農村金融存在的問題及策略分析

摘要：現階段農村金融的缺失現象嚴重，在一定程度上制約了農村經濟的發展，文章基于此種現狀在對農村金融存在問題進行深入分析的前提下，提出了農村金融的發展策略。

關鍵詞:農村金融；金融機構；農村經濟

隨著時代的進步和發展，我國的金融市場已經走入正規，在很大程度上促進了經濟的發展，可是作為我國金融重要組成部分的農村金融卻嚴重缺失，不但沒有促進農村經濟的發展，反而在一定程度上成了有限的農村資金的外流渠道，城鄉的差距越來越明顯。農村的經濟發展需要金融的支持，需要農村金融制度的改革，需要國家的支持和配合。

一、農村金融存在的主要問題

目前我國農村金融存在著很多問題，主要表現在以下幾個方面：

1.資金外流

現階段，農村資金“農轉非”、“城市化”現象嚴重。金融系統如農村信用社、郵政儲蓄、中國農業銀行等成為農村資金輸出的一個重要通道。首先農村信用社作為我國農村最主要的金融機構，“農轉非”現象嚴重。農村信用社為了減少貸款風險，優化信貸資產結構，片面強調貸款抵押和擔保。使得抵押能力較弱的農民，難以利用信用社的信貸資源來發展農村經濟。信用社為追求利益最大化，將大量資金外投，結果造成大量不良資產。再次，國有商業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，成為農村資金外流的重要渠道。許多國有商業銀行的縣級機構，只存不貸或多存少貸，把從農村吸收的資金大部分上存，轉而投向城市和發達地區，導致農村金融服務嚴重缺失。部分商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，造成農村金融的缺失。

2.信貸配給嚴重

由于貸款的金融資源有限、利率管制和政府對銀行的信貸干預，農村金融信貸配給現象嚴重。農村金融市場主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商業性質金融。農業發展銀行作為國家支持農業和農村經濟發展政策性金融機構，業務單一，僅限于收購農副產品，而農業基本建設貸款和農業綜合開發貸款長期處于低迷狀態。農業銀行實行商業化轉軌以后，追求利益最大化，不斷撤并農村網點，將其業務轉向了城市和工商企業。農村信用社由于產權、組織管理以及經營水平等方面的弊端，同時過于追求商業化經營，片面強調信貸的抵押和擔保，而無法良性運行，實現其真正價值。同時農村金融市場競爭不充分，呈現高度壟斷的特征。農業銀行轉型，各種形式的民間金融組織，難以受到國家法律和政策的制約和保護，農村信用社成了農村金融市場上惟一的正規金融組織。但農村信用社經營活動存在著明顯的地域限制，缺乏競爭和改革、創新的內在動力，導致農村金融供給總量不足，且金融產品單一，服務質量較差。

3.農村利率管制嚴格

利率形成機制處于高度管制之中，中央銀行制定基準利率，其他商業性金融機構在國務院批準的情況下可以在基準利率的基礎上進行一定的上下浮動。利率管制加劇了農村的金融抑制，由于利率管制，提供給資金供給者的利率不能反映其消費的時間偏好率，因此，很多的儲蓄者在正式制度外尋找能反映其時間偏好率的更高的利率；由于利率管制，貸款利率不能反映農村資本的稀缺程度，導致了對資金的過度需求，資金無法在資源間合理流動，一方面銀行形成大量不良資產，另一方面農村金融需求得不到滿足。可以說，由于我國農村的利率在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格變化的經濟信號功能，最終影響了農村金融資源的優化配置，不利于提高投資收益和促進農村經濟增長。

4.金融機構提供的服務單一

當前我國農村金融金融機構提供的服務單一，多數農村地區只有傳統的存貸款業務，結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少，尤其是進行中長期資金融通的資本市場基本上不存在。農村地區進行股票等有價證券經紀的機構極為缺乏，農村金融市場提供的中長期國債、金融債券、企業債券等交易的機會極少。期貨、股票指數交易、貨幣互換交易等更是鳳毛麟角。從農村居民金融投資行為看，農民在沒有合適的投資渠道，即無法直接將資金轉化為農業投資時，絕大多數只能選擇儲蓄存款，沒有辦法通過其他手段來進行貨幣增值。農村保險除了家庭財產保險和人身保險以外的農業保險業務發展基本停滯。農村社會保障資金不足，覆蓋面窄。農村市場迫切要求金融服務的多樣化。

