淺析中國農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)

摘要： 小額信貸保險(xiǎn)作為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)合，在中國發(fā)展已有多年歷史，并且對(duì)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都起到了非常大的促進(jìn)作用。本文選取了若干實(shí)際例子說明小額信貸保險(xiǎn)在中國施行的情況，淺析了該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國發(fā)展的必要性。

關(guān)鍵詞： 小額信貸 小額保險(xiǎn) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

一、小額信貸保險(xiǎn)概述

（一）小額信貸保險(xiǎn)的定義

小額信貸保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種是以農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾或意外死亡導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟(jì)能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品針對(duì)性強(qiáng)，費(fèi)率較低，解決了貸款農(nóng)戶和農(nóng)村信用社兩方面的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。以“小”為關(guān)鍵特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）小額信貸保險(xiǎn)的作用

農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)屬于典型的保障類產(chǎn)品，盡管保費(fèi)低廉，但經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益卻不容忽視，不僅可以達(dá)到借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司三方共贏的目的，更是在服務(wù)“三農(nóng)”和創(chuàng)新銀保合作模式方面探索了一條新路子。

1.實(shí)現(xiàn)了借款農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的共贏

首先，借款人一般都是家庭的支柱，因此一旦遭受意外，對(duì)其家庭的打擊是致命的。而辦理了小額信貸保險(xiǎn)后，借款人只需花不多的錢就能獲得數(shù)萬元的保障，大大減少了借款農(nóng)戶因意外致貧的可能，借款農(nóng)戶及其家屬的后顧之憂得以解除，他們的切身利益得到了保障。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款大部分是無抵押的信用貸款或農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通常如果貸款主體發(fā)生意外，則所借貸款極難追回，易成呆賬。小額信貸保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)有效轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決了因借款人意外身故或傷殘后帶來的無力償還債務(wù)、形成不良貸款的問題，提高了貸款安全系數(shù)，從而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)依法獲得了代理手續(xù)費(fèi)，增加了中間業(yè)務(wù)收入，有效提升了經(jīng)營效益和質(zhì)量。第三，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，小額信貸保險(xiǎn)賠付率較低，是典型的效益型險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司在擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也增加了保費(fèi)收入。

2.探索了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的切入點(diǎn)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重大戰(zhàn)略決策。保險(xiǎn)的本質(zhì)和功能，決定了保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該而且可以在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮更大的作用。但是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差，如何在開發(fā)之初就精心培育好“三農(nóng)”市場(chǎng)至關(guān)重要。要讓農(nóng)民真正信任保險(xiǎn)、放心買保險(xiǎn)，最關(guān)鍵的就是要滿足農(nóng)民的真實(shí)需求，讓農(nóng)民真正體會(huì)到保險(xiǎn)的作用。小額信貸保險(xiǎn)這種費(fèi)率較低而保障較高的險(xiǎn)種無疑能夠起到重要的示范和推動(dòng)作用。

（三）小額信貸保險(xiǎn)在中國的可施行性

近年來，我國不斷創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的廣度和深度，截至目前，僅全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元，受惠農(nóng)民超過3億人。保監(jiān)會(huì)專家認(rèn)為，小額保險(xiǎn)與小額信貸是相互配合的金融扶貧手段。政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。從小額保險(xiǎn)發(fā)展好的國家經(jīng)驗(yàn)看，政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，推動(dòng)相關(guān)部門的對(duì)話和協(xié)調(diào)，使全社會(huì)重視小額保險(xiǎn)的發(fā)展：有的給予小額保險(xiǎn)提供者或低收入人群補(bǔ)貼，擴(kuò)大供給，增加低收入人群的投保積極性；有的在銷售渠道和經(jīng)營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。這些措施都有力地推動(dòng)了小額保險(xiǎn)的發(fā)展。

從實(shí)際操作角度來看，業(yè)內(nèi)人士針對(duì)以上問題，也提出了進(jìn)一步推廣農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)的具體措施。首先，針對(duì)目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，政府各相關(guān)部門應(yīng)研究和部署開展政策性、合作性和互助性的保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并建議能否給予此項(xiàng)業(yè)務(wù)一些必要的保費(fèi)補(bǔ)貼。其次，對(duì)保險(xiǎn)公司來說，開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)要有創(chuàng)新的理念和措施。不僅要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，還應(yīng)該涉及符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和農(nóng)戶收入水平可承受的滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，應(yīng)充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)的宣傳力度，大力培育農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。盡快建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，弱化貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先等，積極改善農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)運(yùn)作的信用環(huán)境，共同推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融和保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展。

