網上銀行開賬戶謹防被騙

李　芹　周瑞平

儲戶吳龍輕信無擔保貸款小廣告，根據他人的“遙控指令”開辦網上銀行業務，結果他的網上銀行賬戶近10萬元被人轉走。吳龍認為自己未進行交易，巨款不翼而飛，銀行應賠償。近日，安徽省蕪湖市中級人民法院對這起網上銀行存款引發的儲蓄合同糾紛案作出終審判決，認為吳龍要求銀行賠償其損失的訴訟請求無事實依據，維持了一審法院駁回其訴訟請求的判決。

事件回放

2007年4月，在蕪湖經營餐廳的吳龍急需流動資金，看到報紙上有人發布可提供無擔保貸款的小廣告，就打電話聯系。一位自稱地下錢莊“李經理”的人告訴他要辦無擔保貸款，先要辦理一張建行存折。4月24日，吳龍在中國建設銀行蕪湖長江路支行（以下簡稱長江路支行）辦理了一張賬號尾數為2035的銀行存折，同時辦理了一張賬號尾數為7836的龍卡儲蓄卡。當日，吳龍以該龍卡向長江路支行申請辦理了個人電子銀行服務功能，雙方簽訂了書面電子銀行個人服務協議。

在辦理網上銀行業務的過程中，吳龍與地下錢莊的“李經理”聯系借款事宜，“李經理”表示要有一定的存款擔保，如想貸款40萬元需存入10萬元來證明日后的還款能力。吳龍按照“李經理”的要求提供了其在長江路支行開立的存折賬號，并在存折上存了10萬元。當日中午，吳龍到建行蕪湖新百處網上銀行系統查詢，發現其龍卡上9.99萬元存款被人轉賬提取，銀行收取了轉賬手續費35元。吳龍隨即找到長江路支行查詢情況，長江路支行在提取詳細資料后告知吳龍，該款是通過個人電子銀行轉賬被人劃走的。吳龍立即報警，但該案至今未破。和銀行交涉無果后，吳龍向法院提起訴訟，請求法院判令長江路支行賠償自己經濟損失99935元。

法官說法

對于上述事件，儲戶和銀行各執一詞。

吳龍訴稱：2007年4月24日，吳龍在長江路支行填寫的申請表中預留的手機號碼為138XXXX9088，但長江路支行出具的打印件簽約回執上預留手機號卻變更為138XXXX0176，該號碼并非吳龍預留或授權使用的號碼。鑒于對金融機構的高度信賴，吳龍當場并未察覺該細微的信息變動。而該手機號碼是銀行向客戶發送動態口令卡、電子證書、密碼等核心信息的重要通道，一旦被他人獲取上述信息，吳龍開通的個人網上銀行安全防御系統就形同虛設，資金安全無法得到保障。也是基于此，吳龍存款被他人非法轉移，吳龍認為是長江路支行在受理環節中未經變更手續直接更改他的預留信息，不符合金融操作規程造成的。

長江路支行未能遵守交易最高額限制的規定，導致吳龍損失擴大。4月24日，吳龍填寫的申請表中注明：為了您的資金更加安全，您可以設置建行電子渠道每日資金交易總限額。如不填寫則使用建行默認的各電子渠道每日交易限額。中國建設銀行網站上清楚地介紹：未使用新USB Key或動態口令卡的，每日限額為1萬元，單筆限額為5000元。從上述規定來看，長江路支行應對吳龍事發當日交易總額進行限制。如果長江路支行能做到嚴格控制，吳龍的9.99萬元不可能在當日被全部取走，損失完全可以減少。

此案二審承辦法官王利明認為本案有兩大爭議焦點：一是長江路支行是否擅自變更了吳龍預留的手機號碼信息，二是長江路支行是否違反了有關交易限額的規定。

焦點一：銀行賬戶、密碼、姓名、身份證號碼是開通網上銀行服務普通客戶功能的必要信息，吳龍將其賬號尾數為8893的存折賬號、密碼及姓名、身份證號碼等信息告知他人，他人就可以利用這些信息通過建設銀行網站開通該賬戶的網上銀行服務普通客戶功能。

