機制。中小企業不要和多家銀行來往，盡量和一家主力銀行保持合作。企業所有的資金往來通過一家銀行流動，便于該銀行了解企業情況，隨時調整信貸額度，更好地扶持企業的發展。
　　再次，臺灣有社會提供的“中小企業聯合輔導基金”，幫助企業制作規范的財務報表。因為對于有些中小企業來說，本身就是聘請外面的人幫助制作的，報表不規范，連老板自己都不是很清楚。而這個輔導基金，就專門聘請專業財務人員，對中小企業進行專業指導，幫助改進并完善財務會計制度。
　　
　　“中小企業信用保證基金”分攤風險
　　
　　《中國經濟周刊》：作為中小企業銀行，必須要承擔為中小企業服務的風險，但如果風險過大，勢必會影響銀行本身的正常運營。貴行如何對待這種風險？
　　李俊升：中小企業在創業初期，需要啟動資金，購買土地、廠房、設備等。譬如，中小企業用機器設備做貸款擔保，其他銀行通常不會受理，但臺灣中小企業銀行會受理。
　　對中小企業融資，我們預先會對風險進行評估，如果是因為擔保品不足，會移請“中小企業信用保證基金”出面擔保。
　　譬如，某中小企業需要我們貸款100萬元，沒有擔保。通過評估，我們發現風險稍大，便要求“中小企業信用保證基金”出面擔保80％。萬一該企業無力償還，那么，該保證基金就會代還80萬元，而銀行只需承擔20萬元的損失。
　　“中小企業信用保證基金”成立的目的就在于降低銀行的風險，由政府出資及各銀行捐資而成。據我了解，歐美及日本、韓國也有類似制度。鑒于義務和權利對等的原則，因為我們向該基金移送的項目最多，所以，我們向該基金的捐資也位居榜首。
　　
　　“自償性貸款”降低風險
　　
　　《中國經濟周刊》：作為一家中小企業銀行的主管，您認為中小企業服務的風險是否很大？您對內地銀行界同業有何建議？
　　李俊升：只要真正了解企業，只要客戶是穩健認真經營，風險其實并不太高。而且，很多成長型中小企業借力于銀行得以成長，等它變成大企業時，會反哺銀行，成為銀行最忠實的客戶，例如宏基公司等。
　　不過，為了有效降低風險，除了資本性貸款外，在運營資金方面，我們大都會選擇做有自償性來源的放款。例如，客戶（賣方）交付100萬元貨物后，取得了100萬元債權。買方簽發票據或者欠款憑證給客戶，付款期限一般為3個月或半年。那么，客戶可以憑此票據或債權證明文件，從本行拿到80％的貸款，也就是80萬元。因為這筆貸款基于實體交易，處于交易流程尾端，風險很小，票據或應收帳款到期，即可還款，故稱之為“自償性貸款”。
　　就內地當前中小企業融資瓶頸問題，我認為，臺灣有兩大制度值得參考：一是設立中小企業信用保證基金；二是打造為中小企業服務的專業銀行。但無論哪一種，在起步階段，都需要政府的強力推動，并起主導作用。