蕭條期，賺２０％不如省２０％

面對(duì)美國(guó)金融危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)增速減緩，各國(guó)中產(chǎn)階級(jí)收入都出現(xiàn)了減速跡象，中國(guó)也不例外。全球第二大信用卡組織萬(wàn)事達(dá)國(guó)際11月發(fā)布的全球消費(fèi)者信心指數(shù)顯示，將有60％的中國(guó)消費(fèi)者計(jì)劃在未來(lái)12個(gè)月內(nèi)削減消費(fèi)開(kāi)支。筆者認(rèn)為，壓縮開(kāi)支的方式如果不正確，將可能使得生活質(zhì)量大幅下降，但同時(shí)卻并未起到穩(wěn)定個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的作用。怎樣的壓縮個(gè)人開(kāi)支可以達(dá)到最大的效果，中產(chǎn)階級(jí)首選的壓縮開(kāi)支的渠道是什么，為什么應(yīng)該這樣做，本文將探討這個(gè)問(wèn)題。

理性購(gòu)車

關(guān)于購(gòu)車的成本分析，過(guò)去有不少文章有談到，這些文章主要是從油費(fèi)等角度分析買車的經(jīng)濟(jì)成本。遺憾的是，這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。它難以解釋油價(jià)下跌汽車銷量反而疲軟的現(xiàn)實(shí)。

事實(shí)上，汽車是—個(gè)典型的稅很重的商品，買車隱含的高額稅收，構(gòu)成當(dāng)前經(jīng)濟(jì)減速期間延緩購(gòu)車計(jì)劃的重要理由。購(gòu)車除繳納看得見(jiàn)摸得著的稅收和費(fèi)用，還需要繳納看不見(jiàn)的稅收，即增值稅。

發(fā)達(dá)國(guó)家稅收的第一大來(lái)源均為所得稅，所得稅的第一大來(lái)源為個(gè)人所得稅。而在中國(guó)，和大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家不同，稅收的第一大源頭為流轉(zhuǎn)稅，流轉(zhuǎn)稅的第一大源頭為增值稅。經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，包括增值稅在內(nèi)的任何流轉(zhuǎn)稅均可以自由轉(zhuǎn)嫁，對(duì)買方征稅和對(duì)賣方征稅，效果是完全等價(jià)的。

我國(guó)現(xiàn)行的增值稅率為17％，這部分稅收形式上是由鋼鐵廠、玻璃廠、汽車零件供應(yīng)商、汽車制造商形成的汽車產(chǎn)業(yè)鏈支付的，但實(shí)質(zhì)是由消費(fèi)者買單。由于增值稅不直接向消費(fèi)者征收，故隱蔽性很強(qiáng)，不易為普通中產(chǎn)階級(jí)認(rèn)識(shí)。

此外，很多汽車的關(guān)鍵零部件需要進(jìn)口，而這部分商品的關(guān)稅很高。關(guān)稅也屬于流轉(zhuǎn)稅，是可以自由轉(zhuǎn)嫁的。如果您購(gòu)車，還需要支付這部分稅收。

總的來(lái)說(shuō)，如果您購(gòu)買一部20萬(wàn)的車，國(guó)庫(kù)將立刻進(jìn)賬3.4萬(wàn)元增值稅。需要注意的是，這部分稅是消費(fèi)者支付的，與汽車制造商繳納所得稅并不矛盾。考慮到購(gòu)車需由消費(fèi)者直接支付的其它稅收和費(fèi)用。購(gòu)買一輛20萬(wàn)的國(guó)產(chǎn)汽車，僅有12萬(wàn)左右屬于車輛制造成本和汽車制造商的合理利潤(rùn)。

避免雇傭保姆

傳統(tǒng)上，發(fā)達(dá)國(guó)家居民應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)減速的一個(gè)具體辦法就是解雇保姆，或大幅減少鐘點(diǎn)工雇傭時(shí)間。

在過(guò)去經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)期，常見(jiàn)的一種做法是：雇傭保姆或鐘點(diǎn)工幫忙打理家政，而自己全力以赴的參加工作。在這樣的安排下，中產(chǎn)階級(jí)家庭雖支付了一定的勞務(wù)費(fèi)用，但總的來(lái)看可以使自己集中于手中的工作，提高了自己的工作效率，是一項(xiàng)利己利人的好事。

在經(jīng)濟(jì)減速期間，很多中產(chǎn)階級(jí)朋友的業(yè)務(wù)將不再那么繁忙，完全有能力自己打理家政，就像外國(guó)人自己剪草坪而非雇傭人剪草坪一樣。這種情況下，雇傭保姆或鐘點(diǎn)工就將顯得不是那么的必要，停止雇傭保姆也將不會(huì)降低您的生活質(zhì)量。

