分階段規(guī)劃子女教育金

住房、教育和養(yǎng)老無(wú)疑是每個(gè)家庭占據(jù)前3位的支出項(xiàng)目。雖然絕大部分家庭都只有一個(gè)孩子，但由于教育費(fèi)用的過(guò)快增長(zhǎng)，對(duì)許多家庭來(lái)說(shuō)，教育成為其最主要的支出。只要及早動(dòng)手、正確預(yù)算、合理規(guī)劃并利用好現(xiàn)有的各種有效投資工具，就可較好地解決孩子的教育年金特別是大學(xué)教育金和出國(guó)留學(xué)金問(wèn)題。

孩子處于不同的成長(zhǎng)階段，其教育金的籌集方式是不同的。這主要是受其父母的職業(yè)生涯階段和家庭實(shí)際情況所決定。每個(gè)家庭都應(yīng)根據(jù)孩子和父母的不同年齡段進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，在不同的階段選擇不同的籌集方式，建立教育金籌集資產(chǎn)組合。一般來(lái)說(shuō)，在孩子年幼時(shí)，應(yīng)以分期投資為主，如期繳保險(xiǎn)、基金定投等，隨著孩子年齡加大，在堅(jiān)持這些投資的基礎(chǔ)上，可以增加一次性投資量。

幼兒階段

孩子為幼兒時(shí)，其父母一般處在青年，家庭支出較大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差。這個(gè)階段可用于積累的資金較少，如果每月或每年的收入除了各項(xiàng)支出外還能有剩余，建議以按月或年積累的方式，為孩子準(zhǔn)備教育金，其中基金定投和教育金保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。

教育金保險(xiǎn) 教育金保險(xiǎn)可以視為一種半強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，兼具儲(chǔ)蓄和保障功能，可在被保險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后，按期給付一定金額的教育金。教育金保險(xiǎn)還有一個(gè)突出的優(yōu)勢(shì)就是具備保費(fèi)豁免功能，一旦父母遭遇身故或全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，而子女還可以繼續(xù)得到保障。根據(jù)實(shí)際情況選擇一份合適的教育金保險(xiǎn)，既能幫助自己強(qiáng)制、有計(jì)劃地積累子女教育金，又能享受到其他理財(cái)方式所無(wú)法給予的保障功能。

從目前來(lái)看，教育金保險(xiǎn)有多種，有些只提供初中到大學(xué)的教育費(fèi)用，有些只提供某一個(gè)階段的教育費(fèi)，而有些不僅能提供初中到大學(xué)的教育費(fèi)用，還可以提供以后創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。以國(guó)壽、平安等國(guó)內(nèi)5家壽險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的子女教育保險(xiǎn)為例，如果父母為剛出生的兒子投保金額5萬(wàn)元，則年繳保費(fèi)4360元，交15次，共交6.54萬(wàn)元，平均每月360元左右。在孩子15～17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元高中教育金，18～21周歲時(shí)，每年領(lǐng)1.5萬(wàn)元大學(xué)教育金。該保險(xiǎn)還有身故保險(xiǎn)、成長(zhǎng)年金等條款，在幫助孩子實(shí)現(xiàn)高中和大學(xué)教育的同時(shí)，還增加了一份保障。需要指出的是，絕大部分教育保險(xiǎn)都注重儲(chǔ)蓄和保障功能，增值速度比較慢，預(yù)期收益率較低，并不是一種非常有效率的資金增值手段。如果家長(zhǎng)想以此籌備大額的教育費(fèi)用，期間的繳費(fèi)水平也應(yīng)適當(dāng)增加。

基金定投

如果家庭收入過(guò)少或支出過(guò)大，可開(kāi)立一份定投，一般每月最低投資額為200元。作為基金，定投的風(fēng)險(xiǎn)要比教育金保險(xiǎn)大得多，但由于教育金積累時(shí)間較長(zhǎng)。通常情況下，隨著時(shí)間的推移，定投的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越小。定投主要利用基金凈值的波動(dòng)來(lái)平攤成本，開(kāi)立定投最好選擇股票型或者指數(shù)型基金，并盡量選擇后端收費(fèi)和分紅再投資。在期限上，目前各家銀行都不太一樣，如工行有3年、5年和8年3種期限。通常情況下，時(shí)間越長(zhǎng)，基金定投效果越好，到期后可以再續(xù)定。由于基金定投非常靈活，期間如果停止，不會(huì)有什么額外的損失。雖然從理論上說(shuō)，基金定投無(wú)須選時(shí)，但在當(dāng)前市場(chǎng)震蕩且中長(zhǎng)期向上突破的概率非常大的情況下，開(kāi)立基金定投無(wú)疑是非常合適的時(shí)機(jī)。

