零售銀行業(yè)與個人破產(chǎn)法

摘要：本文介紹了國際上的兩種立法模式選擇，對美國、東亞各國或地區(qū)個人破產(chǎn)法律制度進(jìn)行了梳理與比較，并針對我國目前消費信貸和個人破產(chǎn)立法滯后問題，提出了有關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：零售銀行；個人破產(chǎn)；啟示

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1674-2265（2008）08-0009-04

近20年來，消費信貸在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。針對無力還債的消費者，各國紛紛制定和修改個人破產(chǎn)法律制度，而我國目前相關(guān)法律制度仍屬空白。為宣傳和推廣國外消費者破產(chǎn)法律制度，探索逐步建立我國的個人破產(chǎn)制度，人民銀行、世界銀行集團(tuán)國際金融公司中國項目中心（IFC PEP-China）、世界銀行集團(tuán)外國投資咨詢服務(wù)局(FIAS)于2008年5月20日在北京召開“零售銀行業(yè)與個人破產(chǎn)法國際研討會”。來自全國人大、國務(wù)院法制部門、人民銀行、銀監(jiān)會、商業(yè)銀行、高等院校、律師事務(wù)所等的代表共計120余人參加了研討會。本文在對研討會主要觀點進(jìn)行概述的基礎(chǔ)上，得出對我國的啟示。

一、個人信貸市場的擴張與個人破產(chǎn)法律制度

各國對個人信貸市場逐步放松管制，大大促進(jìn)了個人信貸供給和信貸可獲得性。消費信貸在全球范圍內(nèi)發(fā)展迅速，已成為商業(yè)銀行利潤增長的重要源泉。

符合國際最佳實踐的個人破產(chǎn)法律制度，能夠為陷入財務(wù)困境的消費者提供保護(hù)機制和重新開始（fresh start）的機會。目前，美國、英國、加拿大、德國、日本等發(fā)達(dá)國家均有比較完善的個人破產(chǎn)法律制度。在美國，每年大約有160萬起破產(chǎn)案件，其中150萬起是個人破產(chǎn)案件。次貸危機中，美國的消費者破產(chǎn)數(shù)量更是大幅上升。

我國的消費信貸業(yè)務(wù)起步相對較晚。然而，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，住房汽車抵押貸款、家庭用品分期付款貸款、子女教育貸款、旅游假日貸款等增長迅猛。伴隨著消費信貸的增長，國內(nèi)個人破產(chǎn)案例無疑會日益增多。但目前我國欠缺有關(guān)消費者債務(wù)免除、重整保護(hù)、正常退出等方面的法律規(guī)定，商業(yè)銀行也未建立個人消費信貸呆壞賬核銷機制。2006年8月通過的《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》僅規(guī)范企業(yè)法人破產(chǎn)，并未涉及個人破產(chǎn)問題。在欠缺立法的情況下，一旦消費信貸破產(chǎn)案例數(shù)量上升，銀行就趨于執(zhí)行保守的信貸政策，強加給借款人更苛刻的貸款條件。

二、兩種立法模式選擇

在國際上，個人破產(chǎn)法律制度有兩種主要模式：盎格魯－薩克遜體系和歐洲體系。

采用盎格魯－薩克遜模式個人破產(chǎn)制度的國家以美國為代表，包括加拿大、英國和澳大利亞等國，其法律淵源可追溯到100多年前。以上國家推行對債務(wù)人有利的慷慨債務(wù)免除（debt discharge）政策，主要特征有：一是敞開信貸市場的大門，鼓勵消費者承擔(dān)風(fēng)險。二是通過“信用卡福利(credit-card welfare system)”手段彌補社會福利制度的缺陷。三是鼓勵債務(wù)人“重新開始”，給予其新生的機會。

