民間金融與新時期我國農村金融制度建設

提要 民間金融現象在我國農村地區普遍存在，與當前我國農村地區經濟發展現狀密切相關，我們必須正確看待民間金融的存在及其發揮的積極作用，要從科學發展觀的角度來引導和規范民間金融，加快我國農村金融創新的步伐，構建和諧的農村金融生態環境。

關鍵詞 民間金融；農村金融制度建設

作者簡介 駱嘉(1986—)。男，江西財經大學2007級金融學研究生。(江西南昌 330006)

民間金融現象在我國農村地區普遍存在，與當前我國農村地區經濟發展現狀緊密相關。雖然民間金融的合法性還存在諸多爭議，但民間金融作為我國農村國有金融體制重要的有益補充，是提高包括農村地區在內的全社會資源配置效率和促進農村金融市場改革的有效手段，它存在的合理性是毋庸置疑的。我們必須正確看待民間金融的存在及其發揮的積極作用。而如何引導農村民間金融發展，規范新時期農村金融制度建設，則更是我國當下亟待解決的重要問題。

一、我國民間金融的現狀分析

民間金融，指的是在國家的金融法律法規保護和規范之外，不受政府金融監管當局直接控制和監督，活躍在經濟生活中的金融組織形式和金融活動，亦被稱為非正規金融或地下金融。它的融資形式十分廣泛，包括銀背、當鋪、高利貸、民間借貸、商業信用、私人錢莊、農村合作基金會等形式。據測算，2005年江西省全省民間融資規模1110.08億元，占2005年全省金融機構貸款總量的36.77％；截至2007年10月，浙江省溫州全市本外幣存款余額超過3410億元，居民儲蓄存款余額1504億元，民間資金總量超過2000億元。另據中國人民銀行統計，截至2008年3月末，我國樣本企業與樣本自然人民間借貸戶均余額分別為74.1萬元與1.6萬元，較2006年末分別增長了36％與45％，民間金融發展迅速。可以說，民間金融是一個我國各地均普遍存在的現象，且經濟越是發達的地區民間金融規模越大。我國農村地區民間金融現象普遍性更加明顯，有研究表明，我國中部地區農戶從民間金融渠道借款的人均年末余額占所有借款的人均年末余額的比重由1986年的47.02％上升到2003年的86.17％，并呈現出不斷上升的趨勢。農村民間金融的出現，與現實中農村生產生活的特殊性密切相關。

二、農村民間金融與農村金融供求分析

農村金融的需求主體是農戶與鄉鎮企業，他們的金融服務需求具有多樣性與復雜性。在農村經濟的發展過程中，農村金融的正規供給逐漸脫離了需求主體的實際需求，諸如給農村貸款設定上限、對貸款抵押物要求仍然過高、單純發放短期生產性貸款等抑制農村金融需求的現象常有發生。即便在農村金融供給與需求關系如此不匹配的情況之下，國有商業銀行非農化、農村正規金融單一化的趨勢卻依舊十分明顯。以江西省為例，與“十五”初期比較，2006年末全省縣及縣以下銀行業金融網點即減少了30.4％。在農村國有金融機構中，農村信用合作社歷史包袱重，剛成立不久的郵政儲蓄銀行也才剛剛走上規范經營的道路，都很難提供足量有效的農村金融服務。因此，我國農村金融的供求關系是不平衡的，與此相應，農村金融的資金缺口也很大。以江西省為例，“十一五”期間，全省每年新農村建設的資金需求缺口多達420億元。另據估算，未來15年內我國新農村建設的資金缺口在13600億元至39200億元之間。

與農村正規金融相比，民間金融充分化解了因資源稀缺和信息不對稱帶來的制約，放松了農村居民的融資約束，不失為一種正規金融之外的次優選擇。首先，民間金融為農村經濟的發展彌補了巨大的金融服務缺口，是對農村金融體系的有益補充，替代了政府和正規金融部門的部分功能。其次，民間金融活動明顯地提高了社會資金的使用效率和社會資源配置效率，使正規金融的資金低效配置在一定程度上得到糾正。