小學(xué)和初中階段

由于國(guó)家實(shí)行了九年制義務(wù)教育費(fèi)用減免政策，所以這一階段，孩子上學(xué)的費(fèi)用比較少，基本上只有書(shū)本費(fèi)和生活費(fèi)。隨著年齡的增長(zhǎng)，父母在事業(yè)上開(kāi)始上臺(tái)階，機(jī)會(huì)增多，收入較前幾年有較大增加，一般都能夠有更多的節(jié)余資金來(lái)籌集教育金。處于這個(gè)階段的孩子父母在教育金籌集上可以有更多的選擇。

開(kāi)立教育儲(chǔ)蓄 教育儲(chǔ)蓄有2萬(wàn)元存儲(chǔ)限額的規(guī)定，且儲(chǔ)蓄利息稅已于2008年取消。但對(duì)許多家庭來(lái)說(shuō)，教育儲(chǔ)蓄仍不失為積累孩子教育金的較好方式。特別是利率優(yōu)惠方面，1年、3年和6年期教育儲(chǔ)蓄分別按1、3和5年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說(shuō)是零存整取卻享受整存整取利率的一種方式。比如孩子上初一時(shí)開(kāi)立一份3年期教育儲(chǔ)蓄，每月存555元，按目前3年定期存款利率計(jì)息，到期時(shí)可積累2.1萬(wàn)元，按目前的消費(fèi)水平，基本上能夠滿足3年的高中教育費(fèi)。

購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式偏股基金

對(duì)幾年后用于孩子上高中或者大學(xué)的閑置資金，可選擇一只或幾只估值較低、基本面較好、有長(zhǎng)期成長(zhǎng)能力的股票或者偏股型基金，一些過(guò)往業(yè)績(jī)較好、折價(jià)率較高的封閉式基金也值得中長(zhǎng)期持有，將會(huì)取得不錯(cuò)的收益。

高中階段

孩子處于這個(gè)階段，父母一般都年富力強(qiáng)，事業(yè)有成。家庭負(fù)擔(dān)較小，房貸也大部分都已還清，積蓄越來(lái)越多。這時(shí)距離孩子上大學(xué)已經(jīng)非常近，一方面，應(yīng)該認(rèn)真地思考一下孩子的教育金是否已經(jīng)準(zhǔn)備充足、妥當(dāng)，如果以前沒(méi)有做好孩子的教育金規(guī)劃，且離所需要的費(fèi)用差距還比較大，應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行準(zhǔn)備。另一方面，在籌集渠道上，應(yīng)以穩(wěn)健方式為主，購(gòu)買(mǎi)基金及基金定投、教育金保險(xiǎn)等方式仍然可以采用，但為降低風(fēng)險(xiǎn)，基金應(yīng)以平衡型或偏債型為主，也可以直接購(gòu)買(mǎi)債券，如無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的3年期國(guó)債等，盡量減少或者避免風(fēng)險(xiǎn)較高的股票類資產(chǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低而預(yù)期收益較銀行同期存款利率高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，也可以納入投資組合，在最大限度地降低投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，保證資產(chǎn)保值增值。如工行2009年初推出的一年期信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率約為3.7％。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)較高，一般為5萬(wàn)元以上，同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品均為按期次推出，有一定的發(fā)行期限制。

每個(gè)孩子都是上天送給父母的珍貴禮物，望子成龍，望女成鳳，自古以來(lái)都是父母的殷切期望。但如果僅僅停留在“望”上，而沒(méi)有充足的教育金這個(gè)強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)支撐做后盾，那么父母的期望就有可能化為泡影。及早做好孩子的教育年金籌集，是為人父母的明智選擇。