當前森林保險的現狀、問題以及對策

提要 我國林業發展十分迅速，但森林保險的發展程度遠遠落后于其他的發達國家，近十年來發展緩慢。本文通過文獻資料綜述和對江西省部分鄉鎮的林業發展進行調查，認識我國和江西森林保險的現狀，分析我國并著重分析江西森林保險存在的問題及原因，在此基礎上提出解決問題的對策建議。

關鍵詞 林業風險；森林保險；江西省

作者簡介 冷靜(1985—)，女，江西農業大學經貿學院經濟管理專業研究生；(江西南昌 330045)祝應華(1962—)，男，江西省廣豐縣林業局工程師；(江西上饒 334600)曹建華(1965—)，男，江西農業大學經貿學院教授，博士生導師。(江西南昌 330045)

本文由江西省社科規劃重點項目《江西省林業產權配套模式及其績效比較研究》、江西省教育廳重點規劃項目《江西省林業產權改革的效率及后續發展對策研究》資助。

一、我國與江西森林保險的現狀

1 林業經營的風險。林業是個高風險且風險集中的產業。而我國也一直是一個林業風險巨大的國家，表1和表2說明了我國從1999年到2005年遭受的火災損失以及1999年到2004年遭受的病蟲鼠害損失。

從表1和表2來看，我國森林每年遭受的損失十分巨大。可以說林業是高風險的行業，但也說明森林保險的潛在需求是巨大的。目前由于種種原因，造成現在森林保險發展緩慢。

2 我國森林保險的現狀。我國對于森林保險的研究始于1982年，1984年在桂林進行試點，之后的十幾年，我國先后有20多個省、市、自治區開辦了森林保險業務，并逐漸形成了四種試點類型：①中國人民保險公司(為中國人民財產保險股份有限公司)主辦、林業部門代理業務，如廣西的桂林、湖南的會同等地；②林業部門與中國人民保險公司共保，如福建的邵武；③林業部門自保，如遼寧的本溪；④農村林木保險合作組織自保，如四川、山東。但是由于森林保險業務的逐年萎縮，一些試點以及部門形同虛設，森林保險的后續工作跟不上。而國外一些發達國家的森林保險發展有較長的歷史，瑞典和芬蘭的森林保險已有近百年的歷史，日本的正規森林保險也起源于1937年。可以說，我國森林保險的研究和實踐的時間短，起步晚，發展慢。

3 江西森林保險的現狀。江西森林保險現狀具體情況如下：

(1)森林保險險種重點以火險為主，其他險種為輔。森林發生的災害頻繁、突然且種類復雜，但是從表l、表2的數據來看危害我國森林資源最大的災害主要是火災與病蟲災害，因此江西省在開展森林保險業務的時候主要是以推進森林火災保險為主，嘗試開展病蟲災害險種。

(2)積極推進森林火災保險試點的工作。目前，江西省已在26個縣(市、區)開展了森林火災保險試點工作，由政府和經營者共同分攤森林火災風險，積極探索森林防火新機制。

(3)將林業保險納入江西的政策性農業保險制度。2007年，江西省委、省政府下發了《關于貫徹落實溫家寶總理重要指示全面深化林業產權制度改革的意見》，文件要求：要按照政府引導、政策支持、市場運作、林農自愿、穩步推進的原則，將林業保險納入江西即將建立的政策性農業保險制度……所需保費政府負擔不少于30％，個人負擔不超過70％，……。

二、我國和江西森林保險存在的問題及原因探析

1 我國森林保險存在的問題及原因

(1)森林保險供給方的問題。一是供給方范圍小，且呈下降趨勢。林業的生產周期長，因此遭受的風險如火災、鼠災、蟲災等概率也就非常的大，而且這些風險很難人為的去規避；個體營林規模小，保險標的分散，風險集中，賠付率過高；技術上的支持不夠：這主要體現在林業風險的發生有著高頻率、突發性和險種復雜的特點，因此對于風險發生后的損失的估計有著相當高的要求，而現今國內很多商業性的保險公司缺乏這一類的人才。基于上述的原因，除了國家規定的一些供給方在提供森林保險的業務外，供給方的數量在逐年下降。

