草原金融的忠誠拓荒者

來到寬闊、美麗的內蒙古自治區，在素有“青城”美名的呼和浩特，我們見到了內蒙古自治區農村信用社聯合社佟鐵順理事長。博學、睿智的佟鐵順理事長首先給我們講了一個管理學理論：“一只木桶的盛水量，并不取決于最長的那塊木板，而是取決于最短的那塊木板。”沿著“木桶原理”和“短板效應”的脈絡，我們開始書寫這位草原金融家忠誠拓荒、彌補短板和告別貧困的精彩故事。

身份轉型：收獲了新的希望

佟鐵順理事長是放棄令人羨慕的行政官員位置，進入農村金融企業的。當時擺在他面前的困難顯而易見：一方面是來自于自身的挑戰。佟理事長笑著告訴我們：“參加工作30多年來，我一直在財政、稅務部門工作，現在進入農村合作金融這個新領域，真正體會到了什么叫‘隔行如隔山’。”另一方面是信用社歷史沉淀問題較多、發展滯后的現實。2005年末，內蒙古有三分之一以上的旗縣聯社資不抵債，一半以上的旗縣聯社有待處理歷年虧損掛賬。“歷史包袱太重”，佟鐵順理事長感慨道，“工農中建四大國有商業銀行實行市場化改革時，不良資產均交由當時成立的長城、華融、信達、東方四大資產管理公司處置，使他們得以輕裝上陣。而農村信用社只是通過專項央行票據兌付解決了一小部分不良貸款。就像游泳一樣，一個人游泳不僅速度快而且安全，但背著一個人游泳不僅游不了而且弄不好還會有生命危險。”記者問起原因，“是多方面的”佟鐵順理事長說，“有歷史和體制的原因，也必須承認農信社自身管理上存在的問題”。面對這些困難，佟鐵順說：“任何事物都是矛盾的統一體，都具有兩面性。辯證地看待困難，就能在困難中看到希望、在劣勢中挖掘出優勢。而且‘開弓沒有回頭箭’，既然投身于信用社，我也希望自己能為后來者趟出一條路。”

針對農村信用社管理體制幾經變遷，從未統一規劃的實際，佟鐵順理事長提出了實施業務拓展、機制創新、人本管理、科技創新、環境優化“五大工程”，構建科學嚴密的制度體系、責權利相統一的崗責考核體系、績效掛鉤的薪酬分配體系“三大體系”的發展戰略，作為統領全區農村信用社三年發展的藍圖。短短三年時間，我們見證了內蒙古農村信用社在佟鐵順的帶領下取得的驕人戰績。截至2008年8月，內蒙古農村信用社資產總額達到1027億元，比三年前增加了396億元，增長63%；各項存款達到736億元，比三年前翻了一番還多；各項貸款603億元，

比三年前增長了近一倍，增加了295億元，其中“三農”貸款余額442億元，占全區金融機構支農貸款的90%以上；不良貸款余額和占比分別為75億元和12%，比2006年開始實行貸款五級分類時下降5.5億元和13個百分點；實現利潤5.8億元，比三年前增加了3.9億元。

信息化建設：草原金融的先進生產力

“內蒙古農村信用社的信息化建設正是我們這個木桶的短板，這個問題必須首先解決。不然看著是一個整桶，但實際上只能裝半桶水。”佟鐵順理事長說：“當時內蒙古與全國兄弟省市農信社信息化相比差距很大。我們剛接手時的現狀是，全自治區只有呼和浩特市、赤峰市、通遼市在各自轄內實現了城域聯網，鄂爾多斯市東勝區僅僅是局域聯網，而且各自的軟件版本也不一樣。那個時候從這個網點上存款，到另一個網點就取不了，只能在哪兒存就在哪兒取。其余地區基本上是單機運行，極少數網點甚至停留在原始手工階段。”

筆者問起是怎樣解決這個問題時，佟鐵順理事長說:“先是花近半年時間調研，到外地考察，提出了分三期核心業務系統、管理系統和決策分析系統任務的信息化建設規劃，然后招兵買馬盡快加以付諸實施。我們通過面向社會公開招聘的方式，先后為基層招聘了213名科技人才，并進行了7000多人（次）的系統操作培訓。我當時給他們提出一個口號，就是要‘夜以繼日，馬不停蹄，快馬加鞭’。實際上雖然是從2006年7月份正式開始的，但我們到2007年底就實現了核心業務系統成功上線和全區通存通兌。”

