我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的困境與出路

銀行保險(xiǎn)的本質(zhì)與歷史起源

銀行保險(xiǎn)（Bancassurance）是在金融服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來的新概念，是銀行或保險(xiǎn)公司所采用的一種發(fā)展戰(zhàn)略。它將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，通過一體化的形式來滿足客戶多元化的需求，并通過多種資源共享來實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

從國際上來看，銀行保險(xiǎn)最早可以追溯到19世紀(jì)，同時提供保險(xiǎn)和銀行產(chǎn)品的比利時的CGRE、西班牙的Caixa

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Barcelona和法國的國家人壽保險(xiǎn)公司（CNP）。法國一直是銀行保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)先的國家，早在1982年，法國CNP和法國儲蓄銀行聯(lián)手開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由CNP負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，儲蓄銀行則利用其遍布法國的數(shù)千家分理處分銷。這次合作一舉成功，后來又進(jìn)一步發(fā)展到雙方聯(lián)袂設(shè)計(jì)、開發(fā)和銷售保險(xiǎn)。目前，在以銀行儲蓄為主要金融消費(fèi)習(xí)慣的歐洲許多國家，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例都在50%以上，法國甚至達(dá)到80%。

近年來，銀行保險(xiǎn)在亞洲許多國家或地區(qū)也得到了快速發(fā)展，成為亞洲金融業(yè)發(fā)展新的亮點(diǎn)。20世紀(jì)末期以來，我國也有若干保險(xiǎn)公司和銀行推出了類似產(chǎn)品，并產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。

我國推廣銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

隨著人口老齡化、金融業(yè)競爭日趨激烈以及居民儲蓄行為的變化，在我國已經(jīng)具備了銀行保險(xiǎn)快速發(fā)展的客觀條件，加快推廣銀行保險(xiǎn)具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義:

順應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)社會及金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律。從社會環(huán)境角度看，我國正迅速進(jìn)入老齡化社會。“銀色浪潮”的沖擊使得人們對養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求急劇增長；從金融業(yè)競爭環(huán)境來看，無論是銀行業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)，近年來競爭環(huán)境不斷惡化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間有限，迫切需要擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域；國際上金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢日漸明顯，銀、證、保跨行業(yè)的金融產(chǎn)品、服務(wù)和金融主體層出不窮。以上社會環(huán)境、競爭環(huán)境、發(fā)展趨勢的變化使得我國銀行業(yè)必須主動應(yīng)對挑戰(zhàn)，發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正是銀行業(yè)主動進(jìn)入日趨龐大的保險(xiǎn)市場的良好契機(jī)。

滿足了金融消費(fèi)者對金融服務(wù)的便利化需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的逐漸深入，我國金融消費(fèi)者的消費(fèi)需求已從原來單純的“存款需求”發(fā)展到“儲蓄、投資、保障”的復(fù)合式需求，機(jī)構(gòu)類客戶復(fù)雜的金融需求且勿須多論，家庭理財(cái)也逐漸變得越來越復(fù)雜，越來越多的消費(fèi)者喜歡節(jié)省時間、選擇多樣的“超市購物”，“一站式購買”(one-stop

shopping)的觀念逐漸流行。具體到金融業(yè)，人們越來越希望只到一家金融百貨或金融超市，便可滿足其儲蓄、保險(xiǎn)、投資等多方面的金融服務(wù)需求，而不必分別到銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司去購買。這種購買行為的變化，對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和銷售系統(tǒng)產(chǎn)生了創(chuàng)新的推動力，而推廣銀行保險(xiǎn)則可滿足這種金融消費(fèi)的多層次需求。

增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品供給能力。從銀行角度看，為了滿足客戶對“金融百貨”的需求，銀行可通過銀行保險(xiǎn)為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品。從保險(xiǎn)公司角度看，在銀行柜面銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品拓寬了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，使銷售鏈條更為通暢。

節(jié)省了金融交易成本。銀行保險(xiǎn)可以提高銀行現(xiàn)有物質(zhì)資源及人力資源的利用效率。銀行介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需增加很多新的場所、設(shè)施及人員就可以完成，單位資源的產(chǎn)出率可以得到提高。保險(xiǎn)公司有效地利用銀行已經(jīng)建立起來的銷售網(wǎng)絡(luò)，可以大大降低保險(xiǎn)銷售費(fèi)用，提高銷售效率。

開創(chuàng)了銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)雙贏局面。銀行與保險(xiǎn)公司合作后，雙方可以實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和范圍經(jīng)濟(jì)效益，也為金融服務(wù)一體化的發(fā)展奠定了良好的需求基礎(chǔ)。雙方可以互相利用對方客戶的基礎(chǔ)資料，發(fā)掘有利于提升自身金融服務(wù)價(jià)值的市場信息，提高經(jīng)營的成功率。

