基于實踐數據的國有商業銀行信息化戰略結構模型經驗分析

［摘 要］ 銀行信息化戰略結構模型的設計是國有商業銀行實施信息化戰略的前提，是提高金融信息化效率的保證，可以為國有商業銀行信息化實踐提供全方位的指導。因子分析為結構模型提供了有效性和可靠性檢驗，從而揭示了國有商業銀行信息化建設中存在的若干現實性問題。

［關鍵詞］ 商業銀行；金融電子化；結構方程；驗證性因子分析

［中圖分類號］F830.49［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2008）09-0074-04

現代銀行從本質上看是提供優質信息的產業，信息技術的運用和升級換代不斷為銀行提供新的價值創造空間［1］。在全球銀行業日益由賣方市場向買方市場轉變的形式下，許多銀行把增加信息技術投入作為保持持續競爭優勢的主導戰略。然而，在銀行信息化業務已高度發達的今天，“信息化悖論”已成為困擾國際銀行業的一個新的難題［2］，即隨著信息技術的進步和信息化投入的增加，銀行業卻存在著不同程度的技術效率下降的問題。本文總結了國內外銀行信息化研究理論與行為實踐的最新成果，并結合我國商業銀行信息化運作的現實問題，以我國金融管理機構近年來的信息化政策為導向，利用對我國商業銀行基層單位的翔實可靠的調查數據，通過驗證性因子分析，構建了我國商業銀行信息化建設戰略結構模型。

一、國有商業銀行信息化建設戰略結構模型設計的需求分析

1． 我國商業銀行信息化建設的戰略對策

通過對國內外商業銀行信息化發展歷程的總結，本文認為目前我國商業銀行的信息化發展應采取如下對策：

首先，我國商業銀行要做好信息化建設的戰略規劃。“千里之行，始于規劃”，戰略規劃與商業銀行信息化建設同樣重要。戰略規劃是指銀行信息化建設從企業目標、總體策略、實施步驟、關鍵技術、相關規范、人員培訓、信息化階段劃分、費用估計等方面做出的總體規劃，全面描述如何有效、規范地推進銀行信息化建設的進程。戰略規劃的主要內容是：分析本銀行所在行業的結構和業務特征，預測信息化建設發展過程中可能出現的障礙因素；分析本銀行所在行業的信息化發展趨勢及本銀行的優勢條件，預測信息化過程中的瓶頸因素。

其次，我國商業銀行要加強信息化基礎設施的建設。銀行信息技術的構成包括硬件設備（計算機、數據存儲設備、網絡和通訊設備）、軟件（系統軟件、應用軟件）和服務（終端用戶計算、技術支持、應用軟件升級）［3］。建立和完善信息化基礎設施，是商業銀行信息化的首要工作。基礎設施的建設，既包括網絡基礎設施的規劃、設計和實施，也包括建立開放、統一、高效、靈活、方便、易于管理并能夠及時響應客戶服務需求和提高金融產品開發效率的IT基礎架構，同時還包括各種信息系統的開發。

再次，我國商業銀行要建立規范的銀行信息化標準體系。銀行信息標準化體系主要包括：銀行信息化標準、關鍵技術標準、集中式計算中心的體系標準、銀行卡聯網聯合安全規范、金融機構代碼標準、金融業網間互聯標準、金融業網間互聯安全體系標準等內容。銀行信息化標準體系的建立將對推動銀行卡的聯網通用、銀行數據集中與應用整合、金融業務信息系統的開發與推廣、信息化金融服務體系的逐步完善、金融信息化基礎設施建設、銀行信息安全管理、信息系統的互聯發揮重要的規范作用。

第四，我國商業銀行要加速實施數據大集中與數據挖掘戰略。20世紀90年代以來，西方發達國家銀行為順應金融業務與信息業務相融合的趨勢，耗費巨資把過去數十年來建立的分散的、功能較弱的、以業務自動化處理為主的單一的計算機系統改造為功能強大的集中式計算機處理系統［4］。這個系統是目前國外銀行業經營管理和業務運作的核心基礎平臺，其實現過程就是所謂的“數據大集中”。數據大集中是業務流程再造的必然結果，也是實施客戶關系管理的重要基礎。我國金融信息化專家王廣宇認為：“數據的集中有利于保證經營數據的完整性、準確性和可訪問性，但只是奠定了銀行客戶關系管理體系的數據基礎，至于維護客戶關系、挖掘客戶價值、真正實現銀行以客戶為中心尚待時日”。

