弄清家財(cái)險(xiǎn)的邊界

水管破損滲水浸爛家具、打雷使得家用電器受損、臺風(fēng)卷走房屋、盜賊光顧、失火造成財(cái)產(chǎn)被焚、地震摧毀房屋……這些意外發(fā)生的概率雖然很小，但一旦遇上，經(jīng)濟(jì)損失卻不小。選擇一款合適的家財(cái)險(xiǎn)，可以安心很多。

首選保障型

家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)是對發(fā)生雷雨、火災(zāi)、冰雹、臺風(fēng)、泥石流等意外而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。與已經(jīng)日漸普及的壽險(xiǎn)產(chǎn)品或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，家財(cái)險(xiǎn)的普及程度要低得多，近年來，由于收入水平提高，居民的保險(xiǎn)意識也在增強(qiáng)，許多消費(fèi)者在投保人身保險(xiǎn)的同時，也開始準(zhǔn)備投保家財(cái)險(xiǎn)。

目前市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭激烈，各類家財(cái)險(xiǎn)側(cè)重的功能也不相同，大致有兩類：保障型、投資型。保障型家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低廉(一般只有幾百元)，大多以1年為限，每年交納一定數(shù)額的保費(fèi)，出險(xiǎn)經(jīng)過核實(shí)后可獲得理賠。期滿后，保費(fèi)不退還。保障型家財(cái)險(xiǎn)還可以附加盜搶險(xiǎn)、管道破裂以及水漬保險(xiǎn)、現(xiàn)金損失保險(xiǎn)等，屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。對于普通家庭來說，只要每年花費(fèi)幾百元，就可以得到幾十萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保障，非常合算。投資型家財(cái)險(xiǎn)兼顧投資和保障雙重功能，以2～3年為限，投資數(shù)額幾千至幾萬元不等。若出險(xiǎn)，可以獲賠；若到期未出險(xiǎn)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會在期末按約定利率返還本息。投資型家財(cái)險(xiǎn)適合追求一定投資收益的家庭投保，但要想獲得收益需要長期的過程。對于意外險(xiǎn)來說，保障型更適合家庭的需要，下面著重從保障型家財(cái)險(xiǎn)角度全面剖析家財(cái)險(xiǎn)。

保障型家財(cái)險(xiǎn)是指被投保的財(cái)產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地震、地陷、崖崩、龍卷風(fēng)、泥石流、空中運(yùn)行物體的墜落及暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，經(jīng)過核實(shí)后可獲得理賠的保險(xiǎn)類型。

它的投保范圍包括房屋及附屬設(shè)備，衣服、用具、臥具、家用電器、文化娛樂用品、交通工具等生產(chǎn)資料，農(nóng)村家庭的農(nóng)具及已收獲的農(nóng)產(chǎn)品、副產(chǎn)品，個體勞動者的營業(yè)用具、工具、原材料等。

不同地區(qū)，投保各異

由于家庭所在地氣候、自然條件各不相同，所遭受的意外災(zāi)害的原因各不相同，在南方，雨季是家庭財(cái)產(chǎn)損失的“殺手”之一。大風(fēng)大雨過處，房屋進(jìn)水，導(dǎo)致物品損壞的情況時有發(fā)生。面對風(fēng)雨帶來的不虞之禍，怎樣增添保障來獲得合適的理賠?

臧先生的家位于江蘇鹽城，地處江蘇東部，靠近黃海，降雨頻繁。2006年底剛裝修完房子，2007年7月，一場大雨過后。由于臧先生的房子在頂層，他家天花板開始漏水，1個月后，他家的墻壁開始滲水，整個家里發(fā)潮不說，也為很多電源、電器帶來了隱患。臧先生找到裝修公司要求賠償，但裝修公司認(rèn)為，出現(xiàn)這些問題的原因是多方面的，房地產(chǎn)開發(fā)商、櫥具安裝公司、業(yè)主、物業(yè)公司等均有責(zé)任，推來推去拖了幾個月也沒有得到滿意的答復(fù)。

