家有寶寶，保險(xiǎn)很重要

無論現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何，有寶寶的中產(chǎn)家庭都會(huì)毫不猶豫的為寶寶現(xiàn)在和未來謀劃一番，為還在襁褓中的寶貝們做好了以后的理財(cái)規(guī)劃。即使夫妻二人仍然在各自的工作崗位上不遺余力的奉獻(xiàn)著自己的青春。賺著不菲的年薪，但仍然要為自己的家庭和自己剛剛出生的寶寶想想以后的事情，畢竟經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一年一個(gè)變化，也許這時(shí)候合理的保險(xiǎn)規(guī)劃是最適應(yīng)這個(gè)時(shí)機(jī)的。本期的家庭理財(cái)就為那些剛剛為人父人母的中產(chǎn)人士，提供了一套關(guān)于寶寶，關(guān)于家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃，也許這是很重要的。

案例：Carl是上海一家外資企業(yè)的部門主管，今年35歲，年收入為24萬。他的愛人Daisy也是上海一家外企的高級(jí)白領(lǐng)，今年30歲，年收入為12萬。Cad所在的公司有社會(huì)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但無法報(bào)銷自費(fèi)藥，妻子Daisy與他一樣。目前，又有了一歲的寶寶，孩子只有社保，除此之外再無任何其他的保險(xiǎn)。carl的家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀是，有活期存款30萬元，每年定投基金5萬；計(jì)劃在09年年底換一部20萬左右的新車?？偟膩碚f，Carl家每年的固定收入為36萬元，而固定支出為17.8萬元。針對(duì)carl家目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)顧問給出了相應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)規(guī)劃中需要解決的問題

理財(cái)規(guī)劃師在深入了解carl夫婦理財(cái)需求后，得知他們主要有健康方面的擔(dān)憂。雖然現(xiàn)在公司給的醫(yī)療保障很全面，但他擔(dān)心有一天如果真的患上大病，很長時(shí)間無法工作，公司肯定會(huì)和他解約，那么他們一家的生活狀況都會(huì)急劇下降，另外他也有將來自己創(chuàng)業(yè)的打算，那時(shí)如果再投保，不僅保費(fèi)會(huì)增長，而且有可能因健康原因而被拒?！，F(xiàn)在又有了寶寶，而且還有50萬的房貸，所以Carl給自己和愛人上一定額度的壽險(xiǎn)也是相當(dāng)有必要的。為了將醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移出去，理財(cái)規(guī)劃師便為他們推薦了一款可以報(bào)自費(fèi)藥的險(xiǎn)種，就是友邦的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品：康樂人生。他希望能以保險(xiǎn)的方式送給寶寶一份禮物，而且希望這份禮物能陪伴寶寶的一生，所以對(duì)回報(bào)要求并不高。

理財(cái)規(guī)劃操作原則

重大疾病不僅僅是解決醫(yī)療費(fèi)用的問題，更是解決由于重疾導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)問題。應(yīng)該覆蓋由于重疾導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)損失，保額應(yīng)該是該成年人年收入的3～10倍，兒童保額≤30萬；

壽險(xiǎn)身故保險(xiǎn)不是因?yàn)橛腥艘撸菫榱宋覀兯鶒鬯鶢繏斓娜烁玫纳?、享受?yīng)有的教育。保額應(yīng)該是該成年人年收入的5～10倍，兒童保額≤10萬；

全殘給付為了遇到該問題時(shí)，我們不拖累至親至愛，讓自己活得更有尊嚴(yán)。保額應(yīng)該是該成年人年收入的5～10倍。保額越高越踏實(shí)，不包括燒傷；

意外身故保險(xiǎn)不是因?yàn)橛腥艘?，而是為了我們所愛所牽掛的人更好的生活、享受?yīng)有的教育。保額應(yīng)該是該成年人年收入的5～10倍，兒童保額≤10萬；

意外傷殘為了遇到該問題時(shí)，我們不拖累至親至愛，讓自己活得更有尊嚴(yán)。保額應(yīng)該是該成年人年收入的5～10倍。保額越高越踏實(shí)。賠付10％～100％的保額，包括燒傷。

