能單獨購買重疾險嗎？

在我的不少客戶中都有這樣一個疑問：“我可以單獨購買一個保障終身的重疾險，不要那個主壽險嗎？重大疾病是年老的時候發生率高，所以想要保障終身的?？墒悄莻€壽險，我覺得只要在我家庭責任未完成時有足夠的保額就行，等自己年老了，孩子也長大了，不需要留壽險的保險金給孩子，所以這個終身主壽險顯得很多余。而且這個主壽險又特別貴，比附加的重疾險貴多了。”

要回答這個問題，就要把重疾險的組成結構方式作一個疏理說明。目前商業保險市場上銷售的保障終身的重疾險有兩種表現形式：

第一種：終身壽險+附加提前給付重疾險

第二種：終身重疾主險

“提前給付”的秘密

上面的客戶所提出的問題，就是針對第一種“終身壽險+附加提前給付重疾險”而提的。

假設投保人為30歲男性，需要10萬元保額，交費期為20年，附加提前給付重疾險每年所交的保費不過幾百元，好便宜的；而那個終身主壽險倒好，每年保費需要2000多元。

在很多投保人眼中：這明顯就是貴價買木櫝，再給我個便宜珍珠嘛。捆綁銷售，非要兩個險種一起買，就要近3000元保費，似乎極不合理。那么，投保人若想單獨購買這個附加提前給付重疾險可不可以呢？

在健康險的發展歷史上，重疾險出現得比較晚。以前的客戶都是買壽險，壽險是發生身故或高殘時才給付保額的。但如果投保人得了重大疾病，現在的治療技術又日趨提高，不見得患上重疾就意味著身故，而且重疾的治療費用也非常高，投保人這時急需用錢，怎么辦？

保險公司就針對這個問題，在客戶購買了主壽險的基礎上，讓客戶再交少許的保費，使得壽險在保障身故、高殘的基礎上，也把重疾風險納入了保障范圍。那么，投保人就可以在確診重疾最需要用錢的時候，可以及時得到保險金給付。

所以，附加提前給付重疾險的“提前給付”是從主壽險的保額里支付的。沒有身故，得重疾了，把壽險保額提前給付被保險人，這就叫做“提前給付”。

也就是說，提前給付重疾險本身是不帶保額的，其支付的是主壽險的保額。所以，你不可能單獨買一個“提前給付重疾險”而不購買主壽險。沒有主壽險，附加的提前給付重疾險就沒有保險金額可以支付。

附加提前給付重疾險絕對費率低廉的原因，也是因為其本身沒有保額，用的是主壽險的保額。上面提到的“30歲男性，10萬元保額，交費期20年，年交保費不過幾百元”的原因就在于此。

兩種重疾險殊途同歸

“那如果把這重疾保險金賠付了，主壽險的保額就要相應的降低了？”

是的。

“這多虧啊，那我還是買第二種——保障終身的重疾主險吧?！?/p>

完全可以。

所謂的終身重疾主險，但其價格是跟“終身壽險+附加提前給付重疾險”組合險的價格一樣的，有些公司的費率還要高一點。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結束；或者投保人身故獲得賠付保額，合同結束。

換句話說：投保人患重疾或身故，也是只能擇其一賠付，不可能賠兩次的。

其實，只要是具有“身故”、“重疾”保障的重疾險，不管其是組合險還是主險，也不管名稱如何變化，都是可以拆分成第一種表現形式的：“終身主壽險+附加提前給付重疾險”。因為有了保障身故責任，就要收取壽險費用；有了保障重疾責任，就要收取重疾險費用。這是保險公司的基本定價原則，保什么就要收相應的錢，決不會白送的。

“額外給付”不保障身故

與“提前給付重疾險”相對應的，叫做“額外給付型重疾險”。

提前給付重疾險本身沒有保額，用的是主壽險的保額。賠付重疾保額后，主壽險的保額要相應下降。額外給付型重疾險，則是自身帶有保額的，賠付后，主壽險的保額不變。

額外給付型的重疾險，條款里都會有這么一條：被保險人需在確診重疾后30天（有的公司是28天）還生存，本公司賠付重疾保險金。

為什么呢？很簡單，因為這個額外給付型的重疾險費率里，沒有收取壽險的保費，所以就不保障身故責任。

目前市面上的額外給付型重疾險，一般都采用自然費率，就是年齡越大，重疾風險發生率越高，那么保費就越多。而且一般只可續保到65歲，也有可續保到85歲的，可是那個價格就相當高了。所以，此類險種很難達到保障終身的效果，一般我們給客戶設計額外給付型的重疾險，是為了提高客戶短期的高額重疾保障額度，以滿足保費少、保障需求高的要求。

綜上所述，只想花一個附加提前給付重疾險的錢，就得到一個保障終身的重疾險，是幾乎不可能的。