我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

2008年上半年，我國已有銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)80090家，銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1732.62億元。銀行保險(xiǎn)發(fā)展勢頭迅猛，但在實(shí)踐中也暴露出種種不足和一些亟待解決的問題。

銀保合作形式單一。銀行保險(xiǎn)的組織形式主要有四種：銷售協(xié)議、合資公司、兼并收購和設(shè)立新公司。銷售協(xié)議是銀行保險(xiǎn)的初級組織形式，是通過保險(xiǎn)公司與銀行簽訂合作協(xié)議，由銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；合資公司和兼并收購是銀行保險(xiǎn)的中級組織形式；設(shè)立新公司是銀行保險(xiǎn)的高級組織形式，是通過銀行組建自己的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司組建自己的銀行來實(shí)現(xiàn)的，它能更緊密地將銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充分結(jié)合在一起。目前我國的銀行保險(xiǎn)主要還停留在產(chǎn)品代理銷售的較低層次上，產(chǎn)品開發(fā)、資源共享、戰(zhàn)略合作等方面幾乎還處于空白。

銀保合作領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。銀保合作主要集中在銷售新型產(chǎn)品（包括分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)）、車貸險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)等較少種類的產(chǎn)品上，且產(chǎn)品保障功能不強(qiáng)。特別是當(dāng)前的銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品跟銀行產(chǎn)品沒有形成一個互補(bǔ)的形勢，這是當(dāng)前制約這一類業(yè)務(wù)發(fā)展的一個主要問題。目前我國銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都脫胎于平安公司的“千禧紅”，保險(xiǎn)責(zé)任都是生死兩全外帶分紅，只是在繳費(fèi)方式上設(shè)計(jì)了不同繳費(fèi)年期。這種產(chǎn)品不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，而且不利于保險(xiǎn)公司長期持續(xù)經(jīng)營。

銷售過程中的違規(guī)現(xiàn)象較為普遍。由于銀行員工不可能經(jīng)過保險(xiǎn)公司員工一樣較為充足的保險(xiǎn)知識培訓(xùn)，因此銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時片面強(qiáng)調(diào)投資分紅，不恰當(dāng)?shù)嘏c銀行儲蓄利率相比，使用本金、利息等銀行儲蓄的概念等銷售違規(guī)現(xiàn)象較為普遍，使客戶誤以為買的保險(xiǎn)是一種儲蓄品種，一旦分紅率低于客戶心理預(yù)期水平，就會發(fā)生退保糾紛。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)為了提高銷售業(yè)績，私自印制宣傳資料，使用錯誤的文字說明，對客戶形成了誤導(dǎo)。還有的網(wǎng)點(diǎn)甚至出現(xiàn)了長險(xiǎn)短做、團(tuán)險(xiǎn)個做的嚴(yán)重違規(guī)行為。

銀保合作機(jī)制不成熟。我國的銀保合作大部分是“多對多”模式，即一家保險(xiǎn)公司與多家銀行簽訂協(xié)議，一家銀行也與多家保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，這種“撒胡椒面”式的合作無法上升到緊密、核心的層次。加之保險(xiǎn)公司競爭加劇，銀行對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)認(rèn)識不均衡，供需雙方的競爭程度不對等，使得銀行代理渠道成為稀缺資源，代理價(jià)格越來越高。

合作的短期性較為明顯。目前我國保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行簽署“總公司對總行”戰(zhàn)略性合作框架協(xié)議的現(xiàn)象較為普遍，但在實(shí)務(wù)操作中，基層各分、支行與分、支公司之間具體商議代理險(xiǎn)種、合作范圍、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，且基層協(xié)議一年一簽，每一年都要就利益分配問題重新磋商，由于協(xié)議的短期性較強(qiáng)，因而銀保雙方重視短期利益而忽視長期合作，總行和總公司的“戰(zhàn)略化合作”意圖層層淡化，這種短期性目的對長期的銀保合作造成了負(fù)面影響。

解決銀行保險(xiǎn)規(guī)范與發(fā)展問題的有效途徑

近兩年，銀行保險(xiǎn)的規(guī)范和發(fā)展問題引起了銀保雙方的高度重視。不論是監(jiān)管部門還是經(jīng)營機(jī)構(gòu)，都開始探討解決銀行保險(xiǎn)有關(guān)問題的有效途徑：

建立監(jiān)管合作制度。過去數(shù)年，銀行保險(xiǎn)因機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)和業(yè)務(wù)監(jiān)管權(quán)的分散形成“監(jiān)管真空”。在金融綜合經(jīng)營趨勢愈來愈明顯的大潮下，銀、證、保及央行之間的監(jiān)管合作日常化，成為混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式下消除監(jiān)管真空、提高監(jiān)管有效性的重要保障。隨著監(jiān)管合作的經(jīng)常化，需要一種制度安排來保障其高效運(yùn)行，以降低協(xié)調(diào)成本，提高監(jiān)管合作效率。這種監(jiān)管合作的制度安排可以是監(jiān)管聯(lián)席會議制度、監(jiān)管合作備忘錄、聯(lián)合監(jiān)管項(xiàng)目管理制度、監(jiān)管信息共享制度等方式。

