淺析民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　民間借貸以其靈活便利的借貸方式，日益成為民間融資的重要渠道。但隨著借貸越來(lái)越普遍，借貸金額越來(lái)越大，借貸運(yùn)作過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)也比較突出，成為影響民間融資市場(chǎng)穩(wěn)定的不安定因素。調(diào)查組經(jīng)查閱交口縣人民法院近年來(lái)的借貸糾紛案卷，發(fā)現(xiàn)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如下幾方面：
　　第一，張冠李戴，借款人故意寫錯(cuò)姓名。2002年5月，交口縣康城鎮(zhèn)農(nóng)民張根祥向朋友李炳龍借款20萬(wàn)元，約定1年后歸還欠款及利息。但張?jiān)谇窏l上故意將“張根祥”寫成“張根樣”，到期后，李催要借款時(shí)，對(duì)方卻以借條名字不對(duì)為由拒絕歸還，李只得借助法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。
　　第二，聲東擊西，借款人故意錯(cuò)誤落款。李某向邢某借現(xiàn)金5000元，并向邢某出具借條一張：“借到李某現(xiàn)金5000元……”，后邢某持該借條向人民法院起訴李某要求還款，李某當(dāng)庭辯稱此借條證明邢某借其款5000元，反要求邢某歸還現(xiàn)金5000元。后經(jīng)證實(shí)，當(dāng)時(shí)邢某要求李某簽名時(shí)，李某把本應(yīng)寫在現(xiàn)金5000元后的借款人名字故意寫在“借到”二字后面的空白處，致使欠條出現(xiàn)歧義，以達(dá)到不還借款的目的。
　　第三，渾水摸魚，借款人故意混淆“收”和“借”。2006年3月，王某向劉某借款70000元，為劉某出具條據(jù)為：“收條，今收到劉某70000元。”結(jié)果雙方發(fā)生糾紛時(shí)，王某稱給劉某所打收條是劉某欠其70000元，由于劉某給他寫的借據(jù)丟失，因此他才為劉某寫了收條。
　　第四，暗渡陳倉(cāng)，數(shù)字不用大寫。2007年4月交口縣雙池鎮(zhèn)個(gè)體工商戶文某向張某借款3萬(wàn)元用于周轉(zhuǎn)，由于文某識(shí)字不多，要張某寫好借條后自己簽名。隨后文某見借款金額無(wú)誤遂在借條上簽了字。后張某持文某簽名的欠條起訴文某歸還借款13萬(wàn)元。文某有口難辯。后查明，張某在3萬(wàn)元前稍留空隙，在文某簽名后在空隙處加了“1”。
　　第五，偷梁換柱，找人代筆。一種情況是在借款時(shí)借機(jī)離開現(xiàn)場(chǎng)，讓其他人代自己寫借條，再則以不是自己筆跡為由拒絕還款。另一種情況是借款人先以自己不識(shí)字為由找人寫好借條，然后拿此借條去借款。雙方談妥本金和利率后假裝寫借條，乘其不備將別人寫好的借條交出，等對(duì)方索要借款時(shí)，則以借條不是他寫的為由拒絕還款。
　　第六，故伎重演，48cbbe4754fc1d2a047f0b80b7186993重復(fù)抵押。2007年交口縣建設(shè)局職工崔某以在建的集資房作抵押，向張某借款15萬(wàn)元，工程完工辦理好房產(chǎn)證后，又以房產(chǎn)證向劉某借款20萬(wàn)元。崔某將所借資金拿到手后銷聲匿跡，兩個(gè)借款人都憑借據(jù)起訴，主張房屋的所有權(quán)。雙方紛爭(zhēng)激烈，目前尚未判決。
　　第七，李代桃僵，蒙蔽對(duì)方。2007年5月，125立方的小規(guī)模生鐵冶煉企業(yè)面臨關(guān)閉，身為個(gè)體企業(yè)老板的李某以技術(shù)改造為由，向交口縣輾子溝村民王某（借貸專業(yè)戶）以時(shí)值800多萬(wàn)元的鐵廠抵押借款200萬(wàn)元，借款期限3個(gè)月。王某不懂政策，只見其經(jīng)營(yíng)狀況良好，雙方成交。隨后鐵廠關(guān)停，借款人移居別處，王某到手的僅是一張借據(jù)和一堆廢鐵。
　　凡此種種，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是舉不勝舉，為維護(hù)民間融資市場(chǎng)的穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益，建議民間借貸運(yùn)作中應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。
　　第一，手續(xù)要健全規(guī)范。《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第四條規(guī)定，人民法院審理借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書面借據(jù)；無(wú)書面借據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)；沒(méi)有證據(jù)的請(qǐng)求人民法院不予受理。民間借貸多發(fā)生在親朋好友、鄰里鄉(xiāng)親之間，有些人礙于情面，不要求借方寫借據(jù)。一旦出現(xiàn)賴債結(jié)果就無(wú)據(jù)可依。即使對(duì)方寫好借據(jù)后，也要仔細(xì)審查內(nèi)容，看自己和對(duì)方的姓名以及借款金額（大寫）、還款時(shí)間等要素是否吻合，對(duì)方筆跡是否真實(shí)并加摁手印。
　　第二，利率要合理。1991年8月13日，最高人民法院以法（民）發(fā)（1991）21號(hào)通知印發(fā)的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”不依照法律規(guī)定而擅自抬高利率的做法，即使借貸雙方明確約定，法律也不予保護(hù)。
　　第三，催款要及時(shí)。我國(guó)民法通則第一百三十五條明確規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年。”這就是說(shuō)，借款到期后的2年以內(nèi)，債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的，超過(guò)2年，法律是不予保護(hù)的。所以，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)催討債務(wù)，如債務(wù)人當(dāng)時(shí)不能歸還的，應(yīng)要其重寫借據(jù)，限期歸還，這樣債權(quán)才能得到法律的維護(hù)。
　　第四，隨時(shí)了解和掌握政策。要全面了解借款人長(zhǎng)期以來(lái)所從事的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，最大化地保證借款的合法用途，必要時(shí)要在借據(jù)上注明借款的具體使用項(xiàng)目。對(duì)有可能用于私挖濫采、制販爆炸品或借款用途不明的，不能借給。否則用于違法行為的借款，不僅借款得不到償還，還極有可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；對(duì)于大額借款用途則要咨詢工商、經(jīng)貿(mào)及環(huán)保等部門，詳細(xì)了解項(xiàng)目的發(fā)展前景，避免因政策因素造成資金損失。只有將民間借貸行為自覺(jué)地納入國(guó)家的信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策，才能從根本上保證借貸行為的合理合法，也才能得到法律的有力保護(hù)，有效杜絕借貸行為的政策性風(fēng)險(xiǎn)。
　　（作者單位：中國(guó)人民銀行呂梁市中心支行。其中，梁曉軍為課題組長(zhǎng)）