理財(cái)方案具體方案

根據(jù)Carl一家人的經(jīng)濟(jì)情況以及家庭結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，以Carl為投保人，理財(cái)師設(shè)計(jì)出了一套《中產(chǎn)三口之家》保險(xiǎn)方案：

Carl未來更好保險(xiǎn)方案：年保費(fèi)18335元

20萬守衛(wèi)人生＋20萬守御天使＋50萬護(hù)身符＋100萬ADD＋2份康樂人生

保障利益概述

重大疾病給付：等待期180天后，若被保險(xiǎn)人60周歲前，不幸罹患以下30種重大疾病，即可獲得40萬元作為賠款，老年期的60～79歲之間，可獲得24萬元作為賠款，，用于治療和康復(fù)，令您安心無憂，

壽險(xiǎn)保障：若60周歲前身故，受益人可獲身故保險(xiǎn)金70萬；老年期的60～79歲之間，可獲得24萬；

意外身故：1若60周歲前因意外身故，賠償家屬170萬，(若為以乘客身份乘坐的公共交通工具發(fā)生的交通事故，則賠償270萬)；60～79歲之間，可獲得24萬元賠款。2、小孩的保費(fèi)豁免，但保障依然有效，并可一直享受7～13項(xiàng)利益至年滿18歲為止

意外燒傷、殘疾：若60周歲前因意外發(fā)生燒傷、殘疾，可獲賠付11萬～130萬(若為以乘客身份乘坐的公共交通工具發(fā)生的交通事故，則賠償21萬～230萬)

妻子Daisy未來更好保險(xiǎn)方案：年保費(fèi)14840元

20萬守衛(wèi)人生＋20萬守御天使＋50萬護(hù)身符＋50萬A DD＋2份康樂人生

保障利益概述

重大疾病給付：等待期180天后，若被保險(xiǎn)人60周歲前，不幸罹患以下30種重大疾病，即可獲得40萬元作為賠款；老年期的60～79歲之間，可獲得24萬元作為賠款，，用于治療和康復(fù)，令您安心無憂。

壽險(xiǎn)保障：若60周歲前身故，受益人可獲身故保險(xiǎn)金70萬；老年期的60～79歲之間，可獲得24萬；

意外身故：若60周歲前因意外身故，賠償家屬120萬，(若為以乘客身份乘坐的公共交通工具發(fā)生的交通事故，則賠償170萬)；60～79歲之間，可獲得24萬元賠款。

意外燒傷、殘疾：若60周歲前因意外發(fā)生燒傷、殘疾，可獲賠付6萬～80萬(若為以乘客身份乘坐的公共交通工具發(fā)生的交通事故，則賠償11萬～130萬)

寶寶未來更好保險(xiǎn)方案：年保費(fèi)37741元

金喜年年＋CIPA計(jì)劃1＋CASH計(jì)劃2＋康樂成長1份＋安益大病20萬

保障利益概述

安益重大疾?。涸诒竞贤行趦?nèi)，若被保險(xiǎn)人于90天等待期后首次發(fā)病，并被醫(yī)生首次確診患有本合同所約定的重大疾病，則可獲得20萬保險(xiǎn)金，用于治療和康復(fù)，令您安心無憂。

普通醫(yī)療住院：

兒童意外傷害保險(xiǎn)7萬元

兒童特定意外傷害保險(xiǎn)12萬元

兒童意外醫(yī)藥補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)7000元／次

兒童每月給付意外全殘保險(xiǎn)2，000／月 (最高240個(gè)月)

藥品補(bǔ)償金：2000元／次(其中自費(fèi)要1000元)

其他費(fèi)用補(bǔ)償金：3000元／次

手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)：23000／次

每日住院給付收入保障保險(xiǎn)70／天

床位膳食報(bào)銷：50元／天

金喜年年保障利益說明：

現(xiàn)金紅利：每年度根據(jù)實(shí)際經(jīng)營狀況決定紅利分配，紅利以現(xiàn)金形式給付予投保人，也可留存公司累計(jì)生息；

身故保險(xiǎn)金：在合同有效期內(nèi)，如不幸身故，給付保障金10萬元和現(xiàn)金價(jià)值之中最大值；

全殘豁免，給付加倍：如被保險(xiǎn)人在交費(fèi)期間完全殘疾，則可免除以后的保險(xiǎn)費(fèi)，保障仍然有效；該全殘持續(xù)期時(shí)，給付的年金是正常給付年金的2倍；(附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn))；

