重疾險：選擇高保額還是返本

對照小亮的保單來看，每年要交7000多元的保費，但兩份保單累計壽險保額只有20萬元；如果用每年交的這7000多元錢做一個消費型保險的組合，可以實現的壽險保額就能夠達到100萬元以上，同時還能擁有20萬元的重大疾病保障。

Case

我的一位做高級客戶經理的朋友告訴我：他的同事小亮（男性，31歲，也是高級客戶經理）剛剛買了一份保險，還沒有過完猶豫期，讓我幫他看看有什么不足。

保險合同是由兩個方案組成：

1、主險為保障期到65歲的兩全保險，保費3100元/年，繳費期10年，保額為已交保費乘106％；附加險為保障期到65歲的10萬元防癌保險；以及附加癌癥豁免保費保險。合計保費3114元/年。

2、主險為保障期到80歲的兩全保險，保額為10萬元；附加險為保障期到80歲保額為10萬元的重大疾病保險；以及保障期20年保額為10萬元的附加定期壽險。繳費期20年，每年合計交費4435元。

一份保單的4要素

我們先從人壽保險最基本的原理來回顧一下保險的意義與功用。設計一張人壽保險的保單應該考慮至少四個方面的問題：

生命價值

生命價值的計算方法有很多種，最常用的是“雙十法”，即以十分之一的年收入買10年的年收入。用保單購買生命價值，除了首先可以保證被保險人在任何狀況下都會得到應有尊嚴外，更重要的是可以完整地照顧到被保險人的家人。

有人會說，如果我發生狀況，我的家人都會有自己的收入，不需要我的理賠金來照顧他們的生活。其實，他們需不需要和我們想不想給是完全不同的兩件事，尤其當白發人送黑發人這樣的狀況發生時就更是如此—父母對我們的養育之恩就一句“他們不需要”就了結了嗎？

健康保障

健康保障是當重大疾病發生的時候，我們可以從保險公司得到多少補償。最常見的誤區是把醫療保障和疾病保障混為一談：醫療保障是由于治病而產生的費用，我們的社保可以報銷其中的很大一部分；而疾病保障是由于得病而造成的損失，比如我們一旦得了很重的病，收入就會大幅下降，而支出卻不降反升，房租還要交，房貸還要還，平時不吃的營養品也要花費，這些都是社保不能照顧到的。

養老規劃

養老規劃越早開始壓力越小，如果以12％的收益率測算，早六年開始，老年生活水平就會相差一倍。但是，通過返還型保險準備養老金卻是大錯而特錯了。我們同樣用“黃金72法則”來測算，如果通脹率是6％，就意味著每12年我們的錢就會縮水一半，現在的10萬元錢在48年以后只相當于現在6250元的購買力。

看護照料

看護照料保險在我國還不十分普及。在西方發達國家很多人都會買這樣的保險：當失去生活自理能力的時候，保險公司會出錢雇人來照看我。在我國目前，終身壽險可以通過變更受益人的方式，在一定的程度上實現這樣的功能。

20萬元保額，太低了

對照小亮的保單來看，兩份保單累計壽險保額只有20萬元，如果發生高度殘疾這樣的狀況，很難想象后半生的生活將如何面對，也很難保證不給父母和家人造成拖累，更談不上回報父母的養育之恩。

10萬元的重大疾病保額，對于現代的醫療技術和醫療費用也是杯水車薪，盡管防癌保險還有10萬元的保額，加起來也不過是買了一個心理安慰。

在養老費用的安排上，如果在小亮65歲之前沒有發生任何可以得到理賠的狀況，那么到小亮65歲的時候兩張保單的現金價值之和大概相當于現在兩萬元錢的購買力，這恐怕也不是他現在每年交7000多元的保費所希望實現的理財目標。

投保最大誤區：只認返還型

如此分析下來，小亮的這兩張保單并沒有從根本上解決他有可能面對的任何人生風險。而造成這樣結果的重要指導思想，也是我們大多數人在購買保險時最常犯的錯誤，那就是：無論花多少錢買保險，都要買返還型的。說白了就是如果我沒出事，我交給保險公司的錢最好都能拿回來。

