中國典當業發展的ＳＷＯＴ分析

[摘要] 社會主義典當業發展至今，時間不長，仍處于試驗、探索和適度發展的階段，還面臨很多的問題。本文對我國典當業的歷史和現狀進行了全面闡述，運用SWOT分析方法對我國典當業的內部環境和外部環境進行了分析，找出典當業目前存在的主要問題并有針對性地提出了對策建議。

[關鍵詞] 典當業 SWOT分析 融資 中小企業

一、中國典當業的歷史沿革

典當作為一種行業在中國產生于南北朝時期，發端于宗教事業，最初是以慈善濟世的面貌出現的。到了元末明初，寺院典當退出歷史的舞臺，代之而起的是民辦典當行，商人資本民間經營。明清時期是典當業發展的鼎盛時期，不管是當業總數、規模、分布還是資本總額，以往歷代均不能比。清末民初，政權更迭動蕩，經濟凋敝，典當業由于未能及時調整而急劇衰落。

新中國成立以后，典當業一度在中國大陸銷聲匿跡，然而伴隨著改革開放的春風，特別是社會主義市場經濟體制的逐步建立，這一古老的行業悄然興起。1987年12月成都市開辦了新中國第一家典當行——成都市華茂典當服務商行，從此典當業進入了發展的新紀元。2001年8月國家經貿委頒布《典當行管理辦法》，放寬典當行的市場準入條件，允許典當行從事動產和財產權利質押及房地產抵押業務，允許典當行設立分支機構，我國典當業獲得了新的發展空間。2005年4月1日《典當管理辦法》在全國實施，進一步規范了典當業的經營活動。如今，典當作為一種融資方式，已經越來越多的為人們所接受，典當業的生存發展正成為人們關注的熱點。

二、中國典當業的發展現狀分析

截止到2006年底全國共有典當行2494家，累計注冊資本246億元。中國典當業一派迅猛蓬勃發展的景象呈現在世人眼前的同時，問題伴隨繁榮暴露出來并日趨明顯。本文借以SWOT分析方法，力求闡明我國典當業的發展現狀及其中存在的主要問題。

1.優勢分析

盡管近年來金融體制改革逐步深入，銀行等金融機構的服務對象和經營范圍更加廣泛，但在許多方面仍有“空白”和“死角”，造成一些中小企業和社會公眾在日常融資方面還遠不盡如人意。而典當作為一種特殊的融資渠道，憑借其自身的優勢與特點，填補了這些空白，成為現代資本市場不可或缺的因子。與其他融資機構相比，典當業的優勢主要體現在以下幾個方面：

(1)貸款的時間短速度快。一般來說，銀行貸款要經過考察、論證、審核、再逐級上報等一系列程序，至少也要半個月的時間才能辦理成功，對中小企業來說，周期過長，尤其是急需資金時。而典當貸款的時間短速度快，客戶只要持典當物、個人身份證明及原始發票或者當地派出所、居委會的證明，證明典當物確系自己的合法財產，然后經過鑒定、評估、商定價格等程序，當戶最短可在3～5分鐘內取得當金。

(2)貸款對企業信用要求低。銀行貸款是需要擔保人提供擔保的，銀行還要對企業的信用進行考核，對貸款的用途也有限制。而典當行對商業企業的信用要求幾乎為零，只注重典當物品是否貨真價實，來源是否合法、權屬是否明確。周而復始，可大大提高資金使用率。歸結起來，比較適合資金需求不很大，但要得又很急的中小企業融資。

3.典當金額和當期無限制。典當貸款額比較靈活，根據所抵押的物品的價值多少不一，無具體上下限控制。典當貸款不受貸款額度限制；而銀行貸款只受理高額貸款。此外，典當對當期的規定也不像銀行貸款那樣嚴格，最短的當期可以是半天，上午當下午贖，進出自由。當然，它不可能像銀行那樣為當戶提供上百萬甚至更多的資金，比較適合居民個人和中小企業的需求。

2.劣勢分析

典當業雖然具有一些其他金融機構沒有或不完善的功能，但仍存在很多不足之處，主要集中在以下幾個方面：

(1)地區分布不均衡。我國典當行業存在嚴重的地區分布不均衡的現象。如下表所示，大部分的典當行都分布在東部地區，東部15省約占全國典當總數60%，中西部地區數量相對較少，特別是西藏，目前還沒有一個典當行。典當地區分布不均帶來部分地區典當市場出現過渡競爭，而有些地區典當市場卻競爭不足，極大的影響了整個行業的發展。另外，全國70%的典當行均分布在省級大中城市，全國2000多個縣級城鎮大多處于空白，更不用說鄉鎮和農村。

