你的保單安全嗎？

有關(guān)“友邦保單”的疑問(wèn)

1.為什么投保人不可能血本無(wú)歸?

答：我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的公司原則上不允許破產(chǎn)，如果資不抵債，必須交由同類業(yè)務(wù)公司接管原業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，保單也會(huì)有其它公司“接盤”，被保險(xiǎn)人也不會(huì)血本無(wú)歸，所以投保人大可不必恐慌。

2.友邦保險(xiǎn)究竟會(huì)不舍受到母公司AIG的牽連?

答：首先，友邦保險(xiǎn)是獨(dú)立法人企業(yè)，不承擔(dān)投資方的債務(wù)，AIG的財(cái)務(wù)困境實(shí)際上影響不到在中國(guó)的公司。此外，按照((保險(xiǎn)法》，中國(guó)注冊(cè)的壽險(xiǎn)公司若出現(xiàn)問(wèn)題清盤破產(chǎn)，將由政府指定公司來(lái)接手，首先清償原投保人的損失。因此，投保人的擔(dān)憂基本上是沒有必要的。

3.危機(jī)發(fā)生后，到底誰(shuí)的損失可能量大?

答：頗為巧合的是，幾乎在美國(guó)金融危機(jī)發(fā)生的同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、央行9月16日共同發(fā)布了《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》。有了保險(xiǎn)保障基金這道“最后安全網(wǎng)”，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，最高可致個(gè)人保單持有人的權(quán)益損失10％，機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可“蒸發(fā)”掉20％，而破產(chǎn)對(duì)公司股東而言則可能意味著“血本無(wú)歸”。

4.保單未來(lái)可能面臨的最大威脅在哪里?

答：對(duì)于友邦保險(xiǎn)的客戶而言，一旦AIG破產(chǎn)，投保人會(huì)受到的影響其實(shí)不是保單不能兌現(xiàn)和保單得不到合約承諾的保障，而是保單預(yù)期分配紅利的下降。因?yàn)閲?guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)降低了友邦保險(xiǎn)母公司AIG的評(píng)級(jí)，其融資能力下降，投資收益隨之降低，保單可分配紅利也隨之減少。

5.為什么香港，新加坡等地區(qū)退保數(shù)量高于中田內(nèi)地?

答：主要因?yàn)閺漠a(chǎn)品的投資類型來(lái)看，香港等地推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以投連險(xiǎn)為主，投資方向主要是海外市場(chǎng)，所以當(dāng)AIG陷入危機(jī)，保戶會(huì)對(duì)友邦的投資水平產(chǎn)生懷疑并急于退保。但是，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品在投資方面會(huì)有一些限制，基本上沒有海外市場(chǎng)的投資，所以退保情況不明顯。

大多數(shù)國(guó)家對(duì)于公民在商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，并沒有明確的法律條款作出保證安全的承諾，如果一旦哪家商業(yè)銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶未必能拿回全部或部分存款；而對(duì)于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，大多數(shù)國(guó)家卻都有相關(guān)的法律條款對(duì)其安全性進(jìn)行保障。

也就是說(shuō)：保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)或撤銷有可能成為威脅保單安全的主要因素，但對(duì)于投保人或受益人所造成的影響卻未必很大；而是否能保證按期繳費(fèi)、簽字前是否“如實(shí)告知”等細(xì)節(jié)，往往會(huì)成為威脅保單持有人利益的最重大因素之一。

“一旦AIG破產(chǎn)了，我在友邦買的保險(xiǎn)怎么辦?”幾乎每位購(gòu)買了友邦保險(xiǎn)的消費(fèi)者都經(jīng)歷了9月份的驚魂時(shí)刻。繼美國(guó)第四大投行雷曼兄弟破產(chǎn)后，同樣深陷次貸危機(jī)的美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)迅速成為“華爾街下一個(gè)隱憂”。9月15日，在股價(jià)雪崩和信用評(píng)級(jí)被下調(diào)的雙重重壓下，這家全球最大的保險(xiǎn)服務(wù)商岌岌可危。

AIG的危險(xiǎn)處境迅速觸發(fā)了其附屬公司友邦保險(xiǎn)的投保人對(duì)保單安全性的憂慮。在新加坡、香港等地甚至出現(xiàn)了較大規(guī)模的退保潮。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，僅9月16日、17日兩天，友邦在香港就遭遇退保2000份左右，而在新加坡亦出現(xiàn)了客戶排隊(duì)退保的現(xiàn)象。雖然美國(guó)政府迅速以850億美元接管了AIG，但這并未能完全打消各地投保人的疑慮。

AIG百年老店瀕臨破產(chǎn)讓人在慨嘆“一切皆有可能”之余，也引發(fā)了一個(gè)新問(wèn)題：一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，如何保證我手中保單的安全?

