對株洲市信貸投入、銀企項(xiàng)目對接和中小企業(yè)融資情況的調(diào)研與思考

最近，株洲中支就株洲市銀行機(jī)構(gòu)信貸投入、銀企項(xiàng)目對接和對中小企業(yè)金融服務(wù)等情況進(jìn)行了深入調(diào)研。調(diào)研的情況表明，株洲市銀行業(yè)前九個(gè)月信貸投入和金融服務(wù)的力度有所增強(qiáng)，總體情況是好的，但金融服務(wù)的空間仍然很大，需要政銀企各方繼續(xù)努力，密切配合，理順關(guān)系，為銀行信貸投入提供良好融資環(huán)境和項(xiàng)目支持。

一、銀行信貸投入、銀企項(xiàng)目對接和小企業(yè)融資存在的問題

（一）國家宏觀調(diào)控政策影響了我市金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信貸投入。盡管國家近年宏觀調(diào)控的政策是有保有壓、區(qū)別對待，調(diào)控部分行業(yè)過熱，扶持農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等偏冷行業(yè)，株洲地區(qū)也沒有過熱的行業(yè)，但隨著宏觀調(diào)控操作上的一刀切和調(diào)控的力度逐步加大，使得金融機(jī)構(gòu)，特別是地方中小法人金融機(jī)構(gòu)的可用信貸規(guī)模減少；調(diào)控的結(jié)果往往是對東部發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)影響不大或者根本沒有影響，而中西部地區(qū)的新一輪經(jīng)濟(jì)建設(shè)剛熱起來就受到扼制。

（二）與省內(nèi)其他地市比，信貸增長水平偏低。今年1-7月，全市貸款新增額與增速雖然高于去年同期，但增幅仍低于全省同期水平1.3個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅居全省第9位，低于增幅第一的婁底6.67個(gè)百分點(diǎn)，低于鄰近的湘潭2.28個(gè)百分點(diǎn)。顯然，這與株洲經(jīng)濟(jì)在全省的地位是不匹配的。貸款增長滯后表明株洲市在全省金融資源分配中處于下風(fēng)。

（三）過于強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)，束縛了對企業(yè)的信貸投入。據(jù)商業(yè)銀行反映，近年來上級行對信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究越來越嚴(yán)格，一是對信貸審批權(quán)限的限制，近年來，除農(nóng)村信用社、市商業(yè)銀行外，其他各行紛紛上收了全部或部分貸款審批權(quán)限。審批權(quán)限上收，實(shí)際上意味著信貸控制加強(qiáng)；二是激勵(lì)約束機(jī)制失衡限制了投入，目前各行基本上未建立信貸投放激勵(lì)機(jī)制，而約束機(jī)制卻越來越嚴(yán)格，在不斷嚴(yán)格信貸約束機(jī)制影響下，一些商業(yè)銀行不積極主動(dòng)地開展信貸營銷，不深入企業(yè)、農(nóng)村尋找項(xiàng)目，卻總是埋怨政府、企業(yè)沒有提供好的項(xiàng)目，坐等客戶和項(xiàng)目上門；三是信貸門檻過高，條件過于苛刻，對信貸投入的規(guī)模起點(diǎn)也不斷提高，達(dá)不到規(guī)模的一律不準(zhǔn)上報(bào)，這種極不對稱的機(jī)制嚴(yán)重影響了基層行和信貸員信貸營銷的積極性，影響了對中小企業(yè)的信貸投入；四是限制票據(jù)融資和貿(mào)易融資，影響了信貸投入。由于近年來一些行在票據(jù)、貿(mào)易融資方面出了問題，今年各行對下級行的票據(jù)貼現(xiàn)，關(guān)聯(lián)企業(yè)間的票據(jù)融資貼現(xiàn)限制嚴(yán)格，致使這一塊業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，2005年我市貼現(xiàn)余額大幅下降11.4億元，2006年只增加0.1億元，2007年又比2006年減少2.57億元，今年1-9月票據(jù)貼現(xiàn)余額和累放同比分別減少5億元和10億元；五是商業(yè)銀行與本埠中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作停頓。受銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作風(fēng)險(xiǎn)指引》、擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn)和株洲市“901”案件影響，目前我市商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作處于停頓狀態(tài)，銀保合作不暢，使該市中小企業(yè)融資更加雪上加霜。

（四）銀企雙方信息不對稱，影響銀行信貸投入。一是中小企業(yè)內(nèi)部管理欠規(guī)范。表現(xiàn)為相當(dāng)部分企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和會(huì)計(jì)制度常常不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清，銀行監(jiān)控難度大，沒有在銀行形成長期信用基礎(chǔ)，信用地位不穩(wěn)固，獲取貸款能力差。二是企業(yè)管理為家族式、個(gè)體私營或粗糙式的股份制模式，缺乏有效的決策監(jiān)督機(jī)制，決策隨意性大，根本談不上建立現(xiàn)代企業(yè)制度。特別是財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度，做假報(bào)表、隱瞞企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況屢見不鮮，增加了企業(yè)信用評級和銀行貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管理難度。有的甚至缺乏誠信意愿，逃、廢、甩、賴銀行債務(wù)現(xiàn)象依然存在。三是企業(yè)抵押擔(dān)保條件欠缺。企業(yè)普遍存在抵押擔(dān)保不足的問題，無法達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款的條件。