辛勤耕耘換來豐碩的成果。在佟鐵順理事長的帶領下，內蒙古農村信用社按照“統一規劃管理、統一技術標準、統一設備選型、統一應用開發與推廣”的“四統一”原則，在整合現有網絡資源基礎上，經過16個月的艱苦奮戰，實現了全區93家旗縣級農村合作金融機構2310個網點的成功上線，提前一年完成了信息化一期工程建設任務。內蒙古農村信用社的結算渠道由原來的土路、小路一躍成為聯通城鄉、覆蓋全區的高速公路網。核心業務系統成為內蒙古覆蓋城鄉最大的金融網絡和專業網、子網絡、聯網網點最多的系統，結束了內蒙古農村信用社50多年來手工記賬、單機運行及小范圍聯網的歷史，解決了內蒙古農村信用社發展的短板問題，同時也提升了服務新農村新牧區建設能力，使廣大農牧民能夠享受到和城里人一樣的金融服務。

產品創新：草原金融的不竭動力

“金融創新過度是美國金融危機產生的重要原因。與此相反，金融創新不足、產品不能滿足需求恰恰是我國金融業，特別是農村金融的短板。內蒙古農村信用社尤為如此。”佟鐵順理事長如是說。為此，內蒙古農村信用社十分注重加大金融產品的創新和開發力度，以滿足不同層次、不同客戶的多元化需求，帶有象征意義的“金牛卡”應運而生。佟鐵順理事長幽默地告訴我們：“‘金’代表黃金，黃金為諸金之長，是古代計算貨幣單位，也是構成世間萬物元素，寓意我們內蒙古農村信用社在農村金融體系中的主力軍地位，延伸富足、富貴之意。‘牛’，歷史上是主要的農耕工具，也是草原上重要的運輸工具，象征內蒙古農村信用社服務‘三農三牧’的宗旨以及我們農信員工勤勤懇懇、甘于奉獻、開拓進取的精神。‘金牛’預示著內蒙古農村信用社強勁的發展態勢。”

在我們比較關心的產品創新上，佟鐵順理事長重點介紹了三類特色“金牛卡”：首先是“惠農一卡通”，是為代理財政補貼農牧民資金業務而推出的專用卡。使用“惠農一卡通”可將財政補貼資金直接撥入享受財政補貼農牧民的個人結算賬戶，減少了中間環節，保證了補貼資金及時足額到賬，提高了工作的透明度和效率。財政補貼農牧民資金涉及千家萬戶，種類繁多、工作量大、代理成本高。目前內蒙古農村信用社通過“惠農一卡通”已全面代理財政補貼農牧民資金，并已在全區推廣開來，充分體現了為“民生工程”做貢獻的社會責任感和使命感。其次是“富民一卡通”，是信合金牛卡加載小額貸款業務功能的特色卡產品，具有“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環使用”等特點。持卡人在小額貸款授信額度及授信期內，可隨時在內蒙古農村信用社聯網網點和自助機上獲得或者歸還貸款。“富民一卡通”的部分功能類似于其他商業銀行推出的貸記卡，但客戶循環信貸和支取現金的成本和便利度遠遠優于貸記卡，更適合農牧民的需要，能有效解決小額貸款發放與收回相對集中、冒名貸款等問題，提高了工作效率，緩解了農牧民“貸款難”的問題。經過試點，目前“富民一卡通”已具備擴大試點和為全面推廣進行前期準備的條件。第三是“手機支付一卡通”，是金牛借記卡加載手機轉賬功能的特色卡產品。利用安全的身份認證機制和移動短信平臺，使客戶無需上網便可在手機上隨時隨地辦理轉賬、繳費等業務，可以解決農村牧區收購農副產品時存在的提取現金難、結算量大、攜帶不便、防偽識別難等問題。在減少農村牧區現金流量、培育農村牧區誠信文化、打造服務“三農三牧”綠色通道等方面必將發揮重要的作用。巴彥淖爾市臨河區是內蒙古政府金融辦選定的“手機支付一卡通”特色業務品種試點地區，現試點工作已經完成，即將正式在全區推廣。

自2008年3月信合金牛卡發行以來，內蒙古農村信用社秉承以客戶為中心的理念，不斷豐富和創新金牛卡系列產品和功能，極大地方便了農村牧區客戶，提高了金融服務水平。截至目前，各類金牛卡發卡量已突破90萬張，卡內吸附余額近28億元。

