落后地區發展縣域經濟的融資問題淺談

摘要：落后地區經濟的發展應當以縣域經濟發展為主，當前貸款難、融資難的問題已經成為困擾縣域經濟發展的主要的“瓶頸”，造成這一問題的原因很復雜，涉及國有銀行、地方信用社，縣級政府、縣域經濟實體等諸多方面。這一問題的解決也有待于國有銀行、地方信用社，縣級政府、縣域經濟實體等各方面的共同努力。

關鍵詞：落后地區；縣域經濟；融資

中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2008）19-0118-03

縣域經濟是縣級行政區劃內的區域經濟，是國民經濟中相對獨立的具有綜合性和區域性的系統，是縣轄范圍內經濟活動的總稱[1]。截至2002年底，我國共有381個縣級市，1 478個縣，116個自治縣，49個旗，3個自治旗和2個特區、1個林區，總計2 030個縣。另有830個縣級的市轄區，不在我們討論縣域經濟的范圍之內。

始于20世紀70年代末的改革開放，使我國國民經濟獲得了長足進展，縣域經濟更是成為了推動我國國民經濟發展的重要組成部分。經歷了20年來的發展，縣域經濟已經占據我國國民經濟的“半壁河山”，其發展狀況密切關系到中國經濟發展的持續性，密切關系到中國改革的順利進行。同時，縣域經濟的發展和改革還常常成為國民經濟的改革和發展的試驗場所，這是因為縣域以及廣大農村是傳統計劃體制的末梢和薄弱環節，舊體制較易從這里被突破，新體制容易從這里生長[2]。在一些沿海發達地區，縣域經濟已經成為推動當地經濟發展、社會進步的主力軍，例如，蘇南和浙南今天的繁榮正是與當地的縣域經濟的高速發展離不開。而在經歷縣域經濟的持續發展之后，經濟發達地區經濟的重心已經逐漸由鄉鎮、縣域轉向城市。

因此，我們必須高度關注縣域經濟的發展、尤其是落后地區縣域經濟的發展。從某種意義上來說，落后地區要真正擺脫落后的狀況，只有通過發展縣域經濟，從根本上增強該地區的經濟實力。也只有在縣域經濟充分發展之后，縣域經濟中的發展最快的那些城鎮才會因為經濟發展的需要而出現大量的人口、企業的聚集，城鎮的各種建設才能有充足的資金作為保障，這些城鎮，才能逐漸擴大城鎮規模，吸納更多的人口，最終成長成為城市。因此，大力發展縣域經濟，不僅是落后地區發展經濟、擺脫落后局面的根本途徑，也是落后地區推進城市化的必由之路。

一、落后地區縣域經濟的金融現狀

金融是現代經濟的核心，金融在經濟發展中具有不可替代的作用，其對于處于起飛階段的縣域經濟來說，重要性更是不言而喻。但近年來，由于國有銀行進行商業化、市場化改革，各銀行紛紛收縮戰線，基層銀行普遍缺乏貸款審批權，縣域經濟資金資源嚴重不足。而遍布縣域、農村的郵政儲蓄，來自大中城市的醫療、教育收費，股票、債券市場，更是成為資金外流的巨大黑洞。廣袤的縣域經濟和農村市場及中小企業就像嗷嗷待哺的嬰兒，其啟動、生存和發展的合理的資金需求從根本上得不到有效的滿足。貸款難、融資難的問題業已成為困擾縣域經濟發展的最主要“瓶頸”之一。我們必須認識到，貸款供求矛盾得不到最終解決，融資難的現象得不到根本改變，縣域經濟就不可能得到快速的發展。

落后地區縣域經濟由于處于起飛階段，對資金的需求十分強烈。首先，在落后地區發展經濟，必須進行產業結構調整。而結構調整的過程，如企業重組、安置下崗失業人員，改變傳統農業生產方式，開展訂單農業、發展特色農業等等，都需要大量的資金支持。其次，縣域經濟要實現快速增長，離不開民營經濟的大力發展。民營經濟要做到從無到有、從小到大、從弱到強，也有賴于金融行業的支持。第三，為了吸引投資，為了掌握高新技術，需要優化投資環境，加大引資力度，地方政府需要進行基礎設施建設，這也需要大量的資金作保證。

