別忽略家政人員的保障

現在的很多家庭中都有聘請家政人員提供家政方面的服務，

既有全日制也有鐘點工式的。家政服務人員一旦在為雇主服務過程中遭受了意外傷害，

將給雙方帶來不必要的麻煩。所以，有非常多的像李小姐那樣的雇主，

希望購買保險來轉移和規避相應的風險。

夏靜：我想請問一下，為小孩買養老保險，是怎么樣的操作方法？

《錢經》答：夏靜小姐，像你們這樣為子女的前程和生活考慮得如此周全的父母，真的是我們大家學習的榜樣。因為無論是誰，都會經歷成長、成家、成熟、退休養老的過程，您的小孩也是一樣的，所以，為小孩購買養老保險是未雨綢繆的表現，也是非常必要的。

我這里推薦的養老保險，是退休后每年按月領取的月薪型養老儲備金保險，在大的保險公司里面均有銷售。

當然了，我們不難發現，如果要根據時間順序排列的話，恐怕在小孩養老之前，還要經歷父母長輩的養老、小孩的教育培訓、以及你自己的老年養老等過程。所以，希望能夠在解決好了上述三塊之后，再來重新考慮小孩的養老，如果是顛倒了順序，恐怕有本末倒置的嫌疑。

秦先生：我正在準備購買保險，看到如實告知的要求，想起來我曾有過高血壓病史，要不要再聯系一些代理人？

《錢經》答：保險合同所遵循的“最大誠信原則”的重要含義就是：需要客戶在投保前如實告知自身的實際情況，特別是自己的健康狀況。否則一旦在健康情況的告知里面存在欺騙的情況，那么在需要保險公司理賠的時候，保險公司就保留不予理賠的權利，甚至是被保險公司以欺詐保險金的罪名予以起訴，追究經濟責任甚至是刑事責任。

所以對于您的情況，需要把既往病史通過代理人讓保險公司知道，并且準備好所有的詳細病例等就醫資料，爭取到最好的承保結果。

路明小姐：我剛從英國回國創業，哪里有合適的健康醫療保險，最好是終身有效、保障終身的。

《錢經》答：作為創業的海歸來說，健康醫療保險是最為關鍵和基礎的保險品種之一。目前在國內，健康保險關心的是重大疾病、平時的“小毛病”以及突發的意外傷害。無論是費用補償型的，還是津貼補貼型的，最普及的是一年一買的類型，其價格也是非常實惠的。可以用較小的代價取得較高的醫療保障。

當然了，路明小姐需要的終身型健康保險也很多，比如平安、友邦等公司推出的“終身醫療補貼保險”，包括門急診給付、緊急醫療運送、出院康復金、重大疾病保險金和重大手術保險金等。

靳小姐：我剛剛創業，請問需要買什么樣的保險？

《錢經》答：創業者往往在初期壓力非常大，不僅是工作壓力、市場壓力，而且還包括心理壓力和經濟壓力，所以在如此特殊的情況下，需要加強下列三種保險：

健康醫療保險、身故身價保險以及意外保險，并且建議采用物美價廉的純消費型。

顧俊：請問目前市場上的住院健康保險，有哪些分類？

《錢經》答：目前市場上的住院健康險，分補償型和津貼型兩種。

津貼型健康險：按天數進行理賠，與社保及其他商業保險不沖突，通常也只需提供就診書或發票復印件即可。

補償型健康險：報銷住院期間費用，但只報銷社保報銷范圍之外的部分，對已在其他保險產品中獲得理賠的部分，也不能重復賠付，理賠要憑發票原件。

黃波：我父母在農村，沒有固定單位和收入，不知需要為他們買一些什么保險？

《錢經》答：第一步，需要為父母購買好相應的健康保險，因為農村沒有醫保，而且年齡大的父母們今后出現醫療的需求會比我們晚輩要更多。

第二步，需要為他們準備好相應的養老保險，因為他們沒有固定的收入，所以很難保證老年的養老金。當然，前提是黃波先生需要有一定的經濟支付能力。

李平：請問我們買保障保險，多少是比較合適的？

《錢經》答：可以從兩個方面來考慮這個問題：第一是保費角度，每年繳納的保費占每年收入的8%-12%比較合適；其次，從保額角度來講，相應的最低額度需要超過家庭負債，加上家庭5年的責任，以及相應的撫養和贍養的費用的總和。