資料來源：中國典當網

(2)企業發展水平低。從經營模式看，許多典當行仍采用傳統的“夫妻店”、“家族店”的管理模式，管理理念落后，所有權與經營權不分，不利于企業規模的擴大，難以適應激烈的行業競爭。從經營范圍看，新《典當行管理辦法》雖然把典當行的業務范圍擴大到房地產抵押業務，但是零售業務和寄售業務仍不允許我國典當行從事。而對于發達國家典當行來說，商品零售業務是其主要的盈利點，我國典當行由于經營范圍的限制，喪失了通過該項業務盈利的機會。從組織系統來看，目前國內的典當行仍普遍采用傳統的單一店鋪模式，即某一典當行只有一處營業機構，這主要是由于大多數典當行的業務量小、經濟效益一般等因素限制所致。

(3)缺乏典當專業人才。典當行長期沿襲師傅帶徒弟的方式，使得從業人員普遍缺乏系統的專業培訓，業務水平參差不齊。而房產、債權、股權等業務的拓展，需要懂得企業管理學、心理學、人際交往藝術、鑒定評估技術等等復合型的人才，遠非普通評估人員所能勝任。從業人員經營技能低，致使經營開拓性不強，不敢涉足新領域，不適應市場的變化，現有業務空間狹小，經營上難有突破。因此，典當行業要規范、健康、持續發展急需解決人才缺乏問題。

3.機會分析

(1)中小企業對資金的普遍需求。中小企業在發展過程中不可避免會遇到產品滯銷、庫存積壓，生產經營處于被動局面，對資金特別是流動資金的需求增加。但由于他們經濟實力相對較弱，以及商譽、市場等原因使得他們往往難以得到銀行信貸的支持。因此，要從根本上解決中小企業融資難的問題只有寄希望于民間融資。如果典當業能抓住市場機遇，將服務對象定位于中小企業，這將為典當業發展帶來巨大的發展空間。

(2)百姓的現代生活需求。隨著生活水平的不斷提高，我國城市居民家庭的資產結構已經發生巨大變化，早由傳統的自行車、手表、電視機舊“三大件”發展到現在的汽車、房屋、有價證券等“新三大件”，這些都為典當提供可靠的質押和抵押品。平民百姓在日常生活中難免有急用錢的時候，婚喪嫁娶、求醫問藥、購房置物、外出旅游等意外事件而陷入困境。而向他人舉債有礙面子或不可能，到銀行貸款不符合條件或來不及。于是典當就可以成為廣大社會公眾的一條新的融資渠道。

4.威脅分析

(1)思想上對典當行業的制約。典當發展的觀念制約主要表現在兩方面：一是認為“典當=貧窮”。由于封建當鋪長期以來的事實上剝削性質以及文化傳播中對這種性質的側重，使得人們形成了“窮死不典當”的觀念，更多將典當與社會地位相聯系而忽視了其所體現的經濟、金融關系。雖然近年來該情況有所改觀，但人們的觀念仍未發生根本性轉變。二是認為“典當=高利貸”。 改革開放后，重新出現的典當業管理的混亂和大量的違規甚至涉黑現象，使得典當的費率遠高于銀行貸款利率，這在很大程度上強化了原有公眾“典當=高利貸”的信念。新的《典當行管理辦法》大幅降低了典當費率，長期來看這或許將有助于傳統觀念的改變。

(2)法律制度不健全。我國典當業沒有專門的立法，目前所依據的是合同法等法律中的一些條款外加行業管理辦法。典當法的缺失使得現行的法律體系中沒有專門針對典當業的法律法規，只是在涉及典當的條款中作一些相應的規定，這很難從根本上規范典當業的經營行為。另外，行業管理辦法的法律效力很低。無論是人民銀行監管時期的《典當行管理暫行辦法》，還是原國家經貿委頒布的《典當行管理辦法》，還是現在商務部的《典當管理辦法》，都只是一個部門規章，法律地位很低，而且與國家部分現行法律、法規相抵觸。

