完善保險中介市場構建和諧“保險生物圈”

摘要：保險作為“精巧的社會穩定器”在現代社會中發揮著越來越重要的作用。一個和諧的保險市場是一個由保險經營機構、投保群體和保險中介主體三方共同構成的“保險生物圈”。其中，保險中介作為保險人和投保人之間的橋梁和紐帶，對保險運行起著至關重要的作用，深刻影響著“保險生物圈”的其他各個主體。但由于歷史和現賣的諸多原因，我國保險中介市場存在許多問題和弊端。文章闡釋了完善保險中介對于構建和諧“保險生物圈”的重要意義，分析當前國內保險中介存在的問題，提出完善保險中介市場不僅需要保險中介改進自身結構，規范市場，加強宣傳，引進人才，而且需要保險公司和社會公眾對保險中介的正確認識和有力支持。

關鍵詞：保險生物圈和諧保險中介保險運行

中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A

文章編號：1004-1914(2008)07-018-03

一、構建和諧社會需要和諧的“保險生物圈”

(一)“保險生物圈”概念的提出

自然界的生物圈是由生物與非生物環境組成的具有一定結構和功能的統一整體，是一個不斷進行物質循環和能量流動，并具有一定調節功能的動態平衡的系統。與自然界的生物圈類似，健康和諧的保險運行過程也應該是高度復雜而有序的系統，而不是松散無序的集合體。“保險生物圈”中的任何一個環節都不能破壞，否則就會影響整個系統的和諧和穩定。下圖簡單反映了保險運行的各環節：

從上圖可以看到，與自然界的生物圈類似，保險人(即保險公司)相當于“生產者”。是既擁有保險費的請求權又承擔保險金給付義務的經營實體。保險人通過中介人與投保人(這里主要指保險代理機構和保險經紀機構)發生聯系，盡管保險公司也直接從事保險產品的銷售，但其中絕大多數的保費收入來源是通過中介人銷售渠道。被保險人相當于自然界生物圈中的“消費者”，享有保險金請求權。當損失發生時，被保險人按照合同的規定向保險公司請求賠償。這時。往往需要保險代理機構在保險人和被保險人之間進行溝通，辦理保險業務，保險公估公司在保險核保過程中協助保險公司進行一系列評估、鑒定以及金額估算等工作。在這個過程中，保險中介人的媒介作用再次得到發揮。同時，保險作為金融市場的重要組成部分，保險公司的經營和發展越來越受到社會公眾的關注，它在社會公眾心目中的形象直接影響著投保人的選擇。以上各個環節共同構成了“保險生物圈”。

(二)什么是和諧的“保險生物圈”

和諧的“保險生物圈”應該同自然界中達到穩態的生物圈類似，處在各個環節中的個體能夠各司其職，各得其所，不同環節之間的連接應當合理通暢，不存在停滯和混亂，整個系統復雜而有序。具體到保險運行中的各主體，在和諧的“保險生物圈”狀態下，保險人真正享有取得保險費的權力并履行賠償責任，不推諉拖延；投保人嚴格履行合同規定，及時交納保險費；被保險人誠信求償，真正享有獲得賠付的權力；中介人保持公正中立的態度，不欺騙隱瞞，不強迫誘惑投保人投保，認真負責地處理保險業務。只有“保險生物圈”的各個主體依法履行自己的職責和義務，才能使保險的順暢運行得到保障。

(三)和諧的“保險生物圈”對和諧社會的構建意義重大

首先，保險作為風險轉移機制與和諧社會的基本需要是一致的。其次，保險作為社會互助機制與和諧社會的基本特征是一致的。和諧的“保險生物圈”能對風險進行有效管理，減少災害事故帶來的不利影響，保障生產發展，維護社會穩定。第三，保險作為社會管理機制與和諧社會的基本要求是一致的。和諧的“保險生物圈”能不斷提高全社會的風險和保險意識，使得每一次風險災害事故發生后，受害者都能到保險的支持，這種誠信協作，團結友愛的精神正是和諧社會的基本追求。

