健全中國個人信用機制方法的探討

摘 要：中國個人信用制度的建設起步較晚，還沒有形成相對完善的體系，仍有許多問題尚待解決。借鑒國家成功經驗，結合中國個人信用的現實情況，構筑符合中國特色的個人信用機制，須盡快建立和完善個人信用管理的法律制度，培育信用管理人才，宣傳信用文化，培育專業的信用評估機構，積極探尋完善中國國情的個人信用機制體系。

關鍵詞：中國；個人信用；信用機制；健全措施

中圖分類號：F832.479文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2008）19-0125-02

隨著經濟的發展， 以個人為主體的消費交易行為越來越多， 個人信用越發顯得重要。個人信用對于擴大內需， 促進國民經濟發展， 提高人們的物質文化生活水平有十分重要的作用。當然個人信用在一定條件下也會產生消極作用， 比如消費需求增長超過了生產擴張能力限度就會加劇市場供求緊張， 推進物價上漲[1]。對消費者個人來說， 過度利用個人信用可能會背上沉重的債務負擔， 陷入困境。因此個人信用制度的建立不僅能夠提供良好的市場運行秩序， 而且對中國擴大內需、刺激經濟增長等都有著重大的意義。

一、中國個人信用機制建設現狀

個人信用制度是指在經濟生活中管理、監督和保障個人信用活動的一整套規則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據，并通過一系列法規、機制來規范個人信用活動當事人的信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場經濟運行秩序提供機制保障。

中國個人信用制度建設是在國內市場出現疲軟、內需不足的形勢下開始起步的，隨著中國商業銀行消費信貸業務的開展，個人信用制度建設取得了一定進展。1999年上海組建成立了中國國內首家征信機構（上海資信有限公司），次年6月底，上海市個人信用聯合征信數據庫初步建成，并誕生了中國大陸首份個人信用報告。緊接著，北京、大連、廣州等市也相繼建立了當地的個人信用服務中介機構[2]。2004年12月中旬全國統一在北京等七個城市試運行。2005年10月1日《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》開始實施。2006年1月全國的個人信用征信系統也正式運行。

二、中國個人信用制度建設存在的問題

（一）個人信用化程度不高

就中國目前情況來看，雖然在大城市中信用卡的使用已不少見，但現金交易仍然是人們主要的結算方式，貸款消費更未成為一種普遍的消費形式。據統計，美國的消費信用在1997年末就達到了17 352 億美元，占銀行貸款總額的57%，而中國截至2003年底，個人消費信貸余額有近12 000億元，占銀行貸款余額的10%左右[3]。這樣留下信用記錄的人數并不多，個人信用數據庫過小，覆蓋面過窄，特別是對占中國總人口70%的廣大農村人口來說，有信用記錄的個人更是屈指可數。

（二）個人信用市場不發達

個人信用市場是建立個人信用制度的基礎。目前中國的個人信用市場尚不完善。一方面， 個人信用市場需求嚴重不足。主要表現為: 個人信用信息需求不足，由于競爭激烈再加之獲取個人信用信息的成本較高， 使得商業銀行等金融機構在開展消費信貸業務和實施風險管理時并不要求由公正的第三方信用評估機構進行評分， 提供信用報告。另一方面，需求的嚴重不足導致了供給不是很活躍， 主要表現為：（1）征信機構少。目前中國絕大部分地區沒有專門的征信機構對個人信用記錄進行系統的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個人信用記錄，中國征信行業還是一塊有待開墾的“處女地”。（2）信用工具品種單一、支付方式少，這與中國金融市場不發達也有很大關系。

（三）個人信用管理法律制度缺乏

在西方發達國家，信用作為商品滲透到社會經濟生活的方方面面。個人信用的質量與個人的創業、生活、工作、就業等密不可分，信用等級與個人的經濟利益直接掛鉤[4]。個人不敢也不愿鋌而走險作出不利于自己信用的行為。反觀中國國內個人弄虛作假蔚然成風， “假文憑”、“槍手”屢禁不止，個人根本不拿自己的信用當回事。究其原因主要是缺乏有效的失信懲戒機制， 使失信的收益成本不對稱， 失信者的收益大于其成本， 結果造成失信者得利，守信者遭殃。

法律環境是制約個人信用制度建設的關鍵因素。個人信用制度的建設必然涉及到各方面的利益，個人信用數據的收集、使用、披露， 個人隱私的保護， 國家機密的保護，金融機構正當權益的維護，受信者違約的懲治機制等各方面的問題都離不開法律的支持。中國目前缺乏個人信用市場的法律基礎和環境，對信用的管理還停留在原始的水平，僅靠社會輿論和道德去約束，缺乏對信用的經濟制裁、法律約束等強制性的外在約束。