申請成為網上銀行普通客戶，除需填寫銀行賬號、密碼、姓名、身份證號碼等信息外，還必須預留手機號碼，到銀行柜臺簽約時，銀行系統會自動將該手機號碼和賬戶信息顯示在簽約回執上供客戶確認。在辦理網上銀行服務簽約的過程中，吳龍向銀行工作人員稱其是建設銀行的網上用戶，準備簽約，表明其已經開通了其名下某一賬戶的網上銀行服務，簽約回執上載明的賬號尾數為8893的賬戶網上銀行待開，也進一步證實其賬號尾數為8893的銀行賬戶已經在網上申請為網上銀行普通客戶。回執上載明的手機號碼是客戶在網上申請時預留的，長江路支行并未變更客戶信息。吳龍在簽約回執上簽字確認，表明其對該回執上載明信息的認可。故吳龍關于長江路支行擅自變更其預留信息，致使其存款被轉走的上訴理由不能成立。

焦點二：中國人民銀行2005年10月26日發布的《電子支付指引》第二十五條有關交易限額的規定是將數字證書用戶排除在外的，即采用數字證書的用戶不受“單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣”規定的限制。2007年4月30日之前，建設銀行對交易限額的規定并不違反中國人民銀行的前述規定。吳龍是于2007年4月24日在長江路支行簽約成為網上銀行數字證書高級客戶的，當日數字證書用戶的轉賬交易限額是單筆限額20萬元，日累計限額50萬元。故吳龍關于長江路支行未能遵守交易限額的規定，導致其損失擴大的上訴理由不能成立。

責任的承擔：手機號碼138XXXX0176是客戶在網上申請時預留的，銀行應視為而且只能視為是客戶提供的真實信息，且客戶在簽約回執上簽字予以確認，銀行系統向該號碼發送相關驗證信息，長江路支行并無過錯。長江路支行作為網上銀行服務的提供者，有義務及時準確地執行客戶的交易指令。在客戶能夠準確輸入登錄密碼、交易密碼的前提下，對客戶發出的轉賬、匯款指令予以接受并提供相關服務，是在履行合同義務，不存在違反規范程序的操作。

作為儲戶，吳龍負有妥善保管好自己的賬戶密碼等重要信息的義務，其將該重要信息泄漏給他人，即存在他人利用該信息以他的名義開通網上銀行普通客戶功能，并進一步控制他其他賬戶的風險。吳龍未能盡到對自己的銀行賬戶、密碼等重要信息的保密義務，致使他人控制其賬戶并將其存款轉走，該項損失應由其自己負責。故吳龍認為長江路支行在本案網上銀行服務過程中存在過錯并應當賠償自己損失的主張并無事實依據，法院難以支持。（摘自2008年5月30日《人民法院報》李芹周瑞平/文）□

相關鏈接

建設銀行網上銀行的開通方式

一是先登錄建設銀行網站申請，根據提示輸入建設銀行的賬戶和取款密碼及身份證信息，預留手機號碼，并設置登錄密碼，就可以開通建設銀行網上服務功能，成為建設銀行網上銀行普通客戶。再到建設銀行儲蓄網點簽約后登錄個人網上銀行，按照提示設置交易密碼，網上銀行系統會向客戶在網上申請普通網銀時預留的手機號碼發送下載數字證書的驗證碼信息，客戶根據該信息下載數字證書后，即可成為高級客戶。

二是直接到建設銀行儲蓄網點簽約，設定網上銀行登錄密碼，在限定的期限內登錄網上銀行，按照提示操作，輸入激活信息，設置交易密碼，下載證書，即可直接成為高級客戶。普通客戶只能進行網上查詢、代繳費、網上小額支付等業務，高級客戶可以使用包括轉賬、匯款等功能在內的所有網上銀行服務。

一個網上銀行客戶名下可以追加若干個銀行賬戶，追加的方式可以通過登錄個人網上銀行自助追加，也可以到銀行儲蓄網點簽約追加。自助追加的賬戶只能使用普通客戶的功能，簽約追加的賬戶可使用高級客戶的功能。（摘自2008年5月30日《人民法院報》李芹周瑞平/文）□