都市白領人生歷程７張保單不可或缺

從單身貴族到有房有車的中產，從養育小孩到面臨養老與遺產問題，這是一個都市白領必經的人生歷程。在這個歷程中，有7張保單不可或缺。

第1張：意外險保單

對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現實的。25歲-30歲，我們的經濟能力還有限，我們還在創業或打拼，我們還要為人生積累財富，我們還要為買房、買車做準備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司的存折里。

意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現了對父母養育之恩的報償。

意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術費用，也可以附加住院與手術補償來實現。

第2張：大病醫療保單

30歲，我們已經開始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規劃著未來。我們好象越來越沒有時間去健身，是惰性，還是肩上越來越重的責任，還是兩者兼有，沒人說得清。一大半白領處于亞健康狀態，大病發病率越來越高，年齡越來越低，這個問題卻誰也無法否認。

大病醫療保險，是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢存人大病醫療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息。

大病醫療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險種，如防癌險、女性保險、生育健康保險。

第3張：養老保險

30年后誰來養你?這是我們不得不考慮的問題。我們越來越習慣了高質量的生活，沒人想未來的生活水準一落千丈。我們努力地工作、攢錢，面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養育小孩的花費越來越昂貴，很多城市居民都只有一個小孩，當未來出現兩個孩子負擔4個老人的局面，指望孩子，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問題，是對自己和兒女的責任。

從30歲開始，在資金允許的情況下，應該開始考慮買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。

一個都市里的單身貴族，沒有家室所累，買保險只需要考慮個人保障，以上3張保單是必備的。

第4張：為財富提供保障的人壽保單

我們早已經不再拒絕花明天的錢來消費。都市里的“負翁”越來越多，背著貸款日子過得有滋有味，更有壓力。萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款?

沒有人擔得起這個風險，因此要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是80萬元，就買一份80萬元的壽險。一旦有變，尚有保險公司替還房貸。這樣的保險可以為個人及家庭提供財富保障。

第5-6張：子女的教育及意外保單

結婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任；養育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。財富固然已經有了一定的積累，在經濟條件允許的情況下，夫婦各買一份人壽保險，受益人互相寫對方的名字，也是一種責任和承諾。在一方出現意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。

天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有更為遠大的未來。義務教育的費用越來越昂貴，讀個大學更要以10萬計。更不必說對孩子愛好的培養，游游泳、彈彈琴、請請家教，諸如此類高昂的開支也是一筆巨大的款項。從孩子出生之日起，為教育準備一筆資金就已經是當務之急。好在小孩出生是在父母的壯年時期，收入高，經濟來源穩定，此時有能力給小孩提供良好的教育基金。

第7張：節稅籌劃保單

50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養老與遺產的問題。在經濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫療保險和養老保險，規劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產的安排也要提上日程。

遺產稅是否開征，專家學者們已經爭論了幾年。但隨著經濟與法律的發展，征收遺產稅已經是必然的事。按照國際慣例，遺產稅一般在40％以上，德國的遺產稅率甚至高達50％。面對如此高比例的稅收，我們理當未雨綢繆。如何對遺產進行節稅籌劃，采用合理合法的方式節稅，值得仔細地思考。