家財(cái)險(xiǎn)正適合臧先生這類地處意外災(zāi)害高發(fā)區(qū)的市民。花費(fèi)幾萬甚至幾十萬買了房子裝修好，不但窮盡積蓄還搭上了時間、精力，本就是件勞民傷財(cái)?shù)氖拢坏┯龅揭馔鉃?zāi)害，更是雪上加霜。如果了解了家險(xiǎn)，買上一份，一旦遇到暴雨、臺風(fēng)、偷竊或者第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失等始料不及的種種意外狀況，那么這些損失都可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

目前家財(cái)險(xiǎn)分為兩種：一種是只保房屋本身，一種是房屋和家庭用品都保。建議可以購買保障范圍涵蓋了房屋、裝修、家具、家電、衣物等各類家庭財(cái)產(chǎn)的險(xiǎn)種，不但可以承保保險(xiǎn)事故中的財(cái)產(chǎn)損失，還承保因家庭財(cái)產(chǎn)給他人帶來損失時所需要承擔(dān)的賠償責(zé)任。

如平安保險(xiǎn)公司的“溫馨家園家財(cái)險(xiǎn)D款”，保額為23.8萬元，主要保障有房屋及裝修；家用電器、床上用品、服裝、家具損失；盜搶險(xiǎn)；門、窗、鎖惡意破壞損失險(xiǎn)；水暖管爆裂險(xiǎn)；家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)；租房費(fèi)用損失險(xiǎn)。保費(fèi)每年僅繳200元。

不同人群，擇適而投

每個家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn)，每個家庭也都自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，家庭成員因職業(yè)或個人喜好不同而對家庭財(cái)產(chǎn)側(cè)重程度也有所不同，因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好，用最合理的投人獲得最大的安全保障。

王先生一家工作穩(wěn)定，收入豐厚。王太太在一家外貿(mào)公司上班，需要不時到國外出差，因此她常從國外購買一些家居用品，并仿效國外的風(fēng)格，為自己的愛居進(jìn)行了細(xì)致的裝修。對她來說，屋里這些家居用品和家具就是她的“寶貝”。王先生從事IT行業(yè)，筆記本、軟件等在王先生看來比家里所有東西都重要。他們?yōu)檫@些心愛之物投了家財(cái)險(xiǎn)。2007年底，家中電源板漏電導(dǎo)致大火，焚燒了家中一些值錢物品。由于之前投保了人保財(cái)險(xiǎn)的“金鎖”保障型家財(cái)險(xiǎn)，倆口子得到了一些安慰。

王先生這樣的家庭在日常生活中不在少數(shù)，除了平時注意自身安全、加強(qiáng)防范災(zāi)情隱患以外，購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不失為一種可靠的保障方式。對于家底不甚殷實(shí)的家庭來說，可選擇對于家庭成員比較重要或比較偏愛的財(cái)產(chǎn)優(yōu)先投保。

以王先生一家購買的“金鎖”保障型家財(cái)險(xiǎn)為例，保額為20.4萬元，年繳保費(fèi)為180元。主要保障有房屋及附屬設(shè)施險(xiǎn)10萬元，室內(nèi)裝潢及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)3萬元，家用電器和用電安全12000元。王太太的“寶貝”和王先生鐘愛的筆記本也在獲賠之列。因此，王先生一家順利從保險(xiǎn)公司獲得賠償金總計(jì)52000元。

一般來說，投保人需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和生活水平以及所從事的職業(yè)，從基本到全面，選擇不同類型的家財(cái)險(xiǎn)。例如，一般家庭，盜搶、水管破裂、用電安全等基本保障就足夠了；對于經(jīng)濟(jì)殷實(shí)的家庭來說，如果常存放大筆現(xiàn)金，就需要在此基礎(chǔ)上投保現(xiàn)金、首飾盜搶險(xiǎn)。對于飼養(yǎng)寵物或?qū)δ愁愇锲诽貏e喜好的家庭可以選擇附加第三者責(zé)任險(xiǎn)。例如太平洋保險(xiǎn)股份有限公司的安居綜合型保險(xiǎn)A、B、C、D四款，都提供了由基本到全面的保障。

保險(xiǎn)產(chǎn)品，各取所需

近幾年，隨著家財(cái)險(xiǎn)需求的劇增，為適應(yīng)形勢的發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司都一改過去傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)方式，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，對保險(xiǎn)金額、保障范圍、服務(wù)進(jìn)行重新定位，基本滿足各收入階層的需求。