給孩子買什么保險最劃算

從目前少兒險產品開發的趨勢上觀察，單一功能的保險產品已經漸漸被能夠涵蓋意外、醫療、教育等各個方面的綜合、全能險種所取代，并創新性的與歐洲先進的保單分紅模式相結合，幫助父母更加從容地進行孩子成長各階段的理財規劃。

幾乎每個中國人都有這樣的優良傳統，子女就是掌上明珠，凡事都要先替他們考慮，望子成龍成鳳是每個父母的心愿。但如果買保險也是這樣的話，那就大錯而特錯了。現在很多父母都是這樣，自己也許什么保障都沒有，倒是先為子女買了一大堆，以為這樣就是盡到父母的責任了，其實不然，為什么呢？

最后輪到給孩子買保險

我們先來看看保險到底能解決一些什么問題？

1.收入的保障

2.財產的保障

3.生命價值的保障

我們來問一下，孩子有多少收入呢？有多少財產呢？孩子現在每天能創造多少財富呢？即是說孩子的生命價值有多大—這里的生命價值就是用錢來衡量的（當然從情感上來說，每個孩子對父母來說都是無價的）。如果孩子不能，那是誰擁有這些呢？

當然是父母，父母首先就是孩子最好的保險，同意嗎？只有父母健康，能夠保證有收入，孩子才能過得無憂無慮，不是嗎？

那我們要不要給孩子買保險呢？

這要看具體情況，首要前提是：只有在父母擁有了保障的時候，才能考慮孩子的保險。因為，如果父母出了什么不幸事件，孩子沒有收入不可能有錢提供出來，如果父母沒有提前為以后的生活做好安排，那孩子就會面臨很慘的境遇。也就是說，如果父母都有了足夠的意外、健康及壽險保障，就可以考慮給孩子買保險了。

孩子一般只要考慮兩方面的保險就可以了，一是醫療，二是教育。

小孩子在6歲之前的身體抵抗力比較弱，這個階段的意外和疾病醫療保險一定要有，現在很多公司都有這類的產品，屬于消費型的，價格也不貴。

教育險方面目前來講，教育基金最大的兩個作用就是專款專用和豁免功能（如果父母出了什么意外，這筆保險金還能保證孩子上學），但從投資收益上看可能還高不過銀行儲蓄。所以，選擇買教育基金的時候一定要根據自己的家庭經濟情況來定，不要盲目跟風購買。

意外+醫療+重疾：一樣都不能少

具體應該給孩子買什么樣的保險呢？有三張保單必不可少：

● 意外險

兒童都是好動的，喜歡新鮮事物，所以意外險是一定要購買的。尤其是意外醫療，因為孩子在玩耍時磕磕碰碰難以避免，意外醫療保險就顯得尤其重要。目前的很多公司都有專門針對兒童的意外產品，價格較低，保障也比較全面。

● 疾病醫療險

孩子在0-6歲期間，身體抵抗能力差，容易感冒發燒，而且現在的醫療費用又那么高，所以，一般的疾病住院醫療保險是必不可少的。當然，如果孩子可以享受到父母的公費醫療報銷，這部分保障就可以省去。還有，現在很多城市都有專門針對兒童的疾病醫療保障，各位父母可以去關注一下。

● 重疾險

現在兒童的重大疾病險費用一般不太高，一、二百元保費就可以保障10萬元，在這里筆者介紹幾款專門的兒童重大疾病險種：人保健康的關愛定期重疾、友邦的康健寶貝、新華的成長無憂等等。

以上三張保單是父母給孩子考慮保險最需要考慮的。如果搭配得當，費用可以控制在五六百元之內。

教育金保單：依然保障為先

家長工資增長的速度似乎永遠趕不上孩子教育花費增長的速度。相關調查顯示：目前有接近五成的家庭，其子女教育經費已經占到家庭開支的20%以上。信誠人壽曾委托第三方調查機構對319個有0-10歲之間子女的家庭進行了調查。受訪者普遍認為，在就業壓力增大的背景下，50%的家長對規劃子女未來普遍感到焦慮。調查也顯示了一個有趣的現象，就是子女越小，家長越對其未來成長教育經費的規劃感到憂慮。六成子女在0-1歲的家庭都表示，家庭收入增長難以趕上教育費用的增長速度。

有關“家庭通過什么方式來籌集子女的教育經費”的調查中，有37%的家庭通過定期存款儲蓄教育金；20.7%的家庭通過保險計劃；13.5%的家庭通過證券或基金投資；2.5%的家庭通過房產投資；2.2%的家庭通過活期存款；1.9%的家庭通過其他方式；而22.3%的家庭并無此計劃或根本不清楚。專家普遍表示：目前國內居民為孩子的教育經費儲備方式還比較保守。

其實，在目前國內的金融環境中，通過保險計劃來進行子女的教育金儲備應該是合理、安全的選擇。孩子的教育金體現在保險方面，一般可以分為兩種方式：

一是教育金保障。主要是通過保障父母，從而保障孩子的教育金，也就是說：將保費用在父母身上，把一筆教育金的額度折算成家庭的保額。這樣，在大人出現意外的時候，孩子就可以得到一筆錢，而這筆錢應該足夠滿足孩子成長和受教育所需要的基本費用。而孩子的教育金儲蓄，則可以通過父母的工資或者其他如基金定投的方式來完成，這樣就達到了保障和儲蓄兩不誤的效果。還有一種方式是聯合壽險，就是保障大人的同時，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能夠豁免剩余保費，孩子還可以繼續領取教育金。

