自私和浪費盛行是所有危機的根源

經濟模式中潛伏著危機

目前全球都在談論不斷深化的金融危機，媒體在持續不斷地報道、關注，各國政府采取各種各樣的救市方法，普通民眾也參與到其中，但這并不代表人們對于危機的本質有著清醒的認識。其實，除了金融危機以外，我們還面臨很多其他的危機。2008年，在金融危機爆發之前，曾經有過全球糧食危機，在糧食危機之前，有國際能源危機，以及人類一直面臨的環境危機等等。這些危機都還存在，可能現在人們過分關注金融危機，而忽略了其他領域的危機。現在所有的這些危機都爆發了，對整個人類社會來說，是一個巨大的困境。

救市過程中一定要牢記一個原則：不能走老路，不能回到金融危機以前的模式。需要有新的經濟增長點，新的發展路徑。刺激經濟、加大投資，要把這些政策性的投資投到那些無害產業、綠色產業。危機也是機遇。在經濟過熱的時候，人們對于經濟模式當中的問題都采取得過且過的態度，現在危機來了，沒有退路了，必須要進行改革，轉變經濟模式。

所有的這些危機有著一個共同的根源，那就是我們的經濟模式有問題。我們可以看到，在城市里，人們在不停地購物，買自己并不需要的商品，以此來獲得滿足感。新手機上市了，商家就鼓勵人們換手機，盡管舊手機還好用，也被丟進了垃圾箱。這就是一種鼓勵浪費的社會體制。在這樣的體制當中，人們被慫恿、誘惑去購買新的商品，不斷地浪費社會資源。每一件商品的生產，都耗費了大量的自然資源、人力資源。自然資源當中的很多都是不可再生的，比如石油、煤等等。浪費造成的過度消耗，導致了能源危機和環境危機的產生。

人們的喜新厭舊已經成為了一種消費模式乃至生活方式，并且成為了代代相傳的傳統。連小孩子都會跟父母說，這個東西舊了，我們扔了買新的吧。這樣的生活方式，不僅對整個地球的自然環境造成了破壞，而且危及了其他人的生活。由于全球變暖，一些國家將很快永遠從地球上消失，這些國家的人們承擔著其他人惡行的后果，生活遭到了威脅。而現在被消費主義驅動的人不理會這些，他們只關注自己生活的享受。自私和浪費的盛行，是我們現在面臨的所有危機的根源。

新原則下的幸福意味

我倡導的第一條原則就是：每個人的生活都不給他人造成傷害。這是一個很簡單的道理，就好比開車的人不能撞行人一樣，這是每個人在社會中生存的基本責任。這個原則很簡單，但是現在很多情況下，人們都在違背它。以對他人的傷害和毀滅，來實現自己目標的思想和行為，會導致人類的道德墮落和自我毀滅。每個人都認為自己無能為力，其實只要從每個人的生活小事做起，這個原則就可以實現。比如說，在購買商品的時候，就可以反思一下這會不會對他人造成傷害，再進行選擇。所有的商品，可以像能耗評級一樣，進行傷害評級，方便消費者的了解和選擇。只要恪守這樣的原則，實行的方法就很簡單。

第二條原則是：給后代一個更安全、更好的世界。上一代人給我們這一代人的世界，比以前的世界更安全。我們也要把更美好的世界給下一代人，而不是像現在這樣把世界弄得更糟糕。只有這樣，人類的傳承才是可持續的、進步的。

我認為，幸福的產生有兩個因素：一是人的內在因素，就是自己覺得自己幸福，這種幸福是自發的；另一個就是社會文化對幸福產生的促成作用，就好像我買了一個新房子，人們都來家里參觀，然后說“你很幸福啊”，那么我就覺得自己很幸福。從文化上來講，人對幸福的定義是從社會文化習得的。我購買新東西，人們會羨慕我、說我幸福，那么我為了幸福，就會去買房子、車子等等。

為了改變人們獲得幸福的方式，必須改變文化。我上述的兩個原則就是為了讓人們從別的方面獲取幸福。幸福可以從犧牲中來，可以從幫助他人當中來，可以從自己不傷害別人的生活方式中來。幸福不是一個既成的概念，而是我們自己進行定義的結果。

