信用環(huán)境的倫理探析

摘要從倫理意義上講，信用環(huán)境是指由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的信用道德觀念和信用道德行為在市場(chǎng)的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等各個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)中所表現(xiàn)出來(lái)的履行信用契約的倫理狀況。優(yōu)化信用環(huán)境，挖掘其倫理價(jià)值，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞信用信用環(huán)境倫理

中圖分類號(hào)B824.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1007－1539(2009)01－0064－04

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)即信用經(jīng)濟(jì)，信用涉及人們之間相互的經(jīng)濟(jì)關(guān)系及道德行為，包括經(jīng)濟(jì)信用、契約信用和倫理信用等。信用所蘊(yùn)含的履約意愿和誠(chéng)信內(nèi)涵，構(gòu)成了信用與道德的部分“重合”，從而決定了信用環(huán)境的倫理屬性和道德內(nèi)涵。要使信用環(huán)境正常運(yùn)行，既需要在經(jīng)濟(jì)學(xué)信用的條件下，通過(guò)成文契約的方式來(lái)約束社會(huì)成員的信用關(guān)系，又需要在倫理學(xué)的信用理念下，通過(guò)個(gè)人內(nèi)省的方式來(lái)糾正和規(guī)范。

一、信用環(huán)境的倫理內(nèi)涵及特征

信用關(guān)系作為現(xiàn)代社會(huì)生活中一種最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，蘊(yùn)含著行為主體守約遵規(guī)、信守約定的道德意識(shí)及道德規(guī)范，體現(xiàn)著行為主體自覺、主動(dòng)履行承諾或踐行約定的道德品質(zhì)，因而信用關(guān)系時(shí)時(shí)交織著倫理關(guān)系。信用環(huán)境是在信用制度的保障下，通過(guò)信用主體信用行為的實(shí)施并在一定的信用關(guān)系條件下形成的。在信用環(huán)境中，信用主體的信用道德觀念具體化為各種信用道德行為，信用道德行為的發(fā)生必然產(chǎn)生人與人之間誠(chéng)信的道德關(guān)系，道德關(guān)系的形成推動(dòng)了信用交易行為的發(fā)生，由此使信用環(huán)境的倫理特性彰顯無(wú)疑。因此，從倫理意義上講，信用環(huán)境是指由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的信用道德觀念和信用道德行為在市場(chǎng)的生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)等各個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)中所表現(xiàn)出來(lái)的履行信用契約的狀況。它是各種信用互動(dòng)關(guān)系及制約因素的總和。因而從社會(huì)倫理的角度加強(qiáng)對(duì)信用環(huán)境的理解，不同于以往從經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和金融學(xué)角度對(duì)信用的考察，突出反映了信用環(huán)境的社會(huì)倫理屬性。

