慎防老母雞變鴨

案例：

張先生最近被提升為某汽車銷售公司總經理。眾所周知、修理好的汽車交付給客戶前必須要經過試車。由于張先生所在店里試車任務繁重，試車員極易產生疲勞而經常發生車毀人傷的事故，給店里造成較大的經濟損失。經過調查，張先生發現公眾責任險可以賠償被保險人在列明地點范圍內依法從事生產、經營等活動以及由于意外事故造成的第三者人身傷亡或財產損失。于是，他馬上向保險公司投保了一份公眾責任保險，年繳保費5萬元，年累計賠償限額為100萬元。其中，每次賠償限額為5萬元。

不久，讓張先生擔心的事情還是發生了：一試車員因麻痹大意撞上路邊屯桿，造成自身重傷。等張先生拿著3萬多元醫療發票到保險公司索賠時，理賠人員告訴他，試車員不屬于“第三者”的范疇，因而不能賠償。

分析

保險專家解釋說，保險合同的“第三者”與通常意義上的第三者確實不完全相同。在公眾責任險中，被保險人或其代理、雇傭人員都不屬于第三者的范疇，類似的還有機動車輛保險中的被保險人及其家人都不屬于第三者范疇。

專家給出了一些正確選擇保險產品的建議。

第一，根據所需化解風險的性質，了解自己想要投保的保險類別。每一種保險產品都有其特定的保障范圍，只能化解特定類型的風險。一般而言，與人的身體相關的風險，比如死亡、傷殘或疾病，可以通過長期人壽保險、短期人身意外險和健康險來化解，而與財產、信用和責任相關的風險，則要通過財產保險、信用保險和責任保險來化解。生活中，人們往往面臨著錯綜復雜的風險，此時的風險性質并不單一，這時候，需要將不同類別的保險產品組合在一起。才能較好地化解這些性質復雜的風險。

第二，根據所需化解風險的內容，選擇最合適自己需要的保險產品。在可供選擇的險種中，要仔細分析和比較相關險種的投保條件、保險責任、責任免除、繳費方式和保單的附屬功能，從中選擇出與自己風險保障需要最大限度吻合的那種保險產品或組合。像張先生店里的這種情況，應當通過公眾責任險和雇主責任險這兩種方式來化解所面臨的風險，因為雇主責任險對員工工作期間的人身或財產損失承擔賠償責任。

第三，根據自己的經濟實力，選擇適當的保險金額和繳費方式，以保障型險種為例，一般來說，保費以個人年收入的10％～20％為宜，保額則以個人年收入的10～15倍為底限，具體還要結合自己的家庭角色和人生階段來確定合適的保障額度和繳費方式。除責任類險種之外的財產保險一般以保險標的的實際價值作為保險金額，責任險一般以自己未來可能發生的最大責任賠償金額為保障額度。

正確選擇保險產品的關鍵有兩個：一是投保人應清晰地了解自己所需要化解的風險內容，即保險保障需求的詳細內容。二是投保人必須充分地了解保險產品的保障范圍。如果投保人對自己的保險需求模糊不清或對相關保險產品不太熟悉，最好主動尋求精通保險的專業人員的指導。