作為社會企業的格萊明銀行

目前世界上面臨的種種問題，都與對自由市場經濟的狹隘理解有關。利潤最大化的假定，把人看成是賺錢機器。利潤最大化不是人的全部，只是人性的一部分。人具有自私和無私的天性。自私驅動了利潤最大化，但是幸福不是靠利潤最大化就能達到的。這就解釋了為什么越來越多的企業家投身慈善和公益事業。人的天性就有無私、利他的一面。無私行為的目標是對社會和他人有益。以這一目標為導向，建立的企業就是社會企業。社會企業不以利潤最大化為目標，維持偏低的利潤率，將利潤用于自身產品和服務質量的提高。追求利益最大化和對他人有益，這兩個目標是相互沖突的，對企業家來說，同樣具備吸引力。社會企業彌補了企業在追求利潤最大化的過程中，對弱勢群體和福利事業的忽視。和慈善機構相比，社會企業不依靠捐贈生存，自負盈虧。

我創辦的格萊明銀行就是這樣的社會企業。格萊明銀行是屬于借款的窮人的，他們擁有格萊明銀行的股票，借款人之間的股票可以互相轉讓。格萊明銀行從1995年開始，就決定不再接受捐贈款。我們用吸納的存款來發貸款，賺取維持經營的利潤。從1976年格萊明銀行成立到現在，除了其中三年沒有利潤之外，剩下的年份銀行都盈利了。我們認為，每個人都是有潛力的，哪怕是一個身無分文的乞丐，都有著無窮的潛力。傳統銀行只把錢貸給那些已經擁有大量財產的人，是富人俱樂部，根本不會給窮人貸款。格萊明銀行把錢貸給那些最貧窮的人。我們相信窮人的潛力和他們解決問題的能力，我們給予他們幫助和引導，讓他們過上有尊嚴的生活。格萊明銀行的還款率是97.82%，窮人是有信用的。

所有的借款人都要加入一個五人小組。這樣的小組不是用來為借款人擔保的，這個小組的意義在于給借款人一個社會支持網絡。每個人都需要和別人一起生活。現代社會的人都生活在和他人隔絕的世界里，城市里的人都不知道自己的鄰居是誰。假如沒有人監督，你可能睡懶覺、不起床，不注意自己的外表，活得渾渾噩噩，對自己的生活放任自流，不需要對任何人負責。但是當有人和你關系密切，關心你的飲食起居，你就必須得好好活著。現代人只有和其他人生活在一起，才能獲得尊嚴，才能產生責任感。這些借款的窮人需要這樣的社會支持，來幫助他們自力謀生，改善他們的生活狀況。這些窮人能夠自食其力，客觀上帶來高還款率的結果。

在中國開展小額信貸的愿景

由于社會企業的數量有限，現在很多事情都是由慈善機構來做，人們會感覺慈善機構的功能強大，似乎福利事業的各個領域都可以交給他們。但其實，慈善機構能夠發揮作用的領域，應該僅限于重大災難的救助。比如像汶川地震這樣的自然災害，就需要慈善機構發揮作用，在短時間內募集捐款，在災后重建過程中給予人力物力的各種支持。但在日常活動當中，現在很多由慈善機構來進行的工作，都可以創辦相應的社會企業。政府的重要職能是制定法律和規則，監督、引導社會企業和慈善機構的工作。

在中國，人口的頻繁流動不是推廣小額貸款的壁壘。我們最近在美國紐約市的社區中開展了小額信貸的項目。那里有全世界各個國家的移民，是一個文化大熔爐。那里的人口流動也非常頻繁。我們在那里的項目做得很成功。所以高流動性、高異質性都不是建立小額信貸的壁壘。

每次我到一個新的國家，都要問是否開展小額貸款的問題，這是人們必問的。2006年我來中國的時候，和吳曉靈女士探討這個問題，就引起過廣泛的爭論。有些人說，一個國家有自己特殊的情況，中國和孟加拉不同，不適合開展小額信貸。我跟吳女士說，就讓那些人去爭論吧，我去做給他們看。我當時說，我要挑選中國最貧窮、最難推廣小額貸款的地區。我們當時選中了四川。在汶川地震后，那里更需要小額貸款提供的幫助，我也希望能夠通過一個試點向人們證明，小額信貸是可以在中國很好地開展。目前，小額信貸在中國面臨的最大問題，還是吸納存款受限，相應的審批制度和監管制度還不完善。我能理解控制金融風險的重要性，希望通過制度創新解決小額信貸的問題。