而面對縣域經濟對貸款融資的越來越強烈的需求，金融行業對于縣域經濟發展的支持力度卻在逐漸減弱。90年代中期以前，由于國有銀行仍未實行徹底的商業化改革，地方銀行與地方政府之間是上下級的關系，地方政府可以對國有銀行進行強有力的干預，使國有銀行的信貸投放符合當地政府的偏好，服從當地政府的意愿。因此，當時縣域經濟發展中的大部分融資要求可以由國有銀行的地方分支機構予以滿足。而地方其他的信貸機構雖然也要受到地方政府的干預，但面臨的主要壓力由國有銀行承擔了，自身可以相對多地從事自身利益最大化的業務，所以自身業務發展較快，從客觀上很好的履行了金融市場對其定位的輔助國有銀行的義務。但是90年代中期以來，隨著幾大國有銀行的市場化、商業化改革的深入，國有銀行為化解金融風險，加快投融資體制改革，減少和化解銀行的不良資產以及為加入世貿組織作必要的準備，國家金融主管部門以及國有商業銀行自身對金融政策進行了重大調整，例如，國有銀行地方分支機構的領導人完全由上級行任命，地方政府無權干預；貸款權上收：銀行為防范風險，將縣級基層行的貸款權全部上收到二級分行，采取一事一報的審批方法和中小企業貸款需求急、頻率高、額度少的特點不符；這些舉措雖然降低了不良貸款產生的可能性，但同時也使銀行失去了很大的一片市場，更重要的是導致廣大縣域中小企業融資出現真空，嚴重的影響了縣域經濟的發展。

與此同時，縣域資金分流現象十分嚴重，更是給縣域經濟資金的供求矛盾、資金缺口雪上加霜。第一，郵政儲蓄增長勢頭過快，成為縣域資金主要的外流通道。而郵政儲蓄只存不貸，致使大量存款外流。第二，金融機構的商業化、市場化改革，地方銀行的存款多被上級行劃走以投入到發達地區，落后地區的貸款需求自然難以得到滿足。第三，由于近年來的醫療、教育產業化進程，使得人們對未來消費預期提高，當前消費欲望不足，大量資金集中到醫院、大學的所在城市（這也是個宏觀經濟的問題）。第三，股票、債券市場的不斷發展和銀行存款利率的持續下降，以及人們投資理念的逐漸轉變，致使一部分資金轉移到了股票債券市場。

二、落后地區縣域經濟融資難原因分析

融資難，是落后地區縣域經濟長期難以得到快速發展的最主要因素。而造成落后地區縣域經濟融資困難的原因是多方面的：

對于幾大國有商業銀行，從金融理論與實務來看，國有大銀行并不是發展縣域經濟的合適的合作伙伴，其一，在沒有做到真正的本地化之前，大銀行缺乏對縣域經濟實體的了解和信任，因而無法對那些貸款申請者作出信用評價，直接影響到貸款的發放。其二，縣域經濟的經濟實體絕大多數都是小型企業或農戶，需要的貸款額度較小，但貸款訂單數量較多，如果大銀行涉及到這個領域來，勢必大大增加銀行的營業成本。從市場的角度考慮，大銀行肯定更愿意向貸款額度大、貸款次數少、償還更有保證的大企業投放貸款。其三，大銀行的管理和業務制定比較死板，不適合于基層靈活、多變的貸款需求。其四，現行的國有商業銀行的財務分賬、分權制度決定了下級基層行的貸款能力很弱，而起初銀行設立的為了避免不良貸款的貸款責任人制度無疑起到了矯枉過正的作用，銀行業務員普遍存在一種恐貸、懼貸，不求有功，但求無過的心態，很大程度上影響了銀行對中小企業貸款投放的力度。