第五，我國商業銀行要做好信息技術外包工作。銀行的數據處理環境不僅包括核心業務處理系統，而且包括自助銀行、自助金庫、電話銀行、網上銀行、手機銀行、信息服務等電子銀行系統，以及信貸管理、客戶關系管理、風險管理等管理信息系統。銀行內部多種業務處理系統集成的復雜性使得銀行信息系統很難完全依靠內部IT人員進行設計和實施，因此，信息技術外包是商業銀行信息化戰略的一種明智選擇。商業銀行的信息技術外包，是指商業銀行將部分傳統上由銀行內部技術人員負責的非核心信息業務，以合同的方式外包給IT供應商，銀行技術部門只專注于自己核心業務能力的一種信息化開發模式［5］。技術外包模式最初源于數據批處理，逐漸發展到技術設備的引進與維護、通訊網絡的管理、數據中心的運作、系統的開發和維護、備份和災難恢復、信息技術的培訓等。

第六，我國商業銀行的信息化建設要密切融合于業務流程再造。信息技術正在以前所未有的力度改變著銀行業的經營環境，商業銀行的信息化建設也正從作為生產與管理的輔助手段、解決生產與管理問題的工具，上升到影響組織全局的地位。然而，銀行業在實現技術進步的同時，卻不同程度存在著技術效率下降的問題，其根本原因在于技術躍遷超過了由技術、組織和流程共同決定的最優產出邊界。因此，20世紀90年代中后期，西方發達國家商業銀行對信息技術的應用觀念開始發生變化，認為信息系統的開發過程實際上是銀行業務流程和組織結構重新設計和整合的過程，商業銀行的信息化戰略需要建立在對銀行業務戰略和風險管理戰略的充分理解的基礎之上，務必做到信息系統戰略與業務、風險戰略的一致性。也就是說，商業銀行的信息化建設必須密切融合于業務流程再造，使信息化建設與業務目標保持一致，實現信息資源對業務運行與風險控制的最佳管理。

第七，我國商業銀行在信息化建設中要實現風險管理信息化。風險管理是銀行的生命線，風險管理水平是銀行核心能力的重要內容，加強信息技術在銀行風險管理中的作用是提高風險管理水平、實現風險管理現代化的重要途徑。新巴塞爾資本協議于2006年實施，其核心是商業銀行的風險管理，新協議在內部風險評估機制、信息披露機制和外部監管方面提出了更高的要求，從而增大了商業銀行風險規避對信息系統的依賴性。

第八，我國商業銀行的信息化建設必須以優化治理結構、建立完善的信息化組織管理體系為前提。根據國內外銀行的實踐經驗，商業銀行的信息技術管理必須在信息技術委員會的指導下開展工作。信息技術委員會下設若干職能部門，負責具體技術的實施和應用。信息技術委員會負責主持例會或專題會議，審議委員會組織部門的年度計劃、業務和技術發展規劃、預算方案、信息技術管理的基本規章、重要政策和重大項目的開發立項，并對審議事項根據授權進行決策。根據我國商業銀行目前的實踐，委員會的組成部門一般包括：信息技術管理部、電子銀行部、信息中心、運行中心等。各部門間任務明確、職責分明，形成一個高度協調的有機體系。

第九，我國商業銀行信息化建設過程中要逐步完善銀行技術風險評級體系。金融信息化的“雙刃劍”效應，使商業銀行在獲取各種競爭優勢和利益的同時，也給銀行業帶來了與信息技術應用相關的信息技術風險。銀行技術風險評級體系是銀行技術風險監管的有效工具，建立技術風險評級體系的目的是為了健全銀行風險管理系統，使銀行管理部門和監管機構有能力識別、評估、檢測和控制銀行技術風險。銀行技術風險評級體系以商業銀行及其IT服務供應商為監管對象，通過一定的技術風險評級模型對監管對象的技術風險狀況及技術風險管理能力進行等級劃分，從而對監管對象的技術風險表現形態和內部風險控制能力進行科學判斷，進而有針對性地采取監管措施，督促有問題的銀行或IT服務商提高風險管理能力、改善風險狀況，以增強監管效果。

第十，我國商業銀行要盡快建立銀行信息化安全保障體系。盡管公眾對信息技術安全的防范意識有所提高，但信息犯罪增加、安全防護能力差、信息基礎設施的國外依賴性、安全檢測設備功能不足等信息安全問題并未得到實質性的解決。目前，我國商業銀行的信息化管理存在諸多風險：首先，信息系統軟硬件本身存在很大的脆弱性，既表現在設備的自然損耗、制造缺陷和不可預測的自然環境因素等方面，又表現為系統設計時整體戰略規劃的缺失，對系統的復雜性估計不足，阻礙了系統性能的擴展與升級。其次，銀行數據傳輸網絡也存在很大的脆弱性。銀行業務系統要順應開放和互聯的趨勢，其信息安全范疇已經突破了以業務系統物理隔離和協議隔離為基礎的傳統銀行信息安全范疇，必須在公網的環境下防止黑客與病毒的破壞，在互聯網上保證金融數據采集、存儲、傳輸和處理的安全實施。