二、農村金融發展策略

完善農村金融市場，發揮其對經濟的正向支持作用，應從以下幾方面入手：

1.充分發揮農村政策性金融功能

農村政策性金融是我國農戶通過貸款方式取得資金的首選，是國家支持農村經濟的發展的必要的金融手段。它是指政府通過行使職能來彌補市場缺陷，引導市場資金流向，通過國家財政投入資金，以國家信用為擔保，為農村提供金融服務，促進農村經濟健康發展和增加農民收入的一種特殊金融活動。受到傳統思想的影響，中國的農戶在農業收入不足以維持基本的生活需要的時候，首先考慮的就是增加非農收入，其次才尋求信貸支持，就信貸支持而言，先爭取國家農貸，再謀求民間熟人借貸，最后是高利貸。由此可見政策性金融在農村的資金來源中占據著非常重要的地位。我國農村政策性金融機構主要是中國農業發展銀行。它的資產業務主要來源于政府財政資金或者以政府信用為擔保從金融市場上融資，負債業務主要是投向農村地區的中長期的資本投資或者優惠貸款。它除了具有一般金融機構的功能外，還具有以下幾種功能。第一，誘導功能。中國農業發展銀行可以通過大量的資金投入，減少政府政策性建設的風險，吸引商業銀行資金的進入。第二，宏觀調控功能。可以適當的調節糧食等農產品市場，保證其正常生產和運行。第三，專業服務功能。由于資金投入農業生產的高風險，中國農業發展銀行在進行投資的企業，可以對其進行相應的技術指導和監督。第四，防止資金的外流。中國農業發展銀行在對農業發展進行投資時，支持發展農副產品加工，在一定程度上吸引商業銀行的資金進入，都在一定程度上減少了農業資金的外流現象。重塑農村政策性金融組織，不斷完善和發揮中國農業發展銀行功能，既能強化政府對農村的支持，發展農村經濟，又有利于農村銀行深化改革，完善農村金融服務。

2.深化改革農村合作性金融

合作金融產生于農村，在對促進農村經濟發展上發揮了不可替代的作用。主要的組織形式就是農村信用合作社。農村信用社是由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。社員之間除了有共同的利益目標，分擔風險外，還有資金的合作和人員之間的合作。這種所有權結構和管理方式能夠有效的發揮社員的積極性。近幾年，由于受利益的驅使，我國商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，在農村商業銀行撤并的情況下，農村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在許多的問題，嚴重影響了其對農村的支持力度，主要表現在以下幾個方面：第一，產權問題。長期以來，我國農村信用社產權都不夠明確。我國農村信用社是由廣大農民入股組建的，產權應該屬于農民，但在我國，合作社的產權早已異化，合作制名存實亡，入股社員根本不能夠行使應有權利。管理上也出現了“官辦化”和“銀行化”的傾向。第二，合作金融法律問題。按照合作制的原則，農村信用社追求的目標最主要的不是利潤，而是如何為社員更好的服務。但是，我國現有的關于農村信用社的法律法規都是采用商業銀行法律法規，忽略了農村信用社在性質、經營范圍和特點等方面的不同。第三，支農力度問題。信用合作社的支農力度遠遠低于應有的水平。信用合作社迫于市場壓力，同時也為了追求利益的最大化，將大量的農用資金投入非農產業和城市，不但沒有起到支農的作用，很大成都上變成了農村資金外流的一個重要窗口。資金的非農化還形成了大量的不良資產，導致運營困難。農村合作性金融要發揮其真正的作用，走出自己的道路，深化改革勢在必行。首先要完善合作制。在農村信用社的產權結構上，要堅持農戶擁有所有權的原則。實行一人一票的表決制度。要將農戶的利益和合作社的利益掛鉤，吸引一批具有資金實力的私營企業主入股進社，加強社員與農村信用社的利益關系。其次，國家應該給予農村信用合作社更多的優惠政策。建立農村信用社存款保險，免征各種稅賦，參照市場利率自主決定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通過法律的手段明確規定農村信用社的產權屬于入股社員所有，對于違反規定要進行法律制裁。

3.培育競爭性的農村金融市場

農村金融市場的閉塞，阻礙了農村經濟的發展，必須放開農村的資金市場，培養多元化的農村金融組織機構，迫使現有的農村金融機構進行市場化取向的改革，鼓勵多種形式的金融組織創新，通過公平競爭的方法由市場決定孰優孰劣，逐漸增加農村金融機構的競爭壓力，才能更好的發揮農村金融對農村經濟發展的促進作用。培育競爭性的農村金融市場，主要從以下幾方面入手：第一，鼓勵多樣性經營。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發的金融合作組織。放松并最終解除對農村非正規金融組織和活動的歧視和壓抑政策，實行因勢利導，引導其正規發展。第二，實行利率自由。只有利率自由化，金融機構才有可能根據每一筆貸款的預期風險進行定價。如果不推行利率市場化，金融機構或組織之間就不能充分展開競爭。第三，合理平穩的退出體系。對于產權不清晰、管理混亂、經營虧損嚴重的信用社，在保證金融秩序的穩定以及存款人和社員的利益的前提下，有步驟、平穩有序地逐步進行資產的清核、凍結和清退工作，或者通過市場化手段進行兼并。第四，政策行金融的引導作用。政策性金融要合理引導資金流動方向，在一定程度上發揮整體協調作用。第五，加強法制建設。法律是保證市場正常、合理運行的有效手段。要建立健全農村金融市場法律、法規。監督農村金融市場的正常運行和良性競爭。競爭能夠帶來效率，擴大金融服務供給，競爭才能促進發展，才能鍛煉農村金融的適應能力，也才能真正的發揮農村金融對農村經濟的促進作用。

三、結論

農村金融資金外流、信貸配給、利率管制、服務單一，在一定程度上制約了農村經濟的發展，要改變農村金融現狀，充分發揮農村政策性金融功能、深化改革農村合作性金融、培育競爭性的農村金融市場，只有這樣農村金融的發展才能走上正規，才能真正為農村經濟的發展做出應有的貢獻。

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（作者單位：北京師范大學珠海分校國際金融學院）