三、健全中國個人信用機制措施

（一）盡快建立和完善個人信用管理的法律制度

依據發達國家的經驗，建設個人征信體系必須立法先行。中國要充分借鑒發達國家在信用管理方面的法律法規，盡快頒布實施個人信用制度法及其配套法規。同時要建立懲罰機制，加大失信成本。第一，建立合理的懲罰尺度，特別要強調建立對信用服務企業的懲戒機制；第二，建立有關失信行為的信息或舉報機制以及不良信用記錄的數據庫。

（二）培育信用管理人才

實施個人信用制度既要建立和完善個人信用制度的相關規定，還要有大量的高素質的信用管理人員，這也是政府誠信的基本要求。中國加入WTO后，就業市場上將出現大量的信用管理崗位的空缺，但目前中國在信用管理專業領域尚屬空白，企業不僅缺乏基本的信用管理專業知識和技能，而且幾乎沒有受過專業訓練的信用管理專業人才。因此，必須盡快開展信用管理的普及性教育和專業技術培訓，以培養合格的適應建立個人信用制度需要的信用管理人員。

（三）宣傳信用文化

新制度經濟學家諾斯認為，意識形態是個人與其環境達成協議的一種節約費用的工具。規范的市場經濟，有賴于國民良好的道德水準和較強的信用意識。誠實守信是中國人最正統、最經典的人生哲學，所謂“人無信而不立”。但是不可回避的是，近年來信用意識有所弱化。最近一項研究顯示，中國年輕人的消費需求與收入嚴重不成比例。一些銀行反映，不少大學生畢業后不愿及時還貸，使他們不敢大膽發放助學貸款。因而，必須結合“以德治國”的偉大方略，在全社會范圍內進行誠實守信的道德教育。當前最要緊的是，政府要切實加強職業道德教育，推廣信用文化，增強全民的信用觀念，特別是年輕人的信用觀念。信用文化和信用觀念對建立信用制度具有重要意義，弘揚新的與市場經濟相適應的信用文化，增強個人信用觀念是建立個人信用制度的社會思想基礎。

（四）培育專業的信用評估機構

完善的個人信用制度必須有健全的個人信用組織機構作為組織保障，要依據超脫、公正、獨立的原則，高起點、高標準地培育和建立中國的個人信用調查與評價的中介機構，保證評價結果的客觀、公正，做好資源共享。在此基礎上，由個人信用評估公司建立起個人信用記錄的檔案，把個人社會信息資源、保障資源、司法資源、納稅資源、金融資產等相互打通，將分散在各部門的信息，在統一的原則下集中到個人信用評估機構，形成統一的個人信用檔案，以對個人信用做出整體評價。要使得做出的信用評估客觀、公正和可信，還必須制定科學的個人信用評估指標體系，而這種指標體系，又要結合各地經濟發展狀況及時進行修訂。要建立完備的信用體系，僅靠政府的力量是不夠的，民間信用評估機構的重要作用不容忽視，它是中國信用制度建立的有力保障。

四、結束語

隨著中國商業銀行消費信貸業務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了一定進展。但這一制度建設畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進中國個人信用制度建設，許多問題仍有待解決。發達國家的個人信用制度建設已有100多年的歷史，形成了科學化、規范化、法制化的運行機制，完善的個人信用制度已成為發達國家市場經濟正常運行的堅實基礎。為此， 我們應該借鑒國外的成功經驗，結合國內現實， 建立起符合中國國情的個人信用制度。

參考文獻：

[1] 鄒開亮.信用公示初探[J].南昌航空工業學院學報，2004，（1）:64-67.

[2] 王瓊，馮宗憲.中國個人信用制度的發展現狀及建議[J].消費經濟，2005，（6）:76-79.

[3] 胡錚，祝足.美國與歐洲個人信用體系的比較分析[J].上海投資，2000，（1）:62-64.

[4] 鐘光正.如何構建個人信用體系[J].亞太經濟，2003，（1）:60-63.

Discussion on the Way of Improving for Personal Credit System in China

CHEN Qiu-xian，DU YOU Huang-bai

（Northwestern University， Xi’an710069，China）

Abstract: It is late to construct personal credit system in China， There are lots of questions to settle up when the system has never perferted. Learned from the successful experiences and the real state of China， the special personal credit system is need to establish in such subject， building and perfecting the legal system of personal credit as soon as possible， cultivating the personal recruiting of managment， propagating the culture of credit， breeding the major mechanism ofcredit appraisal， and searching for the perfect system of personal credit actively at the state of China.

Key words: China； personal credit； credit system； healthy measures

[責任編輯 陳麗敏]