[摘 要] 本文首先闡述了新疆縣域經濟發展的特征，指出目前的宏觀調控政策下，縣域經濟面臨著嚴重的信貸約束；其次，分析了村鎮銀行的獨特性與縣域經濟分散性的對稱關系及其市場定位；再次對村鎮銀行對縣域經濟的支持中存在的四個矛盾進行了逐一剖析；最后針對前文的矛盾提出了自己的解決思路。

[關鍵詞] 新疆 村鎮銀行 縣域經濟 湯水效應

近些年，新疆的縣域經濟有一定的發展，經濟規模和經濟總量實現了良好的增長，經過多年的農業產業結構調整，新疆一些縣的農業產業可供繼續挖掘的潛力已經不大，有必要迅速發展新的支柱產業來支持農村經濟持續發展。以農業產業為主的縣域經濟正紛紛向工業、旅游等新的支柱產業轉移，如瑪納斯縣近年規劃依托縣域內剛剛勘探出的儲量豐富的石油資源以及南部山區的硅化石礦產資源，擬將其轉化為經濟優勢，并已開始培育新支柱產業。另外呼圖壁縣的乳業，庫車縣、且末縣、焉耆縣等地的石油、玉石資源等新支柱產業都已經展露出生機勃勃的發展勢頭。支持縣域經濟發展，是金融機構在推進新農村建設中的最佳切入點。2007年新疆涉農金融部門把大力支持各縣市農業產業化龍頭企業和加工企業發展作為推進社會主義新農村建設的重頭戲。資產規模小、經營機制靈活、服務對象面對農戶和小企業、經營資本多元化的村鎮銀行無疑可為縣域經濟的發展提供有效的金融支持。

一、新疆縣域經濟發展的特征

縣域經濟作為相對獨立的經濟層次，是銜接城鄉文明、溝通城市和農村的重要紐帶。新疆共88個縣市(含區轄、地州轄市，縣級市20個，縣68個)，從地理分布上，與內地縣市相比，較為分散，且部分縣市與它國相連或靠近邊境線。截止2005年底，我區縣域人口有1811.36萬人，占全區總人口的88.9%，縣域完成國內生產總值1419.69億元，占全疆的64.5%，縣域地方財政一般性預算收入68.62億元，占全區的44.2%，社會消費品零售總額占到全區的63 %。

1.縣域經濟總量不斷增加，但經濟運行質量不高

從經濟增長的質量分析，經濟增長的波動率大；經濟發展對資源消耗較高；而從財政貢獻率分析，全疆有40個縣的財政自給率不足20%，能實現當年財政收支平衡的目前原僅有庫爾勒市、阜康市等為數不多的幾個縣市，其余各縣市均存在財政赤字。

①注：數據來源：新疆經濟戰略定位與縣域經濟發展研究報告

2.縣域經濟發展不均衡

新疆縣域經濟的發展因受到交通條件、民族結構、文化、區位等諸多方面的因素的影響，縣域經濟發展不均衡，且有兩極分化的趨勢，最窮和最富縣市之間差別高達60多倍。

3.縣域生產、生活條件較差，經濟發展的基礎投入不足

其中一個主要原因是金融服務弱化造成縣域經濟發展缺血，許多縣市的商業銀行存在嚴重的存貸差，近兩年，國有商業銀行正通過撤、并、降的辦法實現信貸退出，撤并的機構范圍主要是縣域，從交通不便、經濟落后的偏僻縣、鄉撤離的速度更是驚人，許多鄉鎮企業、農業龍頭企業、個體工商企業因缺乏有力的金融支撐和支持，發展舉步艱難。

4.縣域經濟結構單一，主要以農業農村經濟為主

第一產業過重，第二產業脆弱，第三產業發展嚴重滯后，傳統產業多，新興產業少，技術含量高的產業較少的局面仍客觀存在。

5.資源優勢難以轉換成經濟優勢，特色經濟尚未得到發展

針對新疆縣域經濟增長主要依靠高投入和傳統產業強勢牽引和科技創新能力弱、產品科技含量與附加值低的問題，如何充分發揮村鎮銀行的“湯水效應”推動縣域經濟的發展成為業界的重要研究方向之一。

