ＰＯＳ機刷卡緣何頻頻受阻

常保平　張曉鋒

近來不少消費者向發卡銀行投訴，持銀行卡到超市購物刷卡時常常被商家拒絕，其理由是購物金額沒有達到規定金額。“最低消費額”的限定使銀行卡的便利性難以充分體現，抑制公眾使用銀行卡等電子結算工具的熱情。此外，還會增大現金流量，增加企業財務工作量和風險，并可能加大小面額假幣的生存空間。

特約商戶對客戶刷卡設限主要是基于以下原因。第一，特約商戶承擔部分費用，導致商家抵觸刷卡。目前，客戶在特約商業機構刷卡消費，商家要支付相應的費用（按行業分別收取1％～3％的手續費，0.2元/次的信息通訊費）。在一些便民的小超市，一般使用POS機刷卡消費的金額不大，低價格、低利潤商品較多，如飲料、香煙等，這部分小額刷卡業務并不能給商家帶來相關的效益，反而要支付一定的費用，甚至出現負利潤；部分商店認為商品利潤與銷售價格比例較固定，客戶刷卡會減少其利潤。因此，部分特約商戶以刷卡機損壞等借口拒絕客戶刷卡。

第二，金融機構發卡重量不重質。各金融機構在搶占市場份額的過程中，盲目追求發卡數量，導致“睡眠卡”和“一人多卡”大量增加，人均持卡量增加而使用效率下降，加上銀行卡年費的減免均以年刷卡3～5次為條件，并不限定金額，導致基層銀行卡客戶盲目追求刷卡次數。

第三，對商戶結算違規行為缺乏有效監督。商業銀行并未授權或者要求商戶對刷卡設最低額度限制，為商戶安裝POS機是銀行的競爭性業務之一，處于被動地位的銀行去監督商戶，顯然處于弱勢，監督力度也很有限。即便采取停用結算工具，商戶也可以很快安裝其他銀行的機具。商戶對刷卡設限主要涉及結算問題，并未涉及商品質量和服務，且商家設限采取口頭方式，取證困難，通過工商部門監管也不具可操作性。

針對以上問題，建議首先要加大宣傳，加強監督。一方面，各金融機構應充分利用自身的宣傳平臺，加大對銀行卡基本知識和結算制度的宣傳力度。人民銀行各級分支行應組織各金融機構開展聯合宣傳活動，協調商業銀行盡快做好基礎性工作，保障改善金融服務的有關措施能夠盡快落實、普及推廣。根據不同的群體制定不同的宣傳策略，保證持卡人和特約商戶都能依法使用銀行卡和POS機。另一方面，工商局等執法部門要加大法律宣傳和監管力度，使商戶明確對刷卡設限侵犯了消費者選擇結算方式的權利，降低了商家的服務水準。超市等商家安裝POS機，就是默示消費者可使用此種結算方式，設限違反了《消費者權益保護法》關于商家必須全面兌現服務承諾的規定，工商部門可依法對違規商戶進行查處。人行、相關商業銀行或銀聯要加強管理，監督商家停止違規違法行為；工商部門和消協依據法律，對特約商家發出告誡，不得強制消費者使用現金結算，但可采取引導和鼓勵的方式來分流低額度POS機結算。

其次要不斷拓展銀行卡發展空間。要改進銀行卡使用環境，各級金融機構在加大銀行卡自助設備投入的同時，共同營建便捷、安全的用卡環境。如為超市、專賣店形成客觀上的POS機結算優勢，使商家主動使用POS機來結算銷售款（包括低額度銷售款）。同時，完善銀行卡管理辦法，允許結合當地情況，本著互惠互利原則，制定合理的低額度“刷卡”費用。如通過合法程序，為中小城市設定持卡人低額度刷卡費，以彌補商家損失。持卡人低額度以上的刷卡仍執行免費，具體額度可以通過召集商家、消費者、銀行、銀聯共同聽證來確定，減少小額度的盲目刷卡，形成監管部門、銀行、銀聯、特約商戶共同推進銀行卡業務發展的局面，充分發揮銀行卡的非現金結算功能。

最后建議賦予銀行監管部門更明確和可操作的職能。當前，《支付結算辦法》、《人民幣賬戶管理辦法》等有關結算規則是由中國人民銀行會同國務院銀行業監督管理機構制定的。為提高監管效能，中國人民銀行應對支付結算業務享有適當的監管和處罰權，這符合我國目前金融監管的實際。如果缺乏相應的執法權限和執法主體地位，一定程度上將影響支付結算的監管力。（作者單位：人民銀行河南省許昌市中心支行）□