二是承保的險種單一，可提供的森林保險產品種類少。我國農業保險業開展的時間不長，但是經過短短幾十年的發展，目前我國農業險種已達到100多種，極大地促進了我國農業的發展。與此相對比的是，我國森林保險的險種單一，只承保火災這一單一險種，而像一些氣象災害如雪災、旱災以及害蟲災等卻沒有被承保，如2008年發生的雪災就給我國南方的林業造成了573億元的損失，局部的恢復需要50年的時間。此外，森林保險產品種類少，可分散的風險也就小，這也在一定程度上制約了需求。

(2)林農方面的問題。一是風險意識淡薄。由于我國林區一般位于經濟較不發達的地區，受到傳統意識的影響，林農中很多人的風險意識比較淡薄，且缺少長遠的風險預防觀念，因此對森林保險的需求一直不高。二是對于森林保險的認識不夠。受到傳統觀念、政府對于森林保險宣傳力度不強以及森林保險費較高的影響，林農對森林保險的認識不足，認為森林保險的作用不大，甚至是一種變相的負擔。基于這種心理，林農對于森林保險的積極性也不是很高。

(3)政策層面的問題。一是森林保險法律法規不完善。我國從1982年擬定了第一部《森林保險條款》，而經過幾十年的發展，這部條款已經遠遠不能滿足我國森林保險的要求。可以說目前我國森林保險法律方面是滯后的，“我國森林保險到底實行什么樣的政策，是單獨成立農業保險公司，還是由商業保險公司兼營?是由政府參與實行補貼，還是由保險公司自負盈虧?這些政策到如今仍沒有得到很好的解決”。因此關于森林保險的經營范圍、費率制度、賠付標準等也缺乏法律規范。由于在實際操作中缺乏操作依據，一些林險經營機構在實際工作中顯得很盲目。

二是政府的扶持力度還不夠，補貼政策還不到位。森林保險是具有明顯公益和準公共品性質的險種，因為整個社會和國家都是保險受益人。因此，無論從降低保險者及投保人負擔的角度看，還是從保障社會公益的角度看，政府都應該承擔起一定的扶持、援助責任，如對自然災害保險進行財政補貼。事實上，這也是很多國家的普遍做法，如在美國，農林作物保險的保費，50％以上都是由政府承擔的；在日本，依據不同的品種，政府的保費補貼甚至高達70％以上。而在我國，雖然政府在一定程度上也意識到這種保險補貼的重要性和必要性，但具體的配套政策支持，卻沒有真正形成。

2 江西森林保險存在的問題及原因

通過對江西省部分縣鄉鎮即奉新、銅鼓、安義、武寧、廣豐縣的部分鄉鎮林戶的調查，對回收的近百份有效問卷的分析，可以總結和認識江西森林保險存在的一些問題及原因：

(1)森林災害頻繁發生且危害大。在對林農的調查中發現，83.12％的林農最近5年林地都遭受多災害，且絕大部分遭受的最嚴重的災害就是2008年爆發的南方雪災。損失的金額從最低的500元到最高的40萬元(林地經營面積較大的林農，達1040畝)不等。

(2)林農投保意愿低，很多林農對森林保險持無所謂態度。在對林農投保意愿的調查中，很愿意和愿意投保的林戶分別占到了5.48％和34.25％，無所謂的林戶占到了45.21％，而不愿意和反對的林戶占到了12.33％和2.74％.其中，對于不愿意和反對購買林地保險的林戶來說，50％的林戶是由于保費太貴，30％的林戶是由于手續麻煩，10％的林戶是由于索賠困難，10％的林戶由于其他原因。

(3)林農風險意識淡薄。在對林農風險意識的調查中發現，林農普遍對于自己林木所面臨的風險認知較小，11.11％和26.39％的林農認為自己的林木面臨的風險很大以及較大，29.17％的林農認為林木面臨的風險一般，29.17％和4.17％的林戶認為自己林木面臨的風險較小以及沒想過自己會面臨的風險。此外，經調查發現，共44戶對森林保險持無所謂態度以及不愿意投保和反對，就這些林戶來說，其中有16戶的林地面積在50—100畝，有8戶的面積在125—400畝之間，有1戶面積為3000畝，這也從一個側面反映了林農風險意識的淡薄。