歐洲國家的個人破產(chǎn)制度始于二十世紀(jì)80年代末或90年代初。此前，通過破產(chǎn)方式減輕個人過度負(fù)債的做法在歐洲幾乎不存在。個人破產(chǎn)體制匱乏的主要原因是，福利國家擁有良好的社會保障體系，一定程度上降低了破產(chǎn)的必要性。但歐洲國家放松對個人信貸行業(yè)的管制后，情況開始發(fā)生重大變化。個人的過度負(fù)債和授信額劇增成為一項社會問題。傳統(tǒng)的失業(yè)救濟(jì)根本不足以幫助負(fù)債累累的人們，破產(chǎn)制度開始被視為福利國家保護(hù)消費者的一種手段。許多國家開始制定或修改破產(chǎn)法律，如1984年丹麥修改了《破產(chǎn)法》，增加個人破產(chǎn)內(nèi)容；1989年法國《破產(chǎn)法》實施；1992年挪威頒布《自愿和義務(wù)性的個人債務(wù)調(diào)整法》（1993年生效）；1993年芬蘭頒布了《個人債務(wù)調(diào)整法》；1993年奧地利修改《破產(chǎn)法》；1994年瑞典頒布《債務(wù)調(diào)整法》； 1994年德國頒布了《破產(chǎn)法》（1999年生效）。但是，歐洲破產(chǎn)制度只傾向于對債務(wù)的支付提供部分保護(hù)，而不是為債務(wù)人提供快速恢復(fù)和重新進(jìn)入信貸市場的手段，其主要特征有：一是不鼓勵債務(wù)人“自由進(jìn)入”（open access）個人破產(chǎn)程序。二是堅持在債務(wù)免除前制定和執(zhí)行強制性還款方案。三是鼓勵破產(chǎn)債務(wù)人接受債務(wù)咨詢（debt counseling）以及與債權(quán)人進(jìn)行實質(zhì)談判。

以上兩種模式的根本差異，突出表現(xiàn)在破產(chǎn)人“重新開始”的規(guī)則和債務(wù)免除的可能性方面。一些法學(xué)評論者認(rèn)為，將歐洲的破產(chǎn)法律稱作“債務(wù)調(diào)整（debt adjustment）法”似乎比“個人破產(chǎn)（consumer bankruptcy）法”更為貼切。

三、美國個人破產(chǎn)法律制度的相關(guān)經(jīng)驗

美國的破產(chǎn)法律制度最早出現(xiàn)于十九世紀(jì)，1898年《破產(chǎn)法》第7章規(guī)定了破產(chǎn)清算，第11章規(guī)定了經(jīng)營性破產(chǎn)。1938年《錢德勒法案》對《破產(chǎn)法》進(jìn)行了修訂，新設(shè)破產(chǎn)托管人辦公室，并在第13章中規(guī)定了個人“債務(wù)調(diào)整” 。1978年，美國頒布了《破產(chǎn)法典》（the Bankruptcy code）。2005年《防止濫用破產(chǎn)和消費者保護(hù)法》（the Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act），對破產(chǎn)法典進(jìn)行了修訂，增設(shè)了兩項主要內(nèi)容：規(guī)定對免除債務(wù)需進(jìn)行強制性“收入檢驗” （Means testing）；對債務(wù)人進(jìn)行信用咨詢和債務(wù)人教育的強制性要求。

“收入檢驗”主要用來確定破產(chǎn)申請人是否有足夠的收入來償付其部分債務(wù)。超過社會中值水平（median income）——當(dāng)前月收入（Current Monthly Income），即最近六個月的收入年化平均值的，不能通過收入檢驗，應(yīng)依照第13章申請破產(chǎn)（債務(wù)人重整），而非依照第7章申請破產(chǎn)（破產(chǎn)清算）。

信用咨詢和債務(wù)人教育適用于所有負(fù)債個人，只有在以下情形下才可免于咨詢：緊急情況和提出要求后5日內(nèi)無法獲得咨詢；債務(wù)人喪失勞動能力、殘疾或為現(xiàn)役軍人。

美國各州破產(chǎn)法允許破產(chǎn)個人保留一定數(shù)額的、位于其居住地所在州的財產(chǎn)（如住房中的所有者權(quán)益部分或其他財產(chǎn)）。有關(guān)個人財產(chǎn)豁免的相關(guān)規(guī)定允許破產(chǎn)人繼續(xù)保留諸如機動車、家具或珠寶等個人財產(chǎn)，其金額從阿拉巴馬州的2000美元到弗吉尼亞州的1萬美元不等。

四、東亞①地區(qū)個人破產(chǎn)法律制度相關(guān)經(jīng)驗

（一）澳大利亞

澳大利亞《破產(chǎn)法》于1966年頒布，歷經(jīng)多次修訂，最近一次修改發(fā)生在2007年，主要內(nèi)容是對還債協(xié)議程序進(jìn)行了修改。修改涉及：自愿的和非自愿的破產(chǎn)；《破產(chǎn)法》第10章的個人破產(chǎn)協(xié)議（Personal Insolvency Agreements）以及《破產(chǎn)法》第9章的還債協(xié)議（Debt Agreements）。