另外，我國商業銀行在信息化建設過程中還應該加強信息化專業人才的培養，建立完善的信息系統運行規章制度，建立高效的系統審計、稽核、考核、激勵制度，推廣網絡銀行的業務擴張，加強客戶關系管理，加強對IT服務提供商的業務監督，在全行業范圍內實施組織學習和知識管理。總之，銀行信息化建設是一項系統工程，需要商業銀行認真實施每一項具體措施，才能從整體上對銀行信息化建設產生實質性的促進作用。

2． 我國商業銀行信息化建設戰略結構模型的確立

我國商業銀行信息化建設戰略結構模型如表1所示。

二、模型驗證

1． 數據收集

本文采用七點量表制對16個觀察指標進行行業調查，在全國范圍內的四大國有商業銀行獨立核算單位中選擇樣本201份，調查對象全部為各單位的高層管理人員。這些樣本分布于京、津、滬、陜、豫、渝、皖、甘、新、滇、川、粵、蘇、浙、湘、蒙等16個省市自治區，可以認定在地域上能夠有效地代表我國商業銀行總體的分布情況；其中中國工商銀行44份、中國建設銀行56份、中國農業銀行51份、中國銀行50份，可以認定在結構上能夠代表我國商業銀行的總體分布情況。

通過電子問卷、郵寄問卷、電話采訪、面談等形式，筆者向201家調查對象尋求數據支持。本次調查共收回有效樣本數據201份，有效回收率為100%，滿足調查研究中樣本回收率不低于20%的要求。

2． 信度檢驗

信度分析是為了驗證各個觀察指標的可靠性（Reliability）。可靠性是指不同測量者使用同一測量工具的一致性水平，用以反映相同條件下重復測量結果的近似程度。可靠性一般可通過檢驗測量工具的內部一致性（Internal Consistency）來實現。信度檢驗常用是L. J. Cronbach所創的α系數來衡量，α系數值介于0~1之間。一般認為，α系數值大于0.5就是可以接受的，然而對有些探索性研究來說，α值在0.5~0.6之間就可以接受。如果某一構面或因子的信度值非常低，則說明受訪者對這些問題的看法相當不一致。隸屬于各個因子的題項的Item-to-Total相關系數均應大于0.4。研究結果表明：樣本結構的有效性較強，每個指標在相應因子上的負荷量均大于臨界值（0.5）。因子的Cronbach’s α最低值為0.711 0，樣本信度較高。

3． 因子分析

本文采用SPSS 11.5和LISREL 8.7進行驗證性因子分析（固定方差法），得因子負荷參數列表（見表2）；因子協方差矩陣（修正后）見表3；模型擬合指數列表（見表4）。模型擬合效果較好，具有較高的收斂效度，無需進行繼續修正［6］。

三、結 論

第一，我國商業銀行信息化人才的培育有待加強，信息系統運行規范、制度、執行與審計工作有待提高，在信息化建設中要加強技術風險的評級工作，同時應重視信息化建設與業務流程再造的融合。

第二，我國商業銀行信息化建設的整體績效較低，沒有進入各種控制要素高度協調的管理狀態，具有較大的可拓展空間。也就是說，各種信息化戰略管理措施相互之間缺乏促進效應與融合效應，沒有形成有效的合力。這些情況應引起我國銀行監管部門和各商業銀行高層管理機構的高度關注并采取相應的戰略補救措施。

主要參考文獻

［1］Hayne E. Information Asymmetries，Financial Structure and Financial Intermediation［J］. Journal of Finance，1977，（5）：232-239.

［2］Dwight. The Transformation of Banking［J］. Harvard Business Review，1996，（3）：343-351.

［3］Cathy E. The Internet Cyber-Money and the Risks：Payment System［M］. London：John Wiley Sons Ltd，2001.

［4］葛兆強. 我國商業銀行信息化建設：現狀、問題與戰略選擇［J］.中國金融電腦，2006，（6）：1-8.

［5］BCBS. Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities［R］. March，1998.

［6］ 侯杰泰，溫忠麟，成子娟． 結構方程模型及其應用［M］. 北京：教育科學出版社，2004.