第一，從一般意義上講，信用環(huán)境具有社會(huì)道德心理特征，道德心理活動(dòng)是信用環(huán)境形成的內(nèi)在機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，能否形成良好的信用環(huán)境關(guān)鍵在于市場(chǎng)主體能否在心理上首先認(rèn)可和遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的交易制度和秩序，這種認(rèn)可表明了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體重視信譽(yù)、注重形象、彼此尊重、誠(chéng)實(shí)守信的道德內(nèi)涵。信用作為一種約束人們行為的道德準(zhǔn)則，體現(xiàn)的是人們的價(jià)值觀和倫理理念，由此所構(gòu)成的信用環(huán)境給人們帶來(lái)心理上的信任感和安全感。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常強(qiáng)調(diào)以是否有信任及信任的程度等心理現(xiàn)象來(lái)判定信用環(huán)境的好壞。在信用環(huán)境中，人與人之間的誠(chéng)信可以通過(guò)各種道德心理活動(dòng)表現(xiàn)出來(lái)，成為信用環(huán)境形成的內(nèi)在機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，這種道德心理首先表現(xiàn)為一種仁愛之心，這是一切道德行為的基石，也是誠(chéng)信之德的內(nèi)在基礎(chǔ)，具有仁愛之心的人具有對(duì)他人深切的同情和關(guān)切之情，不會(huì)說(shuō)謊騙人，更不會(huì)靠坑蒙拐騙來(lái)危害社會(huì)和損害他人。其次，要有責(zé)任心。責(zé)任是一切道德價(jià)值的源泉，是一切道德價(jià)值的真正基礎(chǔ)。“人，每一個(gè)在道德上有價(jià)值的人，都要有所承擔(dān)，沒有任何承擔(dān)、不負(fù)任何責(zé)任的東西，不是人而是物件?！必?zé)任心總是與義務(wù)感、內(nèi)疚感等道德情感相聯(lián)系的。在信用環(huán)境中，如果市場(chǎng)主體都能自覺地把講誠(chéng)信視為自己的一種責(zé)任，一旦失信就會(huì)因未盡責(zé)任或義務(wù)而感到內(nèi)疚，從而在其內(nèi)在精神和意識(shí)上進(jìn)行反省，促使主體抑制與道德義務(wù)和責(zé)任相沖突的行為動(dòng)機(jī)，就能為信用環(huán)境有效運(yùn)行提供內(nèi)在心理機(jī)制上的擔(dān)保。最后，要充分激發(fā)市場(chǎng)主體的羞恥之心。羞恥之心可以構(gòu)成一種強(qiáng)烈的自我行為的約束與自律或是自我道德修養(yǎng)的促動(dòng)力。很多蒙騙欺詐、背信棄義的行為之所以頻繁發(fā)生，很大程度上在于一些人的羞恥心的嚴(yán)重缺失。知恥之心是構(gòu)成信用環(huán)境的一道堅(jiān)固的倫理屏障。

第二，信用環(huán)境主體的信用倫理理念是構(gòu)成信用環(huán)境倫理特性的主觀因素。信用環(huán)境的倫理構(gòu)建離不開個(gè)人、企業(yè)和政府及各類社會(huì)組織形式。信用建設(shè)，政府當(dāng)先，企業(yè)是信用建設(shè)的基礎(chǔ)，公民是信用建設(shè)的主體，而各類社會(huì)組織形式是信用關(guān)系得以聯(lián)結(jié)的紐帶，是對(duì)個(gè)人、企業(yè)、政府信用的重要補(bǔ)充。信用環(huán)境是政府、企業(yè)、個(gè)人及各類社會(huì)組織形式的有機(jī)統(tǒng)一。

個(gè)人信用是構(gòu)成信用環(huán)境的基本載體。個(gè)人的品行、能力、資本等都是影響其信用行為的因素。其中，品行是構(gòu)成個(gè)人信用主體的基本倫理因素。它主要指一個(gè)人的道德品質(zhì)，體現(xiàn)為品質(zhì)信用。馬克斯·韋伯在《新教倫理與資本主義精神》中指出，信用“不單是那種到處可見的商業(yè)上的精明，而且是一種精神氣質(zhì)”。這種精神氣質(zhì)首先是誠(chéng)實(shí)。誠(chéng)實(shí)之所以有用，是因?yàn)樗梢员ＷC信用。信用作為忠于自己諾言和義務(wù)的道德品行，是以誠(chéng)實(shí)為道德基礎(chǔ)的。作為信用環(huán)境主體的人，必須具有實(shí)事求是的誠(chéng)實(shí)精神，忠實(shí)地履行承諾和義務(wù)，真誠(chéng)待人、待物，才能成為堅(jiān)守承諾的信用之人。一個(gè)人講道德、對(duì)人忠誠(chéng)、信守承諾，就會(huì)信守合同規(guī)定，按約償付，從而使其行為具有信用可靠性。因而個(gè)人信用倫理理念的堅(jiān)守與否直接影響著信用環(huán)境的優(yōu)劣。