非自愿破產(chǎn)由債權(quán)人申請發(fā)起，須經(jīng)法院批準(zhǔn)。而自愿破產(chǎn)則完全是行政性的程序，由債務(wù)人向破產(chǎn)事務(wù)官（Official Receiver）申請而發(fā)起。

第10章中有關(guān)個人破產(chǎn)協(xié)議的規(guī)定提高了債務(wù)人的靈活度，通常適用于尚有較多財產(chǎn)或仍在經(jīng)營企業(yè)的債務(wù)人。個人破產(chǎn)協(xié)議的簽署，需經(jīng)50%以上的債權(quán)人同意，并且所代表債權(quán)超過全部債權(quán)金額的75%。債務(wù)人未能履行協(xié)議條款的，將面臨破產(chǎn)。

第9章的還債協(xié)議向幾乎沒有財產(chǎn)而且收入很低的債務(wù)人提供了一個低成本的選擇。近期改革降低了各方當(dāng)事人的成本，如規(guī)定可以通信投票以及可由一個無專門執(zhí)照的人管理還債協(xié)議。

除“豁免”財產(chǎn)外，債務(wù)人的全部財產(chǎn)都將在破產(chǎn)時交由破產(chǎn)托管人處理。豁免財產(chǎn)包括：生活必需品（如家具等）；繼續(xù)經(jīng)營所必需的工具；價值不高于5500澳元的交通工具；債務(wù)人托管的他人財產(chǎn)；法律規(guī)定或債權(quán)人同意保留的個人財產(chǎn)；人壽保險金、賠償金或退休金；不高于約110萬澳元的養(yǎng)老基金；以及根據(jù)家庭法院（Family Court）裁決取得的給付。豁免財產(chǎn)并不包含債務(wù)人的住所。若破產(chǎn)債務(wù)人的收入高于特定金額，還必須將其收入的一部分作為破產(chǎn)財產(chǎn)處理。

債務(wù)人在向破產(chǎn)事務(wù)官提交了債務(wù)清冊三年后，將獲得自動債務(wù)免除，除非托管人反對免除或破產(chǎn)案件被撤銷。

（二）香港

香港1950年頒布《破產(chǎn)條例》（the Bankruptcy Ordinance），第6章對個人破產(chǎn)做出專門規(guī)定。該條例歷經(jīng)多次修訂，規(guī)定了破產(chǎn)或者個人自愿債務(wù)安排（Individual Voluntary Arrangement）。

破產(chǎn)可自愿發(fā)起和非自愿發(fā)起。個人自愿債務(wù)安排可以作為破產(chǎn)之外的一種選擇，債務(wù)人必須向指定處理債務(wù)的人預(yù)存12150港元，用來支付有關(guān)費用、開支和報酬。

法院接受個人自愿債務(wù)安排的申請后，召集債權(quán)人會議，債務(wù)人還款提議必須經(jīng)代表債權(quán)金額超過全部債權(quán)四分之三的債權(quán)人本人或其代理人表決同意，方可執(zhí)行。若接受提議，則還款提議將約束全部債權(quán)人。若未能接受提議，債務(wù)人在其后12個月內(nèi)將不得再次提出類似申請。

債務(wù)人的破產(chǎn)財產(chǎn)包括債務(wù)人全部財產(chǎn)。法院做出破產(chǎn)裁決后，要求破產(chǎn)債務(wù)人立即向托管人披露、上交財產(chǎn)，包括本地和海外的財產(chǎn)。破產(chǎn)債務(wù)人還必須向托管人申報其收入情況。在考慮破產(chǎn)債務(wù)人及其家庭的合理生活需要后，托管人將財產(chǎn)和收入的余額部分在債權(quán)人之間進(jìn)行分配。

債務(wù)人有權(quán)保留以下財產(chǎn)：為就業(yè)、經(jīng)營或特殊職業(yè)目的而必須保留的工具、書籍、交通工具和其它設(shè)備；為滿足破產(chǎn)債務(wù)人及其家庭生活所必需的衣物、臥具、家具、生活用品等。債務(wù)人也可以保留任何其他人委托其保管的財產(chǎn)。若豁免的財產(chǎn)價值存在多余部分，托管人可將額外部分列入破產(chǎn)財產(chǎn)或用合理的價值替換該財產(chǎn)。

如破產(chǎn)債務(wù)人遵守《破產(chǎn)條例》的規(guī)定，而且此前沒有由法院裁決破產(chǎn)的情形，則可在破產(chǎn)裁決之日起四年后自動免除債務(wù)。

