解讀第三條“綠色通道”

近年來，我國高等教育事業獲得快速發展，隨之而來的助學融資需求也呈不斷上升態勢。為有效提升銀行業金融機構在教育貸款領域的功能覆蓋率，引導更多的金融和社會資本配置到教育事業，2008年7月銀監會印發了《商業助學貸款管理辦法》。繼國家助學貸款、生源地助學貸款之后，商業助學貸款成為廣大學子進入大學的第三條“綠色通道”。

黃毅：非貧困生也能申請的貸款

銀監會政策法規部主任

近年來，我國教育事業保持快速發展，全民高等教育普及率顯著提高，與之相配套的助學融資需求也顯著上升。目前我國已經建立起了國家助學貸款等政策扶持機制，并成為解決農村貧困地區學生教育費用的重要手段。但是，受資金規模和適用范圍所限，政策性的助學貸款不可能覆蓋所有的助學融資需求，也難以滿足各類學生多樣化的融資需要。此外，一些商業銀行自主開辦的助學貸款業務與政策性助學貸款業務相比，沒有體現出明顯差別，需要進一步改進和創新。為有效提升銀行業金融機構在教育貸款領域的功能覆蓋率，引導更多的金融和社會資本配置到教育事業，健全政策性與商業性相配合的助學融資體系，銀監會根據國內教育體制和學生貸款需求實際，吸收了國際國內金融機構和社會團體的良好實踐經驗，制定發布了《商業助學貸款管理辦法》(以下簡稱《辦法》)。

根據《辦法》規定，商業助學貸款服務于在境內高等院校就讀的全日制本專科學生、研究生和第二學位的所有學生，是用于支付境內高等院校學生學費和就讀期間基本生活費的商業貸款。對于在校學生不具備完全民事行為能力的情況，銀行業金融機構應按通行規則遵照《民法通則》有關規定執行。對學生具體的申請受理和貸款審查的標準由銀行業金融機構根據商業化原則和風險控制的需要自主進行設計。同時，《辦法》對于針對境內其他非義務教育階段全日制學校在校學生的商業助學貸款，銀行業金融機構也可以根據業務發展需要和風險管理水平自主確定是否開辦。對于貸款用于攻讀境外高等院校碩士(含)以上學歷，且提供全額抵(質)押的，銀行業金融機構可參照制定相關業務管理規范，并開展業務。

隨著國家“科教興國”戰略的不斷深化，全民教育需求和與之相配套的教育金融需求也將持續提高。從這個意義上講，我國商業助學貸款具有廣闊的發展前景，也有很多金融創新空間。銀監會將從落實科學發展觀，構建社會主義和諧社會，建設創新型國家的戰略高度，積極審慎地推進商業助學貸款業務的開展。通過銀行業金融機構的資金配置和網點服務功能，不斷提升面向受教育群體的融資服務水平，支持我國各類人才的培養和教育事業的發展。同時，銀監會還將積極會同各有關部門加強針對助學貸款領域的聯系協作，加強在政策性助學貸款領域的合作，推進政府、學校、銀行間的信息共享，拓展面向不同類型學校的貸款品種，創新助學貸款融資體系內涵，積極開發多元化的融資渠道，促進商業助學貸款業務的持續健康發展。此外，銀監會還將進一步完善相關法規，為商業助學貸款有序發展創造良好外部環境。

張劍宇：新辦法帶來新變化

中國工商銀行個人金融業務處處長

新規出臺之前，我國比較普及的助學貸款形式是由國家財政進行支持和補貼的國家助學貸款。同時，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等多家商業銀行也提供不同種類的商業性助學貸款。但是，一方面，受資金規模和適用范圍所限，政策性的助學貸款不可能覆蓋所有的助學融資需求；另一方面，各家銀行貸款條款不同，市場標準不統一，管理困難。

《辦法》出臺前，在商業性助學貸款方面，各家銀行對于貸款金額、貸款期限和貸款利率的規定都有所不同。例如，招商銀行規定的貸款期限最長可達8年，而建行的最長貸款期限僅為5年。新規中統一將貸款期限定為借款人在校學制年限加6年。以大學本科平均四年學制來算，還款期限加長，減輕了學生還款的壓力。貸款利率方面，新規出臺之前，大部分銀行一般按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行，并在人民銀行規定的范圍內實行浮動，或根據貸款年限不同，做相應調整。而此項辦法中明確規定，利率按中國人民銀行規定的利率政策執行，并且原則上不允許上浮。