代理人的“忽悠”不攻自破

許多人買保險(xiǎn)時(shí)曾經(jīng)聽個(gè)別銷售人員說(shuō)：“人壽保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)?！倍?，他們往往還會(huì)沉著地拿出《保險(xiǎn)法》來(lái)，給你看第八十五條上面的有關(guān)規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！?/p>

通常來(lái)說(shuō)，作為保險(xiǎn)消費(fèi)者，多數(shù)人是不會(huì)真的把《保險(xiǎn)法》從頭到尾研究一遍的。所以在銷售人員指明念清了《保險(xiǎn)法》的第八十五條后，對(duì)于人壽保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)的問(wèn)題，消費(fèi)者一般就不再繼續(xù)疑惑了。

然而，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第八十五條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)公司真的就不會(huì)破產(chǎn)了嗎?當(dāng)然不是的。我們只要細(xì)心看看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，在《保險(xiǎn)法》的第八十五條的規(guī)定中，實(shí)際上只有人壽保險(xiǎn)公司不能“解散”的文字，并沒有寫著人壽保險(xiǎn)公司不會(huì)“破產(chǎn)”的任何內(nèi)容。人壽保險(xiǎn)公司其實(shí)同其他許多任何公司一樣，也是會(huì)破產(chǎn)的。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第八十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算?！笨梢?，人壽保險(xiǎn)公司也會(huì)破產(chǎn)。

實(shí)際上，人們?nèi)绻偻笊晕⒖匆豢础侗ｋU(xiǎn)法》就可以清楚地看到，就在《保險(xiǎn)法》第八十八條上，就有涉及人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的明確文字?！侗ｋU(xiǎn)法》中，就已經(jīng)使用了人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概念了。

千萬(wàn)不要因恐慌退保

中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、央行9月16日共同發(fā)布的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷、其清算財(cái)產(chǎn)不足以償付保單責(zé)任的，保險(xiǎn)保障基金將按照“絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額”和“比例補(bǔ)償限額”相結(jié)合的方式對(duì)保單持有人或保單受讓公司進(jìn)行救濟(jì)。

對(duì)于非壽險(xiǎn)保單持有人，《辦法》規(guī)定“保單持有人的損失在人民幣5萬(wàn)元以內(nèi)的部分。保險(xiǎn)保障基金予以全額救助。”對(duì)其超過(guò)人民幣5萬(wàn)元的部分，若保單持有人為個(gè)人，則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的90％；若保單持有人為機(jī)構(gòu)，則保險(xiǎn)保障基金的救助金額為超過(guò)部分金額的80％。

而對(duì)于壽險(xiǎn)保單持有人，《辦法》規(guī)定，壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被撤銷的，其持有的壽險(xiǎn)保單必須依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。當(dāng)清算資產(chǎn)不足以償付保單利益的，保險(xiǎn)保障基金將向保單受讓公司提供救助：保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限；保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的80％為限。

簡(jiǎn)單理解就是，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，最高可致個(gè)人保單持有人的權(quán)益損失10％，機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可“蒸發(fā)”掉20％，而破產(chǎn)對(duì)公司股東而言更意味著“血本無(wú)歸”。于是，一些投保個(gè)人開始考慮退保的事情了。專家告訴我們，無(wú)論在何種狀況之下，退保都應(yīng)該慎之又慎。

因?yàn)榕c提前支取銀行存款最多損失利息不同，退保后只能收回保單的現(xiàn)金價(jià)值。即在原先繳納的保費(fèi)基礎(chǔ)上扣除初始費(fèi)用和退保手續(xù)費(fèi)后剩余的金額。對(duì)于不少期繳型產(chǎn)品，最初數(shù)年的初始費(fèi)用甚至可能高達(dá)50％，這意味著若在投保初期退保，能夠獲得的保費(fèi)可能遠(yuǎn)小于昔日繳納的保費(fèi)，而初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等就白白浪費(fèi)了。