(三) 新加坡

新加坡《破產(chǎn)法》于1995年7月15日生效，第20章對個人破產(chǎn)做出專門規(guī)定。該法對以前復(fù)雜的破產(chǎn)程序進(jìn)行了改革，主要目的是減少破產(chǎn)，鼓勵各方當(dāng)事人通過簽署私人自愿協(xié)議來和解債權(quán)。該法增加了官方受托人（Official Assignee）有關(guān)破產(chǎn)事務(wù)的職權(quán)，并加速對破產(chǎn)債務(wù)的免除。1999年，新加坡對該法再次進(jìn)行修訂，擴大了調(diào)整范圍，縮短了以證書形式免除債務(wù)的時間。

新加坡嚴(yán)格執(zhí)行非自愿破產(chǎn)程序，只有債權(quán)人才可以申請?zhí)崞鹌飘a(chǎn)程序。新加坡對債務(wù)人實行綠區(qū)和紅區(qū)分類。當(dāng)法院裁決進(jìn)入破產(chǎn)程序時，官方受托人根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)，如債務(wù)人的行為和配合態(tài)度，能否及時呈交文件和付款，是否面臨逮捕和刑事訴訟，對債務(wù)人在破產(chǎn)過程中的行為進(jìn)行區(qū)分，分別將其列入“綠區(qū)”或“紅區(qū)”，綠區(qū)的債務(wù)人有很多鼓勵措施，如允許不超過一年的旅行；50萬新加坡元以下的債務(wù)在三年內(nèi)全部免除；加速HDB公寓的出售程序；加速處理經(jīng)營管理企業(yè)的申請等。劃入紅區(qū)的債務(wù)人可通過自身的努力和合作以爭取轉(zhuǎn)入綠區(qū)。

法院做出破產(chǎn)裁決后，破產(chǎn)債務(wù)人必須向官方受托人上交一份資產(chǎn)負(fù)債說明書，并上交其全部財產(chǎn)。但是債務(wù)人可保留以下財產(chǎn)：替他人托管的財產(chǎn)、HDB 公寓（但對出售HDB公寓的權(quán)利有一定限制）、社保費、必要的家具、私人財產(chǎn)、有限的經(jīng)營工具、為債務(wù)人的配偶或子女購置的人壽保險以及債務(wù)人的人身傷害賠償金。

新加坡禁止破產(chǎn)個人未經(jīng)法院批準(zhǔn)，管理企業(yè)或公司，也禁止其擔(dān)任公司董事。破產(chǎn)個人也不得接受委任，作為某項信托、財產(chǎn)或調(diào)解活動的私人代表或托管人。此外，破產(chǎn)債務(wù)人未經(jīng)官方受托人允許，不得離開新加坡。債務(wù)人甚至不得提起或繼續(xù)任何訴訟行為（債務(wù)人人身損害賠償訴訟除外）。債務(wù)免除可根據(jù)法院裁決獲得，也可通過產(chǎn)業(yè)管理人的證書獲得。如果債權(quán)人接受了債務(wù)人提出的和解（Composition）或債務(wù)安排計劃（scheme of arrangem-

-ent），則法院撤銷該破產(chǎn)案件。

債務(wù)人提議的還債計劃（Debt Repayment Scheme， DRS）屬于破產(chǎn)前程序，旨在為工薪債務(wù)人提供一個機會，既可以避免破產(chǎn)，也不至于使得債權(quán)人在財產(chǎn)分配方面的權(quán)益受損。與其它類型的還款計劃安排相似，DRS使債務(wù)人可以避免破產(chǎn)引起的聲譽損失，給予他們“重獲新生”的機會，并且還能為他們提供財務(wù)管理方面的咨詢。為了避免破產(chǎn)，債務(wù)人必須遵守還款計劃中的條款。

（四）韓國

韓國2005年《債務(wù)人恢復(fù)和破產(chǎn)法》（Debtor Rehabilitation and Bankruptcy Act）于2006年生效。新的破產(chǎn)法合并了1962年《破產(chǎn)法》、《公司重組法》、《和解法》以及2004年的《個人債務(wù)人恢復(fù)法》。

債務(wù)人、債權(quán)人或者某些情況下的第三人，均可啟動破產(chǎn)程序。債權(quán)人必須提供證明其債權(quán)存在的證據(jù)以及破產(chǎn)原因。法院可以簽署命令，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。