除了國有商業銀行之外，以各級信用社為代表的地方信貸機構，雖然在規模和服務水平上與國有銀行和股份制商業銀行無法相比，但在為小企業提供信貸服務上卻擁有信息上的優勢。這種優勢體現在：很多地方城市信貸機構是股份制或是股份合作制的，因此合作組織中的小企業之間會實施自我監督，這種監督往往很有效。再者，由于地方信貸機構的活動區域由于政策和自身能力的因素，往往局限在縣域行政轄區內，與本地區的小企業容易形成長期的合作關系，對區內小企業的經營情況了解得更為清楚。但是從目前我國現實情況來看，國家關于基層的金融信貸服務的法規、政策尚不完善，對其發展缺少強有力的支持，其本身的能力也十分有限，不足以滿足蓬勃發展的縣域經濟的貸款要求[3]。

至于外資銀行，由于其對中國的國情更加不了解，對貸款客戶的信用要求更高，因此我們認為，在很長一段時間內，外資銀行的觸角不會深入到縣域經濟中來。

對于縣域經濟本身來說，由于資金、技術、體制、政策等方面的原因，縣域經濟自身發展的十分緩慢，多處于艱難的起步階段，而且由于資金、人才的不足，很難掌握高、新技術，這些都直接降低了金融機構對縣域經濟的還款能力期望。從市場的角度來看，金融機構肯定更愿意將有限的資金投入到回報率更高的地方和行業中去。作為縣域經濟主體的廣大中小企業和農戶，其承擔風險的能力很弱，可以作為抵押的財產又很有限，小額貸款的相對成本又很高。而社會信用機制和法律機制的不完善、不健全，缺乏有效的制度規范和約束，地方政府主導下的企業改制中逃廢金融債務的問題較為突出，在逃廢債形成大量不良資產的同時，惡化了信用環境，并降低了金融機構的信貸投放能力，從而影響金融機構對縣域的信貸投入。

三、解決縣域經濟金融融資問題的對策與建議

縣域經濟融資困難的原因有很多方面，解決這種狀況需要國家金融主管部門、各級地方政府、國有商業銀行、縣域經濟實體本身的共同努力。

1.地方政府和縣域經濟實體

地方政府要針對當地經濟發展的實際情況，正確認識當地的自身優勢和劣勢，努力培育高效的經濟增長點，構建適應當地特色的縣域經濟框架。對于縣域經濟發展的遠景規則，地方政府應根據因地制宜、因勢利導的原則，不斷推陳出新，千方百計為企業發展引進附加值大、科技含量高的高新技術產品項目，以贏得國有商業銀行及其他金融機構的青睞。

作為縣域經濟主體的中小企業主管部門要從實際出發，制定一些切實可行、操作性較強的優惠政策，鼓勵企業技術人員最大限度地發揮主觀能動性，淘汰市場生命周期短、設備陳舊、效益低下的老產品，提高企業發展的綜合素質，以取得國有商業銀行信貸資金的支持，宏觀經濟管理部門要加強與銀行信貸部門的溝通，尊重銀行信貸行為的自主權，主動為企業和銀行牽線搭橋，在公平、公正、誠實信用的基礎上獲得銀行部門的資金支持，從而為地方經濟的全面發展創造一個比較寬松的金融環境。

同時，地方政府要切實做好整治縣域社會信用環境工作。社會信用環境整治工作既是當前縣域經濟發展的客觀要求，也是深層次解決貸款難問題的現實選擇[4]。一個逃廢債務成風、信用缺失嚴重的地方，經濟不可能得到持續發展。要從根本上認識縣域經濟發展中存在的問題，營造適合經濟發展的思想輿論環境、政策環境和融資服務環境，切實改善社會信用，為金融機構增加信貸投入創造良好的外部環境。政府部門要轉變觀念，加快完善縣域經濟融資環境方面的法律、法規體系，規范社會信用，積極協調相關部門各司其職、各負其責，采取切實措施堅決制止和打擊企業惡意逃廢銀行債務行為，加大聯合制裁力度，共同維護金融債權。為縣域經濟發展創造一個良好的金融外部環境。這是當前解決縣域經濟金融矛盾的一個極其迫切且十分關鍵的問題。