以前銀行提供商業性助學貸款，往往要求提供等額的資產作為抵、質押，或有足夠代償能力的第三人(自然人或法人)作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人，有些銀行甚至要求借款人有正當職業和穩定可靠的收入來源。新規定實施后，學生只需提供學校開出的學生學習期內所需學費、住宿費和生活費總額的有關證明，并有無擔保和擔保兩種方式供選擇。

比起新規定出臺之前，商業助學貸款的門檻降低了，優惠加大了，學生得到的實惠更多了。

但是，商業助學貸款與政策扶植的國家助學貸款在發放對象、辦理手續以及利息償付方式等方面仍然有所不同。比如，借款學生在校期間的國家助學貸款利息由國家財政全部補貼；借款學生畢業后的利息及罰息由學生本人全額支付。而商業助學貸款的特點是財政不予貼息，貸款的全部利息由個人承擔。但是新規中同時規定借款人可申請貸款寬限期和利息本金化，這樣就減輕了學生在校期間無收入或低收入情況下的付息壓力。國家助學貸款借款人不需提供擔保，向所在高校辦理貸款申請。商業助學貸款則由學生向銀行提出申請。但是，商業助學貸款沒有國家助學貸款每年最高貸款額6000元的限制，更為靈活。

《商業助學貸款管理辦法》的出臺規范了商業助學貸款市場，有利于構建社會主義和諧社會，在建設創新型國家的戰略高度，積極審慎推進商業助學貸款業務的開展。通過銀行業金融機構的資金配置和網點服務功能，不斷提升面向受教育群體的融資服務水平，支持我國各類人才的培養和教育事業的發展。

劉敏：凸顯以人為本

中國銀行四川分行個人金融部副總經理

事實上，為配合科教興國戰略下教育金融需求的不斷提高，2000年我國就開辦了國家助學貸款。業內人士指出，盡管國家助學貸款解決了部分學子對教育資金的需求，但其覆蓋范圍還是受到了資金規模和適用范圍等條件的限制，近年來我國教育資金一直呈現“缺口”狀態——全國各地考生的快速增加與政策性助學貸款規模的有限，形成了一個亟待解決的矛盾。隨著這幾年教育事業的加速發展，這個缺口還在不斷擴大。此次《辦法》的發布，將通過商業化原則有效解決教育資金的進入和金融服務等問題，有助于支持我國各類人才的培養和教育事業的發展。

從國際上看，商業助學貸款業務是各國助學融資體系中的重要組成部分，它有效地滿足了不同學生群體的差異化金融助學需求。

在我國，商業助學貸款業務同樣具有廣闊的市場需求和發展前景，業務的開展還將有利于“從學校開始”培養客戶群，提升銀行客戶忠誠度，而學子們在商業助學貸款償付過程中建立起來的誠信意識也將助推全社會誠信理念的建立。

“堅持商業可持續”以及“以人為本”原則是《辦法》的突出特點。到目前為止，我國比較普及的助學貸款形式是由國家財政進行支持和補貼，商業銀行發放和管理的政策性助學貸款即國家助學貸款，這種貸款方式天然具有資金、范圍受控的特點，只有按照商業可持續發展之路，才能從根本上改變“教育資金需求得不到滿足”的現狀。堅持商業可持續，是保障此項業務順利發展的根本原則。堅持商業可持續原則，一方面能調動銀行的積極性，促進銀行發揮創新能力和業務拓展力，另一方面也有助于從風險控制的角度保持此項業務的健康穩定發展。

此外，近年來助學貸款違約還貸現象的“多發”，還在于部分借款人因為種種客觀原因、畢業與就業沒有及時銜接而導致“無還貸能力”，因此進一步完善助學貸款的還貸機制，適當延長還貸期限，按照大學畢業生實際狀況來確定還貸的具體數額和時間就顯得尤其重要。為了解決“還貸難”問題，進一步改革和完善助學貸款的還貸機制，《辦法》充分考慮了助學貸款特有的周期性特點，針對學生從入學到畢業就業后的收入現金流變化規律，規定了貸款發放和回收的一系列原則性標準。

“商業助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年”、“借款人在校期間可申請暫不付利息而實行利息本金化”以及“金融機構還可給予貸款學生一定的寬限期”等規定都充分體現了“以人為本”的原則，找準了當前不少貸款違約的癥結，此舉無疑是對無數困難學子“最實際的支持”。