壽險對生死負責

家財險能為你的房屋、財產保駕護航。但財產畢竟是身外之物，當家庭遭遇風險時，生命應該得到最大的保障?？煞裼浀勉氪ǖ卣鹬?，溫家寶總理“快一秒就可以多救一個人”的叮囑。是的，留得青山在，不怕沒柴燒。面對不測，你需要最大限度地降低損失、保存實力。下面的險種能為你的意外貼一層保護膜

壽險，能夠保證在未知的日子里，有筆可知的錢。保的是人出現意外或者疾病時，有筆可以支配的錢，讓自己病有所醫，讓孩子仍然有足夠的教育金，讓家人有足夠的生活金，使家庭的財富不流失，讓我們感受到雪中送炭的溫暖。壽險是家族愛，人間情。

——摘自某壽險規劃師

一位壽險規劃師從人文角度點出了壽險最本質的內涵，也許不完全精確，但也道出了一款合適的壽險，能在意外發生時，給受害人最針對性的補償。

首選傳統型

目前市面上的壽險產品，按類型一般為傳統型和投資型。投資型壽險有分紅、萬能、投連險等，它們兼具保障和投資功能，通常比傳統壽險繳費更高。幾乎所有在銀保渠道銷售的投資型壽險都主要以投資收益攬客，其保費中的風險保費(提供純保障的費用部分)占比很小，保障部分通常微不足道。以至于在許多投資型保險中，有關保障部分被描述為額外贈送。保額大多與其所繳的保費(或其相關投資賬戶余額)掛鉤，通常為保費的100％～110％。換言之，繳納10萬元保費投資型險種，若賬戶余額未有明顯波動，則其發生條款約定的保險事故，所獲得的最大賠付金額通常在10萬～11萬元。

傳統壽險卻以低保費高保額為特點，起到以小博大的作用。出險時，往往可以獲得所繳保費幾百倍的賠付，其費率通常僅為每年保額的2‰，比如年繳保費2000元左右，可以獲得約100萬元的保額保障。需要注意的是，年齡越大，費率越高，與投資型壽險不同，傳統壽險在保險期內，如果被保險人未發生意外事故，其所繳保費不退回。但對于投保人來說，傳統壽險的保障更充分，對純粹的意外風險賠償額度更高。

壽險保什么

筆者在網上看到這樣一個帖子：我是湖北地區的一個普通居民。曾經買過一些保險，但是本次汶川大地震給我很深的觸動。我在網上查了很多資料，也咨詢過一些朋友以及保險代理人，他們都建議我增加保險，特別是壽險類。但是我還有點不太明白，具體什么叫壽險?定期壽險和終身壽險有什么區別?

災難的降臨，人們深刻感受到自身的危機，公民的投保意識得到極大提高，善其事，必先利其器，不妨對壽險基本知識作一了解。

壽險是主要保障人的生命的保險，與意外險不同的是，它不但針對意外發生的風險，比如身故和全殘，還能對由于疾病造成的身故或者全殘保險。壽險一般分為定期、兩全、終身壽險3種。

定期有時段

定期壽險，又稱“定期死亡保險”，它是保障一定時間段的保險，在保險期限內，比如一年或若干年身故保險公司負責給付保險金；如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險公司不再承擔任何給付義務，也不退還已收的保險費。

從形式看，定期壽險是消費型的保險，即通俗地說，就是有事，保險公司賠付；沒事，就消費了，不退費，不返還。從保險原理上講，定期壽險是射幸原理，就是不一定發生的事情，所以保險公司不一定會履行高額賠付的責任，精算師計算出來的保費也很便宜。幾百元的年繳保費，就可以獲得幾十萬元的身故保額。

終身保費高

終身壽險是相對于定期壽險而言，它是一種不定期的死亡保險，即保險合同自生效日起，保險公司會對被保險人終身負責，直到死亡為止。即被保險人無論何時發生身故，保險人均須給付保險金的保險。

定期壽險不一定會發生賠付，那么終身壽險，保險公司存在100％的賠付可能性，精算師所計算出來的保費自然就高很多。比如，以某人壽公司的一款20年繳費的終身險為例，10萬元的保額，保費需要2800元/年。

兩全難合算

兩全險則綜合了定期和終身的功能，是人們如果不出險，還能拿到一定返還的帶有儲蓄功能的險種。如果被保險人活過特定年齡，保險公司給付約定的金額。如果在此之前死亡，死亡保險金將付給受益人。兩全保險的保費和現金價值高于相同保額的終身壽險，同時考慮了儲蓄和家庭保障功能。

兩全險一般可細分成兩種：一種是“滿期返還兩全保險”，保險期滿時，被保險人依然生存，可以領到一筆滿期保險金；另一種則是現金回報更迅速的“定期返還兩全保險”，不僅會在被保險人生存到滿期時給付滿期保險金，還會在保單生效后一段時間后，如3年、5年，定期給付一定的生存保險金，如保單金額的8％、9％。