滿期給付：當(dāng)被保險(xiǎn)人年滿88歲，可獲得等同于保險(xiǎn)金額的滿期保險(xiǎn)金10萬元做為壽辰賀禮；

生存年金，遞增領(lǐng)取：繳費(fèi)期滿后即可開始逐年領(lǐng)取年金，如保額為10萬元，則首年給付保險(xiǎn)金額的5％(5000)，此后每年遞增首年度給付額度的5％(250元)，直至年金遞增至保險(xiǎn)金額的10％(10000元)。

寶寶在11歲～30歲之間每年都有一筆逐年遞增的固定年金，可以作為孩子教育金的補(bǔ)充和剛?cè)肷鐣?huì)的一筆收入補(bǔ)充金。

3G時(shí)代來臨，中國移動(dòng)拿著TD-SCDMA，中國聯(lián)通拿著WCDMA，中國電信拿著CDMA2000。于是，到底應(yīng)該選擇哪一家3G運(yùn)營商，選擇哪一個(gè)制式的3G網(wǎng)絡(luò)，無疑成為擺在若干用戶面前最大的難題了。實(shí)際上，從技術(shù)角度或者是網(wǎng)絡(luò)接入速度來說，TD-SCDMA、WCDMA、CDMA2000這三種標(biāo)準(zhǔn)之間并投有多大的差距。

然而，在市場的準(zhǔn)則下，用戶體驗(yàn)是用戶選擇的唯一標(biāo)準(zhǔn)。雖然三者之間在技術(shù)上并沒有太大的差別，但要真正讓消費(fèi)者接受和使用，那就要從其他方面有過人之處。從這點(diǎn)上，TD-SCDMA與另兩種相比就遜色了不少。目前僅有30余款采用TD-SCDMA制式的3G手機(jī)，并且絕大多數(shù)還是由在終端制造方面并沒有任何優(yōu)勢(shì)的國產(chǎn)手機(jī)品牌推出。

相比之下，WCDMA和CDMA2000的成熟度就要高出許多了。WCDMA是目前所有3G技術(shù)中產(chǎn)業(yè)鏈最廣、全球用戶最多、技術(shù)發(fā)展最完善的。目前全球有100多個(gè)國家260余個(gè)通信網(wǎng)絡(luò)采用這種技術(shù)，其中包括了絕大部分歐洲國家及日本、美國等發(fā)達(dá)國家的部分通信公司，全球用戶數(shù)已經(jīng)超過了3.2億，市場占有率超過了77％。在商業(yè)化方面，WCDMA已經(jīng)走在了前面。而也正是WCDMA這種強(qiáng)勢(shì)效應(yīng)，使得WCDMA制式的3G手機(jī)產(chǎn)品成為了主流，現(xiàn)有的3G手機(jī)中絕大多都采用了WCDMA制式，同時(shí)，運(yùn)營商為用戶提供的服務(wù)也最為廣泛和領(lǐng)先。而中國電信旗下的CDMA2000最大的優(yōu)勢(shì)是可以讓CDMA用戶平穩(wěn)過渡到3G網(wǎng)絡(luò)中，具有成本低廉、技術(shù)領(lǐng)先等優(yōu)勢(shì)。其中CDMA2000在韓國作為唯一標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，促使韓國成為了全球3G業(yè)務(wù)發(fā)展最快的市場之一，不論是語音市場的增值業(yè)務(wù)，還是手機(jī)電視、手機(jī)音樂、手機(jī)游戲和手機(jī)定位等3G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，在韓國都發(fā)展的有聲有色。

其實(shí)，面對(duì)這么紛繁復(fù)雜的3G網(wǎng)絡(luò)，用戶們并不一定要把這些官方的說法弄的明明白白非常透徹?，F(xiàn)在的人玩的不就是一個(gè)時(shí)尚嗎?越潮越好。別看那些有著較高收入的中產(chǎn)階層們，他們玩的可就是更新鮮了。別的不說，就這3G新網(wǎng)絡(luò)生活的開始，他們?cè)趺凑f都要玩玩，但這手機(jī)終端可要最酷、最炫、最時(shí)尚，這樣拿著才不跌分子，夠身份。