破產(chǎn)宣告期間，債務(wù)人擁有的全部財產(chǎn)均應(yīng)被列入破產(chǎn)財產(chǎn)。破產(chǎn)托管人（the Bankruptcy Trustee）負(fù)責(zé)破產(chǎn)財產(chǎn)的占有、管理和處分。

韓國財產(chǎn)豁免方面的規(guī)定比較嚴(yán)格。債務(wù)人有權(quán)保留足夠維持其六個月基本生活的等值財產(chǎn)，以及受《房租保護(hù)法》（the Housing Rent Protection Act）保護(hù)的預(yù)存租金。

一旦破產(chǎn)程序結(jié)束或被撤銷，債務(wù)人可申請債務(wù)免除。但以下情形下不能申請債務(wù)免除：債務(wù)人有不當(dāng)行為（從事與破產(chǎn)有關(guān)的犯罪活動；在破產(chǎn)一年內(nèi)發(fā)生貸款欺詐等）；錯誤提交債權(quán)人名單；在過去十年中曾獲債務(wù)免除。

符合以下條件的債務(wù)人可以申請進(jìn)入個人債務(wù)恢復(fù)程序：工薪者或自營業(yè)主，且擔(dān)保債務(wù)金額低于10億韓元或無擔(dān)保債務(wù)低于5億韓元。法院受理申請后，會指派一名恢復(fù)財務(wù)能力管理人對呈交的文件和提議的還款計劃進(jìn)行審查。債務(wù)人還款期限為5年，一旦還款計劃得以順利實現(xiàn)，將免除債務(wù)。

在韓國，由于無需面對法官和其他行政人員，庭外的個人重整更為普遍也更受歡迎。

五、對我國的相關(guān)啟示

各國或地區(qū)的個人破產(chǎn)法律程序雖存在一定差別，但破產(chǎn)法律制度所具有的一些共性，如確定破產(chǎn)財產(chǎn)范圍、鼓勵重整與庭外程序、有專門的破產(chǎn)行政管理機構(gòu)和破產(chǎn)從業(yè)者、債務(wù)人的培訓(xùn)與咨詢、債務(wù)免除、對破產(chǎn)人的相關(guān)限制等方面，可供我國在制定個人破產(chǎn)法時進(jìn)行借鑒和參考。

（一）明確破產(chǎn)財產(chǎn)范圍

各國破產(chǎn)法均明確，除豁免財產(chǎn)外，債務(wù)人的全部財產(chǎn)都是破產(chǎn)財產(chǎn)。豁免財產(chǎn)是指債務(wù)人用來生存和繼續(xù)經(jīng)營所必需的物品，如家具、首飾、衣物等家庭生活用品或個人用品；維持就業(yè)、經(jīng)營或特殊職業(yè)必需的工具、書籍和設(shè)備；一定金額以下的交通工具；債務(wù)人托管的他人財產(chǎn)；人壽保險金、人身傷害賠償金、退休金等，對于豁免財產(chǎn)，債權(quán)人不得執(zhí)行。在韓國，破產(chǎn)財產(chǎn)的范圍相當(dāng)嚴(yán)格，債務(wù)人只能保留足夠維持其六個月基本生活的等值財產(chǎn)以及受《房租保護(hù)法》保護(hù)的預(yù)存租金。

（二）減少破產(chǎn)，重視重整與庭外程序

幾乎所有國家都提供破產(chǎn)之外的其他選擇，包括債權(quán)債務(wù)人之間的協(xié)議與和解、重整、破產(chǎn)調(diào)整、個人債務(wù)安排等。一些國家甚至創(chuàng)新了非司法的庭外程序以減少破產(chǎn)。如新加坡個人提議的還債計劃和韓國的個人重整程序等。以上制度安排因其高效、低成本、易獲得和透明度，有望在債權(quán)人、債務(wù)人之間尋求更公正平等的待遇。即便是美國，也逐漸從傾向于破產(chǎn)清算過渡到重視破產(chǎn)重整，鼓勵債務(wù)人在一定期限內(nèi)完成還款計劃。

（三）設(shè)立專門的破產(chǎn)行政管理機構(gòu)