三、促進我國典當業發展的對策

典當業這一非主流金融機構的健康發展直接關系著國計民生，但是它在發展過程中暴露出了許多問題，針對以上SWOT分析，在這里提出一些解決上述幾個主要問題的對策：

1.促進典當業均衡合理發展

橫向說，不僅要協調大區域間的行業分布，還要使行業同各地區的經濟發展水平相適應，使其適當、有序的發展。縱向看，要改變相當多縣市典當業空白的現狀，使典當在從高到低的行政單位之間普遍發展起來，使典當業的發展有縱深有延展。所以，均衡典當業的發展是以點帶面，以點帶線，線面結合，橫縱都要有發展的工作，只有這樣才是真正意義上的合理布局、穩步發展。

另外考慮到合理布局避免在同一區域內有過多典當企業，倡導錯位經營和良性競爭，避免惡性競爭。建議每個企業之間必須保持1公里以上的距離，選址前可先詢問協會本地區典當企業的分布情況避免碰撞情況發生，或在專家評審認定時就可提早避免。

2.加快典當企業發展

(1)拓展企業經營規模，促進典當集團化發展。典當行可實行“批零兼營型”或“分支行制”，即在母公司下設分支機構，母公司專營“批發”業務，其分支機構專營“零售”業務，通過連鎖經營降低服務成本。

(2)擴大業務范圍，增加典當的業務功能。國外典當行被譽為“信用便民店”，都搞綜合性的經營業務，出發點是為居民提供小額、快捷的融資服務。而我國典當行的經營范圍相對較小。隨著典當行的發展以及監管體系的不斷完善，可以借鑒國外典當經營經驗，探索進一步擴大典當的經營范圍，在現有經營業務的基礎上，逐步開放商品零售和寄賣業務，以充分發揮典當行業的專業優勢，增強其盈利能力。同時注重面向中小企業的機器設備典當以及房產抵押業務，并不斷進行業務創新以適應中小企業投融資需求。

3.加強典當從業人員的專業培訓

典當行的發展、業務的興衰、效益的好壞，除外部環境的影響外，內因是主導，人才是關鍵。因此，重視和加強典當從業人員的培訓，培養和造就一批既具有現代金融理論知識又具有典當專業技能的管理人才，建設一支高素質的從業人員隊伍，不僅是典當業自身發展的需要，也是典當業依法經營、規范管理、防范經營風險的需要。具體來說，一方面可以借鑒國外經驗實行典當職業培訓資格制度，規范、系統的培訓典當從業人員；另一方面可以在條件成熟時在高等教育中設立典當專業，深入研究典當理論，為行業培養更加專業的后備人才。

4.重新認識典當業的地位和作用

令大眾重新認識典當業最為簡單直接的方法就是加強宣傳工作，樹立典當行的新形象。由于在很大程度上是媒體（特別是文學、影視作品）造就了當前的觀念，因此典當業仍需要借助媒體（主要是各種形式的廣告、宣傳）使大眾認識到典當是現代社會中一種正常、公平的經濟關系，不等同于貧窮，更不等同于高利貸和剝削。同時典當業應該準確認識到自身定位，適當降低典當的融資成本，擴大個人和中小企業客戶的需求，使典當成為一種重要融資途徑而不是典當人被迫無奈的選擇。典當行現已成為社會主義市場經濟的組成部分，成為個特殊的融資機構，必須對其在社會主義市場經濟生活中的作用廣加宣傳，使更多的人了解典當的真正內涵，摒除傳統的錯誤觀念的束縛，使之能更好地為國民經濟服務。

5.健全相關的法律法規

在立法體系上，建議在時機成熟時制定一部專門的典當法。2002年12月17日由全國人大常委會法制工作委員會辦公室出臺的《中華人民共和國民法》（草案）中，未有營業質權的規定，而商務部和公安部又在2005年的2月份聯合頒布了《典當管理辦法》，這似乎意味著我國暫時還沒有制定專門典當法的意向。一些發達國家以及我國的臺灣、香港等地區不僅保留了典當制度，而且制定了比較完善的典當業法規，諸如我國臺灣的押當業管理規則，這些都可以作為我們今后立法的參照。另外，隨著市場經濟的不斷發展，原有的業務管理法規已不適應新形勢發展的需要，須進一步完善和修改，加強法制監管力度，促進典當業健康發展。

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