對邊遠地區小額信貸與社會主義新農村建設問題的探討

小額信貸業務在農村金融體系建設中具有得天獨厚的優勢，也具有前所未有的發展機遇，特別在邊遠落后地區，小額信貸這種金融信貸產品隨著建設社會主義新農村步伐的加快而深受青睞。本文從地處邊遠的欠發達地區達茂旗的小額信貸業務發展來探索、思考支持新農村建設的課題。

一、小額信貸在達茂旗地區新農村建設中的實施效應

在達茂旗，小額信用貸款包括以下幾類品種，一種是農戶小額信用貸款。系2002年開辦并推廣至今；二是農民工進城創業小額貸款，在2006年首家開辦，屬達茂旗的業務創新品種：三是2007年由包頭市商業銀行發起成立的內蒙古首家貸款公司包商惠農貸款有限責任公司發放的額度為3—5萬元的小額貸款，

(一)農戶小額信用貸款的實施效果顯著

一是農民貸款手續簡化。過去聯戶擔保貸款手續比較繁瑣。實行農產小額信用貸款后，貸款人只要具備一定的信用等級就可以得到相應的貸款支持。不需要辦理其它手續，是解決當前農民貸款難的最好方法。二是小額信用貸款業務的推廣密切了信用社與廣大農民的紐帶聯系，促進了農社雙盈。實行小額信用貸款，評定信用等級。使農民的信用意識普遍增強，“守信為榮、失信可恥”的信用觀念得到了強化，小額農貸較高的回收率確保了農業貸款的質量。三是小額農貸支農效果顯著。隨著農牧民科學種田意識的逐步增強，在種植業方面的投資逐年增大。由于農牧民自身積累有限，每年春耕季節購買化肥、地膜、籽種、柴油等農業生產資料所需資金大部分依靠小額農貸解決，小額信用貸款的及時投入成為農業生產的“及時雨”，保證了春播生產的開展。四是小額農貸的投入加快了地區農牧業產業結構的調整。邊遠地區農牧業經濟因受資金不足的因素制約?；A設施薄弱，農牧業產業結構調整步伐緩慢。小額農貸的投入加速了農牧業產業結構的調整。特別在馬鈴薯主產區，小額農貸在擴大馬鈴薯規模種植和加快馬鈴薯種植業結構調整方面發揮了積極的作用，進而促進了農民的增收。

(二)農民工進城創業(發展)小額貸款業務有利于進城務工農民脫貧致富和開展創業

近幾年，達茂旗周邊農牧區的相當一部分農牧民離開了世代耕種的土地和放牧的草場而到鎮內創業發展，這部分農牧民身份比較特殊，他們由于脫離了土地，因而失去了農牧區推行的小額農戶信貸的支持。同時戶口又不在鎮內，也得不到下崗再就業小額擔保貸款的資助，為了使這一群體擺脫成為信貸服務“盲點”的困境，人民銀行達茂支行協同旗就業服務部門適時推出了農民工進城創業(發展)小額貸款業務，為進城創業的農民工提供了創業機會和條件。目前，達茂旗取得該貸款的25戶農民工全部有了自己的經營項目，他們有的經營餐飲業，有的經營維修業。有的經營服裝業，有的經營肉食業。農民工進城創業小額貸款業務在邊遠地區具有很大的發展潛力。

(三)包商惠農貸款公司作為達茂旗地區一支新興金融力量，通過發放小額貸款有效地發揮城市資金反哺農村的作用

一是貸款公司進入達茂旗金融市場后，通過發放小額貸款在當地農村金融創造了適度有序的競爭環境，使農牧民有了多渠道選擇金融產品的服務平臺，刺激了地區金融服務水平的提高。二是貸款公司信貸業務大量介于農牧民和農業生產領域后，不僅直接增加了“三農”資金的投入，通過貸款業務的資金匯劃和資金結算把城市過剩資金引入回流農村，有效地發揮了城市反哺農村的作用。在一定程度上緩解了農村金融資金供給的不足，三是貸款公司對中小企業和涉農企業的信貸投入有效緩解了這些企業多年存在的“貸款難”問題。自包商惠農貸款公司成立并開始營業以來，達茂旗地區多年飽受“貸款難”之苦的農產品加工企業和涉農企業成為貸款公司的重點客戶對象。企業從貸款公司取得貸款手續簡便，期限靈活，減少了辦理抵押資信證明、登記、評估、保險等環節，節省了評估費、土地抵押登記費。抵押物保險費等費用，深受廣大中小企業的青睞。

二、達茂旗小額信貸政策實施中存在的問題

(一)小額農戶信用貸款需求多樣化與實際投量萎縮形成的矛盾突出

就全旗情況看，由于受當地農村經濟發展水平和農村信用社資金實力的制約，信用額度在總體上還處在一個較低的水平，與目前農業生產投入逐年增加和農村產業結構調整的大氣候不相適應。一是小額農貸核定最高發放限額逐年減少，在2002年小額農貸推廣時按信用等級的優秀、較好、一般核定貸款的最高限額即10000元、8000元、6000元，到2007年核定時按最高6000元、4000元、2000元的限額額定；二是核定額度和占比逐年下降。2003年全轄評定信用戶11917戶，核定金額7564萬元，評定信用戶的戶數已占全轄總戶數的50.75％。截至2007年4月末，已核定9586戶、5954萬元，特別是全旗所有奶牛養殖戶都因奶牛養殖貸款不能歸還而成為非信用戶，被排除在小額農貸的支持范圍內；三是小額農貸投放量逐年遞減。從2002年至今，全旗累計投放小額農戶信用貸款2.5億元，但年度投放額卻由2002年的9356萬元遞減為2007年的3086萬元。