二、和諧的“保險生物圈”需要完善的保險中介市場

(一)保險中介在保險運行中的重要地位

從上圖可以看出，保險中介人在整個保險運行過程中發揮著重要的橋梁和紐帶作用。投保人買保險需要中介人，發生損失請求賠償也離不開中介人，中介市場本身規范與否在很大程度上決定著“保險生物圈”的完整性和保險運行的通暢性。在我國，保險中介由保險專業中介機構(包括保險經紀公司、保險代理公司和保險公估公司)、保險兼業代理機構和保險營銷員(個人代理人)組成。近年來，伴隨著保險業的發展，保險中介市場開始起步，有競爭的市場格局初步形成。健康的保險中介應以其公正中立的市場地位，專業化的服務特點，成為保險市場最有效的產業銷售渠道。

(二)完善保險中介市場對于構建和諧“保險生物圈”的意義

1 保險中介在市場運行中發揮橋梁和紐帶作用。中介行業產生的基礎是商品經濟和商品交換。當社會經濟中的中介行為專門化、組織化后，中介也就作為一種專門的職業從其他行業中分離出來，并自成一體，成為商品交易中一個不可缺少的環節。中介在市場運行中發揮橋梁和紐帶作用，是促使商品交換鏈條達到和諧狀態的催化劑。保險中介是“保險生物圈”的重要鏈條。隨著保險行業的不斷發展壯大，保險產品逐漸呈現多樣化、復雜化、市場化，保險中介便應運而生，并自成體系，成為“保險生物圈”中重要鏈條。正如自然界中的生物圈不能缺少生產者、消費者、分解者各個鏈條，“保險生物圈”也不能缺少各個主體。

2 保險中介影響保險運行的流暢性和保險行業的形象。我國現階段，保險公司已經取得了一定的發展，社會公眾的投保意識也逐漸增強。保險中介便成為了相對薄弱的環節。保險公司與社會公眾之間的矛盾，究其本質是由于中介市場的混亂引發的。例如，由于保險公估公司的缺失導致車輛定損中保險公司“一言堂”的問題，對于財產保險公司自身而言，由于客戶的不滿不僅會造成業務流失，還會增加爭議處理的成本，導致理賠速度慢，效率低，影響了保險運行的流暢性。保險中介在一定程度上代表保險行業的形象。比如代理人片面夸大保險責任導致投保容易，理賠難的問題，已經成為社會公眾對于保險的不良印象。一些素質較低，誤導公眾投保的壽險營銷員更是極大地損害了保險業的形象。如此等等，都反映了我國保險中介市場的稚嫩。

3 保險中介的完善有利于保險公司和社會公眾。保險中介市場作為保險市場的重要組成部分，不是孤立存在的，而是與保險市場的其他市場主體有著緊密聯系，深刻依賴于保險經營的市場環境整體氛圍。鞏固保險人與保險中介、投保人與保險中介之間的和諧關系，便是鞏固“保險生物圈”本身的和諧。而當今中國的保險中介機構卻處在受保險公司和客戶雙重排斥的尷尬境地。保險公司和客戶對保險中介的不信任阻礙了中介市場的發展和成熟。這種不信任，與保險中介自身起步晚、不成熟有關，與投保人更愿意直接與商家接觸有關，與社會公眾對保險中介不了解有關。基于來自歷史的、現實的，以及“保險生物圈”中諸多主體各方面的原因，使得保險中介的發展遇到重重障礙。

(1)保險中介與保險公司。保險中介與保險公司之間的關系直接影響“保險生物圈”的和諧運行。保險中介機構和保險公司在業務發展上應是互相促進、互通有無、優勢互補、和諧發展的關系，兩者不應對立起來。保險中介機構的發展取決于保險公司經營體制改革的力度和進展，這直接關系到保險中介機構的生存空間和發展空間，同時也有利于保險公司自身的利益和發展。現階段，保險公司“大而全，小而全”的經營模式，不僅成本高，而且擠壓了保險中介機構的生存空間。某些保險公司的法人治理結構和內控機制不健全，缺乏科學的績效考核機制，業務管理混亂。大部分保險公司仍不愿打破原有的利益格局，對引進保險中介機構持抵觸態度。這說明，保險公司自身存在認識上的不足，它存在的問題通過與保險中介之間的不和諧關系體現出來，而二者之間這種合作機制上的缺陷對“保險生物圈”維持和諧狀態構成了威脅。保險中介機構的適時介入，打破了這些保險公司現有的展業模式和理賠模式，打出了一片天地。實踐證明，保險中介機構和保險公司進行有效的合作，對雙方都有利。因此，保險公司應該進一步認識保險中介機構的重要性，對他們在保險市場上發揮的作用予以肯定。保險公司應當通過股份制改造，逐漸將展業和理賠等和公司經營部密切的部分剝離出來交由保險中介機構經營，將工作重心放在核保、核賠、風險管理、資金運用、產品開發和人員培訓等方面，加強公司的核心競爭力。保險中介機構和保險公司需形成互動、合作、雙贏的市場環境。

