給社保打上一塊美麗的“補丁”

上午還在北京的寫字樓里緊張地工作，下午就已經到了香港參加商務會談，而晚上卻已在深圳的某個夜總會狂歡——這就是當前許多中高收入人群的生活狀態。在緊張忙碌的都市生活中，盡管我們小心翼翼地呵護著自己和家人的健康，盡管我們拼命地賺錢想讓自己活得更瀟灑，盡管我們享有國家提供的社保，但當某些“萬一”不期而至時，社保能在多大程度上給我們帶來保障?社保是否足夠應對意外風險?本文請馬旭先生為大家一解商保對社保的補充作用。

社保是基礎

我國現行的社會保險體制大致分為3個層次：國家基本社會保險、企業補充社會保險、商業保險。其中作為社會保險主體的國家基本社會保險是強制性的，是否參保、保險項目、收費標準、待遇水平等內容，不由用人單位和勞動者自由決定。用人單位必須為勞動者繳納各種社會保險費，而勞動者自己也沒有權利放棄。

“受傳統觀念的影響，相當一部分中國人對保險持懷疑和否定態度，他們傳統的理財觀念就是儲蓄，賺錢的目的是為了存錢，存錢的目的是為了心安。在國家強制社保之前，好多人認為連社保都不需要，甚至不理解為什么國家要強制實行社保。”馬旭在說這番話的時候，語氣中透露出地更多是擔憂。

“社會保障是全球性的話題，國家實行社保強制制度，其目的是在全社會內構筑一條安全保障線，維護社會成員的基本生活保障，同時也為建設和諧社會提供前提。”在商業保險領域從業多年，他認為有必要讓大家了解社保的必要性，并在此基礎上配以商保，構筑更為全面的安全線。同時馬旭對自己的團隊要求更多的是幫助大家樹立正確的保險理念，傳播實用的保險知識，這也正體現了中英人壽經營理念C.A.R.E里面的“C”——團隊情(Collaboration)。

商保是補充

“社保是最基本的保障，商保可以在此基礎上提高生活的品質，兩者并不沖突。”馬旭用一句簡單的話概括了社保和商保的關系。他認為相對于社保，商保在以下方面可以進行有效地補充。

保險是種責任

當前，一些擁有穩定收入的人群，尤其是中高收入人群，對商保不是很認同，對商業保險公司的產品都不感興趣，也從未購買任何商保產品。這種想法具有一定的代表性，馬旭認為造成這種想法的原因首先是主觀心理。“我有一個朋友，擔任某大型國企部門高管，待遇非常豐厚，他把大部分閑置資金用于了基金投資，而從未購買任何商保，他認為如果生活規律、預防得當，以后得大病的概率很小，哪怕真得了大病，自己用于投資的回報也足以應對各種治療的費用，因此覺得商保用不到。”

但俗話說天有不測風云，人有旦夕禍福。每個人一生中總會有一些意想不到的困難和挫折，在馬旭看來，作為理性的投資者，可以將幾萬、幾十萬的資金投資于證券市場，那么花幾百、幾千元以小博大換取足夠額度的保障則更為合算。“比如受到意外傷殘的客戶，并不是說他的胳膊就值幾十萬元，而在于他認為值多少。如果之前買了保險，有限的保費就可以承擔個人在地震中大部分的風險。保險的主要目的在于把風險數字化。讓大家對未知做到心中有數，這不僅是對自己負責，也是為關愛你的家人負責。這既是經濟的問題，更是精神上的補償。”

商保的保障更高

社保面向全國，普及率高、額度較低是社保的特點。“社保已經達到了80％的覆蓋率，雖然額度不高，但如果沒有社保，老百姓連最基本的保障都沒有。”馬旭首先肯定社保的必要性，并認為商保是填補社保障金額不足的重要手段。

中英人壽的經營理念“E”——關懷心(Empathy)，其中有一項就是要求公司要對發生事故的投保人定期進行看望慰問。馬旭舉了一個2007年底的例子，在醫院看望投保人時，由于投保人所在單位購買了中英人壽的中英健康管理團體醫療保險和中英附加團體意外傷害住院收入保障保險，在保險公司進行初步認定后認為符合理賠標準，很快就按合同要求給付了保險金；對面床的病人是一個具有穩定收入的國企職工，除了社保沒有購買任何商保，治療期間社保不能涵蓋的費用把他幾年的積蓄花得精光。“現在住院治療的費用動輒幾千元、幾萬元甚至幾十萬元，雖然有的白領月收入幾萬元，但也許看一次病所有的積蓄就都沒有了。大家都喜歡存錢，存了幾十年，結果全部存給了醫院。”

談到社保的缺位，馬旭還提到了一點，那就是它的門檻比較高，限制多， “拿我們最關心的醫療險來說，它有起付線、供付段、封頂線三個限制，而工傷保險則對出險時客觀環境要求很嚴格，正是這些限制使得投保人在出險時理賠會非常麻煩甚至不能獲得。同時由于保費沒有累加性，往往年輕時可能用不到賠償額度的上限，等年老了用到保險的時候卻發現額度已經遠遠不夠了。”

時效性理賠

出險后能否及時、順利獲得理賠是投保人最為關心的話題。“相對于商保，社保在理賠的時效性要差一些。”究其原因，馬旭認為這是體制問題。“首先是理賠程序比較繁瑣，其次要逐級審批。需要保障的人群龐大，手續比較繁復也可以理解，國家也正在著力解決這一問題。”

針對社保時效性上的缺位，馬旭認為商保的某些險種恰好彌補了這一不足。如中英人壽的吉祥如意附加提前給付重大疾病保險B款，可以提前給付，滿足投保者應急之需，還可以在一定歲數時作為養老金領取，提高在社保中的養老險基礎上的生活質量。“投保人只要證明材料沒有紕漏，我們會以最快的速度將賠償金送到投保人手中。”

國內外眾多大型企業都在中英人壽辦理了團體保險業務，投保者發生事故在經政府相關部門鑒定獲得社保的賠付后，保險公司無需重新調查就可以給付賠償金，這無疑大大提高了理賠的效率，提高了保障質量。“這就是為什么有的地區社保規定醫療險上線是4萬元，最后卻獲得14萬元賠償的原因。并不是社保賠償金提高了，而是企業為職工辦理了團體商保，這也是商保對社保的一種有效補充。”

理念優先于產品

在歐美，由于有完善的社會保障體系，人們將40％的收入用于買保險，退休后就可以享受高品質的生活。但在中國，大眾往往以為社保可以為他們在工作時和退休后提供跟國外同等的保障。對于中英人壽來說，他們對于“R”——務實性(Result-oriented)的重視甚至超過了營銷本身。

馬旭認為，保險公司當前的主要任務在于引導大眾轉變舊有的保險觀念而不是一味推銷其產品；從實際情況出發，告訴投保人究竟什么類型的保險最適合他們。“相對于農村，中高收入城市居民有更多的閑錢可以投入到商保中，既可獲得足夠的保障，又不影響家庭開支。”

在他看來，社保作為基礎，輔以合適的商保，是目前中高收入人群的最佳保險組合模式。“作為國內外資壽險公司第一梯隊，中英人壽正在不斷完善自己的服務。同時也希望《大眾理財顧問》作為國內個人理財主流媒體，更多發揮宣傳引導作用，讓我們一起努力，共同創造中國家庭理財業的未來。”