(4)林農對森林災害了解程度較高，但對森林保險了解程度較低。通過調查發現，林農對森林災害的了解程度較高，分別有14.29％和35.07％的林戶非常了解和比較了解森林災害，25.97％的林戶對森林災害也是一般了解，不很清楚和一無所知的林戶僅有20.78％和3.9％。在對森林保險了解程度的調查中，僅有3.8％和12.66％的林戶非常了解和較了解森林保險，一般了解的林戶也僅為12.66％，45.57％的林戶對于森林保險不很清楚，而對森林保險一無所知的林戶竟然達到25.32％。可見大部分林農對于森林保險還不是很了解，更談不上投保了。

三、森林保險存在問題解決對策的探析

1 盡快出臺完善的森林保險法律法規

完善的法律法規條款是森林保險良好發展的前提和保障，從一些森林保險發展良好的國家來看，如瑞典、芬蘭、美國、日本等這些國家的森林保險法是十分全面并且細致的。因此我國應加強森林保險法制的建設，積極出臺相關的法律法規條款，要對森林保險的各個方面如主體、險種、補貼標準等做全面而細致的規定，真正使得我國的森林保險向標準化、法制化發展。

2 應建立政策性森林保險制度

關于農業保險是應以市場為主導還是以政府為主導一直都存在著爭議，基于林業的一些特殊性質以及林業風險的特點，我國應把森林保險定位于政策性的保險，即是以政府為主導，商業機構為輔。從國外的森利保險發展的歷史來看，在森林保險中幾乎都由政府進行參與，或者是資金上的支持，或是一些政策性的減免優惠措施等。根據我國林業的實際情況來看，更應該建立政策性的森林保險制度，以推動森林保險的發展。

3 政府應加大對林業的投入

(1)加大對商業性保險機構的投入。基于現在商業性保險機構的森林保險賠付率非常高，虧損量巨大，業務量逐年萎縮的情況下，實際上當前，我國只有中國人民財產保險公司開辦森林保險業務，應加大對商業性保險機構的投入，促進他們開展森林保險的積極性。

一是直接進行資金上的補貼。國家每年根據當年發生險情的損失程度大小，從財政里劃撥一部分款項對提供森林保險的商業性保險機構進行補貼。

二是在政策上提供優惠。如對于商業性保險機構營業稅的減免措施等。

三是在國家法律法規規定的范圍內，允許其進行一些森林保險產品的創新和發行。由于林業風險的高突發性和高損失性，一旦發生巨大災情的時候，商業性保險機構可能承擔不了。因此，一些森林保險產品的發行是非常必要的，如發行一些證券進行風險的分散，對于保險費率采取浮動的費率等等。

(2)加大對林農的投入。面對目前社會上林農對森林保險的需求不高甚至零需求的情況，政府應采取一些措施刺激林農的投保熱情，以拉動森林保險的需求。

一是進行財政補貼。由于林業風險的高賠付率，必然導致了森林保險的高保費，這對于林農來說是一筆不小的負擔，國家應每年從財政里支出一部分的款項對投保的林農進行補貼。

二是加強對林農觀念上的宣傳，提高其風險意識。由于受到傳統意識和僥幸心理的影響，林農對于森林保險觀念不強，各級政府應積極向林農宣傳林業風險的特點以及森林保險的作用，森林保險決不是亂收費。

三是政策上進行優惠。基于林業在培育上生產周期長、投人大的特點，政府可以在政策上對林農采取優惠措施，如規定對于投保的林農可以用較低的利息取得貸款，或者是減免其一些林業稅，現在很多省市開展了集體林權改革，林農可以用林權抵押獲得貸款，可以規定投保的林農的抵押物風險更小，可以獲得更多的貸款。

責任編輯：堯水根