企業(yè)信用是企業(yè)在資本運(yùn)營(yíng)、資金籌集及商品生產(chǎn)流通中所進(jìn)行的信用活動(dòng)。企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的細(xì)胞和主體，在生產(chǎn)過(guò)程中，任何企業(yè)都不可避免地要利用信用活動(dòng)來(lái)保持生產(chǎn)連續(xù)進(jìn)行和擴(kuò)大再生產(chǎn)，因而產(chǎn)生大量的信用關(guān)系，從而構(gòu)成企業(yè)信用環(huán)境。在微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，企業(yè)作為市場(chǎng)的主體，以誠(chéng)實(shí)守信的態(tài)度開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，合法追求利潤(rùn)的最大化，在商品經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著潤(rùn)滑生產(chǎn)和流通的作用。作為市場(chǎng)主體，企業(yè)講不講信用直接影響著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的好壞及信用環(huán)境的建構(gòu)。企業(yè)家作為企業(yè)的核心，其信用水平的高低將直接影響到企業(yè)的信用水平。企業(yè)家是企業(yè)文化的倡導(dǎo)者，其價(jià)值理念、道德觀念等能在企業(yè)內(nèi)通過(guò)其權(quán)力得到硬性的推廣和執(zhí)行，因此，要想通過(guò)良好的信用環(huán)境來(lái)約束企業(yè)的失信行為，必須加強(qiáng)對(duì)企業(yè)家的信用道德教育，培養(yǎng)其誠(chéng)實(shí)守信、依法經(jīng)營(yíng)的職業(yè)道德觀念。

政府信用即以政府為守信主體而發(fā)生的信用關(guān)系。政府作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)主體，承載著管理、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的職能。政府講不講信用對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境有著決定性的導(dǎo)向作用。其中，公正是政府使信用環(huán)境得以良性運(yùn)行的客觀前提。公正作為一種道德要求和品質(zhì)，要求政府按照道德原則、法律法規(guī)、政策規(guī)定等統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)行事，不因人、因事隨意變化，根據(jù)實(shí)情，主持公道，堅(jiān)持正義。在信用環(huán)境中，公正的契約、協(xié)議，有益于人們形成公平觀念，產(chǎn)生履約的道義責(zé)任感，促使人們積極踐約。反之，如“霸王條款”，因其權(quán)益與義務(wù)的規(guī)定有失公正，常常挫傷人們履約的必行性信心，導(dǎo)致失信行為的產(chǎn)生。在整個(gè)社會(huì)信用體系中，政府信用是最關(guān)鍵的，如果政府不講信用，就不能要求企業(yè)和公民講信用。政府的垂范和監(jiān)督是社會(huì)信用環(huán)境最終建立的必要途徑。

此外，各類社會(huì)組織形式以明確的規(guī)章制度成

為正式化的社會(huì)群體，其在執(zhí)行社會(huì)職能、完成特定的社會(huì)目標(biāo)時(shí)以制定的規(guī)則和秩序來(lái)維護(hù)其基本權(quán)益的正當(dāng)性，使成員的行為受到正式的規(guī)章制度的約束和限制，從而在信用環(huán)境的構(gòu)建中成為聯(lián)結(jié)個(gè)人、企業(yè)、政府等信用主體的橋梁并在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。

第三，從信用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，信用環(huán)境內(nèi)在包含的信用管理水平與信用秩序兩個(gè)層面中也包含著倫理特性。首先，信用管理水平主要看信用管理體系與信用制度的健全程度與運(yùn)行情況，這是信用環(huán)境得以正常運(yùn)行的前提和保證，它構(gòu)成了信用環(huán)境的硬環(huán)境。它由一系列的信用準(zhǔn)則和規(guī)范建構(gòu)而成，通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)體現(xiàn)出來(lái)。它主要有兩方面的內(nèi)容：一是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中要求經(jīng)濟(jì)主體遵循信用制度和規(guī)范原則，其給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體提供了從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則，其中蘊(yùn)含了最基本的道德要求；二是對(duì)信用交易進(jìn)行管理的監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)社會(huì)輿論、傳統(tǒng)、習(xí)慣等非強(qiáng)制的力量保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信用道德規(guī)范的遵循，從而形成良性的倫理環(huán)境。其次，信用秩序主要看信用主體的信用意識(shí)、信用行為及守信和失信程度。這種信用道德意識(shí)屬于道德和倫理的范疇，構(gòu)成了信用環(huán)境的軟環(huán)境。環(huán)境的主體是人，人是否講信用與人的履約能力和履約意愿相關(guān)，特別是履約意愿，它是受信人償還信用的主觀態(tài)度，涉及受信人的道德意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感。有履約意愿才能敦促人們守信，使人們之間產(chǎn)生相互信任感，從而奠定信用行為發(fā)生的倫理基礎(chǔ)。信用意識(shí)、信用道德觀念支配和調(diào)節(jié)著人們之間的信用關(guān)系和信用行為，是社會(huì)信用環(huán)境能否良性運(yùn)行的道德基礎(chǔ)。