二、小額信貸保險(xiǎn)在中國發(fā)展的實(shí)例及已經(jīng)取得的成就

1.農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)在2004年由太保壽險(xiǎn)肇慶中心支公司與當(dāng)?shù)匦庞蒙绻餐瞥觥＝刂寥ツ暌患径龋牙塾?jì)為12548個(gè)貸款客戶提供了高達(dá)7.8億元的意外傷害保障，理賠案件19宗，賠付金額76.12萬元?！稗r(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)引入保險(xiǎn)機(jī)制提供了一個(gè)新的思路”。據(jù)介紹，日前，保監(jiān)會(huì)、人行肇慶中心支行聯(lián)合對(duì)農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作模式進(jìn)行了調(diào)研，肯定了該業(yè)務(wù)在支持和服務(wù)“三農(nóng)”方面所起的作用，認(rèn)為該業(yè)務(wù)為當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)和諧金融生態(tài)環(huán)境作出了貢獻(xiàn)。據(jù)了解，廣東省政府領(lǐng)導(dǎo)已明確表示，要將此項(xiàng)業(yè)務(wù)在全省農(nóng)信社系統(tǒng)全面推廣。

2.2004年以來，寧夏各保險(xiǎn)公司與農(nóng)信社、農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開辦了借款人意外傷害保險(xiǎn)，即農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱小額信貸保險(xiǎn)），為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入保險(xiǎn)機(jī)制，防范和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)開辟了一條新的思路。

以下是寧夏各保險(xiǎn)公司與農(nóng)信社等開辦的小額信貸保險(xiǎn)概況。

截至2006年末，寧夏僅農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額就達(dá)到71億元，為小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的空間。如按3.5％的平均費(fèi)率測(cè)算，小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力達(dá)2500萬元，可服務(wù)二十五萬借款農(nóng)戶。小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，一方面為保障金融安全、服務(wù)“三農(nóng)”、構(gòu)建和諧社會(huì)起到了積極作用，另一方面也有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大社會(huì)影響力、提高經(jīng)營效益，是一個(gè)多方共贏的效益險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與各級(jí)政府部門的溝通，宣傳開展小額信貸保險(xiǎn)的重要意義，為其在農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)幦≌咧С?；加?qiáng)與新聞媒體的溝通，宣傳典型案例，使農(nóng)民深入了解小額信貸保險(xiǎn)的保障作用；創(chuàng)造條件加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與溝通，妥善解決小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題。

3.中國人壽北京分公司推出兩款以小額貸款者為目標(biāo)客戶的保險(xiǎn)——《國壽小額信貸借款人意外傷害保險(xiǎn)》和《國壽小額信貸定期壽險(xiǎn)》。中國人壽北京分公司介紹，這兩款產(chǎn)品將解決中小創(chuàng)業(yè)者因?yàn)闆]有擔(dān)保而面臨的借貸難問題。這兩款個(gè)人小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品專門為向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶、企業(yè)主以及消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款等各種借款人提供同步保險(xiǎn)保障。該業(yè)務(wù)以借款農(nóng)戶為被保險(xiǎn)人，金融機(jī)構(gòu)為第一受益人，年齡在18至65周歲的均可投保，針對(duì)性強(qiáng)，使得這一部分投保人能充分受益，取得了很好的市場(chǎng)效應(yīng)。

三、總結(jié)

小額信貸保險(xiǎn)在中國已有若干年發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，已取得顯著的成績(jī)。當(dāng)然作為一項(xiàng)未發(fā)展成熟的業(yè)務(wù)，如同目前我國的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)仍然面臨諸多困境一樣，農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)雖然已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但仍存在著一些問題和制約發(fā)展因素。比如，這項(xiàng)業(yè)務(wù)仍處于推廣階段，廣大農(nóng)戶對(duì)其了解不多，認(rèn)識(shí)不深，特別是對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)的內(nèi)容、條款以及對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保障等更是一知半解。而作為該險(xiǎn)種推銷員的大部分農(nóng)信社信貸員，限于保險(xiǎn)知識(shí)不足，又不可能對(duì)此向農(nóng)戶作出更多解釋。調(diào)查顯示，某農(nóng)信社一年只有27.6％的貸款成為該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額，這也說明該險(xiǎn)種的發(fā)展空間很大。同時(shí)，目前農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所涉及的僅僅是借款人的意外傷害保險(xiǎn)，并未向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目擴(kuò)展，保險(xiǎn)責(zé)任僅為全殘和死亡，保障范圍十分有限，其可保利益還沒有涵蓋農(nóng)戶小額信貸的所有風(fēng)險(xiǎn)。最后，農(nóng)村信用環(huán)境不佳，造成小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量還有待提高，這使得改善農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)境受到了多方面的制約。

保監(jiān)會(huì)專家認(rèn)為，小額保險(xiǎn)與小額信貸是相互配合的金融扶貧手段。政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。從小額保險(xiǎn)發(fā)展好的國家經(jīng)驗(yàn)看，政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，推動(dòng)相關(guān)部門的對(duì)話和協(xié)調(diào)，使全社會(huì)重視小額保險(xiǎn)的發(fā)展：有的給予小額保險(xiǎn)提供者或低收入人群補(bǔ)貼，擴(kuò)大供給，增加低收入人群的投保積極性；有的在銷售渠道和經(jīng)營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。這些措施都有力地推動(dòng)了小額保險(xiǎn)的發(fā)展。我們深信通過小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力推廣和發(fā)展，將對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生極大的推動(dòng)作用，同時(shí)又可以以此推廣農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們應(yīng)在政府等支持下，大力發(fā)展和促進(jìn)小額信貸保險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

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