其實，無論消費型保險還是返還型保險，保障成本或者叫毛保費，都是相同的。只不過返還是保險公司用客戶多交的錢所產生的收益來支付保障成本，從而給客戶造成交的錢都能拿回來的錯覺而已。

如果小亮用每年交的這7000多元錢做一個消費型保險的組合，可以實現的壽險保額就能夠達到100萬元以上，同時還能擁有20萬元的重大疾病保障（當然也會包括癌癥），只是到小亮退休的時候可能會少一次出國旅游的費用，換來的卻是30多年的安心。

Summary

保險首先是一種消費

保險是一個人生活當中必須支付的成本，這個成本大約是收入的十分之一。也就是說，當我們每年支付的保費不足年收入十分之一的時候，就只能考慮購買消費型保險，這樣才能保證我們的保額能夠應對生活中突發的風險。如果違背這樣的規則，我們所買的保險就起不了什么作用，也就意味著我們仍然要為省下來的成本付出代價。

Tips：性價比較高的險種

定期重疾險

消費型的健康險有很多種，除了交一次只能保一年的消費型健康險，還有那種可保5年、10年、20年，可以保到55歲、60歲、65歲甚至更高年齡等很多種選擇。比如：一個投保人選擇的是保險期間20年，只要正常交費，那么在未來20年內，投保人一旦患了條款中列明的大病，保險公司就要賠付。

有人會說，即使可以保20年，那20年以后得了大病呢？人是越老越容易患病的呀？于是說定期的重疾險不好，應該買終身重疾險。好，我們來用例子來看看終身的重疾險。

35歲的男性，購買了10萬元的終身重大疾病保險，20年交費期，每年要交4000元左右保費。這個客戶如果是20年后得了大病會賠多少？就是10萬元。但這個客戶20年一共給保險公司已經交了8萬元。

很多人都喜歡終身重疾險，認為老年才是發病的關鍵時期，可是從上面簡單的計算可以看出：雖然終身重疾險在投保人老年的時候得病會理賠，但賠給投保人的保險金其實主要還是自己交的錢。也就是說：終身重疾為投保人老年時期提供的保障，僅僅相當于是儲蓄的功能而已。所以，保單能真正發揮保障功能的還是在投保人剛買的時候，也就是在保費沒交完的前20年的那段時間里。而這20年，投保人完全可以用消費型的、20年期的定期重疾險來解決—保費還便宜；保障額度還可以設得很高。

另外，如果投保人真的一旦患病，可能動輒需要幾十萬元的醫療費。而購買終身重疾險時，多數投保人往往受限于自己的交費能力，一般不會購買很高的額度。所以，定期重疾險更能體現保障的功能。

>>推薦方案：

100萬保額的3種實現方式

第一種：純消費型組合

設計的壽險保額為100萬元，其中重大疾病險保額20萬元，年交保費6180元。此純消費型方案，滿期返還5萬元，可忽略不計。特別適合剛畢業、無積蓄或創業階段的年輕人，高額保障可比較完整地覆蓋個人及家庭財務安全缺口。具體方案設計如下：

第二種：純消費型壽險+返還型重疾

壽險保額仍為100萬元，其中重大疾病險保額20萬元，年交保費8838元。消費型為主的方案，滿期返還25萬元，如果通漲率超過6%，則滿期實際購買力折算成現在的購買力5萬元左右，故也可忽略不計。此方案比較適合尋求心理平衡的購買者。具體方案中，純消費型壽險組合不變，重疾險方案如下：

第三種：純消費型壽險+分紅型重疾

壽險保額100萬元，其中大病險首年保額20萬元，以后各年隨分紅遞增，70歲時保額有可能超過73萬元，年交保費11742元。消費與儲蓄組合型方案，滿期返還有可能超過58萬元。比較適合像小亮一樣有一定積蓄且收入較穩定的年輕人，高額保障可比較完整地覆蓋個人及家庭財務安全缺口，同時開始給補充養老計劃打下基礎。具體方案中，純消費型壽險組合依然不變，重疾險方案如下：