富人階層的“保險柜”

由儉入奢易，由奢入儉難。由富變窮，對于脆弱的人，甚至會成為致命打擊。不能維持富足的生活狀態正成為眾多富人最為擔心的風險之一。如何做好保險理財這道防火墻則需要好好規劃。

香港首富李嘉誠說：“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險?！?/p>

由儉入奢易，由奢入儉難。由富變窮，對于脆弱的人，甚至會成為致命打擊。不能維持富足的生活狀態正成為眾多富人最為擔心的風險之一。如何做好保險理財這道防火墻則需要好好規劃。

富人的防火墻

按照慣例，我們通常將擁有100萬元以上可投資資產的人稱為“富人”。在人們眼中，富人享受著愜意生活。當一個人已經“富”到不需要用保險來解決看病、養老問題的時候，他（她）是否還需要保險？區別于普通收入的家庭，高端人群應該如何利用保險為家庭保駕護航？

讓我們看看這群人的生活狀態。他們現在的收入很不錯，作為高收入、高產出的高端客戶，往往渴望所處地位穩定鞏固，并渴望較為尊貴的家庭生活得到長久保持。相應的，他們也是高責任、高風險的人群。未來承擔的對家庭、對社會的責任巨大，他們的經濟壓力也比普通人更大。諸如私營業主一類的高收入人群大多工作忙碌，他們的職業習慣往往導致應酬性吸煙、飲酒、熬夜、危險運動，透支精力、體力的情況普遍存在。此外，他們生活方式變化大，不確定因素多，意外風險較高。加之偶爾出現的對財富占有者及其子女的綁架、恐怖活動，使得高端人群更需要對家庭資產進行保全。

調查結果與上述情形相一致，雖然超過半數以上的中國富人們都處于家庭成長期階段，也就是孩子從出生到上大學時期，但與普通白領、中產家庭不同，富人們最關注的理財目標并不是子女教育。他們更多關注的是高品質生活的保障、財富傳承、繼續創造更多財富，而子女教育排在第四位。60%以上的“富人”或準“富人”們更愿意通過保險化解一部分風險。對他們而言，買保險的目標比較簡單——就是追求高保障，至于回報率如何則是次要考慮因素。他們更需要的則是保險作為生命的保障和財產的保障，他們需要利用保險來進行財富安排，轉移目前以及未來的風險和壓力，使他們和家人享受一生的幸福安逸生活。一旦發生保險事故，保險能夠給這些人及其家庭以高額的經濟補償，保證他們家庭收入及生活的穩定，而不至于家庭因為一個家庭成員的大病而陷入危機。

35歲的私營業主王先生代表了大部分人的觀點：“真正的成功人士不是以資產的多少作為唯一衡量標準的，而是要看他資產擁有量的同時，是否能夠給自己及家人的未來帶來足夠的保障，保險無疑是一個絕佳的途徑。”

此外，高端人士還可以通過投保壽險對家庭資產進行保全，比如一位老板因故去世時，給家人留下了價值100萬的遺產，同時欠下了100萬的債務，他的家人就不得不將100萬的遺產來抵債，而如果他生前購買了保額100萬的壽險，按照法律規定，壽險保單是不能凍結、不可抵債的，他的家人仍可以領取到100萬的賠付金，從而保證衣食無憂。

富人投保高額保險的用意很明顯：他們目前擁有令人羨慕的收入和地位，也是維護家庭甚至家族體面和榮耀的主要支柱。他們萬一發生不測，高額保險仍可為其家人帶來高額經濟補償，從而讓優越的生活延續下去。從這個意義來說，購買保險，其實更是為了保障自己的家庭。

Peter是一位澳洲歸來的華僑，目前在上海經營一家咨詢公司。他說，在澳洲自己擁有的人壽保險和意外保險合計達200萬澳元?！皳宜?，不少朋友都買了高額保險，這其實也代表了一種潮流和生活態度?！盤eter說。

