財富再造 我們面對的新問題

為什么提到汶川地震，很多人會聯(lián)想到32年前的唐山大地震？甚至唐山人會和遠在千里的四川人產(chǎn)生共鳴？毀滅性的創(chuàng)傷也許是最好的詮釋。經(jīng)歷32年的時代經(jīng)濟發(fā)展變遷，在撫慰著創(chuàng)傷的生命、重建家園時，今天的汶川地震則帶給我們更多的思考。

今非往昔

“1976年唐山大地震發(fā)生時，因為正處于文革后期，那會兒大家的革命熱情還都特別高。我當時19歲，剛參加工作。震后大家都在自己單位的組織下，恢復生產(chǎn)。想著有自己的單位組織，一切就都挺有希望的！”已是唐山鋼廠的一名老員工的汪先生回憶震后重建時說，“當時人們收入都不高，每月也就二三十塊錢。1980年底，大家便搬進了單位分的樓房。不像現(xiàn)在，大家富裕了，可是面臨的事情也更多些。”

確實，房產(chǎn)、信用卡、汽車、保險、貸款、金融投資、藏品等等這些我們看似平常，并且和每個現(xiàn)代家庭都息息相關的個人財產(chǎn)，在30年甚至20年前都是陌生的。5月下旬，一位網(wǎng)友就在網(wǎng)上發(fā)帖，稱自己在四川的朋友買了六套房子，其中四套是銀行按揭貸款，但地震后這六套房子均出現(xiàn)了損壞，其中有四套已經(jīng)被震塌。而這次汶川地震相比32年的唐山大地震，在外界救援上要及時廣泛的多。據(jù)民政部報告，截至6月11日12時，全國共接收國內(nèi)外社會各界捐贈款物總計445.74億元，實際到賬款物424.46億元。不過，對于個人而言，可能面臨的問題也要比以前復雜的多，未還清房貸的房產(chǎn)、被透支的信用卡、銀行的存貸款等等，都是人們不得不面對和解決的問題。

慶幸的是，政府除了持續(xù)的救災重建工作之外，日前銀監(jiān)會也發(fā)出關于因地震無力償還的債務應予核銷的通知。對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務，應認定為呆賬并及時予以核銷，以減輕災民的負擔。

不過，這也讓很多人慣性地認為每當有重大自然災害發(fā)生，政府會提供重建資金與發(fā)動群眾捐款救助，更能得到全世界各國人的救助。正所謂，“他救不如自救。”即使有外界的救助，很多時候也不太可能一步到位。

面對未知災害 保險的效力

面對突發(fā)的災難損失，很多人馬上會想到保險的賠付。自汶川地震發(fā)生以來，保險賠付每天都在快速增加，截至6月10日，報案已達到24.9萬件，賠款達到2.95億元。在地震理賠中，保監(jiān)會還要求在理賠中保險業(yè)特事特辦，若對保險合同條款方面產(chǎn)生爭議，應作出有利于被保險人和受益人的解釋。不過，保險賠付相對于地震損失而言，仍是杯水車薪。

對此，中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇分析認為，主要是投保率太低，很多人的保險意識還不是很強，尤其是在禍不單行的情況并不是很常見，居民會有僥幸心理。除此，好多險種的供應尚不完善。

而在日本、臺灣這樣的地震多發(fā)帶，相應的保險體系就很完善。香港寰宇投資顧問公司董事Jessica介紹，臺灣9·21地震后，臺灣政府建立了強制投保機制，只要民眾購買建筑物的住宅火險，就必須購買最高保額不超過120萬新臺幣的住宅地震基本保險，且住宅地震險可提供每日新臺幣3000元、最高60天的臨時住宿，共計新臺幣18萬元的附加保障。根據(jù)臺灣住宅地震保險基金的統(tǒng)計，截至2008年4月底，整個臺灣地區(qū)的地震保險投保率已達24.74%。在日本，地震保險的投保率則高達約50%。