（五）信用環(huán)境對株洲市融資影響較大。世界銀行近期發(fā)布了我市在投資環(huán)境上還存在8個(gè)方面的問題。目前銀行“評級”和“授信”系統(tǒng)實(shí)行打分制，其中貸款項(xiàng)目所在地區(qū)信用環(huán)境整體評估所占權(quán)重較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年全市有2332戶企業(yè)逃廢銀行、信用社和資產(chǎn)管理公司貸款15.1億元。年末銀行、信用社向法院累計(jì)申報(bào)訴訟案件2302起，計(jì)金額8.19億元，已處理執(zhí)行304起，占13％；執(zhí)行金額1.35億元，僅占15.8％。今年1-7月我市又有9家銀行信用社進(jìn)入司法程序的債權(quán)標(biāo)的2.513億元，法院判決勝訴1.954億元，其中未執(zhí)行的1.22億元，占勝訴案件標(biāo)的的62％。

（六）項(xiàng)目優(yōu)劣影響銀行信貸投入。近幾年來，全市各級和有關(guān)部門對項(xiàng)目建設(shè)、招商引資高度重視，也取得了很大成績，但優(yōu)質(zhì)、較大的項(xiàng)目和條件成熟的項(xiàng)目還是相對較少。政府和銀行每年舉辦的政銀企項(xiàng)目推介、項(xiàng)目對接融資洽談會(huì)，貸款簽約、授信的筆數(shù)、額度雖然不少，但因種種原因，履約率較低。

（七）政府融資平臺融資功能弱化。目前株洲市雖然有7大融資平臺，但融資過多，融資主體資產(chǎn)負(fù)債率很高，57億元的融資額度已經(jīng)達(dá)到極限。且各自為政，資產(chǎn)、資源、力量分散，還本付息壓力大，融資功能日趨弱化甚至喪失，應(yīng)予以整合，使之增強(qiáng)融資功能。

二、完善金融服務(wù)，支持株洲市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（一）增強(qiáng)五大意識。一要增強(qiáng)服務(wù)意識，努力滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要。二要增強(qiáng)創(chuàng)新意識，著力提高金融服務(wù)水平。三要增強(qiáng)營銷意識，積極推介金融業(yè)務(wù)品種。四要增強(qiáng)協(xié)作意識，加強(qiáng)政銀企合作。金融五要增強(qiáng)全局意識，推動(dòng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（二）優(yōu)化融資環(huán)境。打造良好金融環(huán)境，營造資金“洼地效應(yīng)”，政府應(yīng)做到有所為有所不為。有所為就是大力推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，多途徑、多方式重構(gòu)社會(huì)信用，讓銀行“敢貸”；實(shí)施信貸獎(jiǎng)勵(lì)，減免銀行貸款抵押擔(dān)保相關(guān)費(fèi)用，讓銀行“想貸”；搭建銀行企業(yè)真實(shí)信息交流平臺，解決信息不對稱問題，讓銀行“放心貸”。有所不為就是不干預(yù)信貸行為，不插手信貸糾紛，不為難銀行依法維護(hù)債權(quán)。良好的信用環(huán)境是銀行、企業(yè)和外來投資都很看重的。要通過營造好的融資環(huán)境，增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸投放的信心。一是深入開展金融生態(tài)模范城市創(chuàng)建和金融安全區(qū)的創(chuàng)建工作，各級政府要加大力度，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)辦實(shí)事，解決金融機(jī)構(gòu)信貸投入的后顧之憂。建議將降低銀行不良貸款納入市政府對縣市政府的考核指標(biāo)；二是減少中小企業(yè)資產(chǎn)抵押擔(dān)保登記、評估費(fèi)用，簡化中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押和銀行抵貸資產(chǎn)處置手續(xù)，提高辦事效率，降低企業(yè)融資成本。三是繼續(xù)深入開展企事業(yè)單位和自然人拖欠銀行貸款清收工作。四是依法保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法債權(quán)。要依法打擊逃廢銀行債務(wù)行為，支持金融機(jī)構(gòu)開展不良貸款“雙降”工作。五是繼續(xù)加強(qiáng)政銀企信息溝通和工作協(xié)調(diào)，開好3個(gè)會(huì)議，一要開好每個(gè)季度的金融經(jīng)濟(jì)形勢分析會(huì)，二要開好信貸目標(biāo)管理考核總結(jié)表彰會(huì)，三要進(jìn)一步做好政銀企信息交流、項(xiàng)目推介工作。政府部門應(yīng)培育和儲(chǔ)備符合銀行貸款條件的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，實(shí)行以項(xiàng)目引資引貸。對一些大項(xiàng)目建議指定銀行提前介入，由銀行提供相關(guān)服務(wù)，讓項(xiàng)目業(yè)主放心滿意，爭取金融機(jī)構(gòu)支持。充分利用長株潭建立“兩型社會(huì)”綜合改革試驗(yàn)區(qū)的契機(jī)，爭取相關(guān)政策支持。重點(diǎn)抓好已經(jīng)立項(xiàng)的