一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠安排。買保險者應該知道生命是無價的，財富的核心還是生命價值。

另類用途

在中國，富人的保險意識還遠沒有達到西方發達國家的水平，千萬級保單仍屬鳳毛麟角。但一些名人的英年早逝，讓富人們開始審視自身面臨的風險。尤其是，常年高強度的工作一點點侵蝕了這些“成功人士”身心，保險雖不能換回健康，卻意味著對將來的保障。

“富人險”更是目標明確，直指這個“三高”（高學歷、高收入、高地位）人群。

其實，富人有太多的理由買保險。

實力體現。除去最重要的財產保全、保障家庭的免受危機困擾外，保險還是實力體現，有時更是生意所需。例如，現在有許多富人在保險公司購買了巨額保單，常常出于保障之個人的目的。有這樣一個例子，一家年營業額高達9個多億的企業，一位海外新客戶提出要資信證明。其企業經理個人所投的百萬級的人壽保單就是一種資信，這種人壽保單的門檻通常是“1000萬美元的保額，每年保費要20萬美元以上”，足可滿足客戶的要求。在人們眼里，大額保單是尊嚴、地位和財富的象征。這個保單上的財富水分是有保證的，因為保險公司對保費高達20萬以上的大額保單，審查非常嚴格，除了擔心騙保的顧慮之外，通常保險公司會要求客戶投保要力所能及。比如，年保費是年收入的10%~20%，保額為年收入的5倍為宜。因此，如果你手持的巨額保單來自一家負責任的保險公司，無疑就是一張值得信賴的名片，象征著身價和身份。

合理避稅。保險另一大功用則是可合理避稅——保險給付可享受減免個人所得稅待遇。在國外開征遺產稅國家，此點尤為凸顯。由于遺產稅最高稅率高達50%，如未小心規劃，將來財產很可能去掉一半。保險最大的功能就是對遺產稅有抵銷效果，免課遺產稅，因此，不少高所得、高資產者會將資產的一部分用來購買保險，將來不但應稅資產變少，降低遺產稅，保險死亡給付更能將原有資產保留下來。

我國遺產稅尚未開征，對富人來說，保險避稅的功能尚未明顯體現。但另一個作用體現在債務關系中。

擺脫債務糾紛。我國《保險法》第64條規定：“被保險人死亡后，遇到下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（一）沒有指定受益人的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權或放棄受益權，沒有其他受益人的?！贝颂幍谋槐ｋU人的繼承人即是法定受益人。

需要指出的是，法定受益人與前述指定“法定繼承人”為受益人雖然都是將保險金給付被保險人的法定繼承人，但二者在性質上有著根本區別。前者源自法律的規定，后者則來自被保險人或投保人的指定。前者所得的是遺產，需繳納遺產稅，并在遺產的實際價值范圍內承擔償還被保險人生前所欠債務的責任；后者所得的是保險金，無須繳納遺產稅，也無須償還被保險人所欠債務。

對于身價數千萬、過億的富豪來講，通過購買高額保險來轉移資金，避開因為大量資金滯留所產生的利息所得稅以及以后有可能開征的遺產稅。當然，合理避稅的渠道有多種，千萬不要為了避稅而買富人險。

解決難題。比如，一對要離婚的夫妻想把他們的共有資產100萬元的存款留給孩子供日后的上學、結婚和創業使用，不允許離婚后另一方動用一分錢。盡管夫妻雙方在離婚協議上寫明了“100萬元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自動用”的規定；但法律規定，孩子名下的財產將由監護人代管，夫妻離婚后孩子跟著誰，誰就擁有這100萬元存款的支配權。因此，法律無法解決這個問題。保險理財卻能解決這個難題。他們只要將100萬元錢為孩子購置少兒疾病保險、少兒意外傷害保險、育英年金保險、生存教育金保險等適合的保險，并且在保單合同中指定受益人為孩子，且注明不得更改受益人。如此，問題解決了，一方面這筆存款不會被提前使用，也不會被另何一方挪用；另一方面，還可以提高100萬元資產的收益，因為保險理財一般會比銀行存款利息收入更高一些。