不過，面對突發(fā)災難，保險的保障效力亦是有限的。Jessica介紹，在臺灣9.21大地震中，雖然投保壽險罹難者的平均理賠金額約人民幣27萬，但以臺灣平均家庭年支出約人民幣20萬來看，遺屬所領到的理賠金額只能算杯水車薪，大概只夠支撐不到兩年的開銷。再加上尚未繳清的房貸，只能坐視被銀行收回拍賣；更不幸者，房子倒塌，無家可歸，卻仍然要繼續(xù)向銀行償還貸款，讓原本悲慘的生活，陷入更大的困境中。郝演蘇更認為，保險是個人風險防范最經(jīng)濟的辦法，但不是最有效的方法。

分散理財應對不可抗力

5.12汶川地震發(fā)生后，很多人的房屋坍塌了，銀行營業(yè)稅也垮掉了，但個人只需登記戶名，銀行里存款分文不少。除此，個人的股票、基金等有價證券產(chǎn)也防過了這一震，雖然地震使得滬深兩市中局部個股出現(xiàn)停牌，但這樣的短期影響，并不對股票的價值有決定作用。如果投資者的大部分資產(chǎn)放在有價證券上，那么比起那些把全部身價壓在房產(chǎn)上的投資者來說，損失肯定要小得多。

當然，這并不是說將所有的家庭財富全部虛擬化。只是，面對地震、火災、山洪暴發(fā)、泥石流等的破壞時，大多數(shù)諸如房產(chǎn)等實物類資產(chǎn)在此類不可抗力中顯得異常脆弱。而從個人理財出發(fā)，儲蓄、有價證券等方式則可將個人風險社會化，從而有效避免個人財產(chǎn)在類似災難中的損失。對此，Jessica談到個人在進行自身的理財規(guī)劃時說，“資產(chǎn)增長、信貸運用、風險保障被稱為理財三環(huán)，但現(xiàn)今多數(shù)人都只看重 ‘資產(chǎn)增長’(投資)與‘信貸運用’(房貸/信用卡)，而多半忽略了‘風險保障’(保險、儲蓄)。三者應是環(huán)環(huán)相扣，缺一不可的。

“永遠不要把所有的雞蛋放在同一籃子里”，在應對突發(fā)災難時，這句理財格言同樣重要。分散化的必要性在于，投資者永遠無法預先知道各種風險，也許這次是地震，下次是金融風暴呢？在后一種情況下，全部將資產(chǎn)放在有價證券上的投資人肯定要吃大虧了。所以，實物資產(chǎn)、虛擬資產(chǎn)都適當投資。再加上考慮地域因素，收益因素，投資人基本就可以選擇投資品種了。比如，可以通過QDII產(chǎn)品配置一些海外資產(chǎn)，也可以通過租用銀行保險箱避免貴重物品損失。

同時，良好的“備份”習慣亦是理智的理財人平日需做好的理財基本功，即保存好個人理財憑證、理財記錄。像這次5.12汶川地震發(fā)生后，雖然房子垮塌了、財產(chǎn)損毀了、親人遇難了，而有身份證和銀行存折的人就可以把銀行儲蓄取出來，有借條可以讓別人還錢；如果不幸遇難了，還可以讓親戚朋友知道遺產(chǎn)情況。

不可抗力事件作為小概率事件，在我們建立家庭的財務規(guī)劃時，亦無需將風險無限放大，只是應意識到絕大多數(shù)的影響只是局部的。所以，在理財產(chǎn)品的選擇上應該保持平常心，只是在日常理財中注意預防不可抗力造成的影響。比如，在購買保險時，要注意查看免責條款的內(nèi)容，清楚理賠的范圍，分析是否符合自身情況后再做打算。通過科學的資產(chǎn)配置，來應對及轉(zhuǎn)移不可抗力的風險。

Tips：關于“地震險”須知

●國內(nèi)目前沒有專門的地震險主險

2006年，九江地震后江西曾出現(xiàn)國內(nèi)首個“地震險”，可承保3.8級以上地震，不過，由于保費算來偏高，據(jù)了解投保率非常低。

●能對地震“負責”的險種包括：

壽險（定期壽險、終身壽險等），個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險，旅游意外險，學平險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。具體能賠償多少，要看保險條款具體規(guī)定，比如免賠額多少、賠償項目等。另外，提醒投保人發(fā)生保險事故后要盡快向保險公司報案，并按照要求提供相應的證明材料。