過冬時期的保險盤算

席卷全球的經濟危機沖擊著投資人的生活，中國金融市場中的大量個人投資者來自普通家庭，在此前的投資熱潮中其風險承受能力在過于樂觀的預期下被高估，而此次調整的幅度之大也令人始料未及。更嚴峻的是，金融動蕩引發的實體經濟的連鎖反應才剛剛顯現，通貨膨脹、就業危機與投資失利等問題接踵而來，準備“過冬”幾乎成了當下市場的共識。

處理好短期和長期

對金融動蕩的承受能力是考驗家庭理財觀念是否成熟的重要指標。對于已經安頓好未來2～3年現金流的家庭。真的應該恭喜他們。因為家庭的財務目標往往并不是短期的，很少有家庭是為了短期內購買一所豪宅或者年底去歐洲旅游這樣的財務目標來理財。家庭理財基金大部分是為了子女的教育儲備金、夫婦的養老基金這樣10年后、甚至幾十年后才要使用的資金做的規劃。當下投資回報不好，只要經濟的整體走向還是好的，就可以等候一個理想的時點來變現以獲得較好的回報。對于資金流動性的低要求本身給予了家庭一個應對“冬天”的有效解決辦法，這也是很多機構都在講的長期投資理念。

當然長期投資的實施也是有條件的。首先是量入為出，在投資時使用短期不會影響正常生活的資金。其次，就是不能有事先沒有預料到的大筆支出。而在家庭的各項大筆支出中，尤其以大宗醫療費用的支出預算最難控制。如果經濟狀況不好，之前想買的大房子可以先不買，想去的旅游可以延后，但是如果身體出現了問題，你卻不可以因為經濟不好就不去醫治，開且幾乎不能選擇醫療費用的多寡。

保險可以盤活家庭資金

在緊縮時期，家庭對于財務動蕩的承受能力降低，變現的動力下降，但是應急金的規模要求卻沒有下降。有人說持有現金最安全，但持有大量現金會不斷貶值。這就需要構建家庭的財務安全防線。

保險產品的特殊性就是運用小額的資金在風險發生時獲得大額的資金支持。以一個nO歲的人為例，用每年1000多元的保費支出就可以獲得重大疾病發生時10萬元的專項資金保障。也就是說，持有了這樣的保險產品，就相當于第一年節省出近9.9萬元的疾病應急儲備金。也就是通過在家庭的財務組合中配置了部分保險產品，達到盤活家庭資金的目的。

社保不能全包

有的朋友可能認為已經有了社保，甚至所在公司也為他購買了充足的保險，不需要再單獨考慮這個問題。但是，仔細閱讀社保的條款，可以看到北京市19萬元的醫療保險保障其實是3個項目的累加：2萬元的門急診費用、7萬元的基本醫療費用和10萬元的大額醫療。同時，每個單項都是有起付線的，低于起付線的比例需要自行承擔，而且即使是起付線以上的部分也是政府和個人按比例承擔。假如在職職工要獲得2萬元門診／急診報銷，社保內實際花費至少應為41800元，其中個人至少承擔21800元。享受7萬元基本醫療保險，個人至少承擔5742元(以一級醫院為例，三甲醫院個人承擔比例要更高)，享受10萬元大額醫療，個人至少承擔42857元；享受19萬元保障的前提條件，個人需支付73189元。

目前，中國的社保體系的設計原則是“低保障、高覆蓋”，只有《國家基本醫療保險保險藥品目錄》中列出的藥品方可統籌報銷，而眾多進口藥、新藥幾乎均不在此列。實際醫療費用中，個人需要承擔的費用可能還會更高。

企業保險以雇傭關系為前提

再來談企業保險部分，很多企業都給員工提供了很完善的保險。比如我曾經服務過的一家外資公司，為員工提供的醫療保險就提供了全球醫療機構費用的高額報銷，同時每年一次身體檢查費用、牙齒保健費用。甚至配隱形眼鏡的費用都是由保險公司支付的。在這樣完善的保障下，似乎已經不需要更多的保障了。但是，公司的人事部門絕對不會特別提醒，這些福利待遇都是以雇傭關系為前提的。

根據《勞動法》規定：“勞動者患病或者非因工負傷，在規定的醫療期(3個月)滿后不能從事原工作，也不能從事由用人單位另行安排的工作的，用人單位提前30日以書面形式通知勞動者本人或者額外支付勞動者一個月工資后，可以解除勞動合同”。如果勞動關系終止，企業自然沒有義務再繼續為員工提供保障，而此時若再想求助于個人商業保險，相信幾乎所有的保險公司均會拒保。

解決這樣問題的辦法就是，在身體健康的時候加入商業健康保險計劃?，F在很多醫療報銷型產品都具備“保證續保”的特別功能。也就是說如果在健康時購買了這個產品，之后即使患病，保險公司也不能拒保，或者調高保費。這只是保險產品創新中的一個例子，這個例子也說明在選擇金融產品的過程中關注條款細節，選擇適合資金需求的產品的重要性。

買保險要貨比三家

截至2008年6月，中國市場上已經擁有了54家人身保險公司，銷售超過1500種人身險產品，而財產險公司更是不計其數。根據北京保監局的數據，目前在北京人身險公司已經超過了40家。相信大家一定或多或少都接到過保險公司的銷售電話。很多人都說，不是不需要保險產品，而是不敢買而已。

金融產品不是汽車、房子，它相對抽象、復雜的條款特性讓普通人很難憑借常識挑選出最適合自己的產品，而每一家公司的代理人都往往會突出其代理產品的優勢，避談產品的不足，讓人難以抉擇。作為消費者，如何能知道這款產品是真正適合呢?

消費者需要一種能夠匯集多家保險公司多種產品的平臺，同時需要真正站在客戶立場上，“貨比三家，量身定做”的專業咨詢服務。也正因為如此，專業保險經紀模式應運而生。

和傳統的保險代理人模式相比，保險經紀不是代表任何一家保險公司在銷售保單，而是作為消費者的代表選擇產品，讓各家保險公司來“投標”。專業經紀公司通過后臺分析系統，為消費者選擇最適合的產品。

在過冬時期買保險更要精打細算。有人可能會說，難道是保費可以打折嗎?不是，根據《中國保險法》規定，對于同一壽險產品在市場上的價格應該是統一的，但是同樣的保障，不同公司的報價則不同。與只能代理一家公司產品的傳統代理人相比。保險經紀人能夠在多家公司中選到性價比最高的產品。

另外，如同買手機一樣，有的手機功能齊備，但是這些功能是否真需要呢?保險經紀人能夠在多家公司中選擇，保留消費者最需要的功能，幫助消費者把好鋼都用到刀刃上。

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明亞是國內第一家也是當前最大一家專注于個人壽險的保險經紀公司。明亞經紀人提供的家庭風險管理方案都是按照客戶的需求量身定做。目前，明亞已經在北京，上海、江蘇和陜西開設了分支機構，在全國的簽約保險公司已有20多家，簽約產品超過500多種，在提供同樣保障利益的前提下，明亞的方案通常能為客戶平均節省10％～30％的保費支出。