二是教育金儲蓄。在傳統壽險里面，基本每家公司都有這樣的產品，通過把錢放到保險公司，然后采取到期領取的方式來保證孩子上學的費用。這種方式有兩個優點：豁免保費和專款專用。但是，也有一些不足之處：

1、費用高：因為到期你要領取多少錢，就基本上決定了你現在要交多少錢，而一個家庭的保費支出又是有限的，所以可能存了這筆教育金之后，父母的保障就得不到解決了。

2、收益低：如果有分紅，還可以部分地抵御通漲，因為這筆錢至少要存十幾年，如果沒有分紅的話，那就是只有拿它專款專用了，豁免的意義都不大。目前這類產品的最高預定利率不超過2.5%。

3、至于豁免，其實完全可以用定期壽險來解決。

教育金保單的尷尬

我們來看一個案例就比較清晰了：

客戶A 是家里的經濟支柱，覺得自己年輕，不需要保險。為自己兒子投保了一份教育金，年交保費7000元，自己沒有再買任何保險。兩年后，A先生開車不小心出了車禍，離開了自己的家人。那怎么辦，當然沒有任何的賠付，那筆可以豁免的教育金要等到孩子18歲才能開始領取，大家可以想想，這個家庭以后怎么辦？

同樣客戶B也是家庭的經濟支柱，聽了代理人的話，為自己買了40萬元的壽險，30萬元的意外，每年總保費6300元；又為兒子購買了意外、住院醫療和重疾等基本保障，只用了每年700元的保費，家庭總保費同樣是7000元。兩年后B也因為車禍而離開了家人，那這個家庭就會得到至少70萬元的保險金，這應該可以在很大程度上彌補他的離去對家庭經濟造成的影響了。

這里不是說不買教育金保險，而是說：購買教育金保險的基本前提是——先為家庭做好基本保障，而且，孩子的教育金不一定非得要通過保險來解決。

少兒險產品新趨勢

從目前少兒險產品開發的趨勢上觀察，單一功能的保險產品已經漸漸被能夠涵蓋意外、醫療、教育等各個方面的綜合、全能險種所取代，并創新性的與歐洲先進的保單分紅模式相結合，幫助父母更加從容地進行孩子成長各階段的理財規劃。

據恒安標準人壽相關負責人稱，不同的少兒險旨在解決不同的問題，父母針對孩子的成長過程主要應考慮三方面的需要：意外、醫療和教育，而目前一些保險公司推出的新版少兒險計劃中，如目前新上市的“寶貝計劃”三款產品中，就包含了這三方面的保障需求。

另據信誠人壽資深理財顧問楊紅立介紹說：目前市場上新版的教育金保單更著重保障高等教育金的儲備，更適合中高端人群的投保需求。教育金保險是一種半強制性的儲蓄，有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以預見未來上學大潮，而70后、80初的年輕父母們的保險觀念也明顯要強于上代。今年一些上市的教育金保險保障年齡基本是從零歲起步，區別于較多側重于保障功能的傳統兒童保險。

楊紅立還建議，購買兒童教育保險需要家長在很早就開始進行規劃，因為這類保險都有年齡限制，一般在10歲左右，超過了便不可以購買。此外，由于教育保險有返還性，保費支出與保險金的貼現值大體相等，需要家庭在較長時期內都有一定的繳費能力。

此外，由于給孩子的保障繳費年頭較長，因此在教育金投保中，是否有家長身故的豁免權十分重要。如果沒有保費豁免功能，可以附加保費豁免險種。投保人不幸發生意外時，能夠保證被保險人的利益不受損失。即使投保人遭遇不測或者罹患重疾，其家人無需再繼續繳納保險費，但保單仍然可以延續。

典型案例

１請問：我小孩子一歲半，給她買重大疾病險多少合適？重大疾病險好像不能在兩個保險公司買，是嗎？

海康專家回復：一般我們建議小朋友的重大疾病的額度至少要20萬元。推薦購買消費型的。消費型重大疾病可以在不同的公司購買。理賠時是單獨理賠的。比如：某人在A公司買了20萬元保額，在B公司買了10萬元保額。如果真患了條款中的大病，那么A公司賠20萬元，B公司賠10萬元。

但是，返還型或終身型的重大疾病因為含有身故的責任，而保險法規定未成年人的壽險（身故理賠）額度有一定的限制。比如北京最高10萬元。所以，在北京的小朋友，要購買終身型的重大疾病，那么在A公司購買8萬元，在B公司購買了9萬元。若患病了，孩子還在治療中（依然生存），A公司會理賠8萬元，B公司會理賠9萬元。但如果生前沒有獲得任何理賠，身故后兩家公司加起來最高就賠10萬元。因為在北京，小孩的壽險最高額度是10萬元。最后，您現在要給小朋友考慮保險，我想知道您二位做父母的自己的保障做夠了嗎？要首先用你們自己做被保險人，孩子做受益人來購買保險，然后再給小孩買。先后順序千萬不要顛倒。

２李先生，30歲，事業穩定，女兒剛滿月。考慮到女兒未來的教育，李先生打算讓女兒在國內讀書升學，他決定為女兒預先儲備教育金。理財專家根據他的需求，建議他購買了一款“未來有數”保險計劃，保險金額為10萬元，繳費5年。假設李先生女兒在高中及大學階段沒有領取教育金，而將教育金存放在公司，則她在合同滿期時一次性領取129，947元，比5年總投入的保費多獲得55，800元。在繳費期內，若李先生遭遇不測或罹患重大疾病，公司將會為其代繳保險計劃后續應繳的保險費，李先生女兒的教育金儲備將不會受到影響。