基層銀行基金代理業務中存在的問題及對策

李長樓

近期，筆者對江蘇省沭陽縣銀行機構基金代理業務進行了調查和分析，發現基金代理業務中存在著一些問題。

投資者對基金投資認知上有偏差。據對購買基金的客戶的隨機抽查，80％的客戶對股票市場行情不甚了解，50％的客戶是因為看到別人購買基金賺錢了才購買基金，60％的客戶對所購買基金的特點及基金投資的風險不清楚，甚至有極少數客戶認為購買基金像銀行存款或購買國債那樣安全。由于對基金產品缺乏正確的認識，一些客戶投資基金顯得盲目。主要表現在，部分投資者求財心切，將家中全部資金投資基金，甚至有一部分基金投資者借錢買基金；有的投資者把基金當做股票短線炒作，頻繁買賣，希望獲取更高收益；極個別投資者認為凈值高的基金風險大，凈值低的基金風險小，喜歡買價格低的基金。

基金業務在宣傳中對風險揭示得不夠充分。有的基金產品宣傳中過分強調預期收益率，有的甚至將幾年的預計最高收益累加，放在醒目位置，誤導投資者；有的重點描述保障本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單；有的風險提示放在極不顯眼處，如果不仔細閱讀就難以發現。銀行在基金代理業務中對風險提示不夠充分往往導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視或低估了基金投資的風險。股市行情經過2007年10月份以來的大幅調整，很多基金投資者虧損，少數投資者產生上當受騙的感覺，影響到銀行在社會公眾中的威望。

基層銀行對員工的業務培訓存在盲區。基層銀行對代銷基金業務人員的培訓工作明顯存在不完整或不到位的問題。基層銀行機構尚未普遍建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，相關人員對基金專業知識、法律法規和監管規章缺乏完整系統的了解，缺乏對所推介產品風險特性的準確理解。基層銀行具有證券從業資格的人員較少，部分基層銀行機構甚至無具備證券從業資格的人員。

基層銀行的服務質量有待改善。基層銀行對基金投資者的服務主要限于為客戶代理買賣基金，在為客戶提供理財規劃和投資建議方面顯得不夠，基金代理業務的服務水平亟待提高。

針對這些問題，提出以下對策建議：

一是加大員工培訓力度，提高業務素質。由于基金業務具有較強的專業性，商業銀行應通過多種形式加強對員工的培訓，進一步提高基金業務人員的證券投資理論水平和業務技能。基層銀行還應要求業務人員參加證券或個人理財資格考試，業務人員通過考試取得相應的從業資格后方可上崗。

二是細分目標客戶，提高服務質量。基層銀行要認真分析研究基金的風險特性、認購成本、股市行情以及基金公司的背景等，針對潛在客戶數量、結構、需求特點、個性差異、風險承受能力等確定營銷策略、市場目標和客戶目標，慎重選擇所代銷的基金，并為客戶提供投資建議。

三是規范業務宣傳，加強投資者教育。首先，基層銀行應將基金產品的概念、性質以及風險和收益等要素如實告訴投資者，使投資者能直接了解基金產品并在此基礎上作出自己的投資決定。其次，基層銀行應及時公布基金的收益狀況和其他信息，不能夸大也不能縮小，不違規使用“安全、保險、收益高、無風險”等詞語，以免誤導投資者。再次，基層銀行應通過舉辦培訓班、定期走訪和柜面服務引導投資者樹立正確的投資理念，合理調整收益預期，增強風險意識，根據個人實際情況選擇合適的基金類型，堅決克服追逐暴利的心態。

四是強化金融監管，確保規范發展。監管部門要加大跨市場監管力度，定期到基層銀行對代理業務進行現場檢查，確保基層銀行嚴格執行代理基金銷售業務和個人理財業務的有關規定，完善崗位責任制和內控制度，增強風險預警能力，提高基金代銷業務規范運作水平，維護基金持有人的合法權益。（作者單位：人民銀行江蘇沭陽縣支行）□