大學生信用卡市場存在的問題分析及建議

[摘要] 大學生信用卡市場的發展引出了一系列的問題與矛盾，本文立足經濟學與營銷學角度提出問題并舉以實例，闡述了銀行與大學生這一特殊群體客戶的矛盾點，并提出相關建議。

[關鍵詞] 信用卡 大學生 網點 覆蓋率 信用消費意識

一、存在的問題

近年來大學生信用卡市場的發展方興未艾。然而由于市場發展不成熟，也存在特別多值得關注的問題。本文以招商銀行發行的Young卡為例，進行分析。

1.大學生信用卡發卡濫。雖然該銀行曾在發卡細則當中明文規定主卡申請人必須是在校全日制大學生，而且必須是大二以上的在校學生。但根據調查我們發現，仍有大批大一的學生持有該卡，說明銀行在申請人審核方面存在漏洞，發卡已趨濫。另外，在調查過程中，大部分持卡者反映招商銀行的網點太少。的確， 在一個Young 卡覆蓋率已達13.9%的校園里居然沒有一個相應的網點或ATM機，這也從一個側面反映了銀行發卡趨濫的現狀。就學生而言這樣的情況會直接引起:

(1)睡眠卡過多——我們的調查數據顯示：在某校大學生當中，Young卡的持有率占總人數的13.9%，而實際使用率不到50%；

(2)還款不方便——盡管銀行方面推出了各式各樣的還款方式，但是對于大眾的消費習慣而言銀行柜臺或是自動存款機仍然是最放心和保險的選擇。然而該行網點太少，在其他銀行還款又要收取高昂的手續費，對于持卡人來說這是極為不便的。

2.忽視了對客戶的常識性信貸教育和宣傳。在調查中我們發現很多受訪者對于一些基本的信用知識不甚了解，對于使用信用卡的利弊心中不甚明了，有的受訪者甚至是被勉強說服辦卡，因此，對于該卡究竟能給自己帶來些什么一無所知且漠不關心。如此趕不上發卡節奏的信用環境對學生方面造成的影響主要有：

(1)信用卡的使用意識不強，沒有形成消費依賴。

(2)刷卡的積極性不高，連續性不強。

3.運行機制不夠完善明了。有關還貸條款和規定的解釋不夠明晰，語言表達晦澀，沒有完全考慮到學生用戶的理解能力和思維習慣，當大學生使用者還款付息時，經常面對模棱兩可的規定而感到無可奈何。

再看招商銀行Young卡的電子對賬單。最關鍵的資料只有某月某日消費金額X元。此外諸如到期還款日，利息，卡上余額一概不予告知，只能使用者自己去網點查詢。

招商銀行的例子并非個例，而是普遍存在于很多商業銀行大學生信用卡管理體系中。同國外同行的標準化賬單及相應操作方式和規章相比相差甚遠。由于對對賬單的理解可能不正確，稍不留意就可能留下不良信用記錄，因此在刷卡消費時顧客心理上有一定的心理壓力，從而導致對刷卡消費行為的盡量規避。消費者效用沒有得到滿足。

4.在調查的過程中，很多持卡者都反映貸款利息較高，還款期限短且不明確，取現手續費過高，年費讓持卡者蒙受莫名其妙的損失。這一點，是一個非常現實而又具體的問題。各商業銀行都有自己有關還貸利息和免息期限的相關規定，我們通過調查發現在我國使用信用卡的各種費用成本是相當高的。

總之，我國國內商業銀行在大學生信用卡的發行過程中過于注重形式上的覆蓋，以及功能業務上的創新卻沒有落實到學生客戶的實際需求，從而使大學生信用卡在真正意義上的覆蓋率大打折扣。

二、建議

1.為了應對信用卡發卡過多而網點過少的問題，銀行可以采取以下措施：一方面可以與有關大學建立長期的友好合作關系，把網點伸入到客戶的腹地，一次性取得事半功倍的效果。大學生的主要戰場是學習，不可能像已經工作的人那樣把大把時間花到到處消費上，因此，要想把握住這一特殊的細分市場，就要迎合他們的日常消費習慣，把產品服務的觸角伸到他們隨時都方便碰到的地方，從而達到一種雙贏的效果;另一方面，要想使網點在短時間內增加，固定成本是相當大的，而且也是不明智的。比較好的辦法莫過于各大商業銀行通過協商合作，取消或盡量降低行際間的相關服務手續費，從而在給客戶帶去更多方便的同時，給各商業銀行也帶去更多的收入。畢竟，我國各商業銀行的業務競爭，不過是同質產品的競爭，刻意的樹立一些行際壁壘壟斷標志是大可不必的。

2.要想增強大學生這一潛在客戶群現在的信用消費意識，變被動開戶為主動開戶，比較好的辦法是針對學生這一消費群體的特點推出各種特色服務。如，小額商品分期付款，小額現金貸款等等，并且主動與學生消費聯系緊密地有關商家和企業建立友好合作關系，從而為信用卡的使用創造更為廣闊的渠道。另外，針對這一群體生活和工作的時尚特色，可以大力推廣網上銀行學生專柜。通過與網上商店等經銷商的合作推廣在線支付，在線借貸，方便整個使用流程的操作，甚至可將網上銀行支付細分至各個學校的特色專柜，從而在潛移默化中培養起大學生的信用意識。

3.在對賬單及有關費用等相關細節方面，最快捷的方法就是借鑒發達國家銀行的操作模式，在最短的時間內收獲最大的改革效果。對于有關費用收取的設置，銀行需做大量的數據和調查分析，這對相關的技術分析人員的要求較高，銀行在這方面的人才培養上需要下大功夫。

4.由于學生群體是一個思維活躍，講求創新的群體。要想迎合他們的口味，應該多同他們保持溝通和交流。例如：

(1)在學生中發展MGM種子。學生是最活躍的群體，是推廣信用卡的活躍分子。同時也為學生提供了勤工儉學的機會，可謂“雙贏”。

(2)贊助高校大型比賽，與院校學生會建立聯系，建立“關注學生、關愛學生”的品牌形象。通過這些措施使得銀行業務能夠與大學生的需求同步，做到真正以顧客需求為本。

參考文獻:

[1][美]戴維·埃文斯理查德·斯默蘭著徐剛何芙蓉譯:《塑料卡片的魔力》.中國金融出版社

[2]虞月君:《中國信用卡產業發展模式研究》.中國金融出版社