二、村鎮銀行的“湯水效應”及其獨特性與縣域經濟分散性的對稱關系

從縣域經濟融資環境看，2008年受宏觀調控政策的影響，縣域銀行發放貸款的規模和權力進一步受到限制，信貸行為的變化導致縣域和農村經濟特別是經濟欠發達地區因符合貸款標準的項目少、使貸款難度增加。如某行2007年的信貸政策是重點發展縣級以上城區客戶，嚴禁介入縣級以下經濟欠發達地區客戶。從而使得新疆縣域經濟中的中小企業的融資成本加大、融資滿足率降低、民間融資利率快速攀升。組建村鎮銀行，就是要再造“供血”機制，由強勢的投資方扶持弱勢群體和弱質產業，進行直接補位，補現有農村金融機構未達之位。

在我國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立之時，國家銀監會副主席唐雙寧指出村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構的成立必將會激活農村金融市場，帶來新的競爭、新的活力、新的商機，產生“湯水效應”。 銀監會自2006年12月放寬農村地區銀行業金融機構準入門檻，引入三類新型農村金融機構以來，近一年時間內，全國6個試點省份已有23家新型農村金融機構核準開業，目前，有關部門擬將試點在全國31個省市范圍內推開。數據顯示，三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬，其中銀行資本6480.21萬，占比50.9%，產業資本1953.89萬，占比15.4%，個人資本4292.55萬，占比33.7%。而其資產總額也達到了32446.16萬元，并累計發放貸款22008.43萬元，“湯水效應”初步顯現。而2008年1月18日成立的新疆首家村鎮銀行——五家渠國民村鎮銀行，將發展各類靈活便捷的信貸產品和結算產品，向團場職工提供各類農資、農機具采購貸款、創業貸款和下崗再就業貸款等，重點服務于師市區域內農場職工、中小農業龍頭企業和自主創業的居民。開業當天，新疆生產建設兵團其他農業師以及新疆各地方政府都向銀行拋出了“橄欖枝”。

村鎮銀行的獨特性與縣域經濟的分散性具有的對稱關系使其能為縣域經濟的發展提供相對有效的金融支持。村鎮銀行履行的是投資方的戰略義務，它的盈利并不是短期內最大的管理目標。

三、村鎮銀行在對新疆縣域經濟金融支持中存在的矛盾

1.縣域經濟發展的不平衡以及農村金融市場需求的多層次性與村鎮銀行的單一性的矛盾。

新疆幅員遼闊，南北疆經濟發展程度差異大，且農村金融市場的需求包含了多個層次，有農業產業化發展之后的農業企業的資金需求、有兼業經營的農工商戶、有較大規模的種養殖戶、也有傳統的農業經營者、還有部分需要政府補貼農業綜合開發、扶貧等資金需求，針對不同的需求，單一的機構無論是農信社或者新引入的村鎮銀行都難以從根本上解決農村金融的問題。

2.資本的逐利性與村鎮銀行目前定位的矛盾

對于村鎮銀行現行制度安排的剖析可以看到，村鎮銀行從其資金來源來看包含了國內外的銀行資本、國內的產業資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實上村鎮銀行也屬于商業性銀行機構的范疇，如何保證其長期留在農村地區，尤其是傳統農區、經濟欠發達地區還，貫徹“它的盈利并不是短期內最大的管理目標”還需要政策的引導與配套。

3.從村鎮銀行的股權設置與國內商業銀行的發展戰略的矛盾

《暫行規定》中明確指出，村鎮銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，并且最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，事實上這一新機構仍然不能脫離現有金融機構獨立存在，在長期農村金融的實踐中，國內商業銀行距離農村越來越遠，其不僅很難為農村地區提供資金的供給，并且其在縣域以下的機構反而成為農村資金外流的重要渠道。同時，國有商業銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應縣域經濟金融需求的小額、分散特點也是一個不容忽視的問題。再者，對于國內商業銀行而言，如果真要留在農村地區，開設分支機構的成本應該比建立或控股村鎮銀行更低一些，其是否會“舍近求遠”也是矛盾產生的原因之一。