能否理賠才是最應(yīng)該關(guān)心的

大多數(shù)國(guó)家對(duì)于公民在商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，并沒有明確的法律條款作出保證安全的承諾，如果一旦哪家商業(yè)銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶未必能拿回全部或部分存款；而對(duì)于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，大多數(shù)國(guó)家卻都有相關(guān)的法律條款對(duì)其安全性進(jìn)行保障。

也就是說(shuō)：保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)或撤銷有可能成為威脅保單安全的主要因素，但對(duì)于投保人或受益人所造成的影響卻未必很大；而是否能保證按期繳費(fèi)、簽字前是否“如實(shí)告知”等細(xì)節(jié)，往往會(huì)成為威脅保單持有人利益的最重大因素之一?！?/p>

設(shè)想一下：即便遇到巨大的金融動(dòng)蕩，比如短期內(nèi)成百上千倍的通貨膨脹，只要我們創(chuàng)造收入的能力還在，我們就有機(jī)會(huì)重新規(guī)劃我們的未來(lái)；但是如果我們自己或家人遭遇疾病或意外等風(fēng)險(xiǎn)，卻沒有提前做好財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備，所造成的損失對(duì)于我們和家人而言就是萬(wàn)劫不復(fù)的。

狹義的保單安全僅指保險(xiǎn)公司的償付能力，而廣義的“保單安全”是指買了保單而不能得到理賠，因此投保時(shí)的一些疏忽也有可能成為影響保單安全的因素。

比如：買了意外險(xiǎn)而沒有買壽險(xiǎn)，突發(fā)心梗身故，雖屬意外，但由于導(dǎo)致身故的直接原因并非外力造成，所以意外傷害保險(xiǎn)是不賠的。再比如：買了不包含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)，保單限定保30種大病。但偏巧罹患的是第31種病，于是不僅確診患病的時(shí)候不會(huì)賠，病沒治好發(fā)生身故的時(shí)候，仍然不會(huì)理賠。

那么，先生買保單的時(shí)候指定的受益人是太太，當(dāng)先生去世的時(shí)候，太太就一定能拿到理賠么?答案仍然是不確定的：假定投保人是先生，被保險(xiǎn)人也是先生，盡管身故受益人是太太，先生仍然可以在太太毫不知情的情況下，隨時(shí)將受益人變更成另一個(gè)人。因?yàn)楦鶕?jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人由投保人和被保險(xiǎn)人共同指定，所以在投保的時(shí)候，為了“保單安全”，太太就應(yīng)當(dāng)注意避免先生“身兼二職”。當(dāng)然這又是保單安全與婚姻家庭關(guān)系安全的話題了。

影響保單安全的因素盡管有很多，解決的方法卻不外乎“三選”：選公司、選產(chǎn)品、選代理人。而歸根結(jié)底是選代理人，因?yàn)閮?yōu)秀的代理人通常選擇為卓越的公司服務(wù)；同時(shí)，專業(yè)的代理人又會(huì)為客戶選擇出最適合的產(chǎn)品。

4看保險(xiǎn)公司的“實(shí)力”

保險(xiǎn)消費(fèi)者如今更要慎重選擇投保公司，從源頭上避免自己的利益無(wú)故受損。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，對(duì)保險(xiǎn)公司要進(jìn)行一定的信息分析，事前的調(diào)查必不可少：

財(cái)務(wù)

主要是了解保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入、投保人群是否達(dá)到一定規(guī)模。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)依據(jù)的是大數(shù)法則，只有投保達(dá)到一定規(guī)模，才可能有效化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)消費(fèi)者可適當(dāng)了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、負(fù)債、有效保單數(shù)量和退保情況以及再保險(xiǎn)等。

風(fēng)險(xiǎn)控制能力

是了解保險(xiǎn)公司的核保理賠情況，看是否有完善的機(jī)制，把關(guān)是否嚴(yán)密。

產(chǎn)品

主要看公司開發(fā)的產(chǎn)品是否豐富且有競(jìng)爭(zhēng)力，這可以從另一側(cè)面反映出保險(xiǎn)公司的實(shí)力，是衡量其能否適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展要求的標(biāo)準(zhǔn)之一。

服務(wù)品質(zhì)

