“富爸爸”的煩惱

不知是不是巧合，5月7日這一天，同時出現了兩條引起廣泛關注的“富二代”新聞。一條出自《揚子晚報》，題為《“富二代”兩年花光百萬家產》；另一條則是引起強烈反響、后來不斷升級的“杭州富家子飆年撞死浙大畢業生”事件。一時間，媒體上對于“富二代”的負面聲音紛至沓來。“富家多敗兒”、“富不過三代”的老話似乎又得到了印證。

事實上，在中國“富二代”的縮影里，除了上面那些極端的負面形象，我們其實應該看到更多的可能性，從積極的方面來引導。可以說，對于中國大多數商界富人而言，妥善處理子女教育問題，不僅僅是天下父母心，更是一種財富責任。

下面，我們就將目光投向這樣一位“富爸爸”，看看作為企業家和父親的他，在家庭財富管理方面有什么迫切的愿望和需求。

李先生今年48歲，是一家貿易加工公司的老板，沉浮商海多年，他從一個不名一文的年輕人打拼到現在，成為一個擁有數百萬元資產、上千名員工的公司掌舵人。

如果企業經營順利，李先生每年可收入上百萬元左右。目前夫婦倆擁有兩套住房，一套自住，一套用于出租，每年可收租金數萬元：有一輛近三十萬元的轎車。在金融資產方面，李先生目前持有股票以及各類股票型基金市值近百萬元，還有三年期國債一百多萬元。另外，家里有現金以及活期存款幾十萬元左右。除去一年下來大約幾十萬元的開支。在家庭財務方面，李先生一家可以說是很富足的。

富足安逸的生活中潛伏隱憂

白手起家的李先生深知財富積累的不易，盡管現在一家人生活得很好，但是煩惱也不少。李先生是一個很有責任感的男人，由于自己經營生意，妻子全職在家專心料理家務，所以兩人都沒有社保。李太太的風險意識比較強，一直為丈夫的生意經營狀況不穩定而擔心，總害怕有一天因為丈夫生意失敗而傾家蕩產，她知道這對于這個家庭意味著什么。為了安撫太太，李先生就給自己和太太各買了一份幾十萬元保額的重大疾病保險及意外險，希望借此給家人一份安心。

當下，受美國次貸危機的影響，全球經濟都不同程度吃緊，李先生的貿易生意同樣受到波及。再加上資本市場的動蕩。眼看著自己多年辛苦賺來的財富在股票賬戶里悄無聲息地貶值，他也免不了擔心。不過，已近知天命之年李先生最關心還不是這些，而是企業的接班人問題。

李先生有兩個孩子。大女兒24歲已經成家，與丈夫共同經營一家快餐連鎖店，目前處在創業期。夫妻倆對李先生的業務并不是特別感興趣。他們更愿意自己開拓一方天地。對此，李先生一直希望能給女兒一些支持。小兒子16歲，正在讀高中，對于未來的發展還沒有自己明確的想法。李先生有意把他培養成事業的接班人，準備將來送他出國深造。除此以外。盡管心情迫切，忙于生意的李先生在幫助子女事業和學業成長方面，暫時也沒有什么好的辦法。

傳承不易尊重子女

由于女兒另起爐灶，無意接班，加上在中國自古以來家業傳男的思想影響下，李先生希望把兒子培養成企業接班人的迫切愿望是可以理解的。

把財富傳到第二代的手上，實現家族事業的永續經營是創富者們最大的愿望。有人說這在一定程度上是出于對永生的潛意識渴望。而這種傳承具體來看，可以分為財富和事業兩方面。

相對而言財富的傳承要容易一些，除了可以將資產直接交給子女之外，還可以借鑒西方發達國家通行的財產信托方式，來確保財產受讓的安全性和持續性。雖然，中國內地個人財產信托的業務還未開展，但父輩們也可借鑒其核心的理念來構筑自己個人的信托模式。

至于事業的傳承則要困難、復雜得多，需要父輩根據子女的興趣愛好、秉性特長等綜合考慮，并在前期有意識地加強多方面的培養，包括讓他們擁有積極健康的人生價值觀、抗挫折的心理承受能力、持續經營的奮斗動力等等。

事實上早在一個世紀前，西方優生學的創始人高爾頓就發現，一個人的成才與家庭環境有著密切的關系。后世的研究證明，遺傳并非其中最重要的因素，孩子小時候所受到的教育熏陶才是決定性的因素；同時，兩代人之間的溝通磨合，也會對家族企業的平穩傳承及“富二代”的輝煌誕生，產生重要影響。

不過，白手起家的父輩們在殷切期待的同時，也應該了解，古往今來多少企業大亨希望自己去世后由子女接管他們的商業帝國，但是這種希望常常以破滅告終。究其原因，或許是下一代覺得自己的父母為商業上的成功付出了太大的代價；或許是他們希望自謀前程，以表明自己的獨立等等。總之，尊重孩子的選擇，也是很重要的。

可憐天下父母心，身為企業家的“富爸爸”，“富媽媽”們也不例外。如何給子女的事業和學業提供有力的支持?建議在理財規劃和財商教育上做一些相應的安排：

子女教育和創業基金：依據子女不同的成長階段，為其設立一個某種形式的資金專戶，用于其教育、創業或婚嫁。可以定期定額向該賬戶注入資金，保證本金安全的前提下，獲取穩健的收益。

設立子女信托：如果發現子女資質平庸，可能無法管好家庭財富，可以考慮設立一個“子女信托”，將大筆財產轉交給理財專家，讓理財專家在規定的時間按規定的數額向子女支付生活費，直至子女離開人世。

給子女營造一個利于財商培養的環境：比如在子女創業經營與守業能力方面多做指導與提攜，嘗試讓孩子更多地了解自己的產業和事業，參加私人銀行關于“富二代”的培訓課程以及鼓勵子女加入一些“富二代”創業俱樂部等等。

同時要提醒身為父母的“富一代”，在關愛子女的同時也要關心自己，通過合理的資產配置來保障自己晚年的生活：

家庭備用金：預留相當于整個家庭6個月的支出作為家庭備用金，如存為1年期定期存款。這筆錢應當足以應付突發事件及家庭緊急支出。

投資組合：由于大部分步入中年的“富一代”都屬于穩健型的投資者，所以建議在未來的10年內，對家庭資產作中等風險的配置。推薦的投資組合比例為：40％股票類投資，45％債券類投資，15％其他類型投資(包括房地產及大宗商品)。從邁入60歲并接近退休起，轉為保守的資產配置方案。

保險補充：如果家庭唯一收入來源就是“富爸爸”或者“富媽媽”，一旦發生意外，為了不致于使得家人失去生活保障，他們應增加自身的壽險保額，比如購買一份10年以上的定期壽險，保額能夠保障家人的生活水平。