淺析我國金融生態與銀行發展的關系

一、金融生態與我國目前的金融生態環境問題

（一）生態系統與金融生態環境的內涵

生態系統最早由英國生態學家在1935首先提出。生態系統(eco-sys-tem)指在一定時間和空間范圍內，生物與非生物環境通過能量流動和物質循環所形成的一個彼此關聯、相互作用并且有自動調節機制的統一整體。

金融生態環境是一個具有仿生學的概念，它是在自然生態系統的基礎上，通過對經濟和金融關系的大量研究而得出的。最早由周小川在2004年首次提出，他認為，“金融生態”是一個比喻，指的主要不是金融機構的內部運作，而是金融運行的外部環境，主要包括宏觀經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和制度環境等5個方面的內容，主要強調金融協調理論和金融與經濟之間互動關系。

謝中華在綜合比較各種觀點后給出了更為確切的定義：金融生態可以理解為在一定時間和空間范圍內，金融市場、金融機構、金融產品要素之間及與外部環境之間相互作用的系統。從廣義上講，金融生態是指與金融業生存和發展具有互動關系的各種因素的總和，包括政治、經濟、人口、文化、地理等一切與金融業相互影響、相互作用的方面，是金融業賴以生存和發展的基礎。從狹義上來講，是指微觀層面的金融環境，包括與金融機構實現利益和風險息息相關的法律法規、規章制度、社會信用體系、會計和審計準則、中介服務體系乃至商業文化等各方面內容。

總之，筆者認為，理解金融生態可以從宏觀和微觀兩個層次上去把握。宏觀層次主要指一個國家或地區影響金融業發展的總體政治環境、經濟環境、文化環境、國民的素質與誠信修養等。微觀層次主要是指金融業本身的法律體系、金融監管行業自律體系、中介服務機構以及公司治理結構等。

（二）金融生態環境的特征

1.金融生態環境和自然生態系統一樣是在一定環境下發展和演化過來的，并且具有多樣化的特征。它是在一定的政治、經濟、文化和法制環境下形成的，而每個國家和地區的上述條件千差萬別，金融生態環境也就具有了多樣化的特征。

2.金融生態環境的形成是一個動態演化過程。從自然經濟的物物交換到商品經濟貨幣的出現；從世界最早的銀行—威尼斯銀行（Bank of Venice）的建立到21世紀跨國銀行的形成；從最初的金本位、布雷頓森林體系的形成與瓦解，到后來的浮動匯率制度，金融生態環境經歷了從簡單到復雜、從低級到高級、從幼稚到成熟的動態演進。

3.金融生態環境的形成是一個充滿競爭、優勝劣汰的過程。市場經濟是競爭的經濟，銀行的兼并與重組、金融工具的創新都充分反應了經濟主體或金融主體的危機感。

4.金融生態環境是相互聯系和相互依存的。

（三）我國金融生態環境存在的問題

1.金融生態的結構失調，金融市場層次單一。早在2006年第三次金融工作會議上溫家寶總理就提出“要建立多層次的金融市場體系”。但目前，我國的金融市場體系還是呈現殘缺不全的局面；金融機構經營單一。我國金融業目前實行“分業經營、分業監管”，但從市場經濟的角度和世界潮流來看，金融業發展趨勢是“混業經營”。金融工具缺乏。隨著布雷頓森林體系的瓦解，金融衍生工具發展迅速。早在1982年美國就開通了股指期貨，一些發展中國家，比如印度、巴西也在20世紀末紛紛開通股指期貨，但反觀我國，至今還沒有衍生金融工具。

2.外部環境還不健全，經濟環境不合理。我國經濟環境中還帶有“計劃經濟”的烙印，目前不是一個完全自由、完全競爭的市場經濟，這些體現在金融生態環境上，就是行政干預多；信用觀念淡薄、信用環境差。市場經濟是信用經濟，信用機制是金融生態長期發展的基礎，但目前我國還存在一定程度的信用缺失；法制體系不健全。由于我國金融起步晚和人為設計上的不合理，造成我國目前法律體系與金融發展不相適應。

3.金融體系運行效率低，金融資產的價格扭曲并且反應遲鈍。許多學者證明過我國的金融市場呈現弱式有效，市場信息不能迅速反映資產價格的變化，甚至價格嚴重扭曲；金融監管效率低下。衡量監管當局效率的標準主要有兩個：調控的影響力和調控效果與預期目標的偏離程度。目前從這兩個指標上來看，實施的效果都不是太理想，金融機構的運行效率低。

二、我國銀行業的發展歷史與現狀

（一）我國銀行業的淵源與發展歷史

1.建國前夕舊中國的金融體系與銀行機構。建國前存在兩個并行的金融體系，即國民黨統治區的金融體系和共產黨領導下的解放區的金融體系，前者主要是官僚資本的銀行和地方官辦的地方銀行，后者主要是解放區的金融體系。

2.新中國金融體系的建立。新中國金融體系的建立是通過組建中國人民銀行、合并解放區銀行、沒收官僚資本銀行、改造私人銀行與錢莊，以及建立農村信用合作社等途徑實現的。按照當時蘇聯的銀行模式，建立了一個高度集中的國家銀行體系，這就是后來所稱的“大一統”的銀行體系模式。