網(wǎng)上采購(gòu)好處多

從事電子商務(wù)的商家，由于不需要支付黃金地段的高額店面租金，不需要雇傭大批的導(dǎo)購(gòu)人員，因此在價(jià)格比商場(chǎng)低30％～50％的情況下，仍能保持合理的利潤(rùn)水平。因此，網(wǎng)上購(gòu)物是一項(xiàng)既不降低生活質(zhì)量，又能立刻為您省上超過(guò)30％以上費(fèi)用的絕佳省錢手段。

隨著中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，目前可以網(wǎng)購(gòu)的產(chǎn)品已經(jīng)不限于早期的書籍、小商品等領(lǐng)域。事實(shí)上，包括家電、數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品、高檔酒類、品牌服飾等均可以在網(wǎng)上購(gòu)得。

以近期流行的飛利浦某型號(hào)的高端榨汁機(jī)為例，商場(chǎng)售價(jià)為1248元，在國(guó)內(nèi)某大型B2C網(wǎng)站的售價(jià)為819元。我們可以看到，網(wǎng)上購(gòu)買可立刻節(jié)省35％。同時(shí)，消費(fèi)者獲得的正式發(fā)票和全國(guó)聯(lián)保的售后服務(wù)與在商店購(gòu)買是不存在任何差別的。

消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候，可在商場(chǎng)選好心儀的物品后，選擇有保障的大型B2C網(wǎng)站采購(gòu)，節(jié)省超過(guò)30％的費(fèi)用。

注銷信用卡

不同國(guó)家的實(shí)踐均證明，信用卡是沖動(dòng)消費(fèi)的罪魁禍?zhǔn)字唬瑯O端情況下還不乏因此陷入貧困的案例。

萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織今年一份名為《亞太地區(qū)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物模式、趨勢(shì)與未來(lái)增長(zhǎng)》的報(bào)告顯示，不管是男性消費(fèi)者還是女性消費(fèi)者，持有信用卡均易導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)，不利于控制個(gè)人支出。

目前國(guó)內(nèi)信用卡多數(shù)采取刷卡免年費(fèi)的政策，這可能使得消費(fèi)者在沒(méi)有需求的情況下為免掉年費(fèi)而刷卡。這樣的情況下，持有多張信用卡實(shí)無(wú)必要。

根據(jù)招商銀行2007年年報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算，平均每位信用卡客戶(已考慮一人多卡)年消費(fèi)16516元。由于招行在國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)占領(lǐng)先地位，故筆者認(rèn)為此數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)代表性。如果消費(fèi)者能注銷不常用的信用卡，則每年平均可省1萬(wàn)余元，值得考慮。

拒絕養(yǎng)貓養(yǎng)狗

受西方生活方式的影響，鵜養(yǎng)寵物正日益成為中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)生活方式的一部分，寵物的開(kāi)支也就成為難以回避的問(wèn)題。

由于寵物食品、美容、醫(yī)療不是關(guān)切群眾生活利益的大事，政府對(duì)相關(guān)行業(yè)的監(jiān)管是非常寬松的，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失也使得寵物相關(guān)行業(yè)的利潤(rùn)很高。

以寵物醫(yī)療為例，一般認(rèn)為，寵物醫(yī)療的費(fèi)用是人醫(yī)療費(fèi)用的3倍左右。寵物美容費(fèi)用也是人美容費(fèi)用的兩倍以上。據(jù)深圳市寵物俱樂(lè)部的數(shù)據(jù)顯示，養(yǎng)狗的正常費(fèi)用每月在800元以上的占30％，每月在300～800元之間的占40％。且一旦遇到寵物生病，則費(fèi)用之高昂，往往讓寵物主叫苦不迭。

假設(shè)我們按每月550元的中值計(jì)算，不養(yǎng)寵物可以為東部家庭一年節(jié)省6600元。我們假設(shè)狗的壽命為20年，長(zhǎng)期貼現(xiàn)率為5％，則一條狗一生的負(fù)現(xiàn)金流的未來(lái)值為229147元。很顯然，這不是一筆可以任意忽略的數(shù)字。

不少實(shí)力雄厚的上市公司均已出臺(tái)各種削減開(kāi)支的手段應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)減速，讀者不妨效仿。本文作者提出了五項(xiàng)節(jié)省開(kāi)支的具體措施，在實(shí)施上并不困難，普通家庭將有望在不降低生活質(zhì)量的同時(shí)，每年至少節(jié)省6萬(wàn)元以上的開(kāi)支。目前股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)均已出現(xiàn)低估的跡象，這部分節(jié)省下來(lái)的現(xiàn)金，可以通過(guò)投資的手段，在日后經(jīng)濟(jì)回暖時(shí)變?yōu)楦嗟氖找妗１疚挠^點(diǎn)歸結(jié)為16個(gè)字就是：穩(wěn)住陣腳，沉著應(yīng)付，韜光養(yǎng)晦，有所作為。這可能會(huì)比逆市投資獲取的收益更多，更穩(wěn)健，也更易于實(shí)施，這也或許是當(dāng)前形勢(shì)下的最好理財(cái)策略。