楊峰先生：我今年28歲，在滬工作四年，外地城鎮戶口，可以選擇何種商業養老險？

《錢經》答：像楊先生這樣，在上海工作，沒有社會保險（也就是俗稱的“四金”中的醫療保險和養老保險），老年的時候，國家沒有相應的退休金發放給楊峰。所以，需要購買退休之后（55歲或者60歲）按月領取的商業養老保險，比如友邦公司的一款產品：可以每月繳納278元，繳納20年，從60歲起就可以領取“月薪”1000元貼補晚年生活。

當然，在購買養老保險的同時，也需要購買商業的綜合醫療保險來彌補社會醫療保險的不足，每月花費在50元-70元左右。

潘凱迎：我兒子7歲了，我希望他能夠獲得一個比較高的保障，如何辦理？

《錢經》答：目前國家規定，上海、北京地區17周歲之前的兒童，其身故保險總額度不允許超過10萬元。相應的住院保障也有相應的最高額度限制。所以，在正常的醫療保險的基礎上可以增加“終身健康醫療補充保險”，該險種在友邦、平安、人保等等公司均有銷售。

Merry：我朋友屬于乙肝病毒攜帶者，她投保后會有什么樣的結果呢？

《錢經》答：通常來講：在保險健康學中，乙型肝炎病毒攜帶者屬于次標準體。投保時，肯定和普通的健康體有所區別。保險核保過程中基本上有下列四種可能性：

1、 所有保險品種都加費

2、 部分保險利益責任免除

3、 延期承保

4、 當場拒保

具體是哪種可能性，還需要根據Merry朋友的實際情況進行處理。比較關鍵的指標是DNA是陰性還是陽性？屬于傳統的小三陽還是大三陽了。

Danny：請問購買了保險之后，還需要注意些什么？

答：在購買保單后，客戶與保險公司的關系不僅是繳費、理賠的關系，還有保單保障變更、定期提供客戶財務信息等服務關系。如果因為聯系不暢而耽誤了繳費時間，將直接導致保單合同失效，造成客戶財務損失，還有可能因為被保險人年齡增加、健康狀況改變而對保障產生影響。

李小姐：想為家里的阿姨買份保險，有哪些選擇？具體應該怎么做？

《錢經》答：現在的很多家庭中都有聘請家政人員提供家政方面的服務，既有全日制也有鐘點工式的。家政服務人員一旦在為雇主服務過程中遭受了意外傷害，將給雙方帶來不必要的麻煩。所以，有非常多的像李小姐那樣的雇主，希望購買保險來轉移和規避相應的風險。

綜合起來講有下列幾種方式可以有效地解決這個問題：

1、比如在上海，由政府推動、商業化操作的家政保險。

年保費只有30元，最高賠付額10萬元。在這一年當中，你不管換多少個鐘點工，只要履行變更手續就可以了。

該險種的好處是對于雇主來講具有極高的針對性，物美價廉，而不足之處就是：只負責家政服務人員在雇主家中勞動期間的意外傷害，其他生活場所中的任何意外傷害以及疾病方面的治療均不包括。所以，適用于短期、臨時性的家政人員。

2、人性化程度更好的綜合醫療商業保險。

也就是說，包含日常生活中24小時的意外傷害，以及疾病治療所消耗的費用，該類險種特別包含了住院補貼，體現了人性化的考慮和操作。可以有效地提升雇主與家政人員的關系，讓家政人員更好地服務雇主。

當然這個保險相應來說，稍微貴一些，所以適合于那些長期穩定服務的家政人員。挑選的保險公司很多，比如平安公司、太平洋保險、友邦保險等。