新保險法：投保人的庇護神？

2009年2月28日，中國保險法迎來了重大修正，新法經過第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂后，自2009年10月1日起施行。在新的保險法里，針對投保人的保護有了更為明確的措施。

根據目前施行的保險法第十七條規定：

訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。

舊法：保險人權力大

在舊法里，保險人權力非常大，不管合同簽訂1年還是20年，保險人都可調查投保人當初簽訂合同是否如實告知。如果不是，可隨時解除合同，不承擔賠償作用，最多也僅能返還保費，保險人有法律上的無限追索權。

目前各類保險，特別是長期的以身體為標的保險，投保單基本上都采用標準格式的投保單，其中都有被保險人的健康告知聲明，少有3-4條，多有10多條，都是非常詳細的風險告知。以某保險公司的養老保險為例，需告知以下內容，是否曾或正患有下列系統的疾病或癥狀：(a)心血管系統疾病，(b)呼吸系統疾病，(c)消化系統疾病，(d)內分泌系統疾病，(e)泌尿生殖系統疾病，(f)血液或結締組織疾病，(g)神經系統疾病或精神異常，(h)任何骨骼、肌肉或關節疾病，(i)任何癌癥或腫瘤，(j)眼耳鼻喉口腔疾病，(k)艾滋病或任何與艾滋病有關的疾病或性病?而后面的答案僅為勾選是或者否，如果回答是，要列出詳細說明，包括原因、日期、就診醫院和治療結果等。

以上此類型條款，幾乎把一個人能生的疾病都包含了。按照最大誠信原則，投保人和被保險人必須如實告知，然而實際上根本不可能做到，又有多少人記得自己生過多少病，在哪些醫院看的呢?就算有，投保單上也根本沒有那么多地方可以說明。這種對是與否的簡單判斷，最容易發生的就是投保人簡單勾選而并沒有如實告知。此僅為最簡單的養老年金保險，對于專門保障健康的重大疾病保險，則條款更為復雜。又有誰能明確說出自己的家族病史和自己的先天性疾病?當初的不如實告知又會引起保險公司拒賠的可怕后果。

調整：向投保人傾斜

新保險法規定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

但需要注意的是，新法規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，即使存在未如實告知的情況，保險人也不得解除合同。 從上述條款可以看出，新法為投保人提供了雙重保護。一是短期保護，保險人要解除合同，必須在知道解除事由起30日內。二是長期保護，即不可抗辯條款，將保險人的解除合同權從長期改成了兩年，兩年內不行使則自動消滅。

新法調整的意義

有很多投保人購買的是長期保險，例如重疾險等，可能從交費到理賠有20年以上的跨度，而中間的保險業務員可能會換了好幾茬。如果投保人當初沒有注意到這些告知聲明，保險業務員也已經不知所蹤，最后導致由于當初沒有如實告知而被拒絕賠償，實在是損失慘重。增加不可抗辯條款，更加能保護此類長期投保人的切身利益，一旦超過兩年，保單就是一張有效的保單，可以真正放心持有。

彌補了投保人的專業劣勢

保險是個專業性強的行業，保險人實際上具有專業性上的優勢。在不可抗辯條款未出臺前，很容易造成投保人的劣勢和不平等，因為很多投保人看不懂相關的專業術語，很容易被誤導。出臺不可抗辯條款后，投保人就有了很大意義上的保障，實現真正意義上的平等。

有助于提升保險業形象

保險之所以普及率低，主要是老百姓還有保了不賠的心理誤區，雖然目前保險公司出于維護公司聲譽和市場占有的原因，對于保險理賠的審核比較寬松，一般只有一些故意行為才會拒絕賠償，相信此條款的推出和落實，會大大提高保險公司的誠信度和理賠率，有助于投保者走出保了不賠的心理誤區。