很有用的意外險

面對人身的意外打擊，除了保障范圍廣的壽險外，還有針對性更強的意外險來補充。為全面預防意外，采取定期壽險+意外傷害保險的組合，再擇時增加終身壽險，是更堅實的防火墻。這樣構筑的安全防線，會最大限度地保障投保人的利益。同時終身險可以選擇分紅型，保額會隨著壽命延長而上漲。

險種按需買

意外險保費低，一兩百元的費用，就能得到10萬元的保額。根據時間、地點及交通工具的不同，意外保險有一般意外險、旅游意外險、交通意外險和航意險等，它們的保障范圍依次遞減。還有一些適合特定人群的險種，比如針對在校兒童及學生設計的學平險和老人專屬意外險。

一般意外險的保障期為1年，保障范圍最廣，對出險地、出險期間等均不做限制要求；旅游意外險期限較短，通常為7天，只保旅行期間發生的意外，有些旅游意外險還可保像攀巖、潛水這樣的危險性較高的活動；交通工具意外險只對在特定交通工具，如飛機、火車(含地鐵、輕軌)、汽車、輪船上，發生的意外給予賠償；航空意外險的保障范圍最小、時間最短，只管乘坐航班時發生的意外身故和殘疾。

意外險的選擇因人而異：普通人一般只需要投保一份額度適中(如20萬元)的意外險就足夠了；交通意外險更適合經常出差的人；偶爾出出遠門的旅游者，可以選擇專門的旅游意外險，不但保額高、保費便宜，有些還能提供緊急援助服務；至于航空意外險，則只適合每年坐飛機次數在4～5次以下的人，如果乘坐次數多，買交通工具險和航空意外險(年度險)更劃算。

附加醫療優

意外傷害險主要是在被保險人發生意外時對其進行賠付，保險責任只包括兩部分：因意外殘疾和因意外死亡，通常會和意外醫療保險搭配銷售。

因為意外傷害往往伴隨醫療費用。像燙傷手指、扭傷腳這樣的小事故，既達不到意外險的賠償標準，又要由個人承擔醫療費；發生重大意外傷害時，可以根據殘疾程度得到一定的賠付，但巨額的醫療費用個人就難以承擔了，況且因交通事故造成的傷害，按社保的規定是不賠的。因此，選擇有意外醫療條款的，或可以附加意外醫療保險的意外險，很有必要的。

彭先生曾購買了10 萬元意外傷害險和1萬元意外傷害醫療險。保險期間，在一次車禍中，斷了一條腿，共花費16000元(包括自費藥2000元)。根據保險合同約定，醫療費先去掉50元免賠，然后80報銷，自費藥不能報銷，報銷額為(16000—2000—50)×80％=11160元。由于投保的意外傷害醫療險的保額是1萬元，所以實際報銷1萬元。另外，他斷了一條腿，經過180天后，鑒定為三級傷殘，根據意外傷害險合同的約定，賠付意外傷害保額的50％，即10萬元×50％=5萬元，這次事故共花費16000元，而賠付額共計6萬元。

學平保學生

學平險全稱是學生平安保險，主要承保對象是3歲以上的在校兒童或學生。學平險主要包括意外傷害險、意外醫療險、住院醫療險。

據中國國壽統計，四川震中地區有11萬人次投保國壽險種，其中5.8萬人是以學生和未成年人為承保對象的學平險。但投保率比較高的學平險，保障卻不容樂觀。除了在北京、上海、廣州等大城市，未成年人意外傷害險的保障額度可以達到10萬元外，其他地區最高不超過5萬元。

在西部欠發達地區(包括四川)，學平險中的意外傷害保額只有1萬元。實際賠付中，也有只得到幾千元的。這時，可給孩子單獨補充一份意外險，或者補充一份孩子和家長同時作為被保險人的意外險，這些意外險保費低、保額高，性價比很高。而有的單位團體險中，隨員工可附加一定保額的子女意外險，不妨先弄清楚，以免重復投保。

老年專屬險

一般情況下，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害相對嚴重。而且老人發生意外時，所需的醫療費用一般要超過年輕人，附加意外傷害住院津貼、住院費用補償額度更顯必要。

隨著老年保險市場細分化需求的增強，功能單一明確的產品受到了人們的青睞，如陽光財險的“老益壯”老年意外骨折保險等。老年人是骨折的高危險群，老人容易骨折的最主要原因，是由于生理機能衰退引起的骨質疏松癥，骨質疏松導致骨折，而我國的老年人骨折發生率為24％，其中老年人起夜的骨折發生率更高達80％。

右上表列出了幾款適合老年人購買的意外傷害險。其中前5種是專為老年人量身訂制。藤先生就為自己的父親選購了友邦的永安保意外傷害險，月保費90元，最高保額20萬元，對投保無條件接受。

重疾防意外

重疾險即重大疾病保險，主要保障重大疾病風險。有人說重大疾病保險不是保大病的么，怎么還保意外了呢?