嚴(yán)格銷售行為監(jiān)管。銀行保險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)行為會嚴(yán)重影響銀行的聲譽(yù)，帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，若保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)蔓延，發(fā)展成為銀行擠兌事件，后果不堪設(shè)想。銀監(jiān)會應(yīng)聯(lián)合保監(jiān)會切實(shí)加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)的宣傳和信息披露管理。各類宣傳材料應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司或其授權(quán)的分公司統(tǒng)一印發(fā)和管理，銀行理財(cái)經(jīng)理在銷售過程中應(yīng)當(dāng)客觀公正地宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)或不實(shí)宣傳。強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司正確指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)銷售人員的責(zé)任和義務(wù)；銀行各級分支機(jī)構(gòu)要認(rèn)真解決關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信訪投訴案件，對一段時期內(nèi)較為集中的、帶有傾向性的來信來訪要及時向監(jiān)管部門報(bào)告，避免引發(fā)群體性事件和金融風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會和保監(jiān)會要定期針對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)打擊誤導(dǎo)消費(fèi)、虛開套開《保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》、協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用、代理手續(xù)費(fèi)賬外賬、商業(yè)賄賂等行為。

加強(qiáng)對銀行保險(xiǎn)的引導(dǎo)。要引導(dǎo)銀行和保險(xiǎn)公司雙方摒棄“唯手續(xù)費(fèi)論”的選擇標(biāo)準(zhǔn)，注重機(jī)構(gòu)誠信度、經(jīng)營管理水平和合作誠意等因素，不斷拓展合作的領(lǐng)域與范圍，創(chuàng)新合作的方式，實(shí)現(xiàn)客戶資源、管理經(jīng)驗(yàn)、科技力量的共享。要把合作的目標(biāo)和重點(diǎn)放在維護(hù)廣大銀保消費(fèi)者權(quán)益方面。一方面要不斷提升客戶服務(wù)水平，為消費(fèi)者提供多樣化的產(chǎn)品及各種附加服務(wù)來滿足客戶的個性化需求；另一方面要立足長遠(yuǎn)，從內(nèi)部控制的角度避免銀行和保險(xiǎn)公司各層級機(jī)構(gòu)之間的短期行為，突出保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行的信譽(yù)，提升銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品牌。

提升銀保合作層次。2008年1月16日，中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會在北京正式簽署了《中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》。明確指出，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合國家有關(guān)規(guī)定以及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照市場化和平等互利的原則，可以開展相互投資的試點(diǎn)。在此前提下，銀保合作深層次的產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生了變革。目前工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和北京銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)參股保險(xiǎn)公司。預(yù)計(jì)今后這種金融控股公司是中國金融由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的最佳模式，這無疑為銀保合作層次的提升寫下了最華彩的樂章。其次，銀行與保險(xiǎn)公司要開發(fā)適銷的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。再次，銀行應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制開展信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行通過直接或間接投保的方式，將貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、員工道德風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場營銷風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制對銀行各類風(fēng)險(xiǎn)的回避、分散、轉(zhuǎn)嫁、抑制和補(bǔ)償作用。

開發(fā)銀行保險(xiǎn)電子商務(wù)。使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位個人理財(cái)服務(wù)。目前的“銀保通”就是銀行保險(xiǎn)電子商務(wù)的初級階段，但銀保通僅僅只能實(shí)現(xiàn)在線投保和在線出單，尚沒有實(shí)現(xiàn)通過電腦軟件，科學(xué)分析客戶投保需求、量身訂做保險(xiǎn)方案、實(shí)現(xiàn)多險(xiǎn)種復(fù)合營銷的功能，期待著下一步有更快更大的發(fā)展。

提高銀行保險(xiǎn)營銷管理隊(duì)伍素質(zhì)。要采取切實(shí)可行的措施，改革勞動用工制度，建立市場化的用人機(jī)制，營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀的銀行保險(xiǎn)營銷和管理工作人員，提高隊(duì)伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置。一是通過招聘的方式，把保險(xiǎn)公司一些懂保險(xiǎn)專業(yè)知識、懂得保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人才引進(jìn)來。二是通過培養(yǎng)的方式，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行保險(xiǎn)知識重點(diǎn)培訓(xùn)，建立起一支精通銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)業(yè)務(wù)知識、人際溝通能力強(qiáng)和勤奮工作的高素質(zhì)、復(fù)合型專業(yè)銀保人才隊(duì)伍。三是建立鼓勵員工參加保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、精算師資格認(rèn)證的激勵機(jī)制，提高其銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷管理水平。

(作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，本文是中國博士后科學(xué)基金資助項(xiàng)目)