二、信用環(huán)境的倫理現(xiàn)狀

信用好不好，與社會(huì)的信用環(huán)境有關(guān)。我國(guó)正處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，信用環(huán)境從總體上來(lái)講，基本精神是積極向上的，全社會(huì)都在努力倡導(dǎo)良好的信用環(huán)境，造就良好的倫理氛圍。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)信用環(huán)境的建設(shè)雖已取得了重大進(jìn)展，但還有一定的差距，在一定程度上滯后于當(dāng)前維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的實(shí)際需要與社會(huì)道德建設(shè)的要求。

一方面，從信用環(huán)境的硬件來(lái)看，我國(guó)的信用管理制度和信用監(jiān)督機(jī)制不健全，使許多不講信用的人得不到應(yīng)有的懲罰。首先，從信用環(huán)境的制約機(jī)制來(lái)看，以企業(yè)為例，企業(yè)缺乏信用管理制度的立法，企業(yè)信用活動(dòng)的環(huán)境較差。守信者得不到相應(yīng)的鼓勵(lì)和收益，失信者沒有得到應(yīng)有的譴責(zé)和懲罰，雖然現(xiàn)行的法律如《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等都規(guī)定了誠(chéng)實(shí)守信的原則，但都沒有懲處失信行為的具體規(guī)定，這在很大程度上助長(zhǎng)了企業(yè)失信行為的發(fā)生，導(dǎo)致“不賴白不賴”、“以次充好”等僥幸心理的產(chǎn)生。其次，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面、各個(gè)部門之間各自為政、各行其是，對(duì)信用環(huán)境的建設(shè)缺乏總體上的規(guī)劃和設(shè)計(jì)。各個(gè)部門之間尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的互通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)體系，既難以形成完整的信用記錄，也無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)督，使整個(gè)社會(huì)沒有形成健全的信用體系，制約了信用環(huán)境建設(shè)的順利推進(jìn)。

另一方面，從信用環(huán)境的軟件，即信用環(huán)境的倫理意蘊(yùn)來(lái)看，市場(chǎng)主體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中沒有能夠自覺地把信用這種道德信念貫徹到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，對(duì)自身的行為進(jìn)行內(nèi)在的約束，也沒有從內(nèi)心信念上對(duì)種種失信行為進(jìn)行道德譴責(zé)，從而聽任不良失信行為的發(fā)生，使社會(huì)的信用環(huán)境惡化。首先，信用環(huán)境主體的守信意識(shí)比較薄弱，原有的義利觀、信用道德觀念被巨大的物質(zhì)利益誘惑所左右，信用道德觀念面臨崩潰。特別是一些企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中，對(duì)借貸款相互拖欠，有錢不還，以欠賬為榮，使運(yùn)轉(zhuǎn)資金鏈條處于“斷裂”狀態(tài)，致使許多企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，無(wú)法進(jìn)行正常生產(chǎn)。這不僅使整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活處于一種無(wú)序的狀態(tài)，而且助長(zhǎng)了“拖欠有理”的失信歪風(fēng)。不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙拐騙者也有一定的市場(chǎng)，從而使整個(gè)社會(huì)沒有形成一種“守信為榮，失信為恥”的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)利益的追逐使人們喪失了最基本的道德理念，使信用環(huán)境的孕育失去了基本的倫理根基。其次，信用倫理觀念的弱化，造成了經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)領(lǐng)域信用的缺失。信用關(guān)系涉及生產(chǎn)、消費(fèi)、交換、分配的各個(gè)領(lǐng)域，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。但信用的缺失對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活已造成嚴(yán)重影響，直接影響和制約著投資者和消費(fèi)者的信心，制約著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。信用環(huán)境中的守信和違信問(wèn)題，是一個(gè)是非善惡及道德評(píng)價(jià)問(wèn)題，它以社會(huì)的道德水平為基礎(chǔ)，以普遍的社會(huì)是非善惡觀念為標(biāo)尺。目前，信用倫理理念弱化，是非善惡認(rèn)識(shí)模糊，違信等行為很難招致普遍一致的譴責(zé)和批判，甚至違信行為成為榜樣，從而導(dǎo)致大量違信行為的發(fā)生，造成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)無(wú)序和混亂的局面，使信用環(huán)境遭到干擾和破壞。