就沖著這點(diǎn)，諾基亞N97和Iphone 3G便成為了3G時(shí)代剛開始的新寵兒。

3G新網(wǎng)絡(luò)生活，手機(jī)終端的博弈諾基亞N97，諾基亞新旗艦

作為最大的手機(jī)終端生產(chǎn)商，諾基亞每款經(jīng)典機(jī)型都得到了諾基亞迷們的忠實(shí)擁護(hù)。而這款諾基亞的新旗艦機(jī)型N97雖然還沒有正式登陸中國內(nèi)地市場，但他的魅力卻不小，很多消費(fèi)者都在等著N97的上市。N97作為N系列的旗艦終端，它帶來了諸多的領(lǐng)先技術(shù)，包括多傳感器、內(nèi)存、處理能力和連接速度等方面。然而N97上最有吸引力的是其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的良好支持，包括像諾基亞推出的OVI互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，F(xiàn)acebook服務(wù)等等，用戶在N97上可以創(chuàng)造出個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)，并分享他們的“基于位置的社區(qū)服務(wù)”。而就產(chǎn)品體驗(yàn)來說，諾基亞N97堪稱王者：3.5英寸的寬大觸摸屏以及符合人體工程學(xué)的QWERTY全功能鍵盤，足以滿足各種內(nèi)容的操作；通過內(nèi)置A-GPS傳感器和電子指南針，可以直觀地了解到所處的位置，并與好友分享。在UI設(shè)計(jì)上，N97也更多地考慮了引入互聯(lián)網(wǎng)因素：最重要的人、內(nèi)容和媒體會(huì)被顯示在諾基亞N97移動(dòng)電腦的待機(jī)界面上，所有信息觸手可得。

|phone 3G，蘋果的3G時(shí)代

其實(shí)，提起3G手機(jī)，現(xiàn)在紅的發(fā)紫的不是諾基亞N97而是早先一步登陸中國的iphone 3G手機(jī)。蘋果，似乎總是能提前嗅覺到什么，在不自不覺中填補(bǔ)了這個(gè)空白，不能不贊嘆蘋果市場部的高瞻遠(yuǎn)矚了。與之前蘋果所發(fā)行的其他手機(jī)一樣，iphone 3G有著同樣驕人的身軀，很時(shí)尚，很潮。

然而iphone 3G的引入，似乎給中國的3G市場帶來了那么一點(diǎn)點(diǎn)的尷尬。實(shí)際上，早在iphone第一代面世以來，媒體就曾經(jīng)報(bào)道過中國移動(dòng)與蘋果公司合作引入iphone的事件，不過由于種種原因使得這樁聯(lián)姻未能有結(jié)果。而在蘋果公司推出了iphone3G，并且中國發(fā)放了3G牌照之后，中國聯(lián)通則立刻行動(dòng)起來借此機(jī)會(huì)與蘋果公司洽談引入iphone 3G的事宜。更有報(bào)道稱，中國聯(lián)通將于蘋果公司達(dá)成在iphone 3G引入方面的協(xié)議。這也讓蘋果公司，真正的與中國內(nèi)地的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商有了最切實(shí)的合作，這對(duì)廣大的蘋果迷們來說無疑不是一件好事。而這種合作背后，蘋果公司和中國聯(lián)通之間會(huì)有多大的利益關(guān)系，這不是我們所想的。而在3G時(shí)代，iphone 3G能夠讓中國的手機(jī)達(dá)人們不僅有面子，更能充分在3G的海洋中暢游，這才是我們所關(guān)注的。

其實(shí)，無論是諾基亞的新旗艦N97，還是與聯(lián)通合作順利的iphone 3G，在3G這個(gè)時(shí)代就是我們手中的一把利器，通過它我們與世界溝通，通過它讓我們?cè)谌魏螘r(shí)間和任何地點(diǎn)都能隨心所欲的去駕馭任何事情，這就是3G帶來的新網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，更是N97和iphone 3G所能創(chuàng)造的一切價(jià)值所在。利器，引入另一種生活態(tài)度。