讓助學(xué)貸款成為真正的公共產(chǎn)品

近年來，大學(xué)生拖欠助學(xué)貸款的現(xiàn)象有增加的趨勢。隨著催還欠款難度的增加，學(xué)校，銀行對欠學(xué)生采取了一些懲罰措施，高校扣押獎學(xué)金、扣發(fā)畢業(yè)證書，銀行公布“欠款黑名單”、提起欠貸訴訟等。這自然引起社會的廣泛關(guān)注。

當(dāng)越來越多的大學(xué)生變成“逃單一族”時，“天之驕子”的形象自會受到影響。但大學(xué)畢業(yè)生欠貸的主要原因，卻是因為就業(yè)難和收入低。一位大學(xué)生2004年向銀行貸款6000多元，按雙方約定今年應(yīng)該償還。但畢業(yè)后，該學(xué)生在一家公司當(dāng)文員，每月工資只有800元左右，根本無力償還貸款。該學(xué)生說，現(xiàn)在接到銀行的電話就害怕。這種現(xiàn)象，不是個例，在很多欠貸大學(xué)畢業(yè)生身上都會體現(xiàn)。

而對銀行來說，大批拖欠不還的貸款，的確會對他們形成一定的壓力。作為商業(yè)銀行，追還欠貸合理合法，可欠貸人又拿不出錢來還，這樣一來，助學(xué)貸款政策就出現(xiàn)了困境。這一困境從何而來，如何才能解決其中難題。

實施國家助學(xué)貸款，保證貧困大學(xué)生不因?qū)W費問題而輟學(xué)，無疑是一個人性化的決策。從這個意義上說，助學(xué)貸款是一個公共產(chǎn)品的提供。既然是公共產(chǎn)品，就要由政府來提供，即使政府不直接提供，也要由政府來承擔(dān)成本。但問題是，這個公共產(chǎn)品卻是以“行政命令”的方式“壓”給銀行，制度的形成，沒有商討，沒有對話，只是單向的行政權(quán)力意志形成的“規(guī)則”。政府要銀行提供貸款，要銀行承擔(dān)社會救助的成本，政府自身不承擔(dān)什么責(zé)任，于是，制度的執(zhí)行出現(xiàn)問題，自然難以避免了。

所以說，助學(xué)貸款制度的困境，來自制度設(shè)計本身，在于制度的責(zé)任主體不明晰，在于政府在這一制度中的責(zé)任缺位。政府本來在教育上的投入不夠，因為投入不足，學(xué)費偏高，很多學(xué)生為了完成學(xué)業(yè)，就得靠銀行貸款，就得背上沉重的債務(wù)，讓他們一走出校門，就面臨很大的壓力。而當(dāng)他們還不起貸款時，債務(wù)就變成銀行單方面的成本，成為他們的不良貸款，或被計入投資失誤，這對銀行當(dāng)然不公平。

那么，面對這樣一個尷尬的問題該如何解決呢?旅美學(xué)者薛涌早在2005年就曾發(fā)表了一篇題為《如何上得起大學(xué)》的文章，介紹了美國是怎樣解決這個問題的：美國人上大學(xué)，先要算一下“預(yù)期的家庭貢獻”，你的家庭越窮，從政府、學(xué)校、私人慈善機構(gòu)得到的獎學(xué)金、助學(xué)金就越多，窮人家的孩子幾乎一分錢不用花就可以讀完大學(xué)。這樣一來，窮人的孩子畢業(yè)后，倒是真的可以一身輕松地和富入的孩子站在同一條起跑線上了。

筆者認為，針對畢學(xué)生的大量拖欠貸款，政府還應(yīng)采取措施，或通過政府擔(dān)保，延長畢業(yè)生還貸期限，或通過財政投人，減免一些生活特別困難的畢業(yè)生的債務(wù)，這樣，才能讓助學(xué)貸款回歸“公共產(chǎn)品”的本位。否則，如果問題長期積累，當(dāng)銀行不堪重負時，將沒有銀行愿意提供助學(xué)貸款，助學(xué)貸款制度將執(zhí)行不下去。這樣，很多人的上學(xué)之路被堵死，致使整個社會的公平與和諧。