小額信貸：我們共同告別貧困

“我們共同告別貧困，將‘服務三農三牧’的根本宗旨進行到底”，這是帶有深厚農民情節的佟鐵順理事長在工作中始終堅守的核心理念，也正是他的這一核心理念，引導內蒙古農村信用社所有工作都始終站在“服務三農三牧”這個基本立場上，從而確保了最終受益者是我們的廣大農牧民。

近年來，尤其是黨的十七大、十七屆三中全會召開以來，中央提出了一系列建設新農村和農村改革的重大戰略決策。憑著多年對經濟工作的敏感性和樸素的農民感情，佟鐵順理事長認識到“農村信用社作為服務‘三農三牧’的地方性金融機構，不僅在支持新農村新牧區建設中擔負著重要的歷史使命，而且面臨難得的發展機遇”。在他的主抓下，按照內蒙古黨委政府的總體部署，制定出臺了內蒙古農村信用社支持新農村新牧區建設實施意見，計劃三年內投放1000億元，重點支持六大領域，并提出十項服務舉措。為解決支農支牧資金，從自治區聯社到基層信用社，在內部挖潛、外部協調等方面都做了大量艱苦細致的工作。特別是2007年，自治區聯社建立了資金調劑平臺，為62家旗縣聯社調入資金38.4億元，有效緩解了支農資金總量不足與地區不平衡的問題。支農資金解決后，各地農信社圍繞當地發展規劃，努力增加信貸規模、完善服務功能、拓展服務領域，為新農村新牧區建設提供了持續有力的金融支持。三年來內蒙古農村信用社累計投入支持新農村新牧區建設信貸資金1200多億元，占比78%，比原計劃多投放了200多億元。

在滿足農牧民信貸需求的基礎上，佟鐵順理事長認為：農村信用社必須積極支持民生工程，扶持弱勢產業和弱勢群體，發揮農村信用社服務社會、反哺社會的作用，履行社會“公民”責任。在這一理念的推動下，三年來內蒙古農村信用社累計發放生源地助學貸款1.4億元、下崗再就業貸款3.2億元，2.2萬名貧困學生和1.8萬名下崗失業人員得到有效資金扶持；發放小企業貸款14萬戶，金額205億元，支持企業戶數在內蒙古金融機構列第一位。同時積極協助地方政府代理發放社會低保金及涉農補助，確保國家惠農政策落到實處。

嚴控風險：草原金融的命脈

這次全球金融危機對全球的金融市場、金融機構的產品創新、風險管理提出了新的、更高的要求。在記者問到內蒙古農村信用社是怎樣看待這一問題以及如何采取有效風險控制機制時，佟鐵順理事長認為，金融機構要增強產品自主創新能力，在引入金融衍生品、金融創新業務時，要加強風險評估、管理和預警機制；要強化思想教育工作，塑造優良合規文化；要強化信貸管理，降低信用風險；要強化資金營運管理，降低流動性風險。

多年來，由于農村信用社人員整體素質不高、風險意識淡漠、基礎工作薄弱、經營管理粗放、決策行為隨意、制約機制失效等原因，抗風險能力極其脆弱。自治區聯社成立后，一些多年來隱藏的風險開始暴露。在佟鐵順理事長的領導下，自治區聯社先后組織制定出臺了100多項管理制度，經營管理行為得到規范；按照“垂直管理、分級負責、上掛下查”的方式，組建了自治區聯社稽查大隊和盟市稽查中隊，初步建立起稽核監督和風險防范的組織架構。針對長期以來信貸工作中存在的問題，佟鐵順要求信貸部門認真研究信貸風險，查找漏洞，積極尋求有效的服務方式。從2006年開始，內蒙古農村信用社推行政策公開、程序透明、流程規范、手續嚴密的“陽光放貸”模式，并以推行這種貸款管理模式為突破口，逐步實現了全區農信社貸款的制度化管理和貸前、貸中、貸后的標準化、規范化管理，最終實現貸款的科學化管理。目前，“陽光放貸”已成為內蒙古農村信用社的貸款品牌，其做法和經驗在全國農信社系統被廣泛推廣和借鑒。