三、信用環(huán)境的倫理價(jià)值

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種利益導(dǎo)向經(jīng)濟(jì)，所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)皆以追求利潤(rùn)為目的，力圖追求利益的最大化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特別是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否防止和克服利益驅(qū)動(dòng)所帶來(lái)的唯利是圖和道德淪喪，特別是信用的倫理觀念的喪失，在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)有沒有形成良好的信用環(huán)境。而信用環(huán)境自身所具有的倫理價(jià)值對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)守信的道德精神和價(jià)值力量的凸顯和張揚(yáng)具有重要的作用。

首先，信用環(huán)境是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要成為信用經(jīng)濟(jì)，信用環(huán)境的建設(shè)是一項(xiàng)必須先行的基礎(chǔ)性工程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，除了受法律的強(qiáng)制約束以外，一切經(jīng)濟(jì)主體還應(yīng)遵循經(jīng)濟(jì)行為的道德準(zhǔn)則，具有良好的道德意識(shí)。而良好的信用環(huán)境是增強(qiáng)信用道德意識(shí)的條件。良好的信用環(huán)境可以以道德的力量提升全社會(huì)的信用意識(shí)，使誠(chéng)實(shí)守信變?yōu)樽杂X的行為，從而增強(qiáng)言而有信、行而必果、平等互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共同發(fā)展的道德意識(shí)。信用環(huán)境好，社會(huì)的信用度高，信用道德意識(shí)強(qiáng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，就可以利用信用這種資源，以信用資格參加社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至日常交往。如在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，其信用資產(chǎn)可以直接用來(lái)融資、理財(cái)，進(jìn)行資源配置，可以使其總資產(chǎn)增值。對(duì)此，弗蘭西斯·福山分析道：“法律、契約、經(jīng)濟(jì)理性只能為后工業(yè)化社會(huì)提供穩(wěn)定與繁榮的必要卻非充分基礎(chǔ)；惟有加上互惠、道德義務(wù)、社會(huì)責(zé)任與信任，才能確保社會(huì)的繁榮穩(wěn)定，這些所靠的并非是理性的思辨，而是人們的習(xí)慣?！?/p>

其次，信用環(huán)境能為信用主體信用倫理理念的確立提供支持、調(diào)整和關(guān)懷。人改造著環(huán)境，環(huán)境也改造著人，人總是在社會(huì)環(huán)境中改變著自己的生活方式、文化心理、道德風(fēng)貌和理想選擇。信用環(huán)境能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體提供一種講信用的倫理環(huán)境，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)和信用行為得到信用環(huán)境的支撐、調(diào)整和關(guān)懷。因?yàn)樾庞眉仁墙?jīng)濟(jì)范疇，又是道德范疇。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)主體一方面作為經(jīng)濟(jì)人追求利益的最大化，另一方面作為道德人要建構(gòu)理想的道德人格。信用觀念的形成，離不開信用環(huán)境的支持。信用環(huán)境對(duì)于維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為，實(shí)現(xiàn)

經(jīng)濟(jì)人和道德人的良性整合具有重要的作用。因此，我們追求有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成為信用經(jīng)濟(jì)，就要營(yíng)造一個(gè)能在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中支持和保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)成為信用經(jīng)濟(jì)的信用環(huán)境，為其提供切實(shí)的信用倫理關(guān)懷。