各國的破產(chǎn)制度中，不僅法院行使司法職能，專門的政府機構(gòu)、私營部門從業(yè)人員也積極參與破產(chǎn)程序。例如，美國托管人執(zhí)行辦公室（Executive Office for US Trustee）、澳大利亞破產(chǎn)托管人服務(wù)局（Insolvency Trustee Service Australia）、新加坡的破產(chǎn)及公共托管人辦公室（Insolvency and Public Trustee’s Office）、韓國的破產(chǎn)托管人（Bankruptcy Trustee）等在破產(chǎn)程序中發(fā)揮重要作用。相對于司法程序，政府官員收費更加低廉，而且能夠更有效地處理破產(chǎn)案件。此外，大量的破產(chǎn)從業(yè)者如注冊會計師、律師從事信用咨詢、私人托管、破產(chǎn)管理人、個人自愿債務(wù)安排等事務(wù)，一些國家如澳大利亞還對破產(chǎn)案件注冊托管人、還債協(xié)議管理人頒發(fā)許可證，進(jìn)行督導(dǎo)。

（四）附條件地削減、免除債務(wù)

破產(chǎn)程序?qū)嶋H上是一個尋找“誠實”債務(wù)人的過程。個人破產(chǎn)程序的設(shè)計應(yīng)鼓勵合乎道德、誠信的行為，要防止濫用破產(chǎn)制度。經(jīng)和解達(dá)成協(xié)議、法院裁定破產(chǎn)程序終結(jié)后，債務(wù)人的債務(wù)可獲得減輕或免除。

但各國同時也規(guī)定，針對不誠實、不道德的債務(wù)人以及近期曾獲債務(wù)免除的債務(wù)人，不得免除債務(wù)，以作為對慷慨債務(wù)免除條款的一種折衷。如韓國規(guī)定破產(chǎn)債務(wù)人從事與破產(chǎn)有關(guān)的犯罪活動，在破產(chǎn)一年內(nèi)發(fā)生貸款欺詐不當(dāng)行為，在過去十年中曾獲債務(wù)免除的，不得再次免除債務(wù)。美國規(guī)定，前六年內(nèi)已經(jīng)接受過債務(wù)免除的，不得再次獲得債務(wù)免除。

（五）要求債務(wù)人進(jìn)行信用咨詢和培訓(xùn)

財務(wù)出現(xiàn)困難的債務(wù)人應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)并掌握必要的財務(wù)素養(yǎng)、預(yù)算和收入管理技巧，債務(wù)人教育與信用咨詢是防止消費者再次陷入財務(wù)危機和反復(fù)破產(chǎn)的有效措施。歐洲的信用咨詢計劃甚至早于個人破產(chǎn)法的實施，目前仍然要求進(jìn)行某種形式的信用咨詢和債務(wù)人教育，而且通常是免費的。各國一般并不強制要求債務(wù)人進(jìn)行信用咨詢，而美國卻強制要求債務(wù)人申請破產(chǎn)前必須進(jìn)行信用咨詢和教育。針對美國破產(chǎn)法律的強制性規(guī)定，一些學(xué)者指責(zé)，刻板、僵硬的破產(chǎn)前信用咨詢毫無意義，實踐中，信用咨詢機構(gòu)往往勸債務(wù)人選擇第13章的破產(chǎn)，并不符合債務(wù)人的最佳利益。

（六）對破產(chǎn)人施加一定限制

破產(chǎn)通常會深刻影響到債務(wù)人的聲譽。各國一般都禁止破產(chǎn)人經(jīng)營特定行業(yè)、從事特定職業(yè)或者直接對破產(chǎn)人的特定行動施加一定限制，如禁止出國旅行，禁止繼續(xù)經(jīng)營管理公司等。香港規(guī)定破產(chǎn)人不得擔(dān)任律師、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險代理人、證券經(jīng)紀(jì)人。在銀行就職的，需要向雇主披露其破產(chǎn)事實。新加坡甚至規(guī)定破產(chǎn)人不得提起和繼續(xù)訴訟。

注：

①采用大東亞地區(qū)概念，包括澳大利亞、新加坡。

參考文獻(xiàn):

[1] Sumit Agarwal：《個人破產(chǎn)：理論、實證案例及中國可借鑒的經(jīng)驗》，研討會講演稿。

[2]Arnold S.Rosenberg：《2005年〈防止濫用破產(chǎn)和消費者保護(hù)法〉對〈美國破產(chǎn)法典〉的修訂、信用咨詢和法院的角色》，研討會講演稿。

[3]Gordon Johnson：《個人破產(chǎn)：東亞地區(qū)的趨勢》，研討會講演稿。

[4]Sevi Simavi：《個人破產(chǎn)制度的國際趨勢、原則和政策》，研討會講演稿。

（編輯 代金奎）