房貸，提前還ＶＳ按期還

由于工作的關系，經常有客戶向筆者咨詢，現在手頭有了一筆整錢，你看是用來提前還住房貸款好，還是按期還好?正確回答這個問題，需要根據客戶家庭的具體情況來定，如果直接回答說提前還好，或者按期還好，都有可能會誤導客戶。

有債也能一身輕

韓國人樸容錫講了一個提前還貸的事例。甲、乙都有房貸。甲省吃儉用提前歸還了貸款，乙也省吃儉用，除了按期歸還房貸的月供外，余下的存入了銀行。5年后，甲、乙都不幸失了業。甲因為沒有一點積蓄，生活立即陷入了困境。而乙因為有積蓄，即使在兩年內找不到工作，還能正常生活。這是一部韓國版的“有債也能一身輕”的故事。

這則故事對我們的啟示是：如果你的工作穩定，沒有失業、收入銳減之類的后顧之憂，手頭有了整錢(1萬元的倍數，因為提前還貸的起點是1萬元)，提前還貸不失為一種明智之舉，因為借銀行的錢必須支付一定的利息。如果你的職業不固定，收入時高時低，建議平時還是積蓄一定數額的應急資金為好，不必急著擺脫房貸債務。

理財收入VS房貸利息

一位姓曹的客戶，在是否提前還貸的問題上，和太太爭論起來。曹先生堅持認為炒股好，趕上個牛市行情說不定投入的資金會翻一番。曹太太則認為，一方面房貸利息高，另一方面股市行情并不好，還是提前還貸好。相對于5.94％(2009年1月1日起執行)的房貸利率來說，買國債或存5年定期儲蓄，僅從投資收益的角度考慮，的確不劃算。如果有更好的投資渠道或項目，不論是投資金融(股票、外匯、黃金)，還是投資實業(商鋪、開店、合伙做生意)，如果年收益率能在8％以上，那就沒有提前還貸的必要。否則，購房者就不如提前還貸。

能否減少房貸利息?

有不少人提前還貸是出于理財的考慮，以減少房貸利息的支出，提前還貸是否真能減少利息支出呢?

我國房貸的還款方式絕大多數采用等額本息法或等額本金法。同樣的貸款金額，采用等額本息還款法，因為每期的月供額度相同，故而在最初的還款額中，利息支出占的比重最高、本金只占很小一部分，以后利息逐期減少，而歸還的本金則逐期增加，后一種還款方式，每期歸還的本金都一樣多，而利息的占比逐期減少。明白了這一道理后，單純從理財角度考慮，采用等額本息法的貸款者，如果還款期限已經過半，就沒有必要提前還貸，因為此時提前還的主要是本金，而減少的利息支出有限，采用等額本金還款法的貸款者，還款期限若已超過了1/4，那也沒有必要提前還貸了，因為提前歸還的貸款中，本金占比已超過利息。

由此可見，如果想減少利息支出，提前還貸就沒有必要；若想減少背負的債務，那最好提前還貸。