三、引導民間金融發展。建設新時期我國農村金融制度

民間資金融通是最原始的金融活動。雖然在計劃經濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷，民間金融是我國金融體系的有機組成部分。改革開放后，隨著農村多種經濟成分的崛起，民間金融活動逐漸活躍，民間融資的形式也逐漸多樣化，民間金融的融資范圍和規模也不斷擴大，為農村經濟的發展注入了強大的推動力。民間金融是金融生態自我演進的結果，我們要從科學發展觀的角度來引導和規范民間金融。

首先，我國應該努力構建一個良好的農村金融發展環境。農村民間金融的發展處于農村金融發展的大環境中，這個金融環境應該包括完善的農村信用擔保環境和獨立高效的金融監管環境。在農村地區積極開展征信宣傳教育，大力開展信用戶、信用村、信用鄉、信用縣(市)的創建與評定，建立一個包括農村居民、中小企業在內的全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，改善農村信用環境，將在根本上減少信息不對稱，降低非法民間金融產生的可能性。各地政府應積極鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，嘗試建立政府擔保基金，努力探索為農戶貸款提供擔保的可行之路，健全農村擔保環境，將有助于農村正規金融機構支農惠農政策的執行。

其次，我國應站在立法的高度重視與規范民間金融的快速發展。我國民間金融市場規模龐大，但迄今為止還沒有一部關于民間金融的法律法規出臺，相對于香港地區于1980年即推出了規范民間金融的《放債人條例》，我國民間金融立法進程未免過于緩慢。我國應適時推出《放貸人條例》，給民間金融合法定位，充分發揮其在農村金融市場上“拾漏補缺”的作用。筆者認為《放貸人條例》應該包括下面幾方面的內容：一是承認民間金融受法律保護；二是規定民間金融需受金融監管部門監管；三是明確民間金融的合法利率浮動區間、規范化合同的內容；四是規范與保護民間金融參與者的行為和權益；五是對面向“三農”的民間金融國家應適當給予稅收優惠與財政補貼；穴是將民間金融納入我國的稅收征集范圍。《放貸人條例》的推出有助于將民間金融納入法制化軌道，納入金融監管范圍，有助于為規范民間金融構筑一個合法的活動平臺，也有助于完善支持民間金融發展的法律環境。

再次，我國應該加快農村金融制度創新的步伐。我國民間金融的背后是規模龐大的民間資本，其趨利性質決定了民間資本容易投向收益高、回收快的投資項目，民間資本的快進快出不利于地方經濟的健康、穩定發展。因此我國應加快金融創新的步伐，拓寬民間資本的投資渠道，在資金源頭上引導民間金融健康的發展。筆者認為在我國農村金融制度創新過程中可以采取以下幾種途徑：一是現有國有商業銀行的組織機構創新，采取設立農村金融部、中小企業貸款部等機構的措施，在制度上明確農村金融的重要性；二是積極建立銀行內部風險控制體系，適當下放農村貸款的審批權，讓鄉鎮一級銀行享有一定程度上的貸款自主權，讓“三農”在新時期的發展得到更多的資金支持；三是在鞏固現有涉農金融服務的基礎上加大新產品的開發力度，在保證農村小額信貸足額發放的前提下，增加農村聯戶聯保貸款、農村個人委托貸款、小額貸款公司的試點與實施，開發基于訂單與保單的金融工具，探索發行涉農中小企業集合債券；四是在風險可控的基礎上降低農村金融市場的準入條件，鼓勵正規金融機構吸收民間資本，成立專門面向農村的中小銀行、鄉鎮銀行以及資金互助社等新型農村金融服務機構，逐步培育適度競爭的農村金融主體；五是全面支持農村銀行業間的省際互助與合作，允許并鼓勵各地有實力的農村商業銀行的跨省經營，適時中止與終止我國信貸市場上的信貸配給制度，優化信貸資金的配置；六是健全與推動我國現有資本市場，活躍并規范中小企業板塊的交易行為。

民間金融并不是我國特有的金融現象，但我國的民間金融卻有著中國社會主義市場經濟背景下的特殊性。探討民間金融的規范與發展，對我國今后的農村金融制度建設有著深刻的借鑒意義。構建我國和諧的農村金融生態環境，站在立法的高度界定民間金融以及加快我國農村金融創新的步伐，是引導與規范農村民間金融的有效途徑。

責任編輯：徐永祥