(2)保險中介與投保人。作為保險生物圈中的重要一環，保險中介與投保人之間能否進行和諧有效的溝通直接關系到“保險生物圈”的運行狀態，這是整個“保險生物圈”中既重要又薄弱的一環。受歷史文化傳統的影響。我國的傳統文化是以家庭為中心的。在個人家庭和團體當中，家庭直接聯系著個人與團體，諸多經濟與社會活動均以家庭關系為軸心展開。中國家庭一般不愿意借助外力解決自身的問題和危機。這是制約我國保險中介發展的因素之一。保險中介市場的發展依賴于社會公眾對其的信任。隨著市場經濟的發展，保險市場呈現多元化和自由化的形態，我國的保險中介盡管存在種種問題，但其對廣大社會公眾提供的服務和便利也是有目共睹的。社會公眾應該更多地了解和信任保險中介，逐漸樹立求助于保險中介的意識。當老百姓買保險時想到保險中介和打官司時想到律師那樣自然而然，保險中介才真正在保險市場占據了一席之地。

三、我國保險中介市場的發展現狀和存在的問題

(一)保險中介市場的發展現狀

近年來，伴隨我國保險業持續快速發展，保險中介也開始起步。機構數量成倍增長，從業人員不斷壯大，業務領域不斷擴大，市場主體不斷增加，中介市場體系逐步建立，保險中介繼續發揮保險銷售的主渠道作用，逐漸成為保險市場不可忽視的力量。

(二)保險中介市場存在的問題和原因分析

首先，保險中介機構雖然有了數量上的規模，成為保險銷售的最重要渠道，但經營績效不佳，虧損嚴重；其次，保險中介市場發展不均衡，保險中介機構之間強者更強的現象日益突出；第三，保險營銷制度面臨挑戰；另外，保險中介市場秩序仍比較混亂，依法合規意識淡薄，社會對保險中介認知程度較低，保險中介在公眾心目中的形象不佳，影響了保險中介作用的發揮。

1 保險中介市場結構不合理。短短幾年內，個人代理人、兼業代理機構發展迅猛，而專業代理機構卻發展緩慢。而個人代理人、兼業代理機構都是難以實現規模經營的，只有專業保險代理公司，才能扭轉保險代理市場作坊式經營的不利局面。

2 保險中介市場秩序不規范。一是部分代理機構非法經營；二是部分代理人誤導消費者，片面夸大保險責任，曲解保險條款，導致消費者對保險不滿，普遍認為投保容易理賠難，損害了保險業的形象。部分經紀公司非法從事經紀業務，出假報單，挪用保費，缺乏規范的經營機制和管理機制，大部分消費者根本不信任保險經紀公司。

3 保險中介市場認知度低。保險中介對自身的宣傳不足，導致在社會公眾心目中的知名度低，很多消費者并不明確知道保險經紀公司、保險公估公司的作用，所以在保險事故發生時，自然不會想到這些中介機構。

4 缺乏專業化人才。缺乏人才是整個保險行業的共同問題，這一點在保險中介機構體現得更加明顯。保險涵蓋社會生活的各個方面，因此專業化人才不僅指保險專業等相關經濟學專業的人才，同時包括工程、醫學、汽車的各種專業。人才的缺乏制約著保險中介的職業化發展。

5 業務來源單一化，公正性難以保障。大多數保險公估公司的業務直接來源于保險公司，因此在定損過程中，往往傾向于保險公司一方的利益，公估公司需要從根本上改變業務來源問題。

造成保險中介市場產生以上問題的原因是多方面的：受社會歷史文化傳統的影響，投保人通過保險中介買保險的意識較弱；國民保險意識、法律意識及風險意識淡薄；市場經濟體制還有待健全；政府對保險業的政策及管理方式不夠成熟等。