再次，良好的信用環(huán)境能為信用道德行為的發(fā)生提供切實(shí)的保障。由于社會(huì)信用主體信用行為的不同，信用環(huán)境的優(yōu)劣對(duì)其信用道德行為的實(shí)施起著重要作用。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用行為屬于契約行為，一般說(shuō)來(lái)，承諾在先，履約兌現(xiàn)在后，只有全部的交易活動(dòng)完成以后，經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間間隔才能知道是否兌現(xiàn)以及兌現(xiàn)的程度。信用的這種時(shí)間間隔性，使信用活動(dòng)天然具有風(fēng)險(xiǎn)性。正是基于此，我們需要促使信用管理行業(yè)如資信評(píng)估、征信與信用記錄等蓬勃發(fā)展，孕育出良好的信用環(huán)境來(lái)保障信用道德行為的發(fā)生。此外，非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用行為以文化、道德、傳統(tǒng)、慣例為基本前提，誠(chéng)實(shí)守信是其核心內(nèi)容，不用具體約定，可以沒有任何契約。這類信用行為沒有具體的時(shí)間要求和界限，時(shí)時(shí)刻刻約束一切機(jī)構(gòu)和自然人，時(shí)間間隔可長(zhǎng)可短，更是需要良好的社會(huì)信用環(huán)境的保障。

最后，良好的信用環(huán)境能減少交易成本的發(fā)生，提高交易效率和經(jīng)濟(jì)效率。良好的信用環(huán)境是一個(gè)信用制度完善、社會(huì)成員信用普遍良好的系統(tǒng)，信用環(huán)境中的倫理意蘊(yùn)可以使市場(chǎng)主體擁有良好的信用道德水平，從而在交易中可以基于對(duì)交易對(duì)象信用狀況的基本推斷實(shí)現(xiàn)交易行為，而不必花心思去考查交易對(duì)象的信用狀況，從而可以使交易簡(jiǎn)單、快捷，最終減少交易成本。正如美國(guó)思想家弗蘭西斯·福山所分析的那樣：“反觀人們彼此不信任的社會(huì)，企業(yè)運(yùn)作只能靠正式的規(guī)章和制度，而規(guī)章制度的由來(lái)則需經(jīng)過(guò)談判、認(rèn)可、法制化、執(zhí)行的程序，有時(shí)候還需配合強(qiáng)制的手段。以種種法律措施來(lái)取代信任，必然造成經(jīng)濟(jì)學(xué)家所謂的‘交易成本上升。如果一個(gè)社會(huì)內(nèi)部普遍存在不信任感，就好比對(duì)所有形態(tài)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)課征稅負(fù)，而高信任度社會(huì)則不需負(fù)擔(dān)此類稅負(fù)?！蓖瑫r(shí)，信用環(huán)境中的倫理意蘊(yùn)又可以使人們通過(guò)共識(shí)的社會(huì)公理和彼此的道德良心、信用、寬容、禮讓等，在坦誠(chéng)的道德基礎(chǔ)上，出于公正的原則和適度的信任、諒解解決利益糾紛等，既節(jié)省了時(shí)間，又避免了額外的投入，從而使信用在交易中發(fā)揮獨(dú)特的資本功效。正如科斯所言：“一個(gè)以誠(chéng)實(shí)和正直等特征為支撐的社會(huì)將是低交易成本的社會(huì)，相應(yīng)地，在一個(gè)人們相互不信任或相互欺詐的社會(huì)，必然耗費(fèi)大量的資源用于界定和實(shí)施契約。也就是說(shuō)，當(dāng)人們擁有實(shí)施契約的一套行為準(zhǔn)則時(shí)，交易成本是低的?！币虼耍粤己玫牡赖嘛L(fēng)尚為主流的信用環(huán)境會(huì)減少交易成本的發(fā)生，提高交易效率和經(jīng)濟(jì)效率。

(作者：朱巧香浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院人文學(xué)院副教授，浙江杭州310012)