3.改革開放以來金融體系改革。整個改革過程大體分成了3個階段：第一階段（1979—1993）主要是突破高度集中的金融機構體系向多元化體系方向改革。四大國有銀行先后分別從中國人民銀行分設出來，形成二元銀行體制。第二階段（1994—2002）主要是國有獨資商業銀行階段。 三家政策性銀行的成立，正式實現了政策性銀行和商業銀行的分離。同時在國有獨資商業銀行中建立和完善法人治理機構。第三階段（2002—至今）主要是國家控股的股份制商業銀行階段。2002年我國第二次金融工作會議召開，重點提出“必須把銀行辦成現代金融企業，具備條件的國有獨資商業銀行可改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市”，并將農信社改革提到了重要位置。

（二）中國銀行業的現狀

從歷史縱向的角度來看，經過改革開放以來20多年的銀行改革，我國的銀行業取得了舉世矚目的成績，完成了從“大一統”的銀行體制向多元化的成功過渡，基本形成了以中央銀行為核心、國有商業銀行和政策性銀行為主體、股份制商業銀行、外資銀行等多種銀行并存的分工協作的銀行體系。但是，從橫向的角度來看，即與國外發達國家的銀行業相比較，我國的銀行業還存在著一定的問題，整體上呈現國有獨資商業銀行“大而不強”，股份制商業銀行“強而不大”，政策性銀行政策不明朗，市場定位不明確，農村信用社缺乏活力。具體表現為：

1.雖然三家國有商業銀行已經成功上市，無論從規模、還是從資本都算是世界級的“金融航母”，但由于歷史原因，在經營管理技術與水平、透明度、競爭力、規模經濟等方面與國外商業銀行還存在顯著差距。

2.股份制商業銀行產權、公司治理方面具有“先天優勢”，經營效率比較高，管理水平比較先進，但是都存在規模小的劣勢，在中國加入WTO后銀行業全面對外開放的今天，股份制商業銀行在抵御風險、核心競爭力、資金實力、海外聯系、業務技能等方面與國外銀行相比都處于明顯的下風。

3.三大政策性銀行，在籌建之初，主要考慮國家利益和社會利益，不以盈利為目標，在我國改革開放和經濟建設中，發揮了重要作用，但是同樣也面臨著外資銀行的巨大沖擊，其銀行定位在政策性與銀行色彩間游走。

4.中國農村地域廣闊，農村人口多，由于中國獨特的體制和工業化道路，使得中國農村改革與發展一直被處于“邊緣化”，更使得中國農村金融體系的安排具有了自己非常鮮明的政府主導型特色。1996年，農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系，農信社的改革正式開始。經過十幾年改革，效果不太明顯，目前，農信社仍然存在著歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，管理責任難以落實，幾乎沒有形成自我管理、自我發展的機制，服務方式、服務手段、服務領域也難以適應農村發展的要求。

三、改善我國金融生態環境，促進銀行業健康發展

金融是現代經濟的核心，銀行機構在整個金融業中占據了重要地位，在整個社會經濟中發揮著重要作用。銀行業的發展與經營是與外部的經濟環境和金融環境緊密相聯的，由此來看，我國銀行業的發展也深深根植于中國特有的經濟金融環境，因此，只有客觀分析中國銀行業面臨的外部經營環境，并且加以改善，才能找到符合中國國情的銀行發展之路，以促進我國銀行業健康發展。

（一）以市場原則為基礎，完善和發展具有中國特色社會主義市場經濟體制

金融環境是宏觀經濟環境的有機組成部分，良好的宏觀經濟環境是金融業乃至銀行業發展的前提條件。盡量使用市場手段，減少行政干預，規范政府行為，建立金融生態的自我調節機制，促進市場化金融生態系統的構建。

（二）建立良好的法律和執法體系

在法律體系中，《破產法》是至關重要的，按照現代市場經濟的立法觀念，完善我國的金融立法。以市場原則為基礎，加快出臺有關金融機構破產和存款保險制度的法律，盡快建立起以此為主要內容的生態調節機制。逐步改善金融法制環境，盡快出臺有利于保護金融機構債權人利益，督促金融機構穩健經營，有效引導金融資源合理配置的法律法規。

（三）完善社會信用體系，以推進社會信用體系建設為核心，構建良好信用文化的社會氛圍，完善信用體系建設，加強信用環境治理

在我國目前的金融生態環境中，存在著普遍的信用缺失現象，信用資源已經成為最為稀缺的資源，重建社會信用體系已成為當務之急。

（四）按市場化方向，以放松管制、防止壟斷、擴大競爭為重點，盡快建立和完善有利于金融機構自愿交易的平等競爭的金融生態環境

打破國有金融機構的壟斷地位，加快中小金融機構的發展，同時適度引進國外金融機構，積極穩妥地實現金融業對外全面開放，提高金融生態內部的有序競爭，增強我國金融生態環境的活力。

（五）加快企業客戶的市場化改革

改善金融生態不能僅僅依靠商業銀行，還要改進銀行的客戶方。如果國有企業改革不到位，中小企業和民營企業資本金不足、財務狀況不好、誠信意識缺乏，商業銀行仍面臨過大的貸款風險。

（六）提高審計、會計、信息披露等標準，同時提升中介機構的專業服務水平

律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等的服務和誠信水平也是金融生態的重要組成部分。如果會計、審計、信息披露等標準過低，“騙貸”就會屢禁不止。因此，培育和發展專業化的中介機構是改善我國金融生態重要而又長期的任務。

（作者單位：貴州財經學院）