(二)資金使用效益不高

受農業生產周期和農民傳統習慣的影響，小額農貸“隨用隨貸、周轉使用”的原則體現不明顯，大多數農民仍然是在春耕生產時一次性貸是全年所需資金，而不是根據生產過程中的實際需要及使用方式隨時辦理貸款，無形中降低了資金使用效益，增加了農村信用社的資金供應壓力。

(三)農民工進城創業(發展)小額貸款業務規模發展較小，農民創業發展可持續性不足

農民工進城創業(發展)小額貸款對于促進農民工脫貧致富和開展再次創業具有積極的推動作用。但是，農民工進城創業小額貸款業務覆蓋面小。服務范圍狹窄，農民工進城創業小額貸款業務雖然填補了農民工信貸服務的空白，但由于是新業務、新品種，無論是發放的金額，還是惠及的農民工，在“量”上都是極小的。截至目前，已發放25戶，金額50萬元，由于業務量小、覆蓋面不大，因此，對于成千上萬并且等待創業的農民工來說是冰山一角，惠及不到更多的農民工，也體現不出此項業務的社會效益。

(四)貸款公司發放的小額貸款目前難以滿足農牧民的消費需求

隨著人們消費觀念的更新，農村居民對消費和經商信貸需求旺盛。在貸款用途上表現為多樣性。主要表現在迫切改善現有住房條件、購買家電等家庭耐用消費品方面出現了旺盛的消費需求，農村信用社小額信用貸款不能滿足個人消費方面的需求。而新成立的貸款公司在經商信貸需求方面可解決一定的資金需求，但在消費需求方面，目前貸款公司針對農牧民的個人消費貸款投放較少，農牧民的消費需求所需資金難以從正規金融機構獲取，這就促使民間借貸在實現和提高農牧民消費需求方面發揮了積極的作用。

三、對策建議

(一)拓寬農戶小額信用貸款的營銷范圍，延伸其服務領域

農戶小額信用貸款既是農村信用社的傳統信貸產品，也是農村信用社的基礎性信貸產品。針對目前農村經濟發展和產業結構調整的新形勢、新要求，必須對小額農貸的對象、額度、期限等進行延伸。一是農村信用社要針對目前養殖、種植等成本提高，部分農戶要求擴大生產經營規模等實際情況，擴大農戶小額貸款的范圍，適當提高農戶小額貸款的限額。對農業基礎相對較好的鄉鎮可適當提高小額信用貸款的限額，有效增加對農業的信貸投入。對信用等級為優秀的農戶，可以通過提高信貸額度，擴大其生產規模。二是農村信用社的貸款期限應按農牧業生產周期核定。農村信用社要根據農牧業生產的實際周期和種養殖業、農產品儲運加工業和農產品銷售經紀人經營項目的生產特點、資金周轉周期來科學合理地確定貸款期限。適當時可發放跨年度貸款，以有效解決貸款期限與生產周期不銜接問題。

(二)拓展農民工進城創業小額貸款業務的覆蓋面

農民工進城創業小額貸款業務作為一項新的業務品種，應隨著城鎮化步伐的不斷加快而不斷拓展其覆蓋面，一是政府部門要拿出更多的擔保資金提供擔保，人民銀行以支農再貸款的一部分為信用社提供貸款支持，通過擴大貸款總額來惠及更多的農民工投入到創業之中：二是大力發展農民工銀行卡業務，方便農民工異地存取款，提升農村金融服務水平，為農民提供快捷便利的資金結算服務。

(三)金融機構要提高認識，積極拓展農村消費信貸業務

商業性金融機構應根據農民消費需求的內容和特點，創新消費信貸品種，積極拓展農村消費信貸業務，滿足農民多樣化的消費需求。

(四)銀政部門協調配合，保持進入農村金融市場的貸款公司良好的發展局面

政府部門應盡快制定和完善相關管理辦法，加快信用體系建設，為貸款公司這一新型金融機構發展創造一個良好的外部環境：人民銀行應積極發揮“窗口”指導作用，對小額貸款公司要加強貸款管理的引導，幫助貸款公司了解宏觀經濟政策和當地信貸市場特點、居民信貸需求特點等基本信息，使貸款公司能夠盡快進入角色，盡快熟悉當地市場：地方金融機構應加強與貸款公司的業務合作，在結算和資金匯劃等方面為貸款公司提供方便。

(五)加快農村金融體制改革步伐，積極培育多種形式的小額信貸組織

除積極推廣人民銀行提出的小額信貸組織試點政策外，要以《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策。更好支持社會主義新農村建設的若干意見》等系列農村金融市場開放政策的出臺為契機。積極吸收各類資本到農村地區新設為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行、社區性信用合作組織等金融機構，以徹底解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。