關于中國郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務的觀察研究

[摘 要] 郵政儲蓄存單質押貸款的開辦，為郵政儲蓄資金回流農村開辟了新的渠道，為郵政儲蓄服務三農、反哺農業，促進社會主義新農村建設提供了新的契機。因此，研究郵政儲蓄新型開辦的小額質押貸款業務有著極為重要的現實意義。

[關鍵詞] 小額 郵政儲蓄 質押貸款 三農

一、小額質押貸款業務簡述

1.概念。郵政儲蓄機構向借款人發放的以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質押擔保且到期一次性回收本息的貸款業務。

2.特點。(1)以定期存單為質押物。(2)郵政儲蓄質押貸款業務定位于“小額”，目標客戶為中低端客戶。(3)嚴格的質押額度，原則上不得超過所質押定期存單本金的90%。(4)程序簡單、風險較小。

二、郵政儲蓄開辦小額質押貸款業務有自身優勢：

1.網點眾多，覆蓋面廣。近年來，農村郵政儲蓄發展迅速，郵政儲蓄存款在農村金融機構存款中的占比越來越高，已成為農村金融業的重要組成部分。一方面，商業銀行為提高經營效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉鎮及營業機構，這為農村郵政儲蓄拓展了廣闊的發展空間，為農村郵政儲蓄業務快速發展提供了良好的地域條件。另一方面，農村郵政部門網點多覆蓋面廣，全國辦理郵政儲蓄的網點達到3.46個，并實現了計算機系統聯網，提供快捷方便的通存通取服務。

2.資產優良，資金雄厚。郵政儲蓄存款轉存在人民銀行獲取利差收入，新增郵政儲蓄存款由郵政儲蓄機構自主運用，主要運用于銀行間債券市場業務和協議存款兩大渠道，收入穩定，風險較低，不存在商業銀行不良貸款等壞賬問題。相比，郵政儲蓄還具有雄厚的資金實力，2005年底，儲蓄余額突破1.3萬億元，成為全國第五大儲蓄存款吸收機構，有力地克服了傳統上農村信貸資金來源不足的問題。

三、山東省博興縣郵政儲蓄質押貸款業務發展現狀探析

1.發展狀況。(1)總體情況:業務開辦以來，小額質押貸款業務持續快速發展，社會反應良好。截至2008年1月底，全縣共計發放貸款393筆，金額為1579.67萬元，較2007年3月份貸款凈增1469.89萬元。(2)分類調查情況：①縣中心支局:主要服務于博興縣城區，主要服務對象是城市中小工商業者。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為153.76萬元、264.49萬元、405.77萬元、472.31萬元；累計還款分別為70.19萬元、156.66萬元、270.81萬元、320.61萬元。②純梁支局：位于油田開發區，附近主要為工業場所，主要服務對象是工業生產者。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為31.57萬元、96.63萬元、127.79萬元、145.98萬元；累計還款分別為15.67萬元、19.93萬元、19.93萬元、29.8萬元。③店子支局：是全國蔬菜大棚生產基地“全國西紅柿之鄉”。主要服務對象為蔬菜種植戶及蔬菜運輸客戶。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為19.79萬元、43.63萬元、70.13萬元、80.01萬元；累計還款分別為5.44萬元、20.19萬元、37.25萬元、45.69萬元。④龐家支局：是全縣最落后的鄉鎮，主要從事于農業耕種，基本無其他工商業活動。主要服務對象為農村務農者。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為2.6萬元、4.57萬元、8.66萬元、11.28萬元；累計還款分別為0萬元、3.1萬元、3.9萬元、4.62萬元。以上數據看出，小額質押貸款業務在博興縣取得了飛躍式發展，并且，在農業、種植業及工商業方面都提供了較為有利的資金支持，滿足了部分人民的資金需求，更好的服務了地方經濟。

2.博興縣郵政儲蓄小額質押貸款業務的開展存在的一系列問題。(1)多層次、全方位的質押貸款業務體系尚未形成。(2)郵政儲蓄人員業務能力較好，但專業性不強，嚴重缺乏金融信貸專業管理人才。(3)未能充分利用“網點眾多，覆蓋面廣”的優勢。(4)儲蓄機構人員對此項業務的風險程度認識不到位，沒有很好的認清“質押”的外衣潛藏著較大的金融風險。(5)質押信貸與“三農”需求存在較大盲點，服務三農、反哺農業，促進社會主義新農村建設的宗旨需要及時進行貫徹和改進。(6)質貸業務有很好的發展前景，在全縣范圍內郵儲點多面廣、遍布城鄉，但業務拓展能力有待加強，面臨眾多商業銀行的競爭，現狀頗為嚴峻。(7)在貸款業務監管方面，雖然實施質押貸款審批限額管理制度，但在許多方面存在監管制度缺乏和力度不足的情況。(8)人們對郵政儲蓄開辦定期存單小額質押貸款業務的認識還不夠全面。在問卷調查中，有72%的人認為一般，只有8%的調查者認為其整體水平好。

四、針對問題提出的幾方面的建議

1.設立專門的農村金融服務部門，進一步加強與農行、農信社等農村金融機構的合作，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和地方基礎建設項目提供資金支持。

2.充分依托和發揮郵政的網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主;與其他商業銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。

3.按照《商業銀行法》的要求，積極拓展業務范圍，努力完善機構的設置和功能，規劃好自己的長遠目標和短期目標。

4.加強培訓，提高專業隊伍技能，同時組織實際調查，爭取建立良好的人才機制。

5.正確樹立為農村、農業、農民服務的“三農”口號為宗旨的理念，將質押貸款業務與其有機結合。

6.把握政策，加強金融監管，完善金融體系，進一步加強金融創新。

7.加強領導，明確整體工作思路。強化內部管理，努力完善內部金融工作管理秩序。

8.進一步做好小額質押貸款業務的宣傳工作，提高服務水平。

參考文獻:

[1]郵政儲蓄質押貸款手冊，國家郵政局郵政儲匯局，2006.8

[2]劉貴生:金融支持西北能源產業可持續發展的戰略選擇，中國金融，2007.13

[3]山東省博興縣郵政局，單位資料，2007.12