50歲的陳先生想獲得10萬元的身故保障，保障到50歲，投保一款兩全保險A產品，20年繳費，需要繳保費4500元/年，而如果他投保不帶返還的定期壽險B產品，同樣保障到50歲，10萬元的保額，則只需繳保費250元/年。

這兩款產品都可以提供20年10萬元的身故保障，他們的區別在于，A產品還可在陳先生50歲時，一次性返還10萬元的生存金。不過，單看保費，B產品20年下來就能節省8.5萬元保費。不考慮未來加息因素，單單首年多交的4250元的保費，按5年期定期存款不斷轉存，20年后，稅后本息和也已經有11332.77元。兩全險是否劃算還要思量。

壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責任期內生存或死亡，由保險人根據契約規定給規定保險金的一種保險。按照業務范圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。

險種咋搭配

在目前大多數人的意識中，感覺定期壽險這種“不返還”的保險產品不劃算，但終身壽險和兩全險的保費又往往較貴。在選擇產品的時候一定要結合自身需要。定期壽險便宜，但是消費型的；終身壽險貴，但可以保障一生；兩全險帶有儲蓄性質，但要考慮加息因素對壽險預定利率的影響，可能不合算。不妨根據實際家庭經濟情況、家族壽命情況、家庭結構情況如實告訴保險代理人或者具有保險專業知識的理財師，這樣制定出來的保險計劃才符合自身的情況。

定期險適合誰

定期壽險是純粹意義上的保險，具有較強的保障功能，最能體現保險的初衷。由于定期壽險不含儲蓄因素，保險公司承擔風險責任有確定期限，所以在保額相等的情況下，定期壽險的保費相對其他壽險低廉，并且能根據客戶自身需要自由選擇保險期限的長短，從1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。

風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。定期壽險比較適合那些收入不高、家庭經濟負擔較重的人群。對于事業剛起步的年輕人，定期壽險也是一種很好的選擇。尤其是在事業初創期，大部分資金主要用于發展事業，而購買定期壽險剛好不需占用太多資金，無疑具有很高的優先級。擔當家庭經濟支柱的人，定期壽險可以幫助他們以最低的保費支出取得最大金額的保障。短期內從事比較危險的工作而急需保障的人也適合選擇定期壽險。同時為了最大限度分散風險，繳費期可以選擇為20年或30年。

比如平安人壽的“幸福定期保險”，20萬元保額、30年繳費期，年需繳保費816元，月均保費為68元。也就是說，只要每月節省出68元來繳納定期壽險保費，就可以擁有20萬元的身故保障。如果經濟允許，也可以選擇更高保額，如50萬元，年繳保費則為2040元，月均保費170元。又如中美大都會的家庭收入保障定期壽險，一個30歲的男性，以年收入10萬元為基礎保障，20年總共100萬元，可以解決因身故或全殘造成的家人以后的生活支出和孩子的日常學費問題。

兩全，終身誰來買

事業輝煌，擁有穩定收入，或者是家庭經濟支柱又對愛人、子女、父母負有重大責任的人士可以考慮買兩全或終身險。它們在提供保障的同時兼具強制儲蓄功能，這樣不僅能為事業上升和財富積累階段提供充足的保障，還能幫助解除后顧之憂，對未來的生活和養老進行合理規劃。

需要注意的是，兩全險和終身險的區別在于，前者當期滿時，獲得生存金，保險合同終止，更適合花錢大手大腳、難得節省的人，成為他們強制定期儲蓄的一種手段。后者則保障一生，且保費比前者低。當然，這樣的選擇并不是絕對的，應該靈活搭配，合理購買壽險，一份終身壽險搭配幾份定期壽險，總的保費不高，保障卻更加充分。

險種可轉換

有一種情況，很多年輕人購買了可轉換的定期壽險，這種產品較為便宜，但屬于純消費型險種，不可返還。當經濟情況改善、變得富裕時，可以將定期險轉為終身壽險，將原定期壽險保單中的現金價值變相轉為終身壽險所需的保費，不至于長期繳納到最后一點回收金都沒有。與重新投保一份新的終身險相比，這種轉換的最大好處是可按照自己最初投保時的年齡來計算費率，而不必按目前年齡計算，節省了保費的支出。

以30歲的齊先生為例，如果他將自己25歲時購買的定期兩全保險轉換為20年繳費、保額為20萬元的終身壽險，可按照他25歲時(5年前)的費率計算保費，今后每年需繳費4560元。而他若重新投保一份終身壽險，就必須按30歲的費率來算，每年繳費5140元。顯而易見，采用險種轉換的辦法，每年可節省580元的保費支出。另外轉換時無需二次核保，避免了加費或被拒保的可能。