4.金融支持覆蓋面與村鎮銀行可持續發展的矛盾

村鎮銀行需要能夠在覆蓋面與可持續發展中找到平衡點，覆蓋面要求盡可能地通過提供小額、靈活的信貸服務來滿足更多人的金融需求，而小額、分散的服務其成本相對較高，這就需要貸款利率的科學確定，需要相對較高的利率。但是，面對給農民的貸款，如果利率太高，農民難以接受，而要是貸給那些已經脫離了基本農業的有高贏利機會的人，不但背離初衷，而且風險會很大。如果利率過低，而村鎮銀行規模太小，就可能出現難以維持的局面。而作為村鎮銀行的控股者或者惟一投資者，如果沒有政策支持其在經營理念、人才、資金等對村鎮銀行的輸入，就難以確保村鎮銀行的長期可持續發展。

四、解決矛盾的思路

1.完善競爭性農村金融市場，推動機構多元化

在推進三類新機構的增量改革的過程中，存量的改革也需要同步進行，圍繞逐步完善競爭性農村金融市場、推動機構多元化才是解決農村金融的關鍵所在。

(1)注意發揮現有商業性金融機構的作用，利用一定的政策措施引導包括各國有、股份制商業銀行、尤其是農業銀行的資金回流農村；

(2)是強化政策金融機構，不僅僅是政策性信貸，主要是農業發展銀行的改革問題，還包括構建政策性保險、政策性擔保機制等；

(3)是進一步推動農信社改革，在許多傳統農區、貧困地區，盡管農信社存在一系列的問題，但是其事實上一直在發揮著重要的作用，在很長一段時期，其作用還無法為其他機構所取代，因此需要通過不斷的創新，積極推動其改革與發展；

（4）推進農村金融領域內已經出現的資金供給創新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項目，2005年人民銀行開始進行的“只貸不存”小額信貸機構試點，此次銀監會《意見》中提出的類似前者的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創新形式必將豐富農村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。

2.村鎮銀行堅持因地制宜，穩步推進

村鎮銀行設置應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及新疆縣域經濟金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區天山經濟北坡經濟帶，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育；在經濟欠發達區域南疆地區，可設立小型化的村鎮銀行。銀監部門應科學測算農村地區資金需求及機構飽和度，合理控制準入機構數量，避免濫設機構導致效率低下。

3.實行適當的優惠政策，促進村鎮銀行可持續性發展

站在農村經濟平衡發展的大局上，或者說站在國家的整體利益上。不管村鎮銀行實行什么樣的法人結構，也不管它的經營網點設置在什么地方，市場定位要關注的重點是貸款的投向。金融監管部門應該設立相應的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮銀行提出改進建議，直至責令退出農村金融市場。針對投資主體為了獲取回報這一市場規律，建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行適當的優惠政策，比如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題等。

4.加強橫向合作，將金融服務、技術與信息務、保險服務等有機整合

農村市場不完善、信息溝渠道不健全是放大金融風險的重要因素，而農民僅是消費者，同時也是生產者，是資金、技術、人力各項生產要素綜合體現。因此，在面對具有自然和市場雙重風險的農村金融需求時，村鎮銀行不僅要針對性地開展各項金融服務，同時也要強化與地政府、保險機構、經濟合作組織等部門的合作，共建立技術和信息溝通平臺，幫助農戶防范生產風險進而最大程度上防范金融風險。

5.對外資金融機構組建或參股我國村鎮銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術和小額信貸經驗，來增強我國農村金融機構的服務意識和效率意識。

6.村鎮銀行也要優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，提高人員素質，提升經營管理和支農服務水平，切實防范金融風險。

參考文獻:

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