服務(wù)品質(zhì)直接反映出保險(xiǎn)公司管理是否規(guī)范，這也是決定保險(xiǎn)公司能否可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。服務(wù)品質(zhì)不僅包括代理人的服務(wù)，也包括核保理賠人員，以及保險(xiǎn)公司的客服熱線。

威脅保單安全的兩大“殺手”

有時(shí)精挑細(xì)選的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦出險(xiǎn)卻出現(xiàn)“理賠難”，尤其是壽險(xiǎn)，不少項(xiàng)目都可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒：消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)多留意細(xì)節(jié)，這樣才可能避免拒賠的發(fā)生。

不能按時(shí)繳費(fèi)

2000年6月，翁先生投保了壽險(xiǎn)及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。為方便繳費(fèi)，他與保險(xiǎn)公司約定。續(xù)期保費(fèi)用銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬方式。翁先生經(jīng)常在各地跑業(yè)務(wù)，常常一連幾個(gè)月不在家。2006年9月，翁先生收到在信箱里睡了幾個(gè)月的繳費(fèi)提醒函和保險(xiǎn)合同效力中止通知單，這才想起忘了去銀行存續(xù)期保費(fèi)了。而保險(xiǎn)公司2006年7月、8月在其賬戶中兩次扣款，都因余額不足而未成功，只能中止保單效力。

翁先生要求辦理保單復(fù)效手續(xù)。但由于在復(fù)效體檢中沒有通過(guò)條款中關(guān)于復(fù)效的核保規(guī)定，保險(xiǎn)公司不能接受其復(fù)效申請(qǐng)。翁先生不解，只是一時(shí)忘了繳費(fèi)，為什么要做復(fù)效體檢，還被拒絕復(fù)效呢?

分析：

按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，是維持保單效力的基礎(chǔ)。如果投保人不能按照保險(xiǎn)合同的要求，及時(shí)通過(guò)約定方式向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保單就會(huì)失效。一旦保單失效，投保人的保障目的也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

通常在保單失效前，都會(huì)有一個(gè)寬限期，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)寬限期一般為2個(gè)月，在失效后2年內(nèi)?？蛻艨上虮ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)履行復(fù)效時(shí)的告知義務(wù)，如符合承保條件且經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意，可恢復(fù)保單效力。

盡管保險(xiǎn)合同中有復(fù)效條款，但一般來(lái)說(shuō)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，避免客戶產(chǎn)生帶病投保之類的逆選擇，保險(xiǎn)合同中會(huì)對(duì)申請(qǐng)復(fù)效進(jìn)行一些條件設(shè)定。

如保單持有人必須在保險(xiǎn)合同效力中止后一定期限內(nèi)(通常為兩年)，提出復(fù)效申請(qǐng)，且被保險(xiǎn)人的健康狀況必須符合保險(xiǎn)公司規(guī)定的核保條件，投保人必須一次性繳清保單效力中止期間所欠保險(xiǎn)費(fèi)及其他有關(guān)費(fèi)用。翁先生就是因健康原因而無(wú)法通過(guò)保單復(fù)效的核保條件。

所以，為避免保險(xiǎn)合同失效而又無(wú)法復(fù)效的局面，建議翁先生這樣的商務(wù)繁忙的客戶，可在手機(jī)或行事日程中設(shè)定一個(gè)家庭保險(xiǎn)繳費(fèi)提醒，以利自己能按時(shí)繳費(fèi)，得到保障。

“如實(shí)告知”

數(shù)年前，劉女士向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了“終身壽險(xiǎn)”和附加住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)。2005年下半年，劉女士因?yàn)橛衣晭轭^狀瘤、慢性咽喉炎前往省中醫(yī)院住院治療。前前后后劉女士花去近萬(wàn)元醫(yī)藥費(fèi)。想到自己投保了附加住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，劉女士今年向保險(xiǎn)公司提出理賠，但遭保險(xiǎn)公司拒絕。

細(xì)究下來(lái)，劉女士發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司為劉女士出具的理賠通知書中，明確表示：劉女士2005年8月2日入院的病歷中記錄劉女士“2002年7月開始出現(xiàn)聲音嘶啞、講話費(fèi)力，在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診多次，診為慢性咽喉炎?！?/p>