“對于銀行業來說，風險猛于虎，”佟鐵順理事長說：“尤其是對于風險隱患較大、抗風險能力較弱的農村信用社來說，一個較大風險爆發的嚴重后果，可以讓一個信用社‘辛辛苦苦幾十年，一下回到解放前’。”三年來，在佟鐵順理事長的帶領下，內蒙古農村信用社堅持風險防范和業務經營“兩手抓、兩手硬”，標本兼治，變“蜻蜓點水式”例行檢查為解剖式排查和“外科手術式”集中整治，變“各掃門前雪”導致風險“過街老鼠無人管”的分散風險管理為全面風險管理，變“頭痛醫頭，腳痛醫腳”、“滅火隊員”式的風險處置為建立長效機制的“中藥調理式”長效風險管理。針對安防設施差的問題，佟鐵順理事長要求全區農村信用社加大安防設施建設力度，累計投入資金1億多元，對安防設施進行改造，增強了物防能力。總的看，經過三年多的防范和整治，內蒙古農村信用社風險管理得到了有效加強。但佟鐵順理事長仍表情凝重地說：“‘冰凍三尺非一日之寒，釋冰三尺也非一日之功’，我們的風險防范工作依然是‘革命尚未成功，同志仍需努力’”。

以人為本：科學發展觀的實踐

科學發展觀的第一要義是發展，核心是以人為本，基本要求是全面協調可持續，根本方法是統籌兼顧。因此，人的解放、自由和全面發展是社會進步的最高目標。佟鐵順理事長上任后明確提出：“人才是第一資源，抓管理的核心就是選領導，關鍵要建好班子，用班子帶隊伍，全面加強隊伍的思想建設、組織建設和作風建設。”

對于如何加強隊伍建設，佟鐵順理事長提出，要以完善的崗責體系標準為依據，實行全員勞動合同制、競爭上崗和公開招聘制度，逐步建立能進能出、優勝劣汰的員工管理體制。佟鐵順要求人力資源管理部門制定了員工教育培訓三年規劃，按照分層管理、分級負責、分步實施、有序規劃的原則，有計劃地開展培訓工作。三年來，自治區聯社舉辦了以干部素質和能力提升為重點的二期高管人員培訓班，使300多名旗縣聯社高管人員得到了系統的理論和業務知識培訓；組織181名旗縣聯社高管人員到商業銀行掛職鍛煉，學習商業銀行先進的經營理念和管理方法；舉辦了110期業務培訓班，近1萬人（次）接受了培訓。全區農村合作金融機構共舉辦各類業務培訓、座談、論壇等1824期，培訓近6.4萬人（次）。

佟鐵順理事長在自治區聯社成立后，很快推行了勞動用工制度改革。堅持“逢進必考”原則，實施內部退養制度，嚴把員工進口，放寬出口。先后委托內蒙古考試中心招聘專業人才813人，批準內部退養552人。實行持證上崗、競爭上崗和全員勞動合同制，逐步打破員工身份界限，建立“能者上、平者讓、庸者下”的選人用人機制。指導64家聯社推行了以績效工資為主的工資制度改革，加大薪酬分配的正向激勵作用。通過一系列改革，最大限度激發了人力資源活力，為農村信用社又好又快發展提供了強大動力。

農村改革：開辟了新的征程

2008年10月，黨的十七屆三中全會審議并公布了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》。佟鐵順理事長認為，《決定》確定了新形勢下推進農村改革發展的指導思想、目標任務、重大原則及戰略舉措，是當前和今后相當長時期內推進我國農村改革發展的指導文件和行動綱領，也為農村金融和農村信用社的發展提供了絕好的發展機遇。

從農村金融的角度來看，佟鐵順理事長說：“就像房子一樣，你想賣自己的房子，必須出具你的房產證，別人才能放心買你的房子。土地也是一樣，土地流轉需要法律規范，同時也需要法律憑證。首先應給農民創造條件，應考慮給農民發放土地使用許可證。長期以來，農民‘貸款難’的很大原因就是沒有合格的抵押物。因為我國《土地法》和《擔保法》明確規定‘包括農業用地和宅基地在內的與農村居民聯系最為緊密的生產資料不能進行抵押或者轉讓’，近年來諸多文件也禁止城里人到農村購買宅基地。這些都使得可持續的商業金融模式在農村難以建立起來，銀行的農村金融業務逐漸萎縮。《決定》允許農民流轉土地承包經營權，是對我國農村土地制度做出的重大改革，是一個突破，對于農民的融資也是一個突破，它盤活了農村經濟發展中最重要的生產要素，使農民的土地承包權具備了充當抵押物的條件，消除了農民抵押難這一農村金融發展的難題和障礙，對農村經濟和農村金融發展必將產生重大而深遠的影響。”佟鐵順理事長表示，在今后的工作中，內蒙古農村信用社將進一步加大對這次農村改革的學習和研究，抓緊出臺相關配套改革，不斷開展產品創新，努力提高服務“三農三牧”的水平和質量，真正使土地改革成為農村金融發展的“催化劑”，實現農民告別貧困、農村信用社告別虧損的雙重目標。