四、對于完善保險中介市場的幾點思考

保險中介存在的這些問題，極大地制約著保險運行的通暢，影響了“保險生物圈”的和諧。現對于如何完善保險中介市場提出以下幾點建議：

1 加強保險中介機構人員培訓，以提高保險中介從業人員的整體素質和職業道德水平。積極落實保險中介行業服務規范標準的實行，促進整個行業服務水平的提高。

2 繼續推進保險中介行業誠信建設。信用是市場經濟正常運轉的基石，是保險業發展的生命。信息不對稱問題在保險合同、保險業務處理中表現得十分典型，因此，信用問題對保險來說尤其重要。

3 加強對保險中介機構的行政執法力度，進一步規范保險中介市場秩序。由于我國保險中介在短短幾年中取得了爆炸式的發展，相關法律法規和監管措施相對滯后，導致我國保險中介市場魚龍混雜，出現了一些惡性競爭、違規經營的現象，擾亂了市場秩序，各種損害消費者利益等違法違規事件時有發生，嚴重影響中介業的形象，也束縛了整個保險行業的健康發展。監管部門對保險中介出現的欺詐誤導、出租經營許可證、惡意拖欠保險費等違法違規行為要依法給予嚴處。

4 加強對保險中介的宣傳，提升社會對保險中介認知程度。麥肯錫最近一次調查顯示，中國只有6％的消費者對投保的好處有恰當的了解，即使在已經購買了保險產品的消費者中，仍有40％的人表示他們對保險產品和保險公司知之甚少。這表明目前我國保險消費群體還沒有掌握良好的保險知識。保險中介作為連接保險公司和保險消費者的橋梁對提升保險消費群體的保險知識具有得天獨厚的優勢，必須長期堅持通過宣傳和保險中介活動等來逐步提升社會對保險知識的認知程度，只有這樣才能從根本上解決制約我國保險業發展的瓶頸問題，提高保險中介在廣大社會公眾心目中的地位。

5 保險公司應樹立長期經營的意識。一是加大對保險營銷費用的投入，維護營銷隊伍的穩定，保持保險營銷制度的可持續發展。二是營造營銷制度健康發展的環境。嚴格準入門檻，逐步建立營銷員行業資格認證制度，使持證上崗真正成為保險營銷員的基本制度；盡快出臺營銷員管理相關的法規。

6 保險公估公司應當努力拓展業務來源。改變業務來源單一的狀態，公估工作不過多依賴和傾向于保險公司，保證工作的客觀性和公正性。

7 加強基礎研究，借鑒國外保險中介機構的成功案例，為宏觀決策提供支持。進一步規范保險中介統計分析工作，強化保險中介基礎研究，積極借鑒保險業發達國家的經驗，做到既能熟悉國內外情況，又能準確把握行業發展走勢，提高引領保險中介行業發展和防范保險中介行業風險的兩種本領，服務于做大做強中國保險業的整體目標。

五、結語

中介行業產生的基礎是商品經濟和商品交換，在商品經濟發展到一定程度時，交換的數量、范圍、地域等都得到擴大和發展。作為一般等價物的貨幣的出現，使得交換的目的從獲取某種使用價值轉變為獲取一般等價物，因而促進商品交換的中介行為也逐漸形成。當社會經濟中的中介行為專門化、組織化后，中介也就作為一種專門的職業從其他行業中分離出來，并自成一體，成為商品交易中一個不可缺少的環節。中介在市場運行中發揮橋梁和紐帶作用，是促使商品交換鏈條達到和諧狀態的催化劑。同樣，隨著保險行業的不斷發展壯大，保險產品逐漸呈現多樣化、復雜化、市場化，保險中介便應運而生，并自成體系，形成制度，在“保險生物圈”中發揮著不可替代的作用。在歐美，保險中介與保險公司是同時產生的，而在我國，從1999年才逐步開始建立和發展保險專業中介市場，因此，會出現“大保險小中介”的不平衡局面。面對這種現狀，我們應當客觀地看待保險中介市場中存在的種種問題，給其以發展的機會和時間。相信我國保險中介機構通過自我完善，堅持誠信和專業兩個要件，定能開辟出一條適合我國保險中介發展的成功之路，使其在促進保險健康運行，構建和諧的“保險生物圈”的過程中做出應有的貢獻。

(責編：賈 偉)