生物識別技術在金融、電子商務中的應用研究

[摘 要] 本文分析了金融、電子商務的安全要求和生物識別技術的進展，對生物識別技術在金融、電子商務中應用的可行性進行了分析研究。

[關鍵詞] 生物識別技術 電子商務 安全防范

一、前言

隨著網絡經濟和網絡社會時代的到來， 我國的經濟、軍事、社會各方面都越來越依賴于網絡， 特別是金融和電子商務方面。同傳統的金融管理方式相比， 金融電子化如同將金庫建在計算機數據庫中， 資金在計算機網絡中流動，金融計算機系統已成為犯罪活動的新目標。為了保障金融、電子商務的安全性，認證技術是一個重要方面。身份認證用于鑒別用戶身份， 以保證通信雙方身份的不可抵賴性。生物識別技術是利用人體生理特征進行身份認證和識別的一種技術，生物特征是唯一的、穩定的、可以驗證的，與傳統的身份鑒定手段相比，基于生物特征識別的身份鑒定技術具有防偽性能好，不易偽造或被盜等優點。因此近年來在金融、電子商務中， 生物識別技術正成為一個重要應用方向。

二、主要的生物識別技術

1.在金融、電子商務中。常用的生物識別技術有以下幾種：

指紋識別技術 指紋識別技術是最早的通過計算機實現的身份識別手段。指紋識別技術涉及到許多高新技術，如指紋樣本的采集和存儲技術以及計算機數據處理技術等等。指紋的識別屬于“模式識別”，該系統的核心是OCR（光學字符識別）技術。通過攝像頭提取指紋，然后輸入計算機，再通過一系列復雜的指紋識別算法，現代技術就能在極短的時間內完成任何人的身份識別認證。隨著科技的進步，指紋識別技術正在走向金融、電子商務領域，指紋識別身份的ATM提款機已經有所應用。

2.掌形識別掌。人類手掌的立體形狀， 就如同指紋一樣， 是每個人都互不相同的可以作為身份確認的識別特征。手掌特征是指手掌長度、寬度、厚度以及手指的表面特征。首先， 掌形識別系統獲取手掌的三維圖像，然后經過分析確定每個手指的長度、手指不同部位的寬度以及靠近指節的表面和手指的厚度。可得到近百個掌形的數據， 從而與模板進行比較， 并得出結果。手掌的幾何特征的穩定性極高， 不易受外在環境的影響而改變。缺點是掌形識別容易受生理狀況改變的影響， 而造成識別率的不穩定。

3.人臉識別。人臉識別技術具有非接觸性、對被識別對象侵擾少和識別手段隱蔽，可廣泛用于公安部門的犯人管理及案犯查找、醫學診斷、信用卡、人機交互、證件核對等。其識別技術主要有: 獲取人臉圖像、進行特征提取、分類器根據特征來進行決策分類、匹配識別。其不足是處理技術較復雜， 人臉易受影響的因素太多(表情、光照、環境等)， 給特征提取增加了困難。

4.簽名識別技術。筆跡是人的一種穩定的行為特征，具有一定的不變性和獨特性。因此可以利用人的簽名來識別個人身份。手寫簽名識別技術，是通過計算機把手寫簽名的圖像、筆順、速度和壓力等信息與真實簽名樣本進行比對，以實時鑒別手寫簽名真偽的技術。簽名識別技術裝置一般使用有線筆、靈敏的圖形輸入板或二者相互結合使用。其過程分為簽名采集和簽名識別：簽名采集提取了簽名中的百余種生物特性，對每個人的簽名建立一個惟一模板。簽名識別系統通過簽名識別，完成用戶合法身份的確認。可用于電子政務、電子商務、金融機構、安全防范等領域。

虹膜識別 虹膜即為人們所稱的黑眼珠部分，是眼球前一層圓盤狀的薄膜，中央部分是瞳孔。經計算兩個人同一只眼虹膜特征相同的概率是十萬分之一，兩眼相同的概率是一千億分之一。眼睛虹膜紋絡識別技術是計算機技術與成像技術的結晶，采用的是紅外成像技術，將人眼中的虹膜紋絡特征圖信息輸入計算機，成為特殊的可供自動識別的人體身份證。與其他識別技術相比， 虹膜識別的錯誤率是最低的。其不足是圖像獲取設備復雜、價格較高。

三、生物識別技術在金融、電子商務中的主要應用

目前，我國在金融、電子商務中使用的基本上是智能IC 卡，這類卡在使用時是通過“用戶ID+用戶密碼”來進行身份識別和數據的訪問，基于該方式加密的金融卡有兩大隱患，一是微機只認密碼不認人；二是密碼位數短，容易破解，若位數長，用戶很難記，常遺忘密碼，對用戶造成使用時不便。全球的金融IC 卡使用區域是受限制的，這主要是因為各國的IC 卡標準不統一，我國目前所進行的EMV 大遷移主要是解決這一問題。在EMV 大遷移的過程中，符合EMV 國際標準的IC 卡加密就顯得尤為重要。基于生物特征進行身份識別，其可靠性和安全性是非常高的。如果金融卡的使用過程像其他生物特征識別系統一樣，需要建立一個生物特征數據庫，那么將全球擁有IC卡的用戶特征學習到生物特征數據庫，數據庫將是非常龐大的，這將影響到識別過程的快速性。因此，該方法是不可行的。為此，一般是將擁有IC卡的用戶的生物特征信息集成到IC 卡上，用戶在使用IC卡進行金融交易時，只需與卡上的特征進行比對，就可達到辨識的過程，而無需在金融網絡中建立龐大的特征數據庫。這樣，用戶不需要任何密碼，更不會擔心丟失或遺忘。將指紋識別技術應用于金融卡，也是一種加密上的改進，但比起虹膜識別技術的誤辨識率要高，拒真率也高，虹膜技術在金融卡身份識別中將更有前途。金融中心需要有虹膜學習終端，金融交易機器（自動取款機，ATM）需要安裝虹膜識別鏡和虹膜辨識系統。

虹膜學習終端是用戶在辦理IC卡時，將用戶的虹膜特征信息寫到IC卡上，而ATM 上的虹膜辨識系統則在用戶進行金融交易時攝取用戶虹膜信息，提取用戶虹膜特征，并與IC卡上的虹膜特征進行比對，達到辨識或驗證。采用虹膜技術進行銀行IC卡的身份識別，不需要建立龐大的虹膜特征數據庫，就可以讓符合EMV 國際化標準的智能IC卡在全球任何地方通過ATM 機進行金融交易，使用簡單、操作方便、簡潔快速。

四、結束語

隨著金融行業的不斷發展， 金融市場競爭日益加劇， 銀行的管理也日趨走上規范化， 安全問題已經成為重中之重， 隨著生物識別技術的不斷發展和生物傳感器價格的不斷下降， 生物識別技術將在金融、電子商務等領域的應用是大勢所趨。