需要什么樣的保險

保險作為財富管理工具之一，一直以區別于其他金融產品的獨特功能而受到重視。但是，對于普通收入的個人和家庭，能起到抵御可能發生的、自身經濟難以承受的風險的保險產品，對富人們來說，更像是一種錦上添花，而非雪中送炭。

富人通常有兩種類型：一種有固定投資收益，比如工薪收入；還有一種是項目性質的，比如創業所得。

中大君融個人理財研究中心的HNWI（中國高凈值財富個人）調查顯示，被訪的百萬富翁中，有46%的人的主要財富來源為創業期的高成長性資本積累，31%的受訪者表示財富主要來源于穩定、較高的收支結余。前者大部分財富可能都在企業中周轉，或者體現在企業股票價值上，只能算作紙上財富，容易隨著企業的經營狀況改變而跌宕起伏，一旦企業陷入困境個人也就隨之陷入財務危機。而對于后者，雖然財富的汲取源于辛勤的工作，但太過依賴工作收入時，就可能在其陷入職業危機時家庭也就隨之陷入困頓。

看來，金字塔頂端的富裕族群同樣面臨一夜家財散盡的風險。

一個理財通則就是將家庭收入按照4:3:2:1的比例分別用于投資、消費、保險和存款，投資是為了博取收益，消費是為了維持生活品質，存款是為了日常方便和應急，保險則是為了防范未來不可預知的風險以及對財富進行安排。對于高端客戶來說，這個比例未必適合，但仍然可以參考這幾大項目對家庭收入進行相應比例的配置。

大體上，如果收入屬于項目性質的，可拿出利潤的5%買保險，這只占資產的很小一部分，但可以形成適當的保障體系。如果是經常性收入的，建議用年收益10%左右的財產來投保。這種安排心理上可以接受，同時可以形成安全的風險管理體系。如果希望資金產生更多的效益，就不能讓保險占用太多資金。

那么高端人群該選擇什么類型的保險？不難看出，富人購買保險以保障為主，同時要兼顧養老，作為一份保險計劃，不是單一險種所能涵蓋得了的，主要應包括健康險、人壽保險、養老險和消費型險種。我們看這樣一個現實的案例：一個客戶總保額100萬元的保險方案，其中健康險保額設為20萬，主要購買重大疾病險，人壽保險的保額設為40萬，主要購買定期壽險或終身壽險，養老險保額設為30萬，消費型險種的保額設為10萬，主要購買普通醫療險和意外險。

同時，富人購買高額保險也有不少講究。

在投保時要經過嚴格的核保程序，一般要提供工資收入、資產證明、企業相關證明等，為的是證明被保險人的身份與身價。如果投保人的收入與保險額差別懸殊，保險公司很可能拒?；驕p額承保。保額不能隨心所欲。保險公司能否承保富人保險還要看再保險公司的臉色，高額保險的風險大多通過再保險實現轉移。多數保險公司接到富人險的投保要約后，要花一段時間與再保險公司進行協商。再保險公司出于風險控制考慮，會對被保險人進行嚴格審核，很多時候會減低保額。在此情況下，如果想堅持自己的保額，把巨額保單拆分開來，分散投保，或者分幾家公司投保，以最少的錢換來最大的保障。

由于上述核保嚴格等原因，遞交投保計劃到保險公司正式承保的等待期比較長。此時，不要以為在保險計劃書上簽字就完成了保險，等待期屬于保險空白期，要與保險公司協商簽署某些險種的臨時保單，保障自己的利益。

同時還要貨比三家，富人保險因保額較高，在保費上差別會較大，特別是人壽險、養老險等險種。這樣，通過比較，挑選出合適的險種。因為保險的專業性，可以找專門的經紀公司或者保險代理機構幫助設計挑選。