是的，在目前市場中，有的重大疾病保險確實只保重大疾病和手術，但還有很多重疾險也保因意外造成的全殘或者身故。如因意外車禍身故，就能理賠。再如雙目失明，屬于全殘責任。意外燒傷，如果全身皮膚三度燒傷的面積達到20％或者20％以上就是嚴重燒傷，屬于重大疾病保險病種之一，自然能夠理賠。假如一個保額為5萬元重疾險的投保人在汶川地震中不幸遇難，保險公司就會賠付5萬元身故金。

投保注意事項

意外風險無處不在，但在投保時，一些注意事項要提醒。

選擇卡式意外險 盡量不選擇普通保險合同式意外保險或者作為附加險，卡式意外保險性價比高，投保方便，生效及時。另外卡式意外險一般都包括了意外傷害保險和意外傷害醫療險。

注意免賠額 要選擇免賠額低、保額高、報銷比例高的意外險。另外有的意外險有分項賠付的，比如手術費、醫藥費等項目都有賠付限額，最好選擇沒有分項賠付的意外險，這樣投保利益會最大化。

定期壽險vs意外險如果因為意外身故，那么定期壽險和意外傷害保險都能賠付，但如果是因為疾病造成的身故或者全殘，只有定期壽險賠付。另外意外傷害險可以賠付除全殘和身故以外的各級別殘疾，且按照比例賠付，而定期壽險此時就不能賠付，所以定期壽險不能代替意外傷害保險，意外傷害保險也不能代替定期壽險。

謹慎退保 在拿到保險合同時，重點關注保險責任和責任免除，一定要讓代理人詳細講解，看一下保險責任和投保前代理人講解的是否相同。當然還有責任免除部分，如果發現合同內容不同于代理人講解內容，經過代理人解釋后，還是不能滿意，可以在簽收保險合同后的10天內無條件退保。如果是短期意外保險，選擇退保會扣除一部分費用。

最后以一個案例來說明針對意外，如何合理搭配意外險和壽險來投保。

張先生，55歲，做管理工作，月收入6000元；愛人33歲，做行政工作，月收入4000元；有一男孩5歲，上幼兒園。夫妻倆都有完善的社保，無其他商業保險，孩子只有幼兒園統一上的學平險。貸款買了房子；目前還有一些存款和基金。

對這樣一個家庭，如何投保才能更好地預防意外?

經過專業保險代理人的分析計算，做出以下保障計劃。

計劃中涉及到的險種是某保險公司的優秀險種：福家健康重大疾病保險，多保通吉祥卡意外險、魅力人生普卡意外險，歡樂祥和家庭保險卡，定期壽險A款。

張先生：重大疾病保險初始保額10萬元。一般意外傷害險保額40萬元，一般意外醫療1.2萬元，另外還需要定期壽險保額40萬元。有了這個計劃，一旦張先生發生意外造成了全殘或者身故，那么他或他的家人將得到40+10 +40=90萬元的賠付。共交20年，年繳保費6360元。

張太太：大疾病保險初始保額10萬元，一般意外傷害保險保額30萬元，一般意外醫療1萬元。另外還需要定期壽險保額30萬元。這樣，一旦張太太發生意外造成了全殘或者身故，那么她或者她的家人將得到10+30+30=70萬元的賠付。共交20年，年繳保費4900元。

孩子：已經有了學平險，相當于有了意外傷害、意外醫療、住院醫療等保險，但是意外傷害的賠付額度比較低，一般在2萬～3萬元。為了增加孩子的保障，還需要加一份歡樂祥和家庭保險卡，這樣孩子可以和張先生一起作為被保險人，兩人的意外傷害保額分別是5萬元，意外傷害醫療分別是1500元，保費是100元，一年一保。另外再加一份少兒重疾險，重疾險保額10萬元，年繳保費320元，保到25歲，繳費到25歲。年支出保費420元。

這樣張先生的意外傷害保額達到90+3=93萬元。合計家庭年支出保費11680元，占年收入的9.75％。