也正因?yàn)檫@樣，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：劉女士在投保前已有慢性咽喉炎的疾病，而她在投保時(shí)并沒有向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，影響了保險(xiǎn)公司的理賠。保險(xiǎn)公司決定：“此次索賠未能通過(guò)，不予給付住院費(fèi)用保險(xiǎn)金”，同時(shí)，“解除附加住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，退還未到期保費(fèi)。”

對(duì)保險(xiǎn)公司的拒賠決定，劉女士提出異議：自己的確在投保前有慢性咽喉炎，但是自己怎么知道這個(gè)情況會(huì)影響今后的理賠?更重要的是，“代理人沒有盡到義務(wù)，詢問(wèn)這些情況”。

如果因?yàn)榇砣藳]有履行職責(zé)，而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在不知情的狀況下未能向保險(xiǎn)公司“如實(shí)告知”，被保險(xiǎn)人也要被拒賠?保險(xiǎn)公司自己難道不需要承擔(dān)責(zé)任嗎?

專家告訴我們：如果被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己的不如實(shí)告知與代理人未盡到職責(zé)有關(guān)系，被保險(xiǎn)人可以直接向保險(xiǎn)公司投訴。保險(xiǎn)公司將對(duì)代理人進(jìn)行書面和口頭調(diào)查，最終確定是否進(jìn)行理賠。

拒賠的9大原因

很多人片面地認(rèn)為保險(xiǎn)騙人，堅(jiān)持不買保險(xiǎn)。深究其原因，這與理賠難脫不了干系。

保險(xiǎn)理賠難，到底誰(shuí)該為此負(fù)責(zé)?保險(xiǎn)公司，代理人，還是投保人?其實(shí)，理賠是投保人和公司方面雙方的事情，理賠難并不是單方面造成的。

作為投保人。首先應(yīng)該破除對(duì)保險(xiǎn)的偏見，冷靜地看待理賠中的各項(xiàng)要求。同時(shí)，為了捍衛(wèi)自己的利益，投保人要在保險(xiǎn)上多投入些精力——加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)法律意識(shí)。如果你投保時(shí)不違規(guī)，發(fā)生事故后遵循理賠流程，備齊理賠材料，并清楚了解理賠前前后后這些事兒，那么，理賠就一點(diǎn)也不難。

1 未按期交納保費(fèi)

在人身保險(xiǎn)合同中，投保人繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后，保險(xiǎn)合同開始生效。此后投保人必須按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)。超過(guò)寬限期之后投保人仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)又無(wú)保費(fèi)自動(dòng)墊交功能的。保險(xiǎn)合同效力中止，在效力中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可以拒賠。

2 未履行如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)合同是一種誠(chéng)信合同，在訂立合同之前投保人應(yīng)如實(shí)告知有關(guān)情況，否則，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司可以拒賠。如某重大疾病保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，投保前隱瞞了自己的乙肝病史，一年多后確診為肝癌，保險(xiǎn)公司可作拒賠處理。

3 保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)

如被保險(xiǎn)人投保了分紅險(xiǎn)，因疾病住院申請(qǐng)理賠，但因該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任中不合醫(yī)療保障，自然得不到賠付。

4 保險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除

保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目。如二年內(nèi)自殺等。

5 所簽壽險(xiǎn)合同為無(wú)效合同

保險(xiǎn)合同無(wú)效，是指合同已訂立卻不發(fā)生法律效力，例如：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意(被保險(xiǎn)人是未成年人除外)，可視為無(wú)效合同，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

6 保險(xiǎn)事故發(fā)生在免責(zé)期

保險(xiǎn)合同中，會(huì)清楚注明保單生效后，保險(xiǎn)公司有一段“責(zé)任免除”時(shí)間，叫“免責(zé)期”。在此期間出險(xiǎn)免賠，如一般的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)免責(zé)期是180天。

7 缺少必要的索賠單證、材料

被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，受益人應(yīng)及時(shí)提供必要的單證、材料，以證實(shí)是否屬保險(xiǎn)責(zé)任事故。

8 弄虛作假

少數(shù)投保人謊報(bào)保險(xiǎn)責(zé)任事故，夸大保險(xiǎn)事故損失程度，保險(xiǎn)公司查清事實(shí)后可以拒賠。

9 過(guò)了索賠時(shí)效

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，超過(guò)二年有效索賠時(shí)間的；人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，超過(guò)五年有效索賠時(shí)間的，保險(xiǎn)公司都將作拒賠處理。