還要完善融資抵押擔保機制，解決中小企業擔保、抵押難的問題。一是建立專門的具有法人資格的中小企業貸款擔保基金或擔保機構，為中小企業提供融資擔保。二是切實改進社會中介機構的服務水平，通過地方政府督促有關部門簡化抵押評估、登記、公證等手續，降低收費標準，降低企業融資成本。三是建立健全資產拍賣轉讓市場、產權交易市場，完善和解決抵押物變現困難的問題。

2.國家金融主管部門和國有商業銀行

國有商業銀行要切實改善和加強縣域經濟發展的金融服務。國有商業銀行要轉變觀念，千方百計尋找新的貸款增長點，積極拓展金融服務領域，強化服務意識，把支持地方經濟的改革發展和提高資產質量、防范金融風險有機地結合起來。國有商業銀行要建立以責權利為中心的責任與發展激勵機制，賦予縣級支行一定的經營自主權，適度下放基層行貸款審批權，減少貸款審批環節。針對縣域經濟運行特點和發展方向，在進一步調整和完善授權授信的基礎上，根據縣域經濟發展的需要編制貸款營銷計劃，增強基層行對市場的反應能力，不斷強化以客戶需求為中心的經營理念，及時滿足縣域企業有效貸款需求加大對縣域經濟發展的金融支持，切實緩解貸款難問題。

完善信用評級制度，制定符合縣域經濟發展的評級辦法。要進一步完善信用評級制度 ，根據縣域經濟的特點制定貸款準入標準，擴大貸款營銷面。要適應中小企業和個體民營經濟貸款的小額、零星、頻繁的特點，探索建立適應小額零售貸款管理辦法，簡化貸款手續，減少貸款成本。在完善貸款操作過程中，要特別重視探索多種形式的抵押擔保貸款品種。如可以根據貸款對象的產業特點確定適宜的抵押擔保形式，對規模較小的民營企業實行聯保等方式，對高科技中小企業則以專利權等無形資產作抵押的方式發放貸款等[5]。

構建與縣域經濟發展相適應的金融組織體系。在加快國有銀行改革，強化國有商業銀行服務縣域經濟的功能的同時，應加緊培育地方中小金融機構來增強金融對縣域經濟的服務功能。一是借鑒城市商業銀行的發展模式，接收國有商業銀行撤離后的機構和人員，并讓民間投資人以股份合作的形式加入，成立地方性股份合作銀行。二是對農村信用社進行股份制改造，有條件的地方可成立農村合作銀行，其性質也采取股份合作制，從體制上為農村金融機構更廣泛地吸收社會資本金、增強服務功能創造條件。三是金融主管部門，中央銀行要切實按照市場經濟規律制定金融機構市場準入和退出規則。只要資本金、經營者資格及相關條件達到規定標準都可向金融機構參股，為地方中小金融機構的設立鋪平道路。制定實施向縣域經濟傾斜的貨幣信貸政策。一是中央銀行應適當增加經濟欠發達地區人民銀行的再貼現額度，增加再貼現種類，延長再貼現期限，用于扶持和引導轄內金融機構增加投入、拓展信貸市場；二是放松對地方中小金融機構經營業務的限制，如取消對農村信用社新增貸款額度中，必須按一定比例用于支農的要求。三是改革郵政儲蓄的資金運行機制，減少資金外流。要適當收縮郵政儲蓄在縣轄區域的網點，適當抑制郵政儲蓄規模的過快膨脹，縮小郵政儲蓄轉存和吸存之間的利差，引導郵政儲蓄資金購買國債和政策性金融債，或者將其以合理的價格轉入縣級或農村信用社，使分流的資金再回到縣鄉農村。

參考文獻：

[1] 孫久文，葉裕民.區域經濟學教程[M].北京:中國人民大學出版社，2003:6.

[2] 張超.關于安徽省縣域經濟發展的幾點思考[J].安徽廣播電視大學學報，2003，(1).

[3] 張日新，云月秋.縣域經濟發展的融資困境分析[J].遼寧大學學報:哲社版，2002，(1).

[4] 賀勇.縣域經濟金融協調發展的難點分析及治理對策[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2003，(2).

[5] 彭小建.縣域經濟中金融矛盾問題研究[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2003，(2).[責任編輯 陳麗敏]