虛榮背后的“卡”務危機

免息透支提前消費，多種商家打折優惠，刷卡積分大禮相送，分期付款利息全無……隨著現代人消費習慣的改變，信用卡以其攜帶方便，提前消費，程序簡單，以及那五花八門的優惠，贏得了不少人的青睞。

當然，本著“好借好還，再借不難”的思路，我們可以在銀行建立信用檔案，以便將來房屋貸款的時候獲得更高的信用等級。甚至當我們陷入債務危機的時候，手中的信用卡還能給我們意外的驚喜——信用額度被主動提升。銀行愿意借更多的錢給我們，卻不管我們用做消費還是還債。

網絡上各種信用卡高手分享大行其道，教大家如何循環借貸，如何提高信用額度，如何巧用信用卡提現等等。某理財頻道甚至用“零存款白領玩轉30張信用卡：身無分文買套房”作為理財頭條，新聞的爆炸性可想而知。

提供如此多的實惠，信用卡卻偏偏被許多理財師稱為“hard drugs”，所謂劇毒。這是聳人聽聞么？其實想想也奇怪，提供如此多的優惠，信用卡公司的目的何在？收益何在？到底是什么魔力讓理財師痛心疾首地將信用卡和毒藥并行而論？

糖衣毒藥一：免息分期付款的大智慧——刺激消費沒商量

消費心態：消費和準時還款可以持續提高信用額度；我得到的好處還有積分換禮和商戶打折；因為不同商戶簽約的信用卡不同，為了更多優惠，辦多張信用卡省事又劃算。

曾幾何時，我們還在為看上一件心愛的商品卻囊中羞澀而郁悶，如今，手里有卡，心中不慌。“窮人”和“富人”之間的界限被模糊了——至少在表面上是這樣。

當我們信誓旦旦地說自己可以控制住消費欲望，投資欲望的時候，我們是否太低估了信用卡的魔力？一個LV的包包，10000塊一次性付款買不起；用了信用卡分期付款就不一樣，首月448元，心愛的包包即刻擁有；堅持24個月還款，想來也不算什么。于是，這樣的“不算什么”越來越多：名牌衣服、高檔化妝品、數碼相機、筆記本電腦、高檔家具……

實際上無息分期不等于無利息，管理費等其他費用算上，在實際的銀行消費貸款中，貸款利率會在基準利率的基礎上上浮10%—30%，甚至更高。當手上的債單越來越高，超過我們工資水平的時候，信用卡公司送來了糖衣毒藥：只需要還最低還款額就好。10000塊的債務1000塊就可以再拖一個月，也不錯；盡管債務數字越來越高，只要錢包里的錢足夠還最低還款額，信用卡公司就不會找我們的麻煩。

當我們笑的時候，信用卡公司也笑了。信用卡公司以全部透支額度向客戶收取利息的霸王條款，萬分之五的天復利，折合成年利率竟然高達18%以上。這意味著4年，即使我們不做更多的額外消費，我們的債務將會被翻一番；每過四年，我們的債務會被翻四番、八番、十六番……

商家看中信用卡宣傳和營銷的本事，他們寧愿通過提供信用卡持有人折扣并給信用卡發行商返點的方式來吸引客人，這中間的成本當然不能商家買單。漲價，折扣，返點，消費者的錢裝入了誰的腰包？

糖衣毒藥二：支付寶+信用卡提現——循環信貸

消費心態：我發現通過支付寶可以把信用卡中的額度變成真錢還不用支付手續費；多張信用卡循環使用可以讓我不用工資也能應付債務。

世界永遠是道高一尺，魔高一丈。最低還款額是用不得的，看看手中那么多張信用卡，有聰明人打起了提現還債的主意，用這個卡里的錢還那個卡里的錢。從銀行直接提現是需要利息的，而且利息高達萬分之五，且按月計收復利。在賬單周期結束時，利息還會計入本金繼續計息即復利。

將“信用卡套現”這幾個字在百度上一敲，幾百個套現公司躍然眼前。這個比銀行便宜，大概只需要1%-1.5%每月的手續費。

有的網友更聰明，用起了馬云的支付寶，這頭當買家支付，那頭當賣家提款，一分手續費也不要，直接提現。這就是開頭說的爆炸性理財新聞中提到的套現手法，可惜的是馬云不知道什么時候就會凍結你的賬戶，將那脆弱的現金流無情打斷；還有提到中關村買支票一類的方法，宣傳核心是：“只要銀行不倒，錢就不斷”，事實是，銀行總會在適時的時候以關閉某人的賬戶來了結這樣的循環。

不得不承認，那些人比我們這些拼命提醒大家要節省，要存款，要投資的理財師要受歡迎得多，也聰明得多，不過不知道這位仁兄是如何用6千的月薪對付5萬的信用卡債務的？也許，他壓根就沒想把它還清。他說了句實在話，“大額賬單見多了，自然也就習慣了”。

可債務畢竟是債務，總有想起來要還的時候，此外，依賴信用卡的人大多零存款，信仰花“明天的錢”的人，怎么可能把今天的錢留在銀行里放到明天去貶值呢？可當有了孩子，買了房子，花錢的事情越來越多的時候，這樣脆弱的現金流很容易斷檔，家庭破產也是必然的結局。

難怪一個陷入困境的美國人曾這樣形容信用卡公司：“我們嘗試一切方式擺脫債務，但贏的總是信用卡公司。”■

如何擺脫信用卡債務？

對于已經身陷其中的“卡奴”，逃避不是最好的解決方案，甚至還會遭到起訴，信用等級下降也會影響到其他的財務安排。以下提供一些有助于擺脫信用卡債務的方法。

1.我們可以接受年費，但堅決不允許債務繼續擴大。不要再在意微不足道的打折、促銷、免年費。收入除掉必要的生活開支，留下適當的應急準備金，剩下的全部用來償還債務，賭博是要不得的情緒，那些用信用卡套現投入股市，匯市等極端做法是非常不可取的。

2.竭盡所能先還一張信用卡，還完即刻消卡。必要的時候可以請求親戚朋友支援，畢竟人情債的代價較信用債低很多。

3.向公司申請降低信用額度，信用額度控制在收入的10%左右以便日常消費，強制養成合理消費的習慣。不過還是建議用借記卡代替信用卡消費。

4.抵制分期付款和用最低還款額拖延時間，這種方法雖然可解一時之急，滿足一時之快，但卻后患無窮。