“清水塘循環(huán)工業(yè)園”、“株洲電廠B廠”等本地重大項(xiàng)目的建設(shè)工作。

（三）拓展服務(wù)范圍，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對企業(yè)的信貸投入。以支持中小企業(yè)發(fā)展為切入點(diǎn)，貫徹執(zhí)行人民銀行總行《關(guān)于進(jìn)一步支持有市場、有效益、有信用中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》、《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對中小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，支持中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在確保貸款安全的前提下，將新增貸款的30－50％用于支持中小企業(yè)。各行已將中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展提升到可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，視中小企業(yè)為新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)，農(nóng)行、中行通過銀行卡透支服務(wù)等形式，為中小企業(yè)提供資金服務(wù)，并積極爭取上級行中小企業(yè)信貸在株洲試點(diǎn)。工行總行創(chuàng)新的沃爾瑪供應(yīng)商融資方式，為破解中小企業(yè)融資難提供了借鑒。根據(jù)株洲市實(shí)際情況，各行應(yīng)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，為客戶“量身定做”，推出“收費(fèi)權(quán)、倉單、出口訂單、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押”、“保兌倉”等“中小企業(yè)商務(wù)套餐”服務(wù)。對企業(yè)開辦庫存商品、材料抵押與真實(shí)貿(mào)易背景合同做保證的抵押擔(dān)保貸款；開辦聯(lián)保和互保貸款；對高科技企業(yè)開辦以自主知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)抵押的貸款業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)突破生產(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)張的資金瓶頸。

（四）支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一種信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，以其自身的信譽(yù)作保證，承接和分散銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，在銀行與企業(yè)之間建立信用橋梁，彌補(bǔ)了中小企業(yè)融資制度的缺陷。對于提升中小企業(yè)信用等級，解決有市場、有效益但抵押擔(dān)保不足的中小企業(yè)融資需求，延伸信用鏈條，具有“四兩撥千金”的杠桿效應(yīng)。對于支持中小企業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)、解決下崗失業(yè)人員再就業(yè)難題、增加財(cái)政收入等具有十分重要的意義。應(yīng)以政府為主導(dǎo)，建立健全中小企業(yè)融資擔(dān)保體系和融資擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，有效降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信貸投入和貸款擔(dān)保積極性。建議市政府近期召開一次政府相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)、銀行主管信貸的行長、信貸部門人員和注冊資本在5000萬元以上擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人會(huì)，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的問題。

（五）加快政府融資平臺改革。給政策、給機(jī)制、給環(huán)境。學(xué)習(xí)長沙武廣鐵路客運(yùn)站、濱江新村項(xiàng)目融資辦法，整合我市融資資源，做大做強(qiáng)我市政府融資平臺，明確融資主體還款來源，增強(qiáng)融資平臺的融資功能，有效解決政府融資難題。

（六）重視銀行信貸規(guī)模的引進(jìn)。目前，株洲市信貸投入是有資金，但在從緊的貨幣政策下，信貸規(guī)模緊張。建議市委、市政府像抓招商引資一樣抓銀行資金引進(jìn)。為我市項(xiàng)目建設(shè)、企業(yè)發(fā)展最大限度地爭取信貸規(guī)模，這是實(shí)打?qū)嵉?、最大最直接的、成本最低的招商引資。請求市委、政府主要領(lǐng)導(dǎo)適當(dāng)?shù)臅r(shí)候帶領(lǐng)有關(guān)部門和銀行到各省級銀行分行走訪、通報(bào)情況，爭取各行支持。

（七）進(jìn)一步支持股份制商業(yè)銀行發(fā)展。近年來，興業(yè)、浦發(fā)、交通、中信等股份制銀行紛紛落戶株洲，招行也即將開業(yè)，株洲市已成為全省股份制商行最多的市州，這說明株洲的信用環(huán)境，綜合實(shí)力，發(fā)展后勁和前景均被看好。但由于這些機(jī)構(gòu)進(jìn)入株洲時(shí)間較短，相關(guān)資源特別是公存款資源不足，導(dǎo)致其存貸差倒掛，靠向上級行拆借資金發(fā)放貸款，貸款成本大增。1-9月4家股份制銀行存款23億元，貸款19億元，存貸比為84％。考慮到株洲市財(cái)政性存款、非稅收入、住房公積金和社保資金增值收入較多，為調(diào)動(dòng)股份制商業(yè)銀行信貸投入積極性，建議株洲市政府以“以存引貸”、“存貸掛鉤”的方式，適當(dāng)安排股份制商業(yè)銀行部分公存款，以增強(qiáng)